【正文】 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償對(duì)象 直接：被保險(xiǎn)人 間接：第三者（五）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍 1．對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)的直接損失 2．相關(guān)的訴訟、爭(zhēng)議處理費(fèi)用（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 1．每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額：財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。5. 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)①定義：以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過程中的貨物遭受損失的一種保險(xiǎn)。 賠償處理：全部損失和部分損失—P122。②機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)（P173）（一）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（7條）（二）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除 風(fēng)險(xiǎn)免除（8條） 損失免除（12條）（三）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 新車購置價(jià)（保險(xiǎn)合同簽定地同類型新車的價(jià)格，含稅。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最大的險(xiǎn)種。全部損失：保險(xiǎn)金額 》保險(xiǎn)價(jià)值(不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限)，保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值（按保險(xiǎn)金額）。部分損失：保險(xiǎn)金額 》保險(xiǎn)價(jià)值（按實(shí)際損失），保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值（按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比率）。（六）保險(xiǎn)合同的特殊性—損失補(bǔ)償、重復(fù)保險(xiǎn)、比例賠付、代位追償③財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類—財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任保險(xiǎn)、信用（保證）保險(xiǎn)2. 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（P157）①標(biāo)的：投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資②險(xiǎn)別：基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)③財(cái)產(chǎn)分類：（一）可保財(cái)產(chǎn)會(huì)計(jì)科目反映—例如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、專項(xiàng)資產(chǎn)、代保管財(cái)產(chǎn)等企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別反映—例如房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、設(shè)備、原材料等（二）特約可保財(cái)產(chǎn)1．不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)—金銀、珠寶、古玩、堤堰、橋梁、碼頭等2．需提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)—礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等（三）不可保財(cái)產(chǎn)—非一般性生產(chǎn)資料的財(cái)產(chǎn)、很難鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、違法、暫時(shí)無法承保、應(yīng)當(dāng)投其他險(xiǎn)癥種的財(cái)產(chǎn)。時(shí)效：保險(xiǎn)利益必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程都存在。第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 10%1..財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述①定義廣義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)合同沒有指定受益人時(shí)，且被保險(xiǎn)人的法定繼承人系無民事行為能力，保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金給付權(quán)歸，繼承人的法定監(jiān)護(hù)人）。（五年內(nèi)不行使而失效）立案（正式處理的過程）、初審、調(diào)查、核定、復(fù)核、審批、結(jié)案、歸檔。屬于責(zé)任但不能確定索賠，保險(xiǎn)理賠具體期限是60天。C投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。（投保人向保險(xiǎn)人要約的證明是投保單）②環(huán)節(jié)：核保（核心）、作出承保決定、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保費(fèi)。2．保險(xiǎn)銷售渠道直接銷售渠道：直接人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥出與撥入銷售）、網(wǎng)絡(luò)銷售。第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) 5%保險(xiǎn)銷售—保險(xiǎn)承?！ｋU(xiǎn)理賠—保險(xiǎn)客戶服務(wù)1．保險(xiǎn)銷售的環(huán)節(jié) 準(zhǔn)保戶開拓（首要環(huán)節(jié)）、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案、疑問解答并促成簽約。6．近因原則①含義：造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。）（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受損財(cái)產(chǎn)有一定殘值時(shí)，保險(xiǎn)人部分賠償，則受損財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人充抵賠償金額）—物上代位權(quán)①定義：指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。B重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）：按重置成本確定損失額。3．