【正文】 nmaking such as investment attraction for others.　　　　　　Keywords: network financial product college students39。 safety awareness decisionmaking 一 研究背景 2010 年7 月15 日, 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布第26次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告, 報(bào)告顯示網(wǎng)絡(luò)安全是制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)繼續(xù)快速發(fā)展的首要因素。當(dāng)代大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)最廣泛的應(yīng)用者和最積極的參與者。網(wǎng)絡(luò)作為方便快捷的信息傳媒, 已經(jīng)深入到了大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活以及情感等各個(gè)領(lǐng)域, 成為他們學(xué)習(xí)知識(shí)、交流思想、休閑娛樂(lè)的重要平臺(tái)。 隨著網(wǎng)絡(luò)的逐步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也相繼浮出水面，支付寶攜手天弘基金推出了余額寶，天天基金網(wǎng)、數(shù)米基金網(wǎng)和眾祿基金網(wǎng)這類第三方銷售機(jī)構(gòu)，也利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，相繼推出了天天活期寶、數(shù)米現(xiàn)金寶、眾祿現(xiàn)金寶等與貨幣基金相掛鉤的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品均可用來(lái)實(shí)現(xiàn)“碎片化理財(cái)”功能，吸引著大學(xué)生的眼球，其中以余額寶最為吃香。 但是就目前來(lái)說(shuō)，余額寶是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。對(duì)于余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)界觀點(diǎn)也不完全一致。有觀點(diǎn)認(rèn)為，貨幣基金的收益雖然相對(duì)穩(wěn)定，但作為一種投資產(chǎn)品，不可能是零風(fēng)險(xiǎn)，特別是淘寶在節(jié)假日期間推出的時(shí)點(diǎn)性網(wǎng)購(gòu)促銷政策，無(wú)疑會(huì)給余額寶所鏈接的天弘“增利寶”貨幣基金帶來(lái)較大的贖回壓力，形成一定的短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。盡管對(duì)余額寶的收益和風(fēng)險(xiǎn)尚存在爭(zhēng)論，但對(duì)支付寶的用戶而言，使用者可直接用余額寶進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)或繳費(fèi)；當(dāng)余額寶內(nèi)的資金不足以完成支付時(shí)，還可以用快捷支付或積分支付來(lái)補(bǔ)充，并且隨著“支付寶錢包”在手機(jī)客戶端上線，不需登錄電腦，用手機(jī)就可使用余額寶。余額寶既可用來(lái)網(wǎng)購(gòu)，又可用來(lái)增值，并且還可隨時(shí)贖回，輕輕松松就實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)和投資理財(cái)?shù)摹耙慌e兩得”。 特別對(duì)于大學(xué)生這一個(gè)特殊的群體，他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的安全意識(shí)較為淡薄, 諸如余額寶的賬號(hào)密碼保護(hù)措施、賬戶資金安全性及合理的法律保護(hù)意識(shí)等方面還存在著許多的問(wèn)題，需要重視，需要尋求更好的解決方案。 網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，為大學(xué)生帶來(lái)了諸多便利，但大學(xué)生自身的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)依舊薄弱，2006年洛懿玲就大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)現(xiàn)狀做了分析，也深入研究了對(duì)策，隨后越來(lái)越多的人開始研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。人們還在探索網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的解決方案，但更多的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品卻逐漸進(jìn)入人們的視線了。余額寶、天天活期寶、數(shù)米現(xiàn)金寶、眾祿現(xiàn)金寶等與貨幣基金相掛鉤的產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。 