【正文】
在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行,是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù),除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外,還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站,但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行,充其量只能算“上網(wǎng)銀行”,而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。EBank目前有兩種形式:一種是完全依賴(lài)于Internet發(fā)展起來(lái)的全新網(wǎng)絡(luò)銀行,這類(lèi)銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行,如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank,簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB);另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái),把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet,開(kāi)創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口,即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。3.2 EBank的運(yùn)作這里簡(jiǎn)談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易(B to C)EBank的運(yùn)作。首先客戶要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢(qián)包,然后需要到CA認(rèn)證中心(到CA的網(wǎng)站)去申請(qǐng)一個(gè)證書(shū),這個(gè)證書(shū)用來(lái)在做交易的時(shí)候跟商家與銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后,客戶便可以進(jìn)行在線支在線支付了。如圖所示,以網(wǎng)上購(gòu)物為例:客戶通過(guò)自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后,把它放在購(gòu)物車(chē)?yán)锝Y(jié)算,在結(jié)賬單里填寫(xiě)姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式;接著啟動(dòng)電子錢(qián)包,輸入自己的密碼,在錢(qián)包中選取一張卡來(lái)付款;此時(shí),計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來(lái)確認(rèn)商店,實(shí)際上這就是證書(shū)在起驗(yàn)證作用,表明這家商店是一家經(jīng)過(guò)認(rèn)證的真實(shí)的商店,這些信息則來(lái)自CA和支付網(wǎng)關(guān);確認(rèn)商店后,下一步就是驗(yàn)證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢(qián);當(dāng)通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來(lái)的時(shí)候,客戶卡中的錢(qián)實(shí)際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此,客戶的購(gòu)物程序已經(jīng)完成。而對(duì)于網(wǎng)上的商戶來(lái)說(shuō),貨款雖已從客戶卡中扣出,但還沒(méi)有馬上放到商戶的賬戶里,銀行會(huì)定時(shí)自動(dòng)生成一個(gè)報(bào)表,然后跟商戶服務(wù)器上生成的報(bào)表進(jìn)行對(duì)照,一旦確認(rèn),銀行便會(huì)把錢(qián)劃到商戶的賬戶里。這時(shí)商戶的服務(wù)器已收到定購(gòu)要求和訂單號(hào)碼,可以開(kāi)始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個(gè)過(guò)程中,客戶的信息是分開(kāi)走的,銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息,商戶則反之,這樣就保證了整個(gè)交易過(guò)程信息的完整、保密、安全。商戶商戶服務(wù)器支付服務(wù)器客戶銀行支付網(wǎng)關(guān)客戶瀏覽器電子錢(qián)包 認(rèn)證信息 支付信息