某農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款實施細(xì)則-文庫吧
2025-07-14 02:48 本頁面
【正文】 用社實際承諾之日起，根據(jù)未提金額及實際未使用天數(shù)收取貸款承諾費(fèi)，承諾費(fèi)可按按月或按季收取。月標(biāo)準(zhǔn)為本金的1～3‰.第二十一條 借款人提前還款的，應(yīng)在提前還款日對提前歸還金額收取提前還款補(bǔ)償費(fèi)。月標(biāo)準(zhǔn)為本金的1～3‰.第二十二條 固定資產(chǎn)貸款的貸款利水平以及承諾費(fèi)、提前還款補(bǔ)償費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由縣級聯(lián)社在省聯(lián)社制定的政策范圍內(nèi)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的自行制定。 第四章 貸款擔(dān)保 第二十三條 固定資產(chǎn)貸款可采用信用、抵押、質(zhì)押或保證方式。第二十四條 固定資產(chǎn)貸款采用信用方式發(fā)放的，借款人申請信用貸款應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：短期信用評級在AA＋級（含）以上；上年末資產(chǎn)負(fù)債率低于行業(yè)平均值；近三年連續(xù)保持盈利；上年度經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量為正值；無不良信用記錄；貸款行要求的其它條件。對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但以通信、有線電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門票等各種經(jīng)營性收費(fèi)收入作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須從嚴(yán)管理。第二十五條 采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的固定資產(chǎn)貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定應(yīng)符合《四川省農(nóng)村信用合作社擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定。采用保證擔(dān)保方式的固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)符合《四川省農(nóng)村信用合作社擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定。第二十六條 農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)作為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他有效措施控制保險賠款權(quán)益。第五章 貸款流程第一節(jié) 受理與調(diào)查（評估）第二十七條 受理程序包括：市場營銷或客戶申請、資格初審、提交材料、資料初審、移交調(diào)查崗位等環(huán)節(jié)?？h級聯(lián)社公司客戶部和基層信用社是固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的受理部門。受理階段的工作，由縣級聯(lián)社公司客戶部或基層信用社客戶經(jīng)理完成。客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人。第二十八條 市場營銷或客戶申請。信貸人員應(yīng)積極營銷農(nóng)村信用社的固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品，也可以由客戶主動向農(nóng)村信用社提出固定資產(chǎn)貸款申請。經(jīng)辦人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹信用社的相關(guān)信貸政策（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等?？蛻羯暾埖娜N情形。一是申請出具貸款意向書（附件1）?？蛻舨块T信貸調(diào)查人員初步調(diào)查后經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人同意并經(jīng)聯(lián)社有權(quán)審批人審批同意后即可出具。二是申請出具貸款承諾書（附件2）。三是申請固定資產(chǎn)貸款。第二十九條 資格審查。貸款受理人員應(yīng)根據(jù)借款申請人提供借款申請書及申請材料，按照本辦法規(guī)定的對象和條件，對借款申請人和投資項目是否具備貸款主體資格進(jìn)行初審。第三十條 提交材料?？蛻糍Y格審查通過后，由客戶自行填寫《固定資產(chǎn)借款申請書》（附件3），并按《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款材料清單》（附件4）提交材料，即借款人的相關(guān)資料、借款項目的相關(guān)資料、貸款擔(dān)保的相關(guān)資料和信用社要求的其他資料。同時，借款人應(yīng)在貸款申請書上申明所提供資料真實、完整、有效。對農(nóng)村信用合作社已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶，以及農(nóng)村信用合作社有過信貸業(yè)務(wù)往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。第三十一條 資料初審。