秦銳在《網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)，飛入尋常百姓家》中指出，2012年的投資市場(chǎng)跌聲一片,股票、基金、黃金,都讓人頗感失望,除了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品,人們希望有更放心,收益更加穩(wěn)定的投資理財(cái)方式可供選擇。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)如雨后春筍般冒了出來(lái)，銀行在淘寶天貓開店,銷售投資金品和理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上發(fā)起團(tuán)購(gòu),產(chǎn)品火爆遭秒殺 等。 2013年6月中旬，支付寶正式推出余額寶后，猶如在理財(cái)市場(chǎng)投下了一顆重磅炸彈，一經(jīng)推出就顯示出強(qiáng)大的吸金能力。蘇雯在《網(wǎng)絡(luò)理財(cái)VS銀行理財(cái)》中說(shuō)明了她的觀點(diǎn)，她認(rèn)為，這兩種迥異的產(chǎn)品在市場(chǎng)上的定位也是不同的，因此具有不同投資需求的大眾可以按需選擇，大可不必追隨市場(chǎng)熱度盲目選購(gòu)。宋奕青也指出，電子理財(cái)顛覆了傳統(tǒng)，開始了它的征程。 但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，尤其是余額寶，大眾到底知多少那？陳翔宇就時(shí)下較為火熱的幾款理財(cái)產(chǎn)品做了一個(gè)詳細(xì)的介紹，希望幫助大家更多的了解網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。王瑩、王崇志、邱勛就余額寶的流動(dòng)性、收益性及分險(xiǎn)分析、余額寶的經(jīng)濟(jì)學(xué)思考、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示等方面做了研究和分析。當(dāng)然，也有更多的人指出，諸如余額寶之類的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的安全問(wèn)題仍舊是當(dāng)前最大的問(wèn)題。杜峰認(rèn)為，投資、網(wǎng)上理財(cái)也是一種消費(fèi)觀，但在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化的時(shí)候要切記安全必須放在首位。（以Paypal為例） Paypal作為美國(guó)支付寶，1998年誕生后不到一年時(shí)間內(nèi)就推出了美版余額寶——Paypal貨幣基金。該基金通過(guò)聯(lián)接基金交給巴克萊旗下公司管理，加上自動(dòng)轉(zhuǎn)入，設(shè)計(jì)方便簡(jiǎn)捷，2007年美版余額寶沖到規(guī)模鼎峰——10億美元，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)一只傳統(tǒng)中等規(guī)模的貨幣基金?！　∶腊嬗囝~寶的發(fā)跡路線直接源自第三方支付市場(chǎng)的膨脹。2008年，Paypal的交易流水達(dá)到了600億美元，到2012年這一數(shù)字已達(dá)到驚人的1450億美元。網(wǎng)上使用Paypal的人越多賬戶余額就越大，也越有可能啟用自動(dòng)轉(zhuǎn)入Paypal貨幣基金，畢竟放在Paypal戶頭沒(méi)有一毛錢收益。余額理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融，這些熱門詞匯盡管當(dāng)時(shí)還沒(méi)有誕生，但美國(guó)人10年前就已經(jīng)在實(shí)踐中玩透這些概念?！　』剡^(guò)頭來(lái)看美版余額寶的壽終正寢，可從一款金融產(chǎn)品的三大考核指標(biāo)說(shuō)起：安全性、流動(dòng)性和收益率。美版余額寶的安全性和流動(dòng)性都經(jīng)受住了時(shí)間的考驗(yàn)，唯一的問(wèn)題是收益率。誕生次年，%，漂亮地創(chuàng)下成立10余年的最高潮，但2002年美國(guó)利率大幅下降后，%。Paypal在低谷時(shí)期為了留住客戶，主動(dòng)放棄了大部分管理費(fèi)用來(lái)維持收益率。好在2005年至2007年收益率大幅上揚(yáng)，%%，助力美版余額寶創(chuàng)造了消亡前的規(guī)模巔峰。二 研究設(shè)計(jì) 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)既通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)，具體包括網(wǎng)上理財(cái)信息查詢、理財(cái)信息分析、個(gè)性化理財(cái)方案設(shè)計(jì)和相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易等。目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中，最具市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)是阿里巴巴的余額寶，蘇寧易購(gòu)的錢寶，東方財(cái)富網(wǎng)的活期寶三大網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品巨頭，瓜分了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)領(lǐng)域一半以上的江山。 安全意識(shí)即“預(yù)防為主”的意識(shí)。