【正文】 貸款 　　在個人住房貸款政策生變的情況下，消費貸款等成為新的著力點。消費貸款一般指以裝修、旅游、買車等為用途的貸款，不含房屋貸款。　　近日有“上海地區(qū)部分國有大型銀行消費貸款暫緩審批”，“廣州各大銀行消費貸款照常審批發(fā)放”等傳聞。　　建行北京市分行通州支行貸款部門的一位人士稱，以現(xiàn)有房屋做抵押，以裝修等為用途的消費貸款還可以做?！暗且栽俅钨彿繛槟康模僖袁F(xiàn)有房屋做抵押，通過消費貸款渠道的貸款方式在國慶節(jié)后已經(jīng)不能操作了。”這位人士說，“這種方式在國慶節(jié)前還可以操作。”　　農(nóng)行、工行在北京通州當?shù)氐闹杏嘘P(guān)人士的回答與上述相同——國慶節(jié)后，假以消費貸款渠道，謀再次購房之實的做法已經(jīng)行不通了。但一般的消費貸款還可以做?！　∩鲜鼋ㄐ械倪@位人士透露，即使做消費貸款，貸款利率也會在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%?！　∠M貸款利率一般在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%20%，甚至更高，也就是說，消費貸款收益率高于一般住房按揭貸款?！　〗ㄐ袀€人貸款的10%是消費貸款。建行的挑戰(zhàn)在于，截至今年6月底。對此，建行董事長郭樹清的解釋是，“這主要是因為還款比發(fā)的貸款多”。無論如何，讓消費貸款余額呈現(xiàn)正增長已成建行努力的方向?！　」ば邢M貸款則實現(xiàn)了正增長。截至2010年6月底，%；汽車消費貸款已成工行業(yè)務的一個亮點，也是大力拓展的領(lǐng)域。　　截至2010年6月30日，，%。農(nóng)行高層的分析認為，這主要是由于抓住國家擴大內(nèi)需的政策機遇，主動營銷中高端客戶，滿足其多元化的消費融資需求?！　€貸業(yè)務轉(zhuǎn)型應提速 　　房貸業(yè)務比重大使銀行獲得收益，但同時受到國家調(diào)控政策的影響也較大。宏觀調(diào)控下個人房貸的收縮，將直接帶來商業(yè)銀行“零售業(yè)務”的大幅萎縮?！　∫晃婚L期從事個貸工作的銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，各商業(yè)銀行的個貸業(yè)務應該大力發(fā)展消費貸款以及個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務，以此改變房貸業(yè)務“獨大”所造成的不平衡、不穩(wěn)定的個貸格局?！　?jù)了解，雖然經(jīng)歷了金融危機，但目前在美國、西歐等地的消費信貸在整個信貸額度中所占的比重仍然較大，一般為20%40%，有的甚至高達60%。盈利能力較強的消費信貸業(yè)務已成為一些銀行的重要收入來源。　　面對房貸新政，個貸業(yè)務同質(zhì)化的問題被再次關(guān)注——各銀行推出的個貸品種雖名稱各異，但基本雷同。給市場提供有特色和個性的產(chǎn)品成當務之急。　　今年以來，包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)的各銀行都在推進個貸業(yè)務的轉(zhuǎn)型。農(nóng)行零售業(yè)務總監(jiān)李慶萍在接受理財周報記者專訪時提出，2010年將以增強重點城市行的個貸競爭力為著力點，推進個貸集中經(jīng)營和專業(yè)化團隊建設(shè)，逐步擴大重點城市行個貸業(yè)務的市場份額。中行提出，將加強與汽車生產(chǎn)廠商、汽車經(jīng)銷商的合作，為客戶提供更多可供選擇的購車融資方案。隨著我國經(jīng)濟的迅速增長，我國居民的收入水平也在不斷提高，相應地，居民的理財需求也在持續(xù)增長，因此，理財業(yè)務也日益成為各家商業(yè)銀行業(yè)務拓展的重點，理財市場這塊蛋糕成為了各家商業(yè)銀行爭奪的一個焦點。正確地認識商業(yè)銀行的理財業(yè)務，并完善相應的支持策略，不但使得商業(yè)銀行能為客戶提供一條更有吸引力的“生財之道”，對商業(yè)銀行本身而言，更是一條增強盈利能力，提高國內(nèi)外競爭力的“生財之道”。 十二五規(guī)劃第四十八章 深化金融體制改革全面推動金融改革、開放和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務高效、監(jiān)管審慎、風險可控的金融體系，不斷增強金融市場功能，更好地為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式服務。第一節(jié) 深化金融機構(gòu)改革繼續(xù)深化國家控股的大型金融機構(gòu)改革，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強化內(nèi)部治理和風險管理，提高創(chuàng)新發(fā)展能力和國際競爭力。繼續(xù)深化國家開發(fā)銀行改革，推動中國進出口銀行和中國出口信用保險公司改革，研究推動中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，繼續(xù)推動中國郵政儲蓄銀行改革。建立存款保險制度。促進證券期貨經(jīng)營機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。強化保險機構(gòu)的創(chuàng)新服務能力和風險內(nèi)控能力，加強保險業(yè)償付能力監(jiān)管，深化保險資金運用管理體制改革，穩(wěn)步提高資金運作水平。促進金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型。積極穩(wěn)妥推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點。第二節(jié) 加快多層次金融市場體系建設(shè)大力發(fā)展金融市場，繼續(xù)鼓勵金融創(chuàng)新，顯著提高直接融資比重。拓寬貨幣市場廣度和深度，增強流動性管理功能。