損失補(bǔ)償原則①含義：質(zhì)的規(guī)定（必須有損失）、量的規(guī)定（以實(shí)際損失為限）②影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀簩?shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益、賠償方法（限額責(zé)任賠償方法、免賠額（率）③賠償方法，絕對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額（損失率免賠率）相對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額損失率④損失分?jǐn)傇瓌t：即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。2．保險(xiǎn)利益原則①保險(xiǎn)利益確定條件：合法的利益、確定的利益（現(xiàn)有利益和期待利益）、經(jīng)濟(jì)的利益（貨幣）②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立：財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人、財(cái)產(chǎn)抵押人、財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人，經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益③財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)效：保險(xiǎn)利益必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程都存在。故意不告之，保險(xiǎn)公司處罰530萬罰款，工作人員210萬罰款。明示保證（分為確認(rèn)保證、承諾保證），（確認(rèn)保證是對(duì)過于和現(xiàn)在、承諾保證是現(xiàn)在和將來）默示保證（未在保單中列明、具有和明示保證同等效力）（海上保險(xiǎn)—船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法）③棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)—保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。（貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)，合同雙方都不得解除）9．保險(xiǎn)合同條款的解釋與爭(zhēng)議的處理①解釋原則A文義解釋原則（文字含義、上下文解釋）B意圖解釋原則（尊重簽訂時(shí)雙方的真實(shí)意圖）C有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則D批注優(yōu)于正文E補(bǔ)充解釋原則②解釋效力A有權(quán)解釋：具有法律約束力的解釋，立法解釋（全國(guó)人大常委會(huì)）、司法解釋（最高人民法院）、行政解釋（保監(jiān)會(huì)）、仲裁解釋（仲裁機(jī)構(gòu)）B無權(quán)解釋：不具有法律約束力的解釋，（專家學(xué)者無權(quán)解釋）。8．保險(xiǎn)合同的變更、中止—P52①保險(xiǎn)合同主體變更：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及收益人的變更。6．保險(xiǎn)合同的效力A成立：保險(xiǎn)公司同意承保，就合同達(dá)成的協(xié)議。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。6．保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。（共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)屬于原保險(xiǎn)合同，再保險(xiǎn)合同的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)合同是二次風(fēng)險(xiǎn)縱向轉(zhuǎn)嫁）4．保險(xiǎn)合同的要素①主體—當(dāng)事人、關(guān)系人當(dāng)事人：保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司—股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司，提供損失賠償）、投保人（交保費(fèi)的人、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益）關(guān)系人：被保險(xiǎn)人（保哪個(gè)的、接受損失賠償）、受益人（指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，未確定收益人，被保險(xiǎn)人法定繼承人）②客體—保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體、保險(xiǎn)標(biāo)是保險(xiǎn)利益的載體③內(nèi)容A保險(xiǎn)條款：按性質(zhì)分類（基本條款、附加條款）、按當(dāng)事人約束程度（法定條款、任意條款）B具體內(nèi)容：1．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2．保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任利益，人身保險(xiǎn)合同指人的壽命和身體。④按保險(xiǎn)金額和實(shí)際價(jià)值的對(duì)比：1．足額保險(xiǎn)，按實(shí)際損失賠償；2．不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與實(shí)際損失的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，最多保險(xiǎn)金額。⑤射幸合同：保險(xiǎn)公司并不必然履行賠付義務(wù)，取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。（人均保費(fèi)）第三章 保險(xiǎn)合同 8%1．保險(xiǎn)合同的含義含義：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利2．保險(xiǎn)合同的特征①有償合同：必須支付保費(fèi)。華人保險(xiǎn)最早是張寶順行。④人身保險(xiǎn)是基爾特制度、公典制度和年金制度匯集而來?，F(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。7．保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展—P25①中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散基本原理的國(guó)家。區(qū)別—保險(xiǎn)是互助行為?！狿14未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（1年以內(nèi)的責(zé)任）、未決賠款準(zhǔn)備金（理賠費(fèi)用）、總準(zhǔn)備金（風(fēng)險(xiǎn)損失超過期望以上部分）、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)費(fèi)和利息積累起來，將來給付或退保提取的資金）3．保險(xiǎn)特征—P15互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性（經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，貨幣）、商品性（等價(jià)交換，直接表現(xiàn)——個(gè)別保險(xiǎn)人和個(gè)別投保人的關(guān)系，間接表現(xiàn)——全部保險(xiǎn)人和全部投保人的關(guān)系）、科學(xué)性（處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施）4．