【正文】 費為國家主題館場館投保。請問保險公司是否予以承保？答：保險公司不予承保，因為游客對國家主題館沒有保險利益。因為保險利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，當(dāng)保險標(biāo)的的安全存在時投保方可以由此獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險標(biāo)的的存在不會為投保人帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所有該游客對國家主題館沒有保險利益，保險公司不予承保。14．某人壽保險合同繳費期為十年，合同約定投保人從2009年1月開始每月1日分期交付當(dāng)月的保險費，如果超過60日未交付當(dāng)期的保險費，合同的效力中止。但投保人實際履行交付義務(wù)時就沒有依照合同的規(guī)定。2009年3月底交了1月、2月、3月三期的保險費，保險公司接受了，并開具了收據(jù)。2009年6月底投保人交付了2001年4月、5月和6月三期的保險費，保險公司也接受并開了收據(jù)。投保人2009年7月、8月按例沒有繳費，但在2000年9月中旬發(fā)生了保險事故。此時，保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠償？為什么？答：保險公司應(yīng)當(dāng)賠付。因為雙方達(dá)成季度繳費的默契，投保人可以合理推定對方已經(jīng)同意季度繳費的方案，因此保險公司已經(jīng)棄權(quán)，既然棄權(quán)、所以禁止反言。15．購買團(tuán)體人身意外傷害保險的被保險人摔倒，導(dǎo)致上臂肌肉破裂、進(jìn)而引發(fā)傷口感染，右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)，最終引發(fā)被保險人死亡。請問：保險人是否賠償？答：本案屬于多因并存，結(jié)核病與意外摔傷共同構(gòu)成被保險人的死亡原因。在多因并存中，如果這多種原因中，有些是在承保范圍之內(nèi)，有些則屬于除外責(zé)任，保險公司的責(zé)任就是要根據(jù)損失是否可以劃分來決定。對于能夠劃分的損失，保險人將對保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償，屬于除外責(zé)任的損失不予補(bǔ)償。但在保險實務(wù)中，在很多情況下?lián)p失是無法區(qū)分的，保險人有時傾向于不承擔(dān)任何賠償責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)?。依?jù)《保險法》以及有關(guān)程序法的相關(guān)規(guī)定，被保險人對保險事故的性質(zhì)及其原因，只能提供其可能提供的證據(jù)，如果被保險人沒能提供此項證據(jù)，而保險公司也未能提供其中某部分損失是屬于除外責(zé)任的證據(jù)，則保險公司就應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的的全部損失承擔(dān)賠償義務(wù)。本案中，保險人可以不賠償損失（本案例的處理目前在國內(nèi)有爭議，結(jié)論不明朗，建議此題僅供討論）16．某果樹公司訴某保險公司案：被保險人為兩車皮蘆柑投保了貨物運輸綜合險（在貨物運輸綜合險中，盜竊是承保風(fēng)險，天氣寒冷不屬于承保風(fēng)險），收貨人在卸貨時發(fā)現(xiàn)運輸過程中被盜190簍，由于盜竊行為導(dǎo)致車門附近310簍蘆柑被凍壞變質(zhì)。請問保險公司應(yīng)賠償該水果公司的損失為多少簍？為什么？答：應(yīng)該賠付500簍的損失。因為這里屬于多因連續(xù)，近因是盜竊（而不是天氣寒冷），而盜竊屬于保險公司的承保責(zé)任，因此保險公司應(yīng)該對全部損失190+310=500簍承擔(dān)損失。17．案例1：為逃避敵船的追捕，一艘船舶進(jìn)入了一個既不是港口又沒有錨泊地的海灣，由于無法駛出而擱淺。案例2：假設(shè)被追船舶進(jìn)入了一個如前的海灣，卻在離開該海灣繼續(xù)自己的航程時，遇上了暴風(fēng)雨而滅失。在上述兩個案例中，保險合同規(guī)定戰(zhàn)爭是除外責(zé)任。請問：（1）案例1中保險公司是否進(jìn)行賠付？（2）案例2中保險公司是否進(jìn)行賠付？答：（1）案例1中，這里追捕與擱淺構(gòu)成多因連續(xù)，追捕是近因，因而保險人可以引用敵對行為除外的規(guī)定不賠。（2）但在案例2中，雖然是追捕行為使船舶處于非正常境地，但近因仍應(yīng)認(rèn)定是暴風(fēng)雨，這屬多因間斷，所以輪船沉沒的近因是暴風(fēng)雨，保險公司應(yīng)該賠付。18．案例1：一個港口有兩個航道可以進(jìn)入，但其中之一布滿了軍事防御用的魚雷。對此并不知情的船舶進(jìn)入了該布滿魚雷的航道而遭滅失。案例2：但假設(shè)船長已知布雷的情況而選擇了另一航道進(jìn)入港口，但卻由于導(dǎo)航失誤而擱淺。在上述兩個案例中，保險合同規(guī)定戰(zhàn)爭是除外責(zé)任。請問：（1）案例1中保險公司是否進(jìn)行賠付？（2）案例2中保險公司是否進(jìn)行賠付？答：（1）案例1中，損失的近因是戰(zhàn)爭，自然屬于除外責(zé)任范圍內(nèi)，保險人不賠。 （2）案例2中，屬于多因間斷，導(dǎo)致?lián)p失的近因?qū)⑹菙硨π袨?、而是人為的?dǎo)航失誤，保險人需要賠償。第四章 保險合同（上）本章思考題1．什么是保險合同？保險合同有哪些特點？答：保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。一方面，保險合同具備普通合同所有的一般特性：合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力，雙方當(dāng)事人真實意思表示一致，遵循誠實信用、公平自愿的原則，合法的目的。另一方面，保險合同又具有以下特性：以僥幸為目的的合同，單務(wù)合同，有條件的合同，屬人的合同，要式合同。