【正文】 貸款 　　在個(gè)人住房貸款政策生變的情況下，消費(fèi)貸款等成為新的著力點(diǎn)。消費(fèi)貸款一般指以裝修、旅游、買車等為用途的貸款，不含房屋貸款?！　〗沼小吧虾５貐^(qū)部分國(guó)有大型銀行消費(fèi)貸款暫緩審批”，“廣州各大銀行消費(fèi)貸款照常審批發(fā)放”等傳聞。　　建行北京市分行通州支行貸款部門的一位人士稱，以現(xiàn)有房屋做抵押，以裝修等為用途的消費(fèi)貸款還可以做?！暗且栽俅钨?gòu)房為目的，假以現(xiàn)有房屋做抵押，通過(guò)消費(fèi)貸款渠道的貸款方式在國(guó)慶節(jié)后已經(jīng)不能操作了。”這位人士說(shuō)，“這種方式在國(guó)慶節(jié)前還可以操作?！薄　∞r(nóng)行、工行在北京通州當(dāng)?shù)氐闹杏嘘P(guān)人士的回答與上述相同——國(guó)慶節(jié)后，假以消費(fèi)貸款渠道，謀再次購(gòu)房之實(shí)的做法已經(jīng)行不通了。但一般的消費(fèi)貸款還可以做?！　∩鲜鼋ㄐ械倪@位人士透露，即使做消費(fèi)貸款，貸款利率也會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%。　　消費(fèi)貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%20%，甚至更高，也就是說(shuō)，消費(fèi)貸款收益率高于一般住房按揭貸款。　　建行個(gè)人貸款的10%是消費(fèi)貸款。建行的挑戰(zhàn)在于，截至今年6月底。對(duì)此，建行董事長(zhǎng)郭樹清的解釋是，“這主要是因?yàn)檫€款比發(fā)的貸款多”。無(wú)論如何，讓消費(fèi)貸款余額呈現(xiàn)正增長(zhǎng)已成建行努力的方向?！　」ば邢M(fèi)貸款則實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)。截至2010年6月底，%；汽車消費(fèi)貸款已成工行業(yè)務(wù)的一個(gè)亮點(diǎn)，也是大力拓展的領(lǐng)域?！　〗刂?010年6月30日，，%。農(nóng)行高層的分析認(rèn)為，這主要是由于抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策機(jī)遇，主動(dòng)營(yíng)銷中高端客戶，滿足其多元化的消費(fèi)融資需求?！　€(gè)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)提速 　　房貸業(yè)務(wù)比重大使銀行獲得收益，但同時(shí)受到國(guó)家調(diào)控政策的影響也較大。宏觀調(diào)控下個(gè)人房貸的收縮，將直接帶來(lái)商業(yè)銀行“零售業(yè)務(wù)”的大幅萎縮?！　∫晃婚L(zhǎng)期從事個(gè)貸工作的銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，各商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)該大力發(fā)展消費(fèi)貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)，以此改變房貸業(yè)務(wù)“獨(dú)大”所造成的不平衡、不穩(wěn)定的個(gè)貸格局?！　?jù)了解，雖然經(jīng)歷了金融危機(jī)，但目前在美國(guó)、西歐等地的消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重仍然較大，一般為20%40%，有的甚至高達(dá)60%。盈利能力較強(qiáng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為一些銀行的重要收入來(lái)源。　　面對(duì)房貸新政，個(gè)貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問(wèn)題被再次關(guān)注——各銀行推出的個(gè)貸品種雖名稱各異，但基本雷同。給市場(chǎng)提供有特色和個(gè)性的產(chǎn)品成當(dāng)務(wù)之急?！　〗衲暌詠?lái)，包括國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的各銀行都在推進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。農(nóng)行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)李慶萍在接受理財(cái)周報(bào)記者專訪時(shí)提出，2010年將以增強(qiáng)重點(diǎn)城市行的個(gè)貸競(jìng)爭(zhēng)力為著力點(diǎn)，推進(jìn)個(gè)貸集中經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，逐步擴(kuò)大重點(diǎn)城市行個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。中行提出，將加強(qiáng)與汽車生產(chǎn)廠商、汽車經(jīng)銷商的合作，為客戶提供更多可供選擇的購(gòu)車融資方案。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，我國(guó)居民的收入水平也在不斷提高，相應(yīng)地，居民的理財(cái)需求也在持續(xù)增長(zhǎng)，因此，理財(cái)業(yè)務(wù)也日益成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)，理財(cái)市場(chǎng)這塊蛋糕成為了各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的一個(gè)焦點(diǎn)。正確地認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，并完善相應(yīng)的支持策略，不但使得商業(yè)銀行能為客戶提供一條更有吸引力的“生財(cái)之道”，對(duì)商業(yè)銀行本身而言，更是一條增強(qiáng)盈利能力，提高國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)力的“生財(cái)之道”。 十二五規(guī)劃第四十八章 深化金融體制改革全面推動(dòng)金融改革、開放和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融體系，不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能，更好地為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式服務(wù)。第一節(jié) 深化金融機(jī)構(gòu)改革繼續(xù)深化國(guó)家控股的大型金融機(jī)構(gòu)改革，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強(qiáng)化內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高創(chuàng)新發(fā)展能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。繼續(xù)深化國(guó)家開發(fā)銀行改革，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司改革，研究推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，繼續(xù)推動(dòng)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革。建立存款保險(xiǎn)制度。促進(jìn)證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管，深化保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革，穩(wěn)步提高資金運(yùn)作水平。促進(jìn)金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型。積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。第二節(jié) 加快多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)大力發(fā)展金融市場(chǎng)，繼續(xù)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，顯著提高直接融資比重。拓寬貨幣市場(chǎng)廣度和深度，增強(qiáng)流動(dòng)性管理功能。