我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排-文庫(kù)吧
2025-04-02 13:47 本頁(yè)面
【正文】 《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此，完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排，主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，修改完善這三部法規(guī)，維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的?！ ?一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻 適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既不會(huì)太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問(wèn)題，增強(qiáng)其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，就是適當(dāng)提高注冊(cè)資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。 (二)鼓勵(lì)資本投入 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會(huì)出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，所以，應(yīng)完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時(shí)，允許吸收非社員存款，并擴(kuò)大資金互助社的社員范圍，使金融機(jī)構(gòu)也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，提高資金實(shí)力?！ ?三)保護(hù)債權(quán)人權(quán)益 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付。實(shí)行審貸分離。對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求借款人提供擔(dān)保。對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，要依法要求保證人歸還。經(jīng)審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔(dān)保?！ ?四)調(diào)整監(jiān)管指標(biāo) 實(shí)踐表明，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，既可以滿足商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的需要，又可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。所以，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即使用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管指標(biāo)。困擾農(nóng)民、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及政府更大的一個(gè)問(wèn)題在于當(dāng)今很流行的“農(nóng)村資金外流”現(xiàn)象,即大部分農(nóng)民在各金融機(jī)構(gòu)中存款,這些金融機(jī)構(gòu)本身是經(jīng)濟(jì)實(shí)體,為了實(shí)現(xiàn)自己利益最大化的終極目標(biāo),他們就會(huì)把從農(nóng)村吸收的資金傳遞給經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市,所以資金便從農(nóng)村流到城市又流到經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市。農(nóng)村的資金不能很好地應(yīng)用于“三農(nóng)問(wèn)題”,使農(nóng)村資金嚴(yán)重匱乏。 二、貸款機(jī)構(gòu)的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民貸款可選擇性低 雖然農(nóng)村有這么多的金融機(jī)構(gòu),除儲(chǔ)蓄所無(wú)貸款業(yè)務(wù)外,開立賬戶及管理費(fèi)用大等原因的影響,愿意向農(nóng)民發(fā)放小額的機(jī)構(gòu)比較少,一般說(shuō)來(lái),工商銀行、中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行不向農(nóng)民貸款。在郵儲(chǔ)銀行加入之前,真正向農(nóng)戶貸款的是農(nóng)村信用社,所以農(nóng)民本身的貸款機(jī)構(gòu)選擇本身就比較少。所以在郵儲(chǔ)銀行加入之前,農(nóng)民小額貸款需求基本是靠農(nóng)村信用社滿足的。郵儲(chǔ)銀行介入后,也就這兩個(gè)機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供貸款。 貸款可選擇同時(shí)導(dǎo)致了另一個(gè)問(wèn)題,貸款的利率定價(jià)問(wèn)題。貸款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成為影響農(nóng)民貸款最直接的因素,從調(diào)查中,自從郵儲(chǔ)銀行設(shè)立以后,少數(shù)農(nóng)民選擇從郵儲(chǔ)銀行而非農(nóng)村信用社貸款就是因?yàn)檗r(nóng)村信用社的利率一般比郵儲(chǔ)銀行的利率要高些。那么信用社的利率為什么會(huì)比郵儲(chǔ)銀行的利率高呢?據(jù)調(diào)查中了解得到,農(nóng)村的貸款利率確定方法為在不超過(guò)國(guó)家規(guī)定上浮利率以內(nèi)經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)后,方可執(zhí)行。農(nóng)村信用社的管理成本和其他費(fèi)用比較高,而郵儲(chǔ)銀行因?yàn)楣芾韺蛹?jí)比較少,組織的資金成本比較少低,所以農(nóng)村信用社的貸款利率一般比郵儲(chǔ)銀行高些。 農(nóng)村信貸的期限一般是一年期,從表面看,農(nóng)民的生產(chǎn)都與農(nóng)業(yè)有關(guān),生產(chǎn)期限基本上是一年期,那么農(nóng)村信貸一年還款跟農(nóng)民的生產(chǎn)周期不是非常協(xié)調(diào)嗎?但是調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)這對(duì)于農(nóng)民其實(shí)是不合意的:對(duì)于從事種植業(yè)的農(nóng)戶來(lái)講,貸款主要用于購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等,他們的收入非常低,每年的毛收入一般只有三萬(wàn)元每戶,他們利用資金只在一時(shí)卻要付出一整年更高的利息成本,每年生產(chǎn)得到收成后除了還款本息并用于簡(jiǎn)單的家庭消費(fèi)外他們所剩無(wú)幾。第二年的生產(chǎn)成本又只能依靠貸款來(lái)支撐,這種類型的貸款季節(jié)性比較強(qiáng),而且貸款戶數(shù)比較多使得金融機(jī)構(gòu)非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產(chǎn)會(huì)受到影響。假如貸款期限短于一年,農(nóng)戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長(zhǎng)于一年,農(nóng)戶的貸款成本相對(duì)間接的減少。并且我們知道,有些農(nóng)產(chǎn)品在來(lái)年出賣將會(huì)獲得更多的收入,但農(nóng)民為了還款只能在生產(chǎn)結(jié)束后以相對(duì)較低的價(jià)格即刻賣出,這部分損失對(duì)于農(nóng)民也是比較重的。對(duì)于貸款需求量大的農(nóng)戶來(lái)說(shuō),他們一般從事種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),雖然收入比較豐厚,豐厚的利潤(rùn)又刺激著他們繼續(xù)投資擴(kuò)大生產(chǎn),而一年貸款到期他們必須還本付息,這樣的話除了再貸款以外沒(méi)有其他方式確保擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,再貸款無(wú)疑增加了他們的財(cái)務(wù)成本和時(shí)間成本。假如貸款期限長(zhǎng)于一年,他們的資金流轉(zhuǎn)就容易安排,他們的資金利用率將會(huì)大大提高。綜上,對(duì)于各種農(nóng)民,貸款期限可調(diào)對(duì)他們的生產(chǎn)周期應(yīng)相匹配。 從調(diào)查中我們了解到農(nóng)民喜歡貸款程序比較簡(jiǎn)單的金融機(jī)構(gòu)貸款。事實(shí)上,越是大型的銀行,管理層越復(fù)雜、貸款線比較長(zhǎng),所以管理成本比較高,審批程序非常復(fù)雜,所以貸款從審批到拿到手時(shí)間拖得很長(zhǎng),農(nóng)民為了生產(chǎn)才選擇貸款,如果拿到貸款太晚有時(shí)難免失去好機(jī)會(huì),對(duì)農(nóng)民非常不利。隨著農(nóng)信社改革逐步深化,農(nóng)信社逐漸增加了在服務(wù),資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個(gè)工作日之內(nèi)完成。 綜上所述,南平市延平區(qū)的農(nóng)民貸款需求受到了兩個(gè)方面的影響:首先,當(dāng)?shù)刭Y金供給本身不足。正如上文中提到的,當(dāng)今農(nóng)村金融普遍存在一個(gè)很大的問(wèn)題就是農(nóng)村“資金外流”,多家金融機(jī)構(gòu)吸存,走訪過(guò)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),但是真正向農(nóng)戶發(fā)放貸款的非常有限,所以農(nóng)戶的資金需求本身不能得到全面滿足,也正是因?yàn)橘Y金不足,只有農(nóng)村信用社給農(nóng)戶貸款。從我們對(duì)農(nóng)戶的走訪中得知,很多農(nóng)民因得不到及時(shí)的資金補(bǔ)充生產(chǎn)受到一些阻滯。 其次,信用擔(dān)保難尋。從上文的分析中我們可以得出,農(nóng)民貸款要得
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1