【正文】 發(fā)卡銀行近80家，全國(guó)的銀行卡發(fā)卡量近5億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額達(dá)7000億元。銀行卡特約商戶20萬家。從1996年到2002年，發(fā)卡量年均增長(zhǎng)率超過60％，銀行卡交易額年均增長(zhǎng)率為76％，銀行卡受理網(wǎng)點(diǎn)每年遞增51%。加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡銀行為71家，聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)2,078家。與銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的POS超過246,000臺(tái)，占POS總量的86%；ATM48,000臺(tái)，%以上。2001年12月19 日，溫家寶總理視察銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作時(shí)，對(duì)2002年銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的目標(biāo)和工作重點(diǎn)提出了“314工程”明確要求：各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)要在300個(gè)以上地市級(jí)城市實(shí)現(xiàn)本系統(tǒng)內(nèi)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，跨地區(qū)使用，使網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和交易成功率明顯提高；依靠現(xiàn)有的銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步抓好聯(lián)網(wǎng)通用工作，力爭(zhēng)在100個(gè)以上城市實(shí)現(xiàn)各行各類銀行卡的跨行通用；力爭(zhēng)在40個(gè)以上城市推廣普及全國(guó)統(tǒng)一的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，全面實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨銀行的聯(lián)網(wǎng)通用。目前，“314工程”已經(jīng)全面完成，并正朝著更廣闊的空間擴(kuò)展。第二節(jié) 銀行卡的定義及分類一、 銀行卡的定義從廣義上說，凡是銀行發(fā)行的、具有支付功能的卡片，都可以稱為銀行卡。根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具”。二、 銀行卡的分類 銀行卡按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可作如下劃分：（一）按銀行卡是否能提供信用透支功能，可分為信用卡和借記卡信用卡：是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的用戶，用于在指定商戶購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。信用卡是銀行卡中出現(xiàn)最早、同時(shí)也是最重要的一個(gè)分類。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種。（1）貸記卡：是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的銀行卡，具有一定的免息還款期。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。（2） 準(zhǔn)貸記卡：是指即持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。信用卡按發(fā)卡行對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況及還款能力等因素評(píng)價(jià)的不同，又可分為金卡和普通卡（1） 金卡：發(fā)卡行根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況及還款能力等因素，經(jīng)審查認(rèn)為條件較好，給予申請(qǐng)人較高的信貸額度的信用卡，金卡的信貸額度一般高于普通卡；（2） 普通卡：發(fā)卡行根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況及還款能力等因素，經(jīng)審查認(rèn)為符合發(fā)卡條件，但未能達(dá)到金卡發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，給予申請(qǐng)人普通卡。普通卡的信貸額度低于金卡； 借記卡：是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）、沒有透支功能的銀行卡。借記卡按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡等（1） 轉(zhuǎn)帳卡：實(shí)時(shí)扣帳的借記卡,具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。（2） 專用卡：具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡,它具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。