農(nóng)村信用社的小額貸款-文庫吧
2025-05-01 02:03 本頁面
【正文】 銀行開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。2.農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題 為了優(yōu)化我國農(nóng)戶小額貸款環(huán)境， 中國人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問題。利率的不合理我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。首先，我國小額信貸實(shí)施利率管制，貸款利率過低。在我國農(nóng)戶小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司，同時(shí)，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價(jià)格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關(guān)系。農(nóng)戶小額信貸立足于我國廣大的農(nóng)村市場，因而操作成本和管理費(fèi)用都較大，而且，農(nóng)村金融市場廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當(dāng)然的，但事實(shí)上，我國農(nóng)戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國對于小額信貸實(shí)施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項(xiàng)目本身無法實(shí)現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的積極性和主動創(chuàng)新性。其次，利率市場化意識不強(qiáng)，對貸款利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，利率市場化是貸款定價(jià)機(jī)制順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母臃鹊亩▋r(jià)方法，利率定價(jià)方式簡單，檔次偏少，沒有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對貸款利率定價(jià)機(jī)制認(rèn)識不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。利率定價(jià)的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進(jìn)行徹底的利率改革，將會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，進(jìn)而不利于幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國家“三農(nóng)”政策的落實(shí)。小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾 從全社會的角度來看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)
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