【正文】 保險(xiǎn)代理人員的報(bào)酬最終來自于保費(fèi)。賄賂，撤消回收證書，三年內(nèi)不得再申請(qǐng)。④客戶至上：周到服務(wù)，維護(hù)職業(yè)形象、避免沖突。②保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德：是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險(xiǎn)代理過程中逐步行成的、普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范。①委托人不同：保險(xiǎn)代理人—受保險(xiǎn)人委托；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人—受投保人委托。其主體是保險(xiǎn)代理人。三層含義：①客觀的意外事故發(fā)生 ②由此造成被保險(xiǎn)人死或殘 ③事故和結(jié)果有因果關(guān)系2．人身意外傷害保險(xiǎn)的特征P251（一）保險(xiǎn)責(zé)任意外死亡給付、意外殘疾給付（二）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定取決于其職業(yè)和工種，純保費(fèi)計(jì)算依據(jù)，保險(xiǎn)金額損失率（三）承保條件條件較寬，高齡者可投保，無需體檢 （四）保險(xiǎn)期限一般1年，最多3或5年；責(zé)任期限（五）保險(xiǎn)金給付定額給付，殘疾保險(xiǎn)金按殘疾程度計(jì)算P175（六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算當(dāng)年保費(fèi)收入的百分比 （40%或50%）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金三、可保風(fēng)險(xiǎn)分析P252（一）不可保意外傷害（二）特約保意外傷害（三）一般可保意外傷害四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人因意外傷害，所致的死亡或殘疾；意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi) 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)要件：意外傷害（客觀發(fā)生、保險(xiǎn)期內(nèi)）死亡或殘疾（生理死亡、宣告死亡；組織永久性殘缺、機(jī)能永久性喪失）意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（誘因要打折） 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類 （一）按投保動(dòng)因分 A、自愿（平等協(xié)商） B、強(qiáng)制（法律法規(guī)）（二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分 A、普通 B、特定（三）按保險(xiǎn)期限分 A、一年期 B、極短期（3） 多年期（四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分 A、單純 B、附加六、健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)及其特征 （一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （二）精算技術(shù) （三）保險(xiǎn)期限 （四）保險(xiǎn)金給付 （五）成本分?jǐn)? （六）合同條款的特殊性 （七）除外責(zé)任比人壽和意外傷害核保更嚴(yán)格，降低逆選擇。 影響定價(jià)假設(shè)的因素 A、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境 B、公司的特點(diǎn)，C、市場(chǎng)的特點(diǎn) D、產(chǎn)品的特點(diǎn) 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)（費(fèi)率厘定最重要的一環(huán)）A、死亡率假設(shè)國(guó)民生命表、經(jīng)驗(yàn)生命表（保險(xiǎn)公司采用） B、利率假設(shè) C、失效率假設(shè) D、費(fèi)用率假設(shè) E、平均保額分紅保單比不分紅保單保守，利率敏感性假設(shè)使用當(dāng)前市場(chǎng)利率。 內(nèi)容：當(dāng)保險(xiǎn)單下已積累現(xiàn)金價(jià)值，如果投保人不交保費(fèi)時(shí)，可以有4種選擇： （1）申請(qǐng)退保：退保金 　 （2）減額交清：保額減少，期限、責(zé)任不變（躉繳） 　 （3）展期定期：期限減少，保額、責(zé)任不變（躉繳）P163 （4）現(xiàn)金價(jià)值墊交：當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值不足，效力中止《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，交費(fèi)滿二年的人身險(xiǎn)合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。B方式：隨現(xiàn)金價(jià)值變化 保費(fèi)交納在規(guī)定幅度內(nèi)交費(fèi)任意 結(jié)算利率最低保證利率 費(fèi)用收取初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。 防止逆選擇，規(guī)定等待期或削減給付。（兩業(yè)保險(xiǎn)）②特點(diǎn)：（一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 ③種植業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)作物保險(xiǎn) （1）生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)：齊苗到收獲前，我國(guó)有小麥、水稻、玉米、棉花、煙葉、甘蔗種植保險(xiǎn) （2）收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)：收獲后，麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙水災(zāi)保險(xiǎn)。 4．免賠額：絕對(duì)免賠額。（三）確定“無賠款優(yōu)待”時(shí)需要注意的問題：多輛車，分別計(jì)算；案件未訣不享受；1年期內(nèi)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，不享受。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般家財(cái)險(xiǎn)多為1年、3年、5年個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)最長(zhǎng)期限為20年， 保險(xiǎn)費(fèi)率：一般家財(cái)險(xiǎn)（考慮時(shí)間、地理位置、財(cái)產(chǎn)性質(zhì)制定相應(yīng)的費(fèi)率表）個(gè)人貸款抵押房屋（61120年分別計(jì)算）⑥家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（P170）（一）房屋及附屬設(shè)備、裝潢：比例賠償方式。（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性—依據(jù)為保險(xiǎn)價(jià)值，客觀依據(jù)（五）保險(xiǎn)期限的特殊性—時(shí)間、空間、航程（P104） 工程保險(xiǎn)—工程期，海上運(yùn)輸保險(xiǎn)—倉(cāng)至倉(cāng)條款，遠(yuǎn)洋船舶航程保險(xiǎn)—起運(yùn)港到目的港。