保險(xiǎn)與相似制度①保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)A共同點(diǎn)：同以風(fēng)險(xiǎn)存在、人的對(duì)象、數(shù)理基礎(chǔ)、建立保險(xiǎn)基金B(yǎng)區(qū)別：經(jīng)營(yíng)主體、行為依據(jù)、實(shí)施方式、適用原則、保障功能、保費(fèi)負(fù)擔(dān)②保險(xiǎn)與救濟(jì)。②大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散風(fēng)險(xiǎn)的大量性：風(fēng)險(xiǎn)分散的要求，概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的運(yùn)用。⑤評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：技術(shù)適用性與收益性的分析、檢查、評(píng)估。⑤風(fēng)險(xiǎn)單位：一次事故損失的范圍。④風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性：概率與統(tǒng)計(jì)。狹義：保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性。第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 6%1．風(fēng)險(xiǎn)的含義廣義：盈利的不確定性、損失發(fā)生的不確定性。③風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無處不在、無時(shí)不在。②對(duì)象（風(fēng)險(xiǎn)）、主體（個(gè)人、家庭、組織）、③基本目標(biāo)：最小的成本獲取最大的安全保障，（損失前目標(biāo)、損失后目標(biāo)）④演變：最有影響力的形式是企業(yè)向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)、20世紀(jì)70年代進(jìn)入國(guó)際化階段、突出變化是購買保險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)管理的融合。④選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的環(huán)節(jié)。2．保險(xiǎn)的要素①可保風(fēng)險(xiǎn)的存在純粹風(fēng)險(xiǎn)，意外的，大量保險(xiǎn)標(biāo)均遭受損失的可能，遭受重大損失的可能，大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)不能同時(shí)遭受損失，現(xiàn)實(shí)可測(cè)性（計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失的概率）。④保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)公司保證履行賠付和給付義務(wù)，根據(jù)法律和業(yè)務(wù)需要，提取一定數(shù)量的基金。③保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄。（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本功能）②資金融通功能：資金運(yùn)用（保費(fèi)收取和給付的時(shí)間差）③社會(huì)管理功能：社會(huì)保障管理（保障、提供就業(yè)、社會(huì)減震器）、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（防范控制風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)損失）、社會(huì)關(guān)系管理（社會(huì)潤(rùn)滑器）、社會(huì)信用。（共同海損制度是萌芽，體現(xiàn)損失分擔(dān)原理）船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形。（相互保險(xiǎn)制度）現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)來自倫敦（差別費(fèi)率），巴蓬是現(xiàn)代保險(xiǎn)之父。⑥信用保險(xiǎn)——信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的⑦我國(guó)第一家保險(xiǎn)公司—“仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司。保費(fèi)收入/ 國(guó)民收入保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。④附合合同：一方事先擬定，另一方只能取舍決定，無權(quán)擬訂。②按標(biāo)的價(jià)值是否確定：定值保險(xiǎn)合同（農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、畫古玩保險(xiǎn)，均按保額賠付）不定值保險(xiǎn)合同（大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）③按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同）、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)合同。⑥按承保方式：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同?！?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值。7．保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。C構(gòu)成：投保單（要保單，重要法律文件、表格形式）、批單（背書、協(xié)商修改變更保險(xiǎn)單的單證，效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款）。（主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法）D無效：不受國(guó)家法律保護(hù)，（當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，投保人代被保險(xiǎn)人簽名，合同無效）（有人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)）（全部無效和部分無效）7．保險(xiǎn)合同的履行①投保人義務(wù)的履行：A如實(shí)告之（我國(guó)詢問告之）、B交納保費(fèi)（基本的義務(wù)、合同生效的前提）、C防災(zāi)防損、D危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（不通知，危險(xiǎn)增加造成的事故損失不承擔(dān)賠償責(zé)任）E事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)F損失實(shí)救的義務(wù)、G提供單證的義務(wù)（材料）H協(xié)助追嘗的義務(wù)（第三者行為造成的損失，保險(xiǎn)公司有對(duì)第三者請(qǐng)求追償?shù)臋?quán)利）②保險(xiǎn)人義務(wù)的履行：承擔(dān)賠償和給付保險(xiǎn)金的義務(wù)、說明合同內(nèi)容的義務(wù)、及時(shí)簽單的義務(wù)、為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)。A自然終止（合同期滿、最普遍）、B 完全履行責(zé)任而終止、C合同主體行使終止權(quán)而終止（遇到特殊情況）D保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終