（二）按發(fā)卡對(duì)象不同，可分為單位卡（商務(wù)卡）和個(gè)人卡 單位卡：是由發(fā)卡銀行向企事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、部隊(duì)院校等單位發(fā)行的銀行卡，其使用對(duì)象為單位指定的人士。單位卡一般在卡正面的左下方有凸印的“DWK”字樣，單位卡在境內(nèi)只可以消費(fèi)，不可以提取現(xiàn)金。 個(gè)人卡：是由發(fā)卡行向公民發(fā)行的銀行卡。（三）按銀行卡的使用范圍，可分為國(guó)際卡、國(guó)內(nèi)卡和地區(qū)卡 國(guó)際卡：可在全球任何一個(gè)國(guó)際信用卡組織或信用卡公司所屬的收單銀行或特約商戶中使用的銀行卡。 國(guó)內(nèi)卡：只能在發(fā)卡銀行所在國(guó)家使用的銀行卡。 地區(qū)卡：只能在指定地區(qū)使用的銀行卡。（四） 按持卡人的從屬關(guān)系，可分為主卡和附屬卡個(gè)人卡的主卡可為其家人或朋友申領(lǐng)附屬卡，單位卡的主卡也可為單位其他同事辦理附屬卡。辦理附屬卡的條件和可申領(lǐng)附屬卡的張數(shù)由各發(fā)卡銀行自行規(guī)定。附屬卡的有效期限與主卡相同，其所有交易款項(xiàng)均計(jì)入主卡帳戶，主卡持卡人對(duì)其附屬卡產(chǎn)生的交易負(fù)責(zé)。主卡持卡人有權(quán)要求注銷或止付其附屬卡。（五） 按銀行卡的清算幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡 人民幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以人民幣作為清算貨幣的銀行卡，一般在境內(nèi)使用。 外幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可國(guó)際通用，常見的外幣卡有美元卡和港幣卡等。 雙幣種卡是近年來產(chǎn)生和發(fā)展起來的新卡種，其清算貨幣有兩種：當(dāng)持卡人在國(guó)內(nèi)使用時(shí)，用人民幣清算；當(dāng)持卡人在境外使用時(shí)，用可自由兌換的外幣進(jìn)行清算。（六） 按卡片信息的存儲(chǔ)方式區(qū)分為磁條卡、IC卡和復(fù)合金融卡 磁條卡：是將銀行卡的有關(guān)信息置入銀行卡背面專用的磁條內(nèi)的銀行卡。 IC卡：將銀行卡的有關(guān)信息置入銀行卡卡片專用的芯片（IC）內(nèi)的銀行卡。 復(fù)合金融卡：芯片（IC）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種，即磁條與芯片合一的復(fù)合型銀行卡品種。（七）按國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行的發(fā)卡品牌區(qū)分現(xiàn)在全國(guó)有80多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)行各類銀行卡，每家金融機(jī)構(gòu)都有基本固定的徽標(biāo)形象，對(duì)發(fā)行的系列銀行卡進(jìn)行命名，作為本行銀行卡品牌或者名稱在全國(guó)推廣應(yīng)用。 四大國(guó)有商業(yè)銀行（1）中國(guó)工商銀行：牡丹卡（2） 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡（3） 中國(guó)銀行：長(zhǎng)城卡（4） 中國(guó)建設(shè)銀行：龍卡中國(guó)郵政：綠卡全國(guó)性股份制商業(yè)銀行（1）交通銀行：太平洋卡（2）興業(yè)銀行：興業(yè)卡（原名：興業(yè)順通卡） （3） 招商銀行：一卡通、招商銀行信用卡（4）中國(guó)光大銀行：陽(yáng)光卡（5）中國(guó)民生銀行：民生卡（6）中信實(shí)業(yè)銀行：中信卡（7）華夏銀行：華夏卡（8）上海浦東發(fā)展銀行：東方卡（9）廣東發(fā)展銀行：廣發(fā)卡（10）深圳發(fā)展銀行：發(fā)展卡（11）城市商業(yè)銀行全國(guó)各個(gè)城市銀行發(fā)行的銀行卡，如北京市商業(yè)銀行的京卡；上海銀行的申卡，廣州商業(yè)銀行的羊城卡等等。上海銀行：申卡此外，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)還與其他單位合作，推出各種聯(lián)名卡和認(rèn)同卡，該類卡片除具有銀行卡的使用功能外，還可在特定商戶享受諸多優(yōu)惠或在特定機(jī)構(gòu)用于特定用途等。以下以交通銀行與易行商盟在線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司聯(lián)合推出的集旅游與金融功能與一身的銀行卡――“太平洋易行聯(lián)名卡”為圖例：第三節(jié) 中國(guó)銀聯(lián)及銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡一、中國(guó)銀聯(lián)的基本職能簡(jiǎn)介中國(guó)銀聯(lián)全稱中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（英文名稱：China UnionPay Co., Ltd.）, 2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)。公司采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)一卡在手，走遍神州，乃至走遍世界的目標(biāo)。