【正文】 低效配置和錯配風(fēng)險，穩(wěn)定和提高投資收益十分困難。此外，保險公司增資可能面臨困難。在經(jīng)濟金融形勢不穩(wěn)定和一些企業(yè)盈利水平下降的情況下，保險公司上市融資的難度加大，企業(yè)向保險公司投資參股或繼續(xù)增資的意愿和能力也會受到一定影響。我們要清醒地認識到，國際金融危機對實體經(jīng)濟的影響正進一步加深，其嚴(yán)重后果還會進一步顯現(xiàn)，實體經(jīng)濟受到的沖擊進而會影響到保險業(yè)。保險業(yè)面臨的真正考驗可能在明年，甚至后年。在這種情況下，以前不是問題的，現(xiàn)在可能是問題；以前的小問題，現(xiàn)在可能變成大問題。我們既要堅定信心，主動應(yīng)對，更要進一步增強憂患意識，保持高度警惕，居安思危，未雨綢繆，把困難估計得更充分一些，把問題想得更多一點，把應(yīng)對措施考慮得更周密一些，防止由于估計不足和準(zhǔn)備不夠而陷入被動。全國版文獻 13（二）正確把握保險業(yè)處在新階段的特征，使保險工作更加體現(xiàn)時代性和創(chuàng)造性經(jīng)過近年來的改革發(fā)展，當(dāng)前保險業(yè)已經(jīng)站在新的發(fā)展起點，進入新的發(fā)展階段。在這一階段，保險市場體系、經(jīng)營主體、服務(wù)能力和監(jiān)管水平都發(fā)生了深刻變化，體現(xiàn)出四個方面的特征。第一，市場體系初步形成，但不規(guī)范。近年來保險業(yè)保持了較快的發(fā)展勢頭，一批新的保險機構(gòu)相繼設(shè)立，一些新的保險業(yè)務(wù)從無到有，保險中介市場、再保險市場穩(wěn)步發(fā)展，保險資金運用渠道逐步拓寬，資產(chǎn)管理能力不斷提高，初步形成了多種組織形式、多種所有制形式并存，功能相對完善、分工比較合理的保險市場體系。但是也要看到，當(dāng)前保險市場體系運行中，還存在一些矛盾和問題。一是保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營的意識不強，違法違規(guī)經(jīng)營行為屢禁不止，擾亂了正常的市場秩序。二是惡性競爭較為普遍。一些保險機構(gòu)市場競爭手段單一，不是通過創(chuàng)新產(chǎn)品、改進服務(wù)等方式贏得市場，而是采取高手續(xù)費、高返還等方式，進行惡性競爭和不正當(dāng)交易。三是結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。從財產(chǎn)險看，過于依賴車險和傳統(tǒng)企財險業(yè)務(wù)，一些非車險業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，經(jīng)濟社會發(fā)展迫切需要的一些風(fēng)險保障型產(chǎn)品不能得到很好滿足。從人身險看，偏重投資型產(chǎn)品發(fā)展，輕保障型產(chǎn)品發(fā)展，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模大幅增加，但企業(yè)內(nèi)含價值沒有得到相應(yīng)提高。第二，市場主體快速發(fā)展，但競爭力有待增強。近年來，隨著保險業(yè)改革開放的不斷深入，保險機構(gòu)的數(shù)量逐步增加，高管人員和從業(yè)隊伍不斷壯大。特別是保險公司股份制改革取得積極成果，實現(xiàn)了公司組織形式和管理體制的轉(zhuǎn)變，逐步建立起較為規(guī)范的公司治理框架，保險市場主體的發(fā)展實力逐步增強。同時也要看到，與現(xiàn)代企業(yè)制度的要求相比，保險公司的競爭能力還存在較大差距。一是經(jīng)營管理薄弱。有些公司的治理結(jié)構(gòu)還不完善，董事會制度、股東行為、決策程序方面的問題還比較突出，完備的風(fēng)險管控機制和科學(xué)的經(jīng)營決策機制還沒有建立起來。部分公司內(nèi)控制度體系還不健全，總公司不能對基層分支機構(gòu)實施有效管控，公司分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員的市場行為還不能從機制制度上得到很好約束。制度的執(zhí)行力不強，一些法規(guī)制度和政策措施不落實，有令不行、有禁不止的現(xiàn)象時有發(fā)生。二是發(fā)展效益不高。一些公司過多地依靠設(shè)機構(gòu)、鋪攤子，通過高成本、高投入、高消耗謀求外延式擴張，盈利能力不強。