【正文】 更）②保險合同內(nèi)容變更：地址、職業(yè)、保險期限、保險價值等③保險合同的中止：保險合同的效力暫時失效。（中止兩年后沒有恢復(fù)終止）④保險合同的終止：合同確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)。A自然終止（合同期滿、最普遍）、B 完全履行責(zé)任而終止、C合同主體行使終止權(quán)而終止（遇到特殊情況）D保險標(biāo)的全部滅失而終止（非保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的滅失而終止）E因解除而終止（約定、協(xié)商、行政、裁決）、只有投保人有權(quán)解除。（貨物運輸和運輸工具航程保險，合同雙方都不得解除）9．保險合同條款的解釋與爭議的處理①解釋原則A文義解釋原則（文字含義、上下文解釋）B意圖解釋原則（尊重簽訂時雙方的真實意圖）C有利于被保險人和受益人原則D批注優(yōu)于正文E補充解釋原則②解釋效力A有權(quán)解釋：具有法律約束力的解釋，立法解釋（全國人大常委會）、司法解釋（最高人民法院）、行政解釋（保監(jiān)會）、仲裁解釋（仲裁機構(gòu)）B無權(quán)解釋：不具有法律約束力的解釋，（專家學(xué)者無權(quán)解釋）。最高人民法院對保險法的具體應(yīng)用做司法解釋責(zé)任保險的訴訟費和仲裁費有保險人承擔(dān)。③爭議的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟第四章 保險的基本原則 6%1．最大誠信原則①告之：披露和陳述投保人告之（無限告之、詢問告之），我國是詢問告之。保險人告之（明確列明、明確告之）②保證：承諾和擔(dān)保。明示保證（分為確認(rèn)保證、承諾保證），（確認(rèn)保證是對過于和現(xiàn)在、承諾保證是現(xiàn)在和將來）默示保證（未在保單中列明、具有和明示保證同等效力）（海上保險—船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法）③棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)—保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。（保險人放棄合同解釋權(quán)與抗辯權(quán)）禁止反言（禁止抗辯）—保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利。主要約束保險人。④違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式誤告—告之不實、漏報—告之不實、隱瞞—有意不報、欺詐—虛假告之⑤違反最大誠信原則的法律后果—P62投保人故意不告之（不賠不退保費），投保人過失不履行告之（不賠但可退保費）。故意不告之，保險公司處罰530萬罰款，工作人員210萬罰款。⑥規(guī)定最大誠信原則的原因，A保險經(jīng)營中信息的不對稱性；保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。 對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。B保險合同是附合性、射幸性。2．保險利益原則①保險利益確定條件：合法的利益、確定的利益（現(xiàn)有利益和期待利益）、經(jīng)濟(jì)的利益（貨幣）②財產(chǎn)保險的保險利益確立：財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人、財產(chǎn)抵押人、財產(chǎn)保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人，經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益③財產(chǎn)保險時效：保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。損失發(fā)生時必須存在保險利益。 投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。④人身保險的保險利益確立：為自己投保、為他人投保 親密的血緣關(guān)系；特例—法律上的利害關(guān)系，經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系（債權(quán)人對債務(wù)人的保險利益）⑤人身保險時效：保險利益必須在訂立存在，在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。3．損失補償原則①含義：質(zhì)的規(guī)定（必須有損失）、量的規(guī)定（以實際損失為限）②影響保險補償?shù)囊蛩兀簩嶋H損失、保險金額、保險利益、賠償方法（限額責(zé)任賠償方法、免賠額（率）③賠償方法，絕對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額（損失率免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額損失率④損失分?jǐn)傇瓌t：即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。⑤損失分?jǐn)偟姆椒ǎ罕壤?zé)任法（我國采用）、限額責(zé)任法、順序責(zé)任法，—案例P 75頁。重復(fù)保險按比率分擔(dān)。⑥例外情況：A定值保險：發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償。B重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險）：按重置成本確定損失額。C人壽保險：按約定的保險金額給付?！ｋU代位①定義：保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。