【正文】 民銀行主要負責銀行業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管。從1998年開始，針對亞洲金融危機的嚴重局勢和中國經(jīng)濟實際情況，黨中央、國務院決定對我國金融體制進行重大改革。2003年，根據(jù)國務院提請十屆全國人大一次會議審議通過的《關于國務院機構改革方案的決定》以及十屆全國人大常委會第二次會議通過的《關于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職能的決定》，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，履行原由中國人民銀行行使的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構的職責。2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及修改后的《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》。至此，中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會分工明確、獨立監(jiān)管、相互協(xié)調的金融分業(yè)監(jiān)管體制正式確立，而中國人民銀行建國50多年來的集貨幣政策和銀行監(jiān)管于一身的“大一統(tǒng)”時代也告結束，專注于制定和執(zhí)行貨幣政策，維護金融穩(wěn)定和提供金融服務。四、銀行業(yè)監(jiān)管的原則銀行業(yè)監(jiān)管的原則是銀行業(yè)監(jiān)督管理行為所應遵循的基本準則。我國銀行業(yè)監(jiān)管應遵循以下幾方面的原則：(一)依法、公開、公正和效率的原則依法原則是指銀行業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管職權源于法律，并應嚴格依據(jù)法律行使其監(jiān)管職權，履行監(jiān)管職能。中國銀監(jiān)會是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定和國務院的授權，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)金融機構，促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。公開原則是指對銀行業(yè)的監(jiān)督管理行為除依法應當保守秘密的以外，都應當向社會公開。這一原則主要包括兩方面內(nèi)容：一是信息的公開披露，這些信息包括監(jiān)管立法、政策、標準、程序等方面的信息、銀行業(yè)金融機構依法應當向社會公開的信息、必須公開的金融風險信息、監(jiān)管結果的信息等；二是監(jiān)管行為的公開，即監(jiān)管機關的監(jiān)管行為、行政執(zhí)法行為都應當按照法定程序公開進行。公正原則是指所有依法成立的銀行業(yè)金融機構具有平等的法律地位，監(jiān)管機關應當依法監(jiān)管，平等地對待所有的被監(jiān)管對象。這一原則既包括實體公正也包括程序上的公正。效率原則是指監(jiān)管機關在監(jiān)管活動中應合理配置和利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，并在法律規(guī)定的期限內(nèi)完成監(jiān)管任務。(二)獨立監(jiān)管原則獨立監(jiān)管原則是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及其監(jiān)管工作人員依法獨立履行監(jiān)督管理職責，受法律保護，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。在我國現(xiàn)階段的社會文化和政治、經(jīng)濟體制下，堅持這一原則尤為重要。(三)審慎監(jiān)管原則審慎監(jiān)管原則是各國銀行業(yè)監(jiān)管實踐的通行原則，也是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(以下簡稱巴塞爾委員會)于1997年發(fā)布的《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》的一項重要的核心原則。根據(jù)審慎監(jiān)管原則，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當以認真謹慎的態(tài)度對銀行的資本充足性、流動性、風險管理、內(nèi)部控制機制等方面制定標準并進行有效的監(jiān)督和管理。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及其他有關銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管慣例和《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》的基本精神，確立了銀行業(yè)審慎監(jiān)管的原則，以促使我國銀行業(yè)監(jiān)管實現(xiàn)規(guī)范化、專業(yè)化和國際化。(四)協(xié)調監(jiān)管原則協(xié)調監(jiān)管原則是指在中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機構、證券業(yè)監(jiān)管機構、保險業(yè)監(jiān)管機構之間建立協(xié)調合作、互相配合的機制。參與協(xié)調監(jiān)管的各方就維護金融穩(wěn)定、跨行業(yè)監(jiān)管和重大監(jiān)管事項等問題定期進行協(xié)商，目的在于銜接和協(xié)調貨幣政策以及對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的監(jiān)管政策，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定、效率和競爭力。堅持這一原則對于我國目前的金融監(jiān)管實踐具有重要意義。其中，建立監(jiān)管信息共享機制是監(jiān)管協(xié)調機制的重要組成部分。(五)跨境合作監(jiān)管原則隨著金融國際化的發(fā)展，各國金融市場之間的聯(lián)系和依賴性不斷加強，各種金融風險在國家之間相互轉移、擴散也在所難免。在此背景下，各國越來越重視國際間銀行監(jiān)管的合作，逐步實施了跨境監(jiān)管，各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立，力圖制定統(tǒng)一的跨境監(jiān)管標準?？缇炽y行合作監(jiān)管是為了確保所有跨境銀行都能得到其母國和東道國監(jiān)管當局的有效監(jiān)管，并且，跨境銀行的母國和東道國監(jiān)管當局之間應當建立合理的監(jiān)管分工和合作，就監(jiān)管的目標、原則、標準、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。具體來講，母國監(jiān)管當局應當對跨境銀行的境內(nèi)外機構、境內(nèi)外業(yè)務進行全球并表監(jiān)管；同時，東道國監(jiān)管當局也應當對境內(nèi)的外國銀行機構在本地的經(jīng)營實施有效監(jiān)管，并就其母行的全球經(jīng)營風險管理能力進行評價。