2．簡述保險合同主體的構(gòu)成。答：保險合同的主體為保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險合同的當(dāng)事人是指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，包括保險人、投保人；保險合同的關(guān)系人包括被保險人、保單所有人、受益人；保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。3．保單所有人有哪些權(quán)利？答：保單所有人所擁有的權(quán)利通常有以下幾種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款； 　?。?）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；（7）指定新的所有人。4．簡述受益人與繼承人的區(qū)別。答：受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。我國《保險法》第十八條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人?！?受益人與繼承人的區(qū)別：雖然受益人和繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，受益權(quán)是原始取得，所以受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。5．請簡述保險中介市場“三支柱”以及他們代表的利益或立場。答：保險公估人和保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險中介市場的“三大支柱”。保險代理人代表保險人的利益，保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，而保險公估人既可受保險人委托，也可受投保人或被保險人委托，站在客觀公正的立場上對委托事項作出評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)。6．什么是保險利益？什么是保險標(biāo)的？請簡述二者的區(qū)別與聯(lián)系。答：保險利益是投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是保險利益的載體。保險標(biāo)的是保險合同所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康，是確定合同關(guān)系和保險責(zé)任的依據(jù)。保險利益與保險標(biāo)的的區(qū)別與聯(lián)系。首先，保險利益不同于保險標(biāo)的，保險利益是保險合同的客體，保險標(biāo)的是保險利益的載體。其次，被保險人投保后并不能保障保險標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險標(biāo)的發(fā)生損失后，他能夠從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償。因此，保險合同實際上保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益，即保險利益。第三，盡管保險利益與保險標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般來說，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件：保險標(biāo)的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險標(biāo)的遭受損失時，投保人或被保險人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。7．什么是保險單？什么是保險憑證？請簡述二者的聯(lián)系。答：保險單(insurance policy)簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面證明。保險單必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)利和義務(wù)。它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。答：保險合同的訂立是投保人與保險人基于意思一致而進(jìn)行的法律行為。保險合同的成立一般是經(jīng)過投保人的要約和保險人的承諾來完成的。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！奔慈鐭o其他例外情形，保險合同自成立時即產(chǎn)生法律約束力，雙方當(dāng)事人必須按照合同的約定履行義務(wù)。但保險合同的生效時間也可以因為約定而有所變化。保險合同如果附生效條件的，只有在該條件成就之后，保險合同才能生效。當(dāng)事人也可約定保險合同附始期，即保險合同在達(dá)到約定的時間點之后才開始生效。9．簡述合同履行過程中，投保人與保險人的主要義務(wù)。答：保險合同的履行是指保險當(dāng)事人雙方依法完成合同約定義務(wù)的行為。 投保人的義務(wù)有：如實告知的義務(wù)；繳納保費的義務(wù)；維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù)；通知義務(wù)，包括保險事故“危險增加”的通知義務(wù)、保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)；避免損失擴(kuò)大的義務(wù)；協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)。保險合同訂立后，保險人的主要義務(wù)有：條款說明義務(wù)；及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)；為投保人、被保險人保密的義務(wù)；承擔(dān)保險賠償（給付）的義務(wù)。