風(fēng)控部門制度匯總-文庫吧
2025-04-03 02:54 本頁面
【正文】 資料等。實質(zhì)性審核包括資信調(diào)查報告的真實性、完整性、財務(wù)信息及貸款用途的合理性等。審核處理方式1）風(fēng)險控制人員對業(yè)務(wù)人員提交的資信調(diào)查報告、客戶資料進行審查。發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性、資信調(diào)查報告的完整性或準確性存在問題，有權(quán)要求業(yè)務(wù)人員進行修改或補充。2）若審查合格，風(fēng)險控制人員應(yīng)及時復(fù)核。（二）復(fù)核 風(fēng)險控制人員對企業(yè)進行復(fù)核調(diào)查，經(jīng)其調(diào)查且審核通過后安排評審會議。具體如下：風(fēng)控部確定一名風(fēng)險控制人員與業(yè)務(wù)人員同時進行實地調(diào)查。實地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成復(fù)核報告。綜合分析的要點包括：1）分析、判斷申請人的主體資格、還款意愿；2）分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；3）分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款。復(fù)核報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：1）融資租賃申請人的背景情況；2）項目的基本情況；3）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析；4）財務(wù)狀況及償債能力分析；5）借款用途計劃及還款來源；6）銀行負債及或有負債情況；7）擔保措施；8）綜合分析風(fēng)險程度；9）其他需要說明的問題；10）調(diào)查結(jié)論。四、評審會議（一）評審會議程序評審會議召集程序：原則上，評審會議召開前一天，風(fēng)險控制部門應(yīng)將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；特別緊急的項目，可臨時召集會議。評審會委員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向風(fēng)控部門負責人請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風(fēng)控部門應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會委員；與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《評審會決議》上簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；授權(quán)終審人根據(jù)評審會意見進行項目終審，對評審會通過項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；評審會的會議紀要視為檔案的一部分必須進行歸檔。五、復(fù)議項目復(fù)議項目概念：審批未獲通過，業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經(jīng)風(fēng)控部門負責人同意可考慮審批的項目。此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議。復(fù)議由負責該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)控部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》。對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的擔保措施，降低項目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費。提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息。同一筆項目原則上最多只能復(fù)議一次。第五章 貸后管理一、貸后管理的崗位設(shè)置貸后管理工作實行業(yè)務(wù)部與風(fēng)控部門雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的貸后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以貸后檢查報告的形式向風(fēng)控部門書面匯報貸后管理情況。風(fēng)控部：負責貸后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，對業(yè)務(wù)部的貸后檢查報告獨立進行抽查。負責安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財務(wù)部及時向風(fēng)控部門提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、貸后檢查的工作內(nèi)容（一）首貸檢查的管理每月3號前，風(fēng)險控制工作人員出具《當月首貸檢查客戶名單》（見附件一），業(yè)務(wù)人員每月月底完成當月《首貸檢查報告》（見附件二），風(fēng)險控制人員進行核查。風(fēng)險控制工作人員建立相應(yīng)客戶《首貸查臺帳》（見附件三），對于未按約定用途使用授信的客戶，風(fēng)險控制人員需對此予以記錄，如其資金直接流入關(guān)聯(lián)企業(yè)，業(yè)務(wù)人員需進一步了解資金流向。（二）貸中檢查的管理每月3號前，風(fēng)險控制工作人員出具《當月貸中檢查客戶名單》（見附件四），業(yè)務(wù)人員應(yīng)在月末完成企業(yè)該月貸中檢查并出具《貸中檢查報告》（見附件五），報風(fēng)險控制工作人員審核。建立貸中檢查臺帳，對于客戶的經(jīng)營情況及風(fēng)險預(yù)警進行跟蹤。同時風(fēng)險控制工作人員與業(yè)務(wù)人員一起實地調(diào)查其認為有需要調(diào)查的客戶。業(yè)務(wù)人員出具貸中檢查報告，風(fēng)險控制工作人員出具貸中檢查復(fù)核報告。風(fēng)險控制工作人員建立《貸中檢查匯總表》，對于經(jīng)營情況發(fā)生變化，風(fēng)險升級的客戶，需如實登記，并制定風(fēng)險控制措施。其主要內(nèi)容為：1）營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、貸款卡等年檢材料并及時更新檔案資料；2）股東變動情況資料、公司章程修改資料、實收資本變動信息、對外重大投資信息及其他重要信息；3）客戶在他行融資信息、擔保方式、利率水平信息；4）財務(wù)報表分析真實性；5）風(fēng)險預(yù)警信號資料；6）其他認為需要的相關(guān)的資料。如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況，要及時向風(fēng)險控制部門報告，風(fēng)險控制部門經(jīng)核實后，及時向總經(jīng)理報告，并積極采取相應(yīng)對策，化解貸款風(fēng)險
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