大學(xué)生做為特殊群體，對(duì)理財(cái)方面了解不多，但又需要在短時(shí)間內(nèi)學(xué)會(huì)理財(cái)。對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品安全意識(shí)調(diào)查迫在眉睫。綜合前期文獻(xiàn)中的數(shù)據(jù)以及對(duì)問(wèn)卷中的數(shù)據(jù)處理，聯(lián)合分析出以大學(xué)生為特例對(duì)象，把網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品（余額寶）作為研究方向，整體評(píng)估如今已存在以及正在發(fā)展中的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。 隨機(jī)從各大園區(qū)抽取西南大學(xué)部分學(xué)生參與調(diào)研，為了保證數(shù)據(jù)的客觀性，我們將在問(wèn)卷中設(shè)計(jì)矛盾問(wèn)題，方便篩選數(shù)據(jù)。并且在問(wèn)卷我們也將強(qiáng)調(diào)主觀問(wèn)題和客觀問(wèn)題相結(jié)合。 發(fā)起網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將調(diào)查問(wèn)卷發(fā)至調(diào)查者手中，由被調(diào)查者填寫，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)收回已答問(wèn)卷；二是通過(guò)樟樹林論壇、百度貼吧、空間、人人網(wǎng)等發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷。主要針對(duì)紙質(zhì)問(wèn)卷，把問(wèn)卷發(fā)放給被調(diào)查者，然后再統(tǒng)一收回。與調(diào)查的對(duì)象進(jìn)行面對(duì)面地交談取得所需要的信息。對(duì)于在詢問(wèn)中從未使用過(guò)、并且不了解的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，我們將給他們介紹部分網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的功能，并且告知其收益以及風(fēng)險(xiǎn)情況，觀察并判斷他們是否會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶?！　〔捎秒S機(jī)抽樣的方法，一部分在西南大學(xué)選取調(diào)查對(duì)象（在西南大學(xué)內(nèi)各個(gè)教學(xué)樓抽取被試發(fā)放問(wèn)卷），另一部分通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放問(wèn)卷，用于考證能否利用西南大學(xué)的問(wèn)卷數(shù)據(jù)結(jié)果以點(diǎn)帶面代表全國(guó)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品安全意識(shí)。在調(diào)查中，對(duì)研究對(duì)象說(shuō)明研究目的、填寫量表方法與注意事項(xiàng)，要求被試著認(rèn)真作答，以保證問(wèn)卷作答質(zhì)量。發(fā)放紙質(zhì)問(wèn)卷和網(wǎng)上問(wèn)卷共計(jì)630份，有效回收問(wèn)卷492份，%。，并用R軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)果分析。三 結(jié)果分析 有效問(wèn)卷130份，其中理科學(xué)院學(xué)生55人，%；文科學(xué)院學(xué)生28人，%；工科學(xué)院學(xué)生35人，%；藝術(shù)學(xué)院學(xué)生4人，%；其他類型學(xué)院8人，%；男女比例34：31。2010級(jí)學(xué)生9人，%；2011級(jí)學(xué)生24人，%；2012級(jí)學(xué)生79人，%；2013級(jí)學(xué)生18人，%。本科生119人，；碩博研究生11人，%。網(wǎng)齡3年以上的102人，%，1到3年的26人，占20%，1年以內(nèi)的2人，%。其中56人使用余額寶，；74人不使用余額寶，%。 有效問(wèn)卷362份，男女比例130：231。 ，男女比例55:56,理科學(xué)院學(xué)生53人，%；文科學(xué)院學(xué)生33人，%；藝術(shù)學(xué)院學(xué)生6人，%；工科學(xué)學(xué)院學(xué)生16人，%；其他學(xué)院學(xué)生3人，%；2013級(jí)學(xué)生32人，%；2012級(jí)學(xué)生43人，%；2011級(jí)學(xué)生26人，%；2010級(jí)學(xué)生8人，%；其他年級(jí)學(xué)生2人，%；本科生98人，%；碩博研究生13人，%；網(wǎng)齡小于1年的4人，%；2到4年的18人，%；5到7年的34人，%；8到10年的41人，%；10年以上的10人，%。 ，男女比例3：7，理科學(xué)院學(xué)生99人，%；文科學(xué)院學(xué)92人，%；藝術(shù)學(xué)院學(xué)生8人，%；工科學(xué)院學(xué)生44人，%；其他學(xué)院學(xué)生8人，%；2013級(jí)學(xué)生65人，%；2012級(jí)學(xué)生96人，%；2011級(jí)學(xué)生61人，%；2010級(jí)學(xué)生23人，%；其他年級(jí)學(xué)生6人，%；本科生232人，%；碩博研究生16人，%；網(wǎng)齡小于1年的7人，