10．簡述保險人承擔(dān)保險賠償（給付）的義務(wù)的范圍。答：①保險金。財產(chǎn)保險中合同，根據(jù)保險標(biāo)的的實際損失確定，但最高不得超過合同約定的保險標(biāo)的的保險價值。人身保險合同中，即為合同約定的保險金額。②施救費用。③爭議處理費用。④為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的必要的檢驗、估價等合理費用。11．簡述保險金請求權(quán)的訴訟時效。答：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。其中，人壽保險以外的其他保險，主要包括：財產(chǎn)保險、健康保險、人身意外傷害保險以及年金保險等險種。12．什么是保險合同的變更？保險合同的變更有哪些形式？答：保險合同的變更是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。保險合同訂立后，雙方必須全面履行合同的權(quán)利和義務(wù)，任何一方無權(quán)擅自變更或解除合同。但是，有些保險合同是長期性合同，例如，有些人身保險合同可以達(dá)四五十年甚至更長。在保險合同有效期內(nèi)，由于實際情況發(fā)生變化，可能會產(chǎn)生變更合同的要求。各國保險法律都允許保險合同有所變更。我國《保險法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！北ｋU合同的變更可分為主體、內(nèi)容和效力變更三種。13．簡述合同的無效有哪幾種形式。答：保險合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素劃分，合同的無效有以下幾種形式：（1）根據(jù)無效的原因，可以分為約定無效與法定無效；（2）根據(jù)不同的范圍劃分，分為全部無效和部分無效；（3）根據(jù)時間劃分，分為自始無效和失效；（4）根據(jù)無效的性質(zhì)劃分，分為絕對無效和相對無效。14．請簡述保險合同中止與終止的區(qū)別與聯(lián)系。答：保險合同的中止，是指人身保險合同的投保人支付首期保險費后，如果超過寬限期后仍然沒有繳納當(dāng)期保險費的，則保險合同暫時失效；在效力中止后發(fā)生保險事故的，保險人不需要承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。保險合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同的中止并非終止。如果在法定的兩年時間內(nèi)，保險人與投保人沒有就保險合同的復(fù)效達(dá)成一致的，兩年期間經(jīng)過后保險人有權(quán)解除合同，合同解除后屬于終止。15．請簡述保險合同復(fù)效與續(xù)效的區(qū)別與聯(lián)系。答：人身保險合同的復(fù)效不等于續(xù)效。保險合同的復(fù)效，是指人身保險合同因逾期繳費失效后兩年內(nèi)，投保人向保險人申請恢復(fù)合同效力，經(jīng)保險人審查同意，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險費及利息，保險合同即恢復(fù)效力的情形。已恢復(fù)效力的保險合同應(yīng)視為自始未失效的原保險合同。人身保險合同的續(xù)效，是指人身保險合同期限屆滿后，雙方當(dāng)事人或一方當(dāng)事人為了使原合同繼續(xù)發(fā)生法律效力，經(jīng)過雙方協(xié)商達(dá)成新合同，繼續(xù)履行原合同的部分條款。16．請簡述保險合同發(fā)生爭議時的解釋原則。答：保險合同的解釋即指保險合同條款的說明。保險合同發(fā)生爭議時的解釋原則有： 文義解釋，意圖解釋，解釋應(yīng)有利于非起草人，手寫的、后加的優(yōu)先，補(bǔ)充解釋。17．自然人a投保人身意外傷害保險，保險金額為10萬元。在保險期間內(nèi)，a不幸遭受三次意外傷害事故：第一次事故中，他斬斷一指，保險公司按合同約定支付保險金1萬元；第二次事故中，他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第三次事故中，他失去一條腿，則保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？答：被保險人a在第三次事故中失去一條腿，如無前兩次事故則保險公司應(yīng)支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達(dá)到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后，只要支付保險金4萬元，保險合同就終止。18．某車主投保機(jī)動車輛保險，保險金額為30萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損12萬元，第二次受損18萬元，第三次受損35萬元，第四次受損10萬元。在這種情況下，保險公司應(yīng)如何賠付？答：根據(jù)“在機(jī)動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達(dá)到保險金額時保險合同才終止”，在本案中，保險人在第一次事故發(fā)生后賠償12萬元、第二次事故發(fā)生后賠償18萬元，但第三次事故損失35萬元，超出了保險金額，保險人賠償30萬元后保險合同終止。保險人對第四次事故損失不承擔(dān)責(zé)任。19．企業(yè)A財產(chǎn)價值為100萬元，該企業(yè)購買了保險金額為100萬元的企業(yè)財產(chǎn)保險，保費為10000元，保險期限為2009年1月1日零時至2009年12月31日24時。2009年3月31日，A企業(yè)發(fā)生火災(zāi)遭受損失20萬元，保險公司對企業(yè)損失進(jìn)行了賠償。根據(jù)《保險法》規(guī)定：提前十五日通知投保人，并退還相應(yīng)的保險費給投保人后，保險人也可以解除合同。請問：保險人退還給投保人的