B包括：孤兒”保單保全服務(wù)、“孤兒”保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù)。接案：保險(xiǎn)人接受客戶的報(bào)案和索賠申請(qǐng)的過程。4．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保①核保要素A保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境：（救火水源、消防隊(duì)距離）B保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)。設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案：高額損失優(yōu)先原則，頻率雖然不高，但損失嚴(yán)重優(yōu)先投保。③物上代位是一種所有權(quán)的代位，物上的權(quán)利，物項(xiàng)下的義務(wù)。②前提條件：保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致。④人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立：為自己投保、為他人投保 親密的血緣關(guān)系；特例—法律上的利害關(guān)系，經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系（債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的保險(xiǎn)利益）⑤人身保險(xiǎn)時(shí)效：保險(xiǎn)利益必須在訂立存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。④違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式誤告—告之不實(shí)、漏報(bào)—告之不實(shí)、隱瞞—有意不報(bào)、欺詐—虛假告之⑤違反最大誠(chéng)信原則的法律后果—P62投保人故意不告之（不賠不退保費(fèi)），投保人過失不履行告之（不賠但可退保費(fèi)）。A自然終止（合同期滿、最普遍）、B 完全履行責(zé)任而終止、C合同主體行使終止權(quán)而終止（遇到特殊情況）D保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（非保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止）E因解除而終止（約定、協(xié)商、行政、裁決）、只有投保人有權(quán)解除。C構(gòu)成：投保單（要保單，重要法律文件、表格形式）、批單（背書、協(xié)商修改變更保險(xiǎn)單的單證，效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款）。——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值。②按標(biāo)的價(jià)值是否確定：定值保險(xiǎn)合同（農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、畫古玩保險(xiǎn)，均按保額賠付）不定值保險(xiǎn)合同（大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）③按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同）、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)合同。保費(fèi)收入/ 國(guó)民收入保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。（相互保險(xiǎn)制度）現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)來自倫敦（差別費(fèi)率），巴蓬是現(xiàn)代保險(xiǎn)之父。（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本功能）②資金融通功能：資金運(yùn)用（保費(fèi)收取和給付的時(shí)間差）③社會(huì)管理功能：社會(huì)保障管理（保障、提供就業(yè)、社會(huì)減震器）、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（防范控制風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)損失）、社會(huì)關(guān)系管理（社會(huì)潤(rùn)滑器）、社會(huì)信用。④保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)公司保證履行賠付和給付義務(wù)，根據(jù)法律和業(yè)務(wù)需要，提取一定數(shù)量的基金。④選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的環(huán)節(jié)。③風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無處不在、無時(shí)不在。狹義：保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性。⑤風(fēng)險(xiǎn)單位：一次事故損失的范圍。②大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散風(fēng)險(xiǎn)的大量性：風(fēng)險(xiǎn)分散的要求，概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的運(yùn)用。區(qū)別—保險(xiǎn)是互助行為?，F(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。華人保險(xiǎn)最早是張寶順行。⑤射幸合同：保險(xiǎn)公司并不必然履行賠付義務(wù)，取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。（共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)屬于原保險(xiǎn)合同，再保險(xiǎn)合同的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)合同是二次風(fēng)險(xiǎn)縱向轉(zhuǎn)嫁）4．保險(xiǎn)合同的要素①主體—當(dāng)事人、關(guān)系人當(dāng)事人：保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司—股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司，提供損失賠償）、投保人（交保費(fèi)的人、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益）關(guān)系人：被保險(xiǎn)人（保哪個(gè)的、接受損失賠償）、受益人（指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，未確定收益人，被保險(xiǎn)人法定繼承人）②客體—保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體、保險(xiǎn)標(biāo)是保險(xiǎn)利益的載體③內(nèi)容A保險(xiǎn)條款：按性質(zhì)分類（基本條款、附加條款）、按當(dāng)事人約束程度（法定條款、任意條款）B具體內(nèi)容：1．