深化股票發(fā)審制度市場化改革，規(guī)范發(fā)展主板和中小板市場，推進創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)，擴大代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點，加快發(fā)展場外交易市場，探索建立國際板市場。積極發(fā)展債券市場，完善發(fā)行管理體制，推進債券品種創(chuàng)新和多樣化，穩(wěn)步推進資產(chǎn)證券化。推進期貨和金融衍生品市場發(fā)展。促進創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展私募基金市場。加強市場基礎(chǔ)性制度建設(shè)，完善市場法律法規(guī)。繼續(xù)推動資產(chǎn)管理、外匯、黃金市場發(fā)展。第三節(jié) 完善金融調(diào)控機制優(yōu)化貨幣政策目標體系，健全貨幣政策決策機制，改善貨幣政策的傳導機制和環(huán)境。構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，建立健全系統(tǒng)性金融風險防范預警體系、評估體系和處置機制。穩(wěn)步推進利率市場化改革，加強金融市場基準利率體系建設(shè)。完善以市場供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動匯率制度，推進外匯管理體制改革，擴大人民幣跨境使用，逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換。改進外匯儲備經(jīng)營管理，拓寬使用渠道，提高收益水平。第四節(jié) 加強金融監(jiān)管完善金融監(jiān)管體制機制，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，健全金融監(jiān)管機構(gòu)之間以及與宏觀調(diào)控部門之間的協(xié)調(diào)機制。完善地方政府金融管理體制，強化地方政府對地方中小金融機構(gòu)的風險處置責任。制定跨行業(yè)、跨市場金融監(jiān)管規(guī)則，強化對系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的監(jiān)管。完善金融法律法規(guī)。加快社會信用體系建設(shè)，規(guī)范發(fā)展信用評級機構(gòu)。參與國際金融準則修訂，完善我國金融業(yè)穩(wěn)健標準。加強與國際組織和境外監(jiān)管機構(gòu)的國際合作。維護國家金融穩(wěn)定和安全。個人貸款業(yè)務寬松，商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務下的收益與風險，個人看法、缺乏經(jīng)驗,選項目失誤等問題導致了部分失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)失敗,喪失了還款能力。以上這些情況導致了小貸直接還款率(不含代償,下同)不高。大學生創(chuàng)業(yè)貸款難就難在無法提供有效資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押。由于大學生創(chuàng)業(yè)貸款使用的資金是銀行的負債，銀行最終將承擔部分風險，因此，銀行不僅有權(quán)，而且從確保銀行信貸資金安全的角度看，也必須自主對創(chuàng)業(yè)貸款項目進行審查，應該講，通過各項評審和取得了擔保的項目僅僅是取得了申請創(chuàng)業(yè)貸款的必要條件。在當前的條件下，為促進大學生創(chuàng)業(yè)、有效緩解就業(yè)壓力，西安市政府積極推動各方探索和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持體系，推出的大學生創(chuàng)業(yè)貸款是利用政府的擔?；鹩行Ы鉀Q大學生創(chuàng)業(yè)的擔保困難，從而將商業(yè)銀行貸款納入創(chuàng)業(yè)融資方式的大膽嘗試。但由于創(chuàng)業(yè)企業(yè)與生俱來的高風險特性，即便政府設(shè)立擔保基金予以擔保，由于擔保對風險覆蓋的局限性。金融貸款方面優(yōu)先貸款支持、適當發(fā)放信用貸款。加大高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款支持力度，對于能提供有效資產(chǎn)抵押或優(yōu)質(zhì)客戶擔保的，金融機構(gòu)優(yōu)先給予信貸支持。對高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貸款，可由高校畢業(yè)生為借款主體，擔保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應的聯(lián)合擔保。對于資信良好、還款有保障的，在風險可控的基礎(chǔ)上適當發(fā)放信用貸款。簡化貸款手續(xù)。通過簡化貸款手續(xù)，合理確定授信貸款額度，在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。利率優(yōu)惠。對創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持，視貸款風險度不同，在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當下浮或少上浮。提醒：在榕的中行、農(nóng)行、建行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等銀行相關(guān)人士均表示，該行目前沒有開辦大學生自主創(chuàng)業(yè)貸款這項業(yè)務，這種尷尬情況主要緣于此類貸款的高風險。中信實業(yè)銀行福州分行辦公室有關(guān)人士表示，銀行在追求資金收益性、流動性的同時，也要考慮其安全性。大學畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款相對其他貸款，風險高。大學生剛畢業(yè)，缺少社會工作經(jīng)驗