本科合作金融論文-文庫吧
2025-06-13 09:50 本頁面
【正文】 中的重要組成部分。（二）我國農(nóng)村信用合作社的初創(chuàng)與發(fā)展我國大辦農(nóng)村信用合作社始于“一五”時期。中共中央1953年12月在《關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的決議》中指出:“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互助合作、農(nóng)村供銷合作和農(nóng)村信用合作是農(nóng)村合作化的三種形式。這三種形式互相分工而又互相聯(lián)系和互相促進(jìn)，從而逐步把農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動與國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)計劃聯(lián)結(jié)起來，逐步在生產(chǎn)合作的基礎(chǔ)上，改造小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。”1954年，我國農(nóng)村信用合作事業(yè)出現(xiàn)了一個大發(fā)展時期。到1955年底，全國信用合作社(含信用組)15萬余個，擁有社員9500萬人，包括6800多萬農(nóng)戶，約占全國總農(nóng)戶的60%左右。這一時期，農(nóng)村信用合作社作為由農(nóng)民自愿入股組成的農(nóng)村合作金融組織，堅持組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性“三性”原則，堅持為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的宗旨，在發(fā)展信用合作，組織調(diào)劑資金，解決生產(chǎn)和流通的資金需要，打擊高利貸剝削，改善農(nóng)民生活，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了很大作用。（三）我國農(nóng)村合作金融遭受的嚴(yán)重挫折1958年隨著“大躍進(jìn)”在全國推開，浮夸風(fēng)、共產(chǎn)風(fēng)、強迫命令風(fēng)等不正之風(fēng)盛行，整個國民經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重?fù)p害，合作制原則也被大大扭曲。、社合并時期 1958年人民公社化以后，銀行營業(yè)所與農(nóng)村信用合作社合并成為信用部，由人民公社領(lǐng)導(dǎo)和管理。信用部既是人民公社的組成部分，又是人民銀行在當(dāng)?shù)氐臓I業(yè)所，兩種所有制混淆了界限，造成了財產(chǎn)、資金和帳務(wù)上的混亂，使農(nóng)村信用合作社失去了業(yè)務(wù)經(jīng)營自主權(quán)。、社分離時期 1959年實行所、社分離，將農(nóng)村信用合作社下放到生產(chǎn)大隊管理，盈虧由大隊統(tǒng)一核算，造成資金被隨意占用，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村信用合作社在群眾中的信譽，不少遺留問題至今仍無法解決。 1962年恢復(fù)農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)，明確信用合作社組織獨立，是國家銀行的助手，在業(yè)務(wù)上受人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)村信用合作社的機構(gòu)設(shè)置可以按人民公社設(shè)農(nóng)村信用合作社，也可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)在集鎮(zhèn)設(shè)農(nóng)村信用合作社，生產(chǎn)大隊設(shè)信用站，由農(nóng)村信用合作社統(tǒng)一核算盈虧。這才使農(nóng)村信用合作社得到了恢復(fù)和發(fā)展。從總體上看，我國農(nóng)村金融的發(fā)展有喜有憂，有起有落，從中可以看出其存在的問題及面臨的困境。三 我國農(nóng)村合作金融面臨的困境通過以上分析，可以看出我國農(nóng)村合作金融得到了較快的發(fā)展。但是，近年來，在農(nóng)村信用合作社的發(fā)展過程中，各種問題和矛盾也在不斷積累，由于得不到及時地解決，導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營活動陷入了困境，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用合作社的發(fā)展，影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融形勢的穩(wěn)定和發(fā)展。（一）我國農(nóng)村合作金融面臨的困境1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，農(nóng)村合作金融在改革中發(fā)展，各項工作取得明顯成效，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，服務(wù)水平不斷提高，支出投入明顯增加，內(nèi)部管理逐步規(guī)范，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況逐漸好轉(zhuǎn)；金融監(jiān)管得到加強，金融風(fēng)險得到初步控制，但是，綜觀合作金融發(fā)展的歷史，由于管理體制多變，農(nóng)村信用合作社在多方面都受到了嚴(yán)重影響，不論在自身建設(shè)，還是在適應(yīng)“三農(nóng)”服務(wù)要求等方面，都還存在著不少問題。國發(fā)[2003]15號文件中指出，當(dāng)前農(nóng)村信用存在的主要問題是：產(chǎn)權(quán)不明晰；法人治理結(jié)構(gòu)不完善；經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全；管理體制不順，管理職權(quán)和責(zé)任需進(jìn)一步明確；歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難；潛在風(fēng)險仍很大。歸結(jié)起來，我國農(nóng)村合作金融當(dāng)前存在的問題主要包括以下幾個方面：1. 產(chǎn)權(quán)不明晰農(nóng)村信用社初始產(chǎn)權(quán)的確立是政府主導(dǎo)下的社員非自愿入股，當(dāng)時農(nóng)民不知何為“合作”，只是心懷著對政府的信任，政府的選擇代替了農(nóng)民的選擇，也就是說，全體社員對他們出資組建的信用合作社只是名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而實際上的產(chǎn)權(quán)所有者卻是國家或者集體這個集體并非全體社員組成的集體?？梢?，全體社員作為產(chǎn)權(quán)主體的地位事實上被架空，他們本該享有的權(quán)利巨大多數(shù)都名存實亡。，虧損面大，虧損額高雖然目前我國農(nóng)村合作金融從總體上看有較大的發(fā)展，但發(fā)展卻很不平衡，存在明顯的兩級分化。一部分農(nóng)村信用合作社經(jīng)營狀況比較好，存、貸款超億元，實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，經(jīng)濟(jì)效益好，形成了良性發(fā)展機制，但這部分農(nóng)村信用合作社所占比例很小。相當(dāng)大比例的農(nóng)村信用合作社經(jīng)營狀況不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，一些已陷入資不抵債的境地，難以持續(xù)經(jīng)營。自2005年以來，全國農(nóng)村信用社存貸比一直在70%以下，且連年下降。2008年末，%，存貸差高達(dá)19266億元；%。[4]，支付風(fēng)險加大雖然近年來要求農(nóng)村信用合作社加強經(jīng)營管理、防范風(fēng)險的呼聲很高，措施也很多，但風(fēng)險信用合作社的比例卻不斷增加。許多高風(fēng)險社已無力發(fā)放貸款，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全部精力都放在拉存款、搞拆借、保支付上。一旦支付困難處理不當(dāng)則演化為擠兌，擠兌一發(fā)生，就會迅速蔓延。，化解風(fēng)險的手段十分有限由于農(nóng)村信用合作社是主要為社區(qū)性服務(wù)的合作金融組織，其汪冊資本金最低限額只有100萬元，和商業(yè)銀行10億元、城市商業(yè)銀行1介元的最低資本金限額要求相去甚遠(yuǎn)，其資本實力本來就很小。同時，
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