信用評(píng)分管理模式-文庫(kù)吧
2025-03-23 23:02 本頁(yè)面
【正文】 用于在一系列產(chǎn)品中最大化利潤(rùn)（Thomas，2000）。與上面談到的相關(guān)，信用評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)了次一級(jí)借貸行業(yè)的發(fā)展，在這里，次一級(jí)的消費(fèi)者具有不足的信用記錄并且不符合信用承諾與風(fēng)險(xiǎn)。他們可能因?yàn)樾庞萌毕?、信用歷史記錄的缺失或者在確認(rèn)他們的收入等方面無(wú)法滿足傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的要求（Quittner，2003）。在次一級(jí)借貸的發(fā)展中，其中一個(gè)最主要的因素已經(jīng)自動(dòng)化的認(rèn)購(gòu)，其允許次一級(jí)抵押貸款能夠進(jìn)行打包然后作為投資性有價(jià)證券來(lái)銷售。在這一市場(chǎng)專門金融機(jī)構(gòu)的初始成功已經(jīng)驅(qū)動(dòng)更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入次一級(jí)借貸市場(chǎng)，期望伴隨著信用評(píng)分技術(shù)的前進(jìn)而增長(zhǎng)（Perin，1998）。最后，由于技術(shù)方面的發(fā)展，更為智能的信用評(píng)分模型得到了發(fā)展。相應(yīng)的，信用卡提供者能夠使用由模型得到的信息來(lái)明確表示更好的策略，然后更為有效的使用這些資源。Lucas（2000）報(bào)告稱，收獲率（recovery rate）%，%%。此外，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用信用評(píng)分來(lái)使得保險(xiǎn)申請(qǐng)與續(xù)約過(guò)程更加簡(jiǎn)化有效率。尤其是，信用評(píng)分幫助保險(xiǎn)公司作出關(guān)于索賠的更好的預(yù)測(cè)以及更為有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。他們同樣也能更準(zhǔn)確的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。這使得保險(xiǎn)公司能夠以更為公平的成本提供更多的保險(xiǎn)覆蓋面給更多的用戶，更快的對(duì)市場(chǎng)變化作出反應(yīng)以及贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Kellison and Brockett，2003）。信用評(píng)分應(yīng)用在最近幾年里，金融機(jī)構(gòu)使用信用評(píng)分主要是針對(duì)貸款申請(qǐng)作出信用決策。然而，在過(guò)去的25年里，信用評(píng)分的應(yīng)用從制定信用決策開始向?qū)εc住房、保險(xiǎn)、基礎(chǔ)公共事業(yè)服務(wù)甚至就業(yè)等方面制定決策轉(zhuǎn)移。但是，也并不是所有的應(yīng)用都是得到同等廣泛的應(yīng)