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2．保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任利益，人身保險(xiǎn)合同指人的壽命和身體。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。8．保險(xiǎn)合同的變更、中止—P52①保險(xiǎn)合同主體變更：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及收益人的變更。明示保證（分為確認(rèn)保證、承諾保證），（確認(rèn)保證是對(duì)過于和現(xiàn)在、承諾保證是現(xiàn)在和將來）默示保證（未在保單中列明、具有和明示保證同等效力）（海上保險(xiǎn)—船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法）③棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)—保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。2．保險(xiǎn)利益原則①保險(xiǎn)利益確定條件：合法的利益、確定的利益（現(xiàn)有利益和期待利益）、經(jīng)濟(jì)的利益（貨幣）②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立：財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人、財(cái)產(chǎn)抵押人、財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人，經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益③財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)效：保險(xiǎn)利益必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程都存在。B重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）：按重置成本確定損失額。）（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受損財(cái)產(chǎn)有一定殘值時(shí)，保險(xiǎn)人部分賠償，則受損財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人充抵賠償金額）—物上代位權(quán)①定義：指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) 5%保險(xiǎn)銷售—保險(xiǎn)承?！ｋU(xiǎn)理賠—保險(xiǎn)客戶服務(wù)1．保險(xiǎn)銷售的環(huán)節(jié) 準(zhǔn)保戶開拓（首要環(huán)節(jié)）、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案、疑問解答并促成簽約。（投保人向保險(xiǎn)人要約的證明是投保單）②環(huán)節(jié)：核保（核心）、作出承保決定、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保費(fèi)。屬于責(zé)任但不能確定索賠，保險(xiǎn)理賠具體期限是60天。（保險(xiǎn)合同沒有指定受益人時(shí)，且被保險(xiǎn)人的法定繼承人系無民事行為能力，保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金給付權(quán)歸，繼承人的法定監(jiān)護(hù)人）。時(shí)效：保險(xiǎn)利益必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程都存在。部分損失：保險(xiǎn)金額 》保險(xiǎn)價(jià)值（按實(shí)際損失），保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值（按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比率）。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最大的險(xiǎn)種。 賠償處理：全部損失和部分損失—P122。②特征：（一）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ) 期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的時(shí)間為承?；A(chǔ)） 期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時(shí)間為承保基礎(chǔ)） （三）責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式 單獨(dú)責(zé)任險(xiǎn) 其他險(xiǎn)的組成部分或作為附加險(xiǎn)（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償對(duì)象 直接：被保險(xiǎn)人 間接：第三者（五）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍 1．對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)的直接損失 2．相關(guān)的訴訟、爭(zhēng)議處理費(fèi)用（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 1．每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額：財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。 由雇主投保，以雇員的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。（普通、限期、躉交）B．生存保險(xiǎn)（相同條款費(fèi)率最低）C．兩全保險(xiǎn)：定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄性最強(qiáng)。（固定死亡率分紅帳戶是生存金，盈余是保單資產(chǎn)高于費(fèi)用率的那部分價(jià)值）風(fēng)險(xiǎn)有投保人承擔(dān) （六）投資連結(jié)保險(xiǎn) 158 A．定義：包含保障功能；并至少在一個(gè)投資賬戶擁有資產(chǎn)價(jià)值；人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?！侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定： 中止期結(jié)束仍未復(fù)效，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同 （1）交費(fèi)未滿2年的，扣手續(xù)費(fèi)，退保費(fèi)；（2）交費(fèi)滿2年的，退現(xiàn)金價(jià)值。C墊交保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從給付的保險(xiǎn)金中扣除墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息。保費(fèi)計(jì)算P168 責(zé)任