一些公司的經(jīng)營效益過多地依靠投資，承保業(yè)務(wù)沒有盈利，少數(shù)公司甚至長期處于虧損狀態(tài)。三是創(chuàng)新能力不強。創(chuàng)新機制不完善，創(chuàng)新人才缺乏，在重點領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、核心技術(shù)方面的創(chuàng)新少。突出表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，保險產(chǎn)品從國外引進的多，針對我國實際需求自主開發(fā)的少，產(chǎn)品數(shù)量多，適銷對路的少，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。第三，服務(wù)能力逐步提高，但不適應(yīng)。近年來，保險業(yè)堅持服務(wù)全局，針對經(jīng)濟社會發(fā)展的需要和人民群眾的需求，發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會風(fēng)險管理功能，在應(yīng)對災(zāi)害事故、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、完善社會保障體系、參與社會風(fēng)險管理等方面發(fā)揮了積極作用。隨著全面建設(shè)小康社會進程的不斷推進，我國經(jīng)濟社會發(fā)展將不斷邁上新臺階，對保險業(yè)的要求越來越高。社會主義市場經(jīng)濟體制更加完善，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化步伐加快，社會老齡化趨勢日益明顯，經(jīng)濟社會的風(fēng)險管理模式逐步市場化，人民群眾的風(fēng)險保障需求不斷增加，這些都需要保險業(yè)發(fā)揮更大的作用。與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展水平和服務(wù)能力還存在很大差距。一是服務(wù)廣度的差距，突出表現(xiàn)為覆蓋面不寬，現(xiàn)有的很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域投保率不高，人民群眾迫切需要的一些產(chǎn)品和服務(wù)還不能提供。二是服務(wù)深度的差距，主要是保險保障仍處于比較低的層次，難以為被保險人提供全方位的增值服務(wù)。三是服務(wù)質(zhì)量的差距，銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題沒有得到很好地解決，誠信建設(shè)的任務(wù)還比較艱巨。第四，監(jiān)管體系基本形成，但不完善。在保險業(yè)發(fā)展初期，國有獨資保險公司占絕對主導(dǎo)地位，保險監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。經(jīng)過近年來的探索和實踐，保險監(jiān)管理念不斷成熟，監(jiān)管制度逐步健全，建立起市場行為、償付能力和公司治理三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架，形成了風(fēng)險防范的五道防線。然而，由于起步晚，基礎(chǔ)薄弱，與快速發(fā)展的保險業(yè)相比，與日益復(fù)雜的風(fēng)險防范任務(wù)相比，保險監(jiān)管還存在著不適應(yīng)。一是思想觀念不適應(yīng)，部分監(jiān)管干部認識不到保險業(yè)快速發(fā)展給監(jiān)管帶來的新挑戰(zhàn)，不能正確處理行業(yè)不同發(fā)展時期監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系。二是監(jiān)管機制制度不適應(yīng)，在標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化方面存在較大差距，監(jiān)管制度的科學(xué)性和執(zhí)行力有待增強，監(jiān)管評價機制有待進一步完善。三是監(jiān)管能力不適應(yīng)，部分監(jiān)管干部的知識更新跟不上行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管的方式方法跟不上形勢的變化。