②前提條件：保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致。被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。（民事責(zé)任）保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后③行使對象：在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。④行使范圍：代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險和意外傷害可以行使代位求償權(quán)。（追償?shù)目铐棿笥谫r付款項，超過部分歸保險人。）（財產(chǎn)保險中，受損財產(chǎn)有一定殘值時，保險人部分賠償，則受損財產(chǎn)折價給被保險人充抵賠償金額）—物上代位權(quán)①定義：指保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。②物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。（委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，是一種經(jīng)常用于海上保險的賠償制度）。③物上代位是一種所有權(quán)的代位，物上的權(quán)利，物項下的義務(wù)。6．近因原則①含義：造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。 ②近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（案例P79頁）A單一原因造成—屬于保險責(zé)任賠付。B多種原因同時發(fā)生：—屬于保險責(zé)任賠付、— 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償 無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)侰多項原因連續(xù)發(fā)生：看前因是否是被保風(fēng)險。D多項原因間斷發(fā)生：看新原因是否是被保風(fēng)險。第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 5%保險銷售—保險承?！ｋU理賠—保險客戶服務(wù)1．保險銷售的環(huán)節(jié) 準(zhǔn)保戶開拓（首要環(huán)節(jié)）、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求、設(shè)計并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。準(zhǔn)保戶的條件：有保險需求、有交費能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近。準(zhǔn)保戶風(fēng)險：必保和非必保風(fēng)險。設(shè)計并介紹保險方案：高額損失優(yōu)先原則，頻率雖然不高，但損失嚴(yán)重優(yōu)先投保。2．保險銷售渠道直接銷售渠道：直接人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥出與撥入銷售）、網(wǎng)絡(luò)銷售。間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經(jīng)紀(jì)人銷售。3．保險承保①定義：是指保險人對愿意購買保險的單位或個人（既投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定的過程。保險業(yè)務(wù)的要約、承諾、核查、訂費的全過程。（投保人向保險人要約的證明是投保單）②環(huán)節(jié)：核保（核心）、作出承保決定、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保費。③保險核保的主要目標(biāo)：辨別投保標(biāo)的危險程度。④保險核保信息的來源：投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息⑤承保決定：正常承保：優(yōu)惠承保；有條件地承保（免賠額和加費、除外責(zé)任）、拒保。4．財產(chǎn)保險的核保①核保要素A保險標(biāo)的物所處的環(huán)境：（救火水源、消防隊距離）B保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)。C投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。（易燃易爆物品、電壓穩(wěn)定、墻體牢固、放火設(shè)施、報警系統(tǒng)）D有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)E檢查各種安全管理制度的制定和實施情況F檢查被保險人以往的事故記錄G調(diào)查被保險人的道德情況②劃分風(fēng)險單位：按地段、標(biāo)、投保單位。5．人壽保險的核保要素①核保要素：死亡率要素和非死亡率要素②死亡率要素：年齡（人壽保險的重要因素之一）和性別、體格及身體、個人病史和家族病史、職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境③風(fēng)險類別劃分：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險、弱體風(fēng)險、不可保風(fēng)險（體檢是醫(yī)生提供體檢報告是一種核保查勘結(jié)果）6．保險理賠①含義：是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。（保險理賠并不等于支付賠款）。屬于責(zé)任但不能確定索賠，保險理賠具體期限是60天。