中國(guó)銀聯(lián)的經(jīng)營(yíng)宗旨是：采用先進(jìn)適用的技術(shù)手段和科學(xué)靈活的經(jīng)營(yíng)管理辦法，建立和運(yùn)營(yíng)統(tǒng)一、高效、安全的全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，保障銀行卡跨行通用以及業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展，提供與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)，改善用卡環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)的成立，反映了各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)WTO挑戰(zhàn)，聯(lián)合發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的迫切要求，是金融信息化的產(chǎn)物。它所建立和運(yùn)營(yíng)的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)連接了所有國(guó)內(nèi)發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)，以及遍布全國(guó)各地的幾十萬家商戶，不僅關(guān)系到眾多銀行、商戶和廣大持卡人的切身利益，而且關(guān)系到國(guó)家金融信息安全以及金融秩序的穩(wěn)定。作為直接推動(dòng)我國(guó)金卡工程建設(shè)的機(jī)構(gòu)實(shí)體，中國(guó)銀聯(lián)現(xiàn)正致力于規(guī)劃和建設(shè)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)和銀行卡發(fā)展方向的高效率的全國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)，逐步建立和完善滿足社會(huì)生活需要、緊跟國(guó)際發(fā)展潮流的銀行卡服務(wù)體系。目前，中國(guó)銀聯(lián)經(jīng)營(yíng)工作的重點(diǎn)是以聯(lián)網(wǎng)通用為中心，不斷提高跨行網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，不斷提高跨行交易成功率，不斷提高銀行卡的服務(wù)質(zhì)量，改善用卡環(huán)境，不斷提高全民用卡意識(shí)，促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速崛起。推動(dòng)銀行卡在醫(yī)療、交通、電信、電力、社保等與人民生活密切相關(guān)行業(yè)的“一卡多用”，真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手，走遍神州”。二、認(rèn)識(shí)銀聯(lián)卡（一）銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的含義“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)以紅、綠、藍(lán)三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“銀聯(lián)”漢字造型，突出了銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的主題。三種顏色，紅色象征合作、誠(chéng)信；藍(lán)色象征暢通、高效；綠色象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊密排列象征著銀行卡的聯(lián)合?！般y聯(lián)”全息防偽標(biāo)識(shí)主要內(nèi)容：立體天壇、雙色背景、全息放大鏡、銀聯(lián)圖章等內(nèi)容。見下圖：立體天壇全息放大鏡銀聯(lián)圖章“銀行卡聯(lián)合”字樣的紅綠雙色背景 銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡的含義“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由國(guó)內(nèi)各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)發(fā)行,采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡。 （二）銀聯(lián)新標(biāo)識(shí)中國(guó)銀聯(lián)自2005年10月18日起正式啟用具有國(guó)際化 特征的新標(biāo)志，目前新舊標(biāo)志在一段時(shí)間內(nèi)共同存在。 銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡的主要特征（1） 銀行卡卡片正面右下角（限國(guó)內(nèi)通用的銀行卡）或右上方（國(guó)內(nèi)外通 用 的銀行卡）印制了統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)圖案；（2） 卡片正面的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)圖案上方加貼有統(tǒng)一的全息防偽標(biāo)志（3） 卡片背面使用統(tǒng)一的簽名條（有銀聯(lián)字樣）。 2.“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)圖案有銀聯(lián)字樣的統(tǒng)一簽名條（二）銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡的使用范圍“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡可在國(guó)內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)上提取現(xiàn)金和查詢，目前五大試點(diǎn)城市北京、上海、廣州、深圳、廈門的部分ATM還可提供跨行轉(zhuǎn)帳功能。