按照巴塞爾委員會確定的跨境銀行合作監(jiān)管原則，我國主動推進與境外銀行監(jiān)管機構之間建立正式的監(jiān)管合作機制。截至目前，中國銀監(jiān)會已與美國、加拿大、英國、德國、法國、波蘭、韓國、新加坡、吉爾吉斯斯坦、巴基斯坦、香港、澳門等12個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局簽訂了監(jiān)管合作諒解備忘錄，涵蓋信息交換、市場準人和現(xiàn)場檢查中的合作、人員交流和培訓、監(jiān)管信息保密、監(jiān)管工作會談等多項內(nèi)容。五、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構中國銀監(jiān)會是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務院的授權，統(tǒng)一監(jiān)督管理商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構和政策性銀行以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等其他金融機構，促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。2003年4月28日，中國銀監(jiān)會正式履行職責。(一)中國銀監(jiān)會的機構設置目前，中國銀監(jiān)會設主席1人，副主席4人。中國銀監(jiān)會機關設15個職能部門：辦公廳、政策法規(guī)部、銀行監(jiān)管一部、銀行監(jiān)管二部、銀行監(jiān)管三部、非銀行金融機構監(jiān)管部、合作金融機構監(jiān)管部、統(tǒng)計部、財務會計部、國際部、監(jiān)察局、人事部、宣傳工作部、監(jiān)事會工作部。其中，主要業(yè)務部門按照監(jiān)管對象進行職責分工：銀行監(jiān)管一部，主要負責國有商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管；銀行監(jiān)管二部，主要負責股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作信用社的監(jiān)管；銀行監(jiān)管三部，主要負責外資銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行的監(jiān)管；非銀行金融機構監(jiān)管部，主要負責信托投資公司、財務公司和金融租賃公司等非銀行金融機構的監(jiān)管；合作金融機構監(jiān)管部，主要負責農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管。中國銀監(jiān)會根據(jù)履行職責的需要設立派出機構，并對派出機構實行統(tǒng)一領導和管理。目前，中國銀監(jiān)會在全國31個省、自治區(qū)、直轄市和大連、青島、廈門、深圳、寧波5個計劃單列市設銀監(jiān)局。中國銀監(jiān)會的派出機構在中國銀監(jiān)會的授權范圍內(nèi)，對本轄區(qū)內(nèi)的銀行業(yè)金融機構進行監(jiān)督管理，承辦中國銀監(jiān)會交辦的其他事項。(二)中國銀監(jiān)會的監(jiān)管職責中國銀監(jiān)會的基本職責是根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務院的授權，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)金融機構，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。具體而言，中國銀監(jiān)會的主要職責有：制定有關銀行業(yè)金融機構監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；審批銀行業(yè)金融機構及分支機構的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍；對銀行業(yè)金融機構實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處；審查銀行業(yè)金融機構高級管理人員任職資格；負責統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布；會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置意見和建議；負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作；承辦國務院交辦的其他事項。第二節(jié) 對銀行業(yè)金融機構的市場準入監(jiān)管一、對銀行業(yè)金融機構的市場準入監(jiān)管概述市場準入監(jiān)管是銀行監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)之一。由于銀行業(yè)的特殊性，各國對銀行業(yè)金融機構的市場準人都規(guī)定了嚴格的條件和程序，并無一例外地實施行政許可制。對銀行業(yè)金融機構的市場準人監(jiān)管，是指國家金融監(jiān)管部門對銀行業(yè)金融機構進入金融市場、經(jīng)營金融產(chǎn)品、提供金融服務依法進行審查和批準，以保障銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健運行。市場準人監(jiān)管的目的在于通過適度調控，防止銀行業(yè)的過度競爭，維護銀行特許權價值；防止那些有可能對存款人利益或銀行業(yè)健康運轉造成危害的投機者進入金融市場，維護銀行業(yè)的安全運行；同時，促使銀行審慎經(jīng)營，防止銀行過度冒險行為，保證銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和有關法律法規(guī)對銀行業(yè)金融機構的市場準人監(jiān)管作出了明確規(guī)定。按照有關規(guī)定，中國銀監(jiān)會負責對銀行業(yè)金融機構的市場準人依法行使監(jiān)管職能。對銀行業(yè)金融機構的市場準人監(jiān)管主要包括股東資格審查在內(nèi)的設立條件審查、業(yè)務范圍審批、管理層任職資格管理三個方面。除《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》外，銀行業(yè)金融機構市場準入主要依據(jù)的行政法規(guī)有：《金融機構撤銷條例》(2001年11月)、《外資金融機構管理條例》(2001年12月)；部門規(guī)章有《金融機構投資人股暫行規(guī)定》(1994年7月)、《金融租賃公司管理辦法》(2000年6月)、《信托投資公司管理辦法》(2002年6月)、《關于調整銀行市場準人管理方式和程序的決定》(2003年5月)、《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》(2003年9月)、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》(2003年9月)、《汽車金融公司管理辦法》(2003年10月)、《境外金融機構投資人股中資金融機構管理辦法》(2003年12月)、《外資金融機構管理條例實施細則》(2004年7月)、《企業(yè)集團財務公司管理辦法》(2004年7月)等。