②保險理賠的基本原則：重合同、守信用，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理，實事求是。③壽險理賠的流程。接案：保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程。（五年內(nèi)不行使而失效）立案（正式處理的過程）、初審、調(diào)查、核定、復(fù)核、審批、結(jié)案、歸檔。壽險立案的條件—責(zé)任范圍內(nèi)，保險事故是否發(fā)生。壽險理賠計算的編制單證—《理賠計算書》《理賠案件處理審批表》壽險合同寬限期出險，理培扣除所欠保費后，給付保險金。④非壽險的理賠流程：損失通知、審核保險責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險金、損余處理、代位求償。（保險合同沒有指定受益人時，且被保險人的法定繼承人系無民事行為能力，保險人身故保險金給付權(quán)歸，繼承人的法定監(jiān)護(hù)人）。（審核保險責(zé)任—保險蛋是否有效）7．保險客戶服務(wù)A內(nèi)容：提供咨詢服務(wù)、風(fēng)險規(guī)劃與服務(wù)管理、接報案、查勘與定損服務(wù)、核賠服務(wù)、客戶投訴處理服務(wù)B財產(chǎn)保險客戶服務(wù)：制定方案、重點落實、特殊服務(wù)（氣象信息、防災(zāi)防御）C人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：壽險契約保全服務(wù)D合同內(nèi)容變更、行駛合同權(quán)益、續(xù)收保費、保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付。8．“孤兒”保單服務(wù)A孤兒保單是指因為原營銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。B包括：孤兒”保單保全服務(wù)、“孤兒”保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù)。第六章 財產(chǎn)保險 10%1..財產(chǎn)保險的概述①定義廣義：以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。狹義：以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，有形財產(chǎn)中的一部分。②財產(chǎn)保險的特征（一）財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性—風(fēng)險事故、損失多種多樣（二）保險標(biāo)的的特殊性—包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)和有關(guān)利益，必須用貨幣衡量。（三）保險利益的特殊性— 產(chǎn)生： 財產(chǎn)保險（人與物的關(guān)系）、人身保險（人與人的關(guān)系）量的限定：有沒有保險利益、保險利益的額度大小。時效：保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。損失發(fā)生時必須存在保險利益。 投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。（四）保險金額確定的特殊性—依據(jù)為保險價值，客觀依據(jù)（五）保險期限的特殊性—時間、空間、航程（P104） 工程保險—工程期，海上運輸保險—倉至倉條款，遠(yuǎn)洋船舶航程保險—起運港到目的港。（六）保險合同的特殊性—損失補償、重復(fù)保險、比例賠付、代位追償③財產(chǎn)保險的分類—財產(chǎn)損失、責(zé)任保險、信用（保證）保險2. 企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍（P157）①標(biāo)的：投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資②險別：基本險和綜合險③財產(chǎn)分類：（一）可保財產(chǎn)會計科目反映—例如固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、專項資產(chǎn)、代保管財產(chǎn)等企業(yè)財產(chǎn)項目類別反映—例如房屋、機器設(shè)備、工具、設(shè)備、原材料等（二）特約可保財產(chǎn)1．不提高費率的特約可保財產(chǎn)—金銀、珠寶、古玩、堤堰、橋梁、碼頭等2．需提高費率的特約可保財產(chǎn)—礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等（三）不可保財產(chǎn)—非一般性生產(chǎn)資料的財產(chǎn)、很難鑒定價值的財產(chǎn)、違法、暫時無法承保、應(yīng)當(dāng)投其他險癥種的財產(chǎn)。④企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任1．基本險的保險責(zé)任：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及空中運行物體墜落2．綜合險的保險責(zé)任 ：基本險保險責(zé)任+洪水、臺風(fēng)、冰凌、地面突然塌陷等自然災(zāi)害3．基本險綜合險均可承擔(dān)的保險責(zé)任 ：停電、停水、停氣的損失；為搶救標(biāo)的或防止蔓延，造成標(biāo)的的損失；必要和合理的費用（二）責(zé)任免除地震、電器使用時間太長著火，本身的損失不賠。（三）特約責(zé)任，責(zé)任免除中不保的責(zé)任，雙方協(xié)定附加。⑤企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P161）（一）固定資產(chǎn)保險金額和保險價值的確定保險金額：按照帳面原值確定，按照帳面原值加成數(shù)確定，按照重置、重建價值確定保險價值：按出險時的重置價值確定（二）流動資產(chǎn)的保險金額和保險價值保險