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡還可在各種商場(chǎng)、酒店、機(jī)場(chǎng)等場(chǎng)所的貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)使用。同時(shí)，持卡人還可以通過中國(guó)銀聯(lián)的電子支付網(wǎng)關(guān)，進(jìn)行以銀行卡為支付載體的交易和轉(zhuǎn)帳。目前，全國(guó)地級(jí)市以上的城市均已開通銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的延伸，在不久的將來，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡還將走出國(guó)門，在其它國(guó)家和地區(qū)廣泛使用。第三章POS非金融交易流程和常見問題處理第一節(jié) POS定義及物理構(gòu)成一、POS的定義銷售終端機(jī)，英文簡(jiǎn)稱POS（Point Of Sales），POS是安裝在商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán)、消費(fèi)、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備。POS通過通訊線路和收單銀行或銀聯(lián)中心與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主機(jī)相連，可自動(dòng)鑒別銀行卡的真實(shí)性、合法性、有效性，具有自動(dòng)授權(quán)和自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的功能，是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)化為電子流的一種銀行專用電子設(shè)備。常見的POS均為只接受磁條卡的POS機(jī)。還有一種IC卡POS機(jī)，是指能夠讀取IC卡上的信息的POS終端設(shè)備。它的結(jié)構(gòu)是在只接受磁條卡的POS機(jī)上增加了一個(gè)讀取IC卡信息的模塊。大部分的IC卡POS既能讀取IC卡信息，又能讀取磁條卡信息。二、POS的組成（一） POS機(jī)的硬件組成圖表31 終端機(jī)終端機(jī)用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)信息傳送和接收。密碼鍵盤（客戶鍵盤）交易時(shí)給持卡人輸入密碼的部件。 電源將市電轉(zhuǎn)換為POS所需電源的部件打印機(jī) 交易完成后打印簽購(gòu)單的部件以上四部分通過電纜連接，組成一個(gè)完整的系統(tǒng)；有的POS終端機(jī)和密碼鍵盤在一起；有的POS終端機(jī)和打印機(jī)在一起；有的POS是終端機(jī)、密碼鍵盤、打印機(jī)3者合一的一體機(jī)；新型的無線POS甚至4個(gè)部分合一。（二）POS機(jī)通訊方式：有線方式通過電話線連接，以MODEM撥號(hào)的通訊方式，稱作有線方式。 無線方式無須電話線，以GSM短消息或GPRS或CDMA等移動(dòng)通訊方式，稱作無線方式。（三）POS機(jī)接線步驟注意：在做POS任何部件連接時(shí)，都必須在斷電的狀態(tài)下進(jìn)行。將電信局的電話線接入POS機(jī)的電話線插口；將連接電話的電話線一端接入POS機(jī)的電話插口，另一端連接電話；注意：在需要使用電話時(shí)，才連接該接口。將密碼鍵盤連接線接入POS機(jī)的密碼鍵盤插口；將充電器連接線一端接入POS機(jī)的 電源插口，再將插座插上電源即可。 接電話線入口“電話線/網(wǎng)絡(luò)”“LINE”接電話機(jī)（僅在需要使用電話時(shí)才連接）“電話”“Phone”接密碼鍵盤“密碼鍵”“PINPAD”接電源“電源”“POWER” POS的連接步驟簡(jiǎn)圖（2）電話插口（1）電話線插口（4）電源插口（3）密碼鍵盤插口圖表31注：不同POS機(jī)型各接口的位置可能有所不同（一般電話線插口會(huì)注明LINE或電話線字樣），此圖以新國(guó)都K_301CL機(jī)型為例。第二節(jié) POS功能簡(jiǎn)介POS交易功能根據(jù)是否需要與銀行主機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)通分為脫機(jī)功能和聯(lián)機(jī)功能，本節(jié)僅對(duì)各項(xiàng)功能的定義進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，具體的操作流程詳見第四章和第六章。 一、脫機(jī)功能簡(jiǎn)介脫機(jī)功能指POS在不與銀行主機(jī)或網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)接的情況下自身具有的功能。如增加操作員，重新打印單據(jù)等。脫機(jī)功能因POS種類、型號(hào)、供應(yīng)商提供的軟件的不同而有所區(qū)別。主要脫機(jī)功能有：（一） 查詢功能該功能可以查詢本臺(tái)POS的交易流水和小計(jì)，也可以根據(jù)交易流水號(hào)或卡號(hào)進(jìn)行查詢，收銀員根據(jù)POS界面的功能菜單，選擇“查詢流水”，再選擇按何種方式（如按憑證號(hào)，或按卡號(hào)等）進(jìn)行查詢即可。該功能只能查詢到POS當(dāng)批未結(jié)算前的交易（二） 柜員功能：收銀員根據(jù)POS界面的功能菜單，選擇以下功能，并按照POS屏幕上的操作提示進(jìn)行操作即可。有些重要權(quán)限，如增加、刪除POS操作員、修改密碼等，需主管用戶才有權(quán)進(jìn)行操作。 增加、刪除POS操作員； 修改柜員和主管的操作密碼； 重打印功能。可重打票據(jù)、重打結(jié)算單、打印全部流水等（不同的POS可能提供的打印功能有所不同