【正文】 性，以適應(yīng)銀行的支付能力。銀行的放款應(yīng)當(dāng)對(duì)長(zhǎng)期貸款、中期貸款和短缺貸款保持適當(dāng)?shù)谋壤渲羞€應(yīng)特別注重銀行保持一定的流動(dòng)資產(chǎn)，以應(yīng)付支付還債的需要。流動(dòng)性資產(chǎn)是指在1個(gè)月內(nèi)能夠變現(xiàn)(收回來(lái))的放款和國(guó)債資產(chǎn)，流動(dòng)性負(fù)債是指在1個(gè)月內(nèi)要償還的負(fù)債。 第三，效益性原則：效益性原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)須仔細(xì)核算銀行利潤(rùn)，利高的資產(chǎn)項(xiàng)目多做快做，利薄或者無(wú)利的項(xiàng)目少做或者不做，以保證銀行資產(chǎn)收益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 (2)業(yè)務(wù)往來(lái)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則?！渡虡I(yè)銀行法》第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。商業(yè)銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動(dòng)中，遵循平等民事主體的基本行為準(zhǔn)則。 (3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。 (4)公平競(jìng)爭(zhēng)原則。 (5)依法經(jīng)營(yíng)，不得損害社會(huì)公益的原則。 (6)嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。 21. 《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是什么？ 答：《商業(yè)銀行法》第三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)： (一)吸收公眾存款； (二)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； (三)辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； (四)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； (五)發(fā)行金融債券； (六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； (七)買賣政府債券、金融債券； (八)從事同業(yè)拆借； (九)買賣、代理買賣外匯； (十)從事銀行卡業(yè)務(wù)； (十一)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； (十二)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； (十三)提供保管箱服務(wù)； (十四)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)?！? 22. 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分類有哪些？ 答：(1)負(fù)債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過(guò)一定的形式組織資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)，但法律另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。 (2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)。主要包括發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、買賣，其中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款。 (3)中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要包括辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。 23. 侵犯存款人利益的法律責(zé)任是什么？ 答：商業(yè)銀行有下列行為之一的，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付延遲履行的利息以及其他民事責(zé)任：無(wú)故拖延或者拒絕支付存款本金和利息的；違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付人賬，壓?jiǎn)?、壓票或者違反規(guī)定退票的；非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；違反《商業(yè)銀行法》的規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成其他損害的。 24. 商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任有哪些？ 答：《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定： 第八十四條 商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。有前款行為，發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。 第八十五條 商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。 第八十六條商業(yè)銀行工作人員違反本法規(guī)定玩忽職守造成損失的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。 第八十七條 商業(yè)銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 第八十八條單位或者個(gè)人強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員或者個(gè)人給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。商業(yè)銀行的工作人員對(duì)單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 第八十九條 商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。商業(yè)銀行的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。 25. 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的調(diào)整對(duì)象是什么？ 答：全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)，所指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)即中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。 26. 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是什么？ 答：一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心；二是保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。 27. 銀行業(yè)監(jiān)管措施有哪些？ 