深化股票發(fā)審制度市場(chǎng)化改革，規(guī)范發(fā)展主板和中小板市場(chǎng)，推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)，加快發(fā)展場(chǎng)外交易市場(chǎng)，探索建立國(guó)際板市場(chǎng)。積極發(fā)展債券市場(chǎng)，完善發(fā)行管理體制，推進(jìn)債券品種創(chuàng)新和多樣化，穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)證券化。推進(jìn)期貨和金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展。促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展私募基金市場(chǎng)。加強(qiáng)市場(chǎng)基礎(chǔ)性制度建設(shè)，完善市場(chǎng)法律法規(guī)。繼續(xù)推動(dòng)資產(chǎn)管理、外匯、黃金市場(chǎng)發(fā)展。第三節(jié) 完善金融調(diào)控機(jī)制優(yōu)化貨幣政策目標(biāo)體系，健全貨幣政策決策機(jī)制，改善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制和環(huán)境。構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系、評(píng)估體系和處置機(jī)制。穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系建設(shè)。完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動(dòng)匯率制度，推進(jìn)外匯管理體制改革，擴(kuò)大人民幣跨境使用，逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。改進(jìn)外匯儲(chǔ)備經(jīng)營(yíng)管理，拓寬使用渠道，提高收益水平。第四節(jié) 加強(qiáng)金融監(jiān)管完善金融監(jiān)管體制機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，健全金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間以及與宏觀調(diào)控部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。完善地方政府金融管理體制，強(qiáng)化地方政府對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。制定跨行業(yè)、跨市場(chǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。完善金融法律法規(guī)。加快社會(huì)信用體系建設(shè)，規(guī)范發(fā)展信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。參與國(guó)際金融準(zhǔn)則修訂，完善我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)與國(guó)際組織和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作。維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和安全。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)寬松，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)下的收益與風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人看法、缺乏經(jīng)驗(yàn),選項(xiàng)目失誤等問(wèn)題導(dǎo)致了部分失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)失敗,喪失了還款能力。以上這些情況導(dǎo)致了小貸直接還款率(不含代償,下同)不高。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款難就難在無(wú)法提供有效資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款使用的資金是銀行的負(fù)債，銀行最終將承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行不僅有權(quán)，而且從確保銀行信貸資金安全的角度看，也必須自主對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審查，應(yīng)該講，通過(guò)各項(xiàng)評(píng)審和取得了擔(dān)保的項(xiàng)目?jī)H僅是取得了申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款的必要條件。在當(dāng)前的條件下，為促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、有效緩解就業(yè)壓力，西安市政府積極推動(dòng)各方探索和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持體系，推出的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款是利用政府的擔(dān)保基金有效解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的擔(dān)保困難，從而將商業(yè)銀行貸款納入創(chuàng)業(yè)融資方式的大膽嘗試。但由于創(chuàng)業(yè)企業(yè)與生俱來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)特性，即便政府設(shè)立擔(dān)?；鹩枰該?dān)保，由于擔(dān)保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的局限性。金融貸款方面優(yōu)先貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款。加大高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款支持力度，對(duì)于能提供有效資產(chǎn)抵押或優(yōu)質(zhì)客戶擔(dān)保的，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先給予信貸支持。對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貸款，可由高校畢業(yè)生為借款主體，擔(dān)保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保。對(duì)于資信良好、還款有保障的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)發(fā)放信用貸款。簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，合理確定授信貸款額度，在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。利率優(yōu)惠。對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持，視貸款風(fēng)險(xiǎn)度不同，在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當(dāng)下浮或少上浮。提醒：在榕的中行、農(nóng)行、建行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等銀行相關(guān)人士均表示，該行目前沒有開辦大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這種尷尬情況主要緣于此類貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。中信實(shí)業(yè)銀行福州分行辦公室有關(guān)人士表示，銀行在追求資金收益性、流動(dòng)性的同時(shí)，也要考慮其安全性。大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款相對(duì)其他貸款，風(fēng)險(xiǎn)高。大學(xué)生剛畢業(yè)，缺少社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)