設立銀行業(yè)金融機構，應當符合有關法律法規(guī)規(guī)定的條件，并經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業(yè)金融機構或者從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動。《商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)對設立銀行業(yè)金融機構應當符合的條件進行了明確規(guī)定，如銀行機構的設立需要符合國民經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，符合金融業(yè)發(fā)展的政策和方向，符合最低資本金及股權結構和股東資格、公司治理和內(nèi)部控制等方面的要求。本書的其他章節(jié)已對銀行的設立條件進行了具體闡述，此處不再贅述。二、銀行業(yè)金融機構的股東資格審查銀行業(yè)是高風險行業(yè)，銀行業(yè)金融機構的股東尤其是控股股東作為決策者，對銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營和發(fā)展有著重大影響，因此，對其股東資格進行審查是十分必要的。我國《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都對銀行業(yè)金融機構的股東資格作出了特別規(guī)定?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第17條明確要求：申請設立銀行業(yè)金融機構，或者銀行業(yè)金融機構變更持有資本總額或者股份總額達到規(guī)定比例以上的股東的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當對股東的資金來源、財務狀況、資本補充能力和誠信狀況進行審查。(一)股東資格審查的范圍銀行業(yè)金融機構股東資格審查的對象僅限于大股東，銀行業(yè)金融機構新設時以及設立后大股東變更時都需由中國銀監(jiān)會進行資格審查。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，申請設立商業(yè)銀行時，應當對持有注冊資本5％以上的股東進行資信狀況等方面的資格審查；商業(yè)銀行成立后，變更持有資本總額或者股份總額5％以上的股東，也應當由中國銀監(jiān)會審查批準。(二)股東資格審查的事項股東資格審查的事項主要包括投資人或股東的資金來源、財務狀況、資本補充能力和誠信狀況。中國人民銀行早在1994年頒布的《向金融機構投資人股的規(guī)定》以及中國銀監(jiān)會于2003年12月經(jīng)國務院批準發(fā)布的《境外金融機構投資人股中資金融機構管理辦法》等有關部門規(guī)章對向銀行業(yè)金融機構投資入股應當符合的條件作出具體規(guī)定。三、銀行業(yè)金融機構的業(yè)務范圍審批銀行業(yè)金融機構經(jīng)營的業(yè)務范圍應當經(jīng)由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法審查批準。未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位或個人不得從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動。商業(yè)銀行經(jīng)過批準，可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務；提供保管箱服務；經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。外資獨資銀行、外國銀行分行、合資銀行按照國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的業(yè)務范圍，可以部分或者全部依法經(jīng)營下列種類的業(yè)務：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；買賣政府債券、金融債券，買賣股票以外的其他外幣有價證券；提供信用證服務及擔保；辦理國內(nèi)外結算；買賣、代理買賣外匯；從事外幣兌換；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務；提供保管箱服務；提供資信調查和咨詢服務；經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。在有關金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司的管理規(guī)定中，對這些金融機構各自可以從事的業(yè)務范圍也作了原則性規(guī)定。在經(jīng)核準的業(yè)務范圍內(nèi)，銀行業(yè)金融機構經(jīng)營的具體業(yè)務品種，應當按照規(guī)定經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準或者備案。需要審查批準或者備案的業(yè)務品種，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照法律、行政法規(guī)作出規(guī)定并公布。四、銀行業(yè)金融機構高級管理層的任職資格管理作為經(jīng)營管理的決策和執(zhí)行人員，董事和高級管理人員的品德和能力對銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營和發(fā)展，對金融風險的防范和控制具有舉足輕重的意義。因此，各國對銀行業(yè)金融機構的董事和高級管理人員大都實行任職資格管理。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第20條規(guī)定，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理。具體辦法由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構制定。(一)任職資格管理的范圍根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和現(xiàn)行的有關金融機構高級管理人員任職管理辦法的規(guī)定，適用管理層任職資格管理范圍的包括下列人員：銀行業(yè)金融機構法定代表人和對經(jīng)營管理起決策作用或對風險控制起重要作用的人員，主要包括銀行業(yè)金融機構及其分支機構的董事長、副董事長、行長、副行長(外資銀行支行副行長除外)或主任、副主任；城市信用合作社及其聯(lián)社和農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)社理事長、副理事長、主任、副主任；金融資產(chǎn)管理公司等其他金融機構的董事長、副董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理。對銀行業(yè)金融機構董事和高級管理人員任職資格的審核，分核準制和備案制兩種。適用核準制的董事和高級管理人員任職，在任命前應獲得中國銀監(jiān)會任職資格核準文件；適用備案制的高級管理人員任職，在任命前應報中國銀監(jiān)會備案。各中資銀行、外國獨資銀行和中外合資銀行在本機構內(nèi)作同級職責平行調動的高級管理人員，若已經(jīng)經(jīng)過任職資格審核，原有任職資格仍然有效，無須重新進行核準。(二)任職資格管理的內(nèi)容對銀行業(yè)金融機構董事和高級管理人員的任職資格管理，包括任職前資格審查、