答：(1)要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料 (2)現(xiàn)場(chǎng)檢查：現(xiàn)場(chǎng)檢查包括進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查；詢問(wèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對(duì)有關(guān)檢查事項(xiàng)作出說(shuō)明；查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員不得少于兩人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于兩人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。 (3)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說(shuō)明。 (4)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，如實(shí)向社會(huì)公眾披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。 (5)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰。 (6)對(duì)有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者重組。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。 (7)對(duì)有嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷。 (8)查詢、申請(qǐng)凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的賬戶。經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。 28. 《證券法》的基本原則是什么？ 答：(1)公開、公平、公正原則。公開原則是證券發(fā)行和交易制度的核心，它要求證券發(fā)行者必須依法將與證券有關(guān)的一切真實(shí)情況予以公開，以供投資者投資決策時(shí)參考。只有以公開為基礎(chǔ)，才能實(shí)現(xiàn)公平和公正。 (2)自愿、有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。 (3)合法原則?！蹲C券法》第五條規(guī)定：“證券發(fā)行、交易活動(dòng)，必須遵守法律、行政法規(guī)；禁止欺詐、內(nèi)幕交易和操縱證券交易市場(chǎng)的行為?！? (4)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則?！蹲C券法》第六條明確規(guī)定：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。” (5)保護(hù)投資者合法權(quán)益的原則 (6)國(guó)家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則。在國(guó)家對(duì)證券發(fā)行、交易活動(dòng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理的前提下，證券交易所、證券業(yè)協(xié)會(huì)依法實(shí)行自律性管理。 29. 《證券法》中禁止交易的相關(guān)規(guī)定有哪些？ 答：(1)限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。 ①證券交易當(dāng)事人依法買賣的證券必須是依法發(fā)行并交付的證券。非依法發(fā)行的證券不得買賣。依法發(fā)行的證券，法律對(duì)其轉(zhuǎn)讓期限有限制性規(guī)定的，在限定的期限內(nèi)不得買賣。 ②經(jīng)依法核準(zhǔn)的上市交易的股票、公司債券及其他證券，應(yīng)當(dāng)在證券交易所掛牌交易。 ③證券交易以現(xiàn)貨進(jìn)行交易，證券公司不得從事向客戶融資或者融券的證券交易活動(dòng)。 ④證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員和法律、行政法規(guī)禁止參與股票交易的其他人員，在任期或者法定限期內(nèi)，不得直接或者以化名、借他人名義持有、買賣股票，也不得收受他人贈(zèng)送的股票。任何人在成為前款所列人員時(shí)，其原已持有的股票必須依法轉(zhuǎn)讓。 ⑤為股票發(fā)行出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告或者法律意見書等文件的專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員，在該股票承銷期內(nèi)和期滿后6個(gè)月內(nèi)，不得買賣該種股票。除上述規(guī)定外，為上市公司出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告或者法律意見書等文件的專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員，自接受上市公司委托之日起至上述文件公開后5日內(nèi)，不得買賣該種股票。 ⑥持有一個(gè)股份有限公司已發(fā)行的股份5％的股東，應(yīng)當(dāng)在其持股數(shù)額達(dá)到該比例之日起3日內(nèi)向該公司報(bào)告，公司必須在接到報(bào)告之日起3日內(nèi)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告；屬于上市公司的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)向證券交易所報(bào)告。上述股東將其所持有的該公司的股票在買入后6個(gè)月內(nèi)賣出，或者在賣出后6個(gè)月內(nèi)又買人，由此所得收益歸該公司所有，公司董事會(huì)應(yīng)當(dāng)收回該股東所得收益。但是，證券公司因包銷購(gòu)入售后剩余股票而持有5％以上股份的，賣出該股票時(shí)不受6個(gè)月時(shí)間限制。 (2)證券內(nèi)幕交易 內(nèi)幕交易是一種證券投機(jī)行為，是一種欺詐交易行為，是證券違法的一種常見形態(tài)?！蹲C券法》第七十三條規(guī)定：“禁止證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕信息從事證券交易活動(dòng)?！? 證券內(nèi)幕交易涉及內(nèi)幕信息的知情人和內(nèi)幕信息。 ①《證券法》第七十四條對(duì)內(nèi)幕信息的知情人進(jìn)行了明確規(guī)定“證券交易內(nèi)幕信息的知情人包括：(一)發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；(二)持有公司百分之五以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，公司的實(shí)際控制人及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；(三)發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；(四)由于所任公司職務(wù)可以獲取公司有關(guān)內(nèi)幕信息的人員；(五)證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員以及由于法定職責(zé)對(duì)證券的發(fā)行、交易進(jìn)行管理的其他人員；(六)保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員；(七)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他人?！? ②內(nèi)幕信息：內(nèi)幕信息是指證券交易活動(dòng)中，涉及公司的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)或者對(duì)該公司證券的市場(chǎng)價(jià)格有重大影響的尚未公開的信息。內(nèi)幕信息需要兩個(gè)構(gòu)成要件，即“重大性和“未公開性，對(duì)何為“重大影響以及“未公開法律并無(wú)進(jìn)一步解釋，但《