（一）基本資料初步審查、借款項目的相關(guān)資料、貸款擔(dān)保的相關(guān)資料和信用社要求的其他資料是否齊備。審查資料所加蓋的公章是否與資料上的名稱一致，是否清晰；有關(guān)資料是否審計、年審，是否在有效期內(nèi)；客戶所提供復(fù)印件是否與原件一致，應(yīng)要求客戶在核對一致的復(fù)印件上簽注“此件與原件核對無誤，真實有效”字樣，并同時由受理人員簽字確認(rèn)復(fù)印資料的真實性、完整性和有效性。第三十二條 受理結(jié)果（一）借款申請人或固定資產(chǎn)貸款不具備基本條件的，則不予受理，同時向借款申請人說明原因。（二）如果借款申請人提供材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求借款申請人補(bǔ)齊資料或重新提供有關(guān)資料。 （三）初審合格的，受理人員將用于核對的原件退回客戶，并填制《四川省農(nóng)村信用社貸款資料移交清單》（附件5），將客戶申請書及所有材料移交公司客戶部門(或基層信用社)負(fù)責(zé)人安排調(diào)查人員，進(jìn)入調(diào)查（評估）階段。第三十三條 調(diào)查（評估）程序包括：確定調(diào)查（評估）人員、盡職調(diào)查（評估）、撰寫調(diào)查（評估）報告等環(huán)節(jié)。第三十四條 符合以下條件之一的固定資產(chǎn)貸款項目，可不予以評估，同時亦可不要求提供項目可行性報告：用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項目；其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)的10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項目；小額一般固定資產(chǎn)（金額最高不得超過500萬元）；一般固定資產(chǎn)貸款（投資收回期不超過1年）；全額存單或國債質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款。第三十五條 確定調(diào)查（評估）人員（一）不需進(jìn)行項目評估的固定資產(chǎn)貸款。由縣級聯(lián)社客戶部門（或基層信用社）指定信貸人員作為貸前調(diào)查人員?？h級聯(lián)社客戶部門直接受理的信貸業(yè)務(wù)，由客戶部門信貸人員雙人調(diào)查；基層信用社受理的超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，交由縣級聯(lián)社客戶部門信貸人員調(diào)查，同時可安排基層信用社的信貸人員配合調(diào)查；基層信用社受理的授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，由基層信用社信貸人員雙人調(diào)查。（二）需項目評估的固定資產(chǎn)貸款。由縣級聯(lián)社客戶部門按照《四川省農(nóng)村信用社項目評估暫行辦法》和《四川省農(nóng)村信用社項目評估管理規(guī)程》組建評估小組，進(jìn)行項目調(diào)查、評估。第三十六條 盡職調(diào)查（評估）主要內(nèi)容：（一）客戶基本情況要按照客戶信用等級評定和貸款風(fēng)險分類有關(guān)要求對客戶進(jìn)行整體評價，重點(diǎn)調(diào)查客戶信用記錄、法人治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)情況，工藝及設(shè)備水平和科研開發(fā)及利用能力，并初步分析判斷擬建項目對借款人整體經(jīng)營狀況的影響，以及借款人對擬建項目的承受能力。重點(diǎn)調(diào)查客戶主體合法性，注冊資本到位情況，高級管理層信用記錄，能力和經(jīng)驗是否適應(yīng)項目建設(shè)管理需要，法人治理結(jié)構(gòu)，主要股東信譽(yù)和實力等，并初步分析判斷擬建項目對借款人整體經(jīng)營狀況的影響，以及借款人對擬建項目的承受能力。（二）項目基本情況。項目概況。包括項目背景、目的、必要性，項目規(guī)模、性質(zhì)等基本內(nèi)容，產(chǎn)品及市場狀況，建設(shè)及生產(chǎn)條件，工藝技術(shù)、流程和裝備的基本情況，前期工作和進(jìn)度；項目合法性，重點(diǎn)調(diào)查核實有關(guān)批準(zhǔn)文件；項目所屬行業(yè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，是否符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，區(qū)域經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境是否良好等；項目總投資及構(gòu)成、資金來源及籌措方式等。（三）擬提供擔(dān)保情況調(diào)查，包括擔(dān)保方式及擔(dān)保人資格、能力、抵質(zhì)押率等。（四）信用社綜合收益情況及風(fēng)險情況。根據(jù)農(nóng)村信用社貸款定價管理相關(guān)規(guī)定，初步預(yù)測借款給本社帶來的直接收益、相關(guān)收益及風(fēng)險狀況，包括結(jié)算業(yè)務(wù)增長情況、項目對提高本社知名度和業(yè)務(wù)競爭能力的影響，貸款主要風(fēng)險及風(fēng)險程度等。第三十七條 評級授信信用評級。未評級的客戶，須進(jìn)行信用等級評定。已經(jīng)評級并在有效期內(nèi)的，不再評級。統(tǒng)一授信。未授信及超授信額度的，須進(jìn)行統(tǒng)一授信；低風(fēng)險業(yè)務(wù)不占用授信額度。評級、授信、用信同步進(jìn)行，適用于新增公司類客戶。即啟動評級流程的同時，
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