保險業(yè)站在新起點、進入新階段面臨的這些新問題，要求我們必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認真總結(jié)前一階段發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)，立足于解決當(dāng)前和今后一個時期保險業(yè)發(fā)展面臨的深層次矛盾和問題，著眼于促進保險業(yè)科學(xué)發(fā)展，從更高起點、更高層次、更高水平上去思考和做好保險工作。（三）正確把握保險業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，增強在新形勢下做好保險工作的能力形勢越復(fù)雜，科學(xué)認識和把握客觀規(guī)律就越重要。任務(wù)越艱巨，越是要自覺地按客觀規(guī)律辦事。保險業(yè)要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持從行業(yè)實際出發(fā)，堅持解放思想、實事求是、與時俱進，把推動發(fā)展的積極性與科學(xué)求實的態(tài)度結(jié)合起來。14 全國版文獻第一，堅持發(fā)展第一要務(wù)不動搖。科學(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。保險業(yè)越是在面臨較大困難的時候，越是要堅定不移地貫徹發(fā)展是硬道理的戰(zhàn)略思想。近年來保險市場雖然保持了較快的發(fā)展勢頭，但是這種“快”主要體現(xiàn)在速度和規(guī)模上，保險業(yè)的服務(wù)水平和發(fā)展質(zhì)量并沒有跟上速度增長的步伐?，F(xiàn)階段，保險業(yè)必須旗幟鮮明地堅持發(fā)展這個第一要務(wù)。一是更好地服務(wù)和諧社會建設(shè)，必須繼續(xù)堅持發(fā)展。我國保險業(yè)發(fā)展初級階段的格局沒有改變，行業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展、人民生活需求不相適應(yīng)的主要矛盾沒有改變。要更好地服務(wù)人民生產(chǎn)生活和經(jīng)濟社會全局，客觀上要求保險業(yè)進一步科學(xué)發(fā)展，但這種發(fā)展必須是有效益的速度和有質(zhì)量的規(guī)模，這不僅關(guān)系行業(yè)自身發(fā)展的可持續(xù)性，更關(guān)系人民群眾切身利益，關(guān)系保險工作是否能夠得到社會和人民認可。二是防范化解保險風(fēng)險，必須繼續(xù)堅持發(fā)展。近年來保險業(yè)的發(fā)展實踐表明，發(fā)展是提高風(fēng)險防范能力的有效途徑，正是由于十六大以來保險業(yè)發(fā)展實力的不斷增強，一些歷史遺留問題和新出現(xiàn)的風(fēng)險隱患才得到較好的控制和化解。當(dāng)前，保險業(yè)面臨的環(huán)境和不確定因素日益復(fù)雜，防范化解風(fēng)險的任務(wù)更加繁重，必須通過發(fā)展解決發(fā)展中的問題。對保險業(yè)來說，不發(fā)展就是最大的風(fēng)險，停頓和倒退沒有出路。三是適應(yīng)世界經(jīng)濟一體化、金融全球化發(fā)展趨勢，必須繼續(xù)堅持發(fā)展。在我國保險市場已經(jīng)全面對外開放的情況下，市場競爭的國際化程度不斷提高，如果保險業(yè)不能充分利用兩個市場、兩種資源加快自身發(fā)展，就會在競爭中喪失發(fā)展機遇。第二，堅持轉(zhuǎn)變發(fā)展方式不動搖。在保險業(yè)的快速發(fā)展過程中，發(fā)展方式粗放的問題越來越突出。對這個問題，我們要辯證地來看。粗放發(fā)展方式是保險業(yè)在特定歷史條件和發(fā)展環(huán)境下形成的，其產(chǎn)生和存在具有一定的必然性。在保險業(yè)發(fā)展的初期，社會和消費者對保險還有一個認識的過程，加之市場主體少，競爭不充分，粗放式的數(shù)量擴張有一定的空間和土壤。隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制不斷完善，人們的風(fēng)險意識和保險意識不斷增強，對保險業(yè)的要求越來越高，保險市場已開始由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。同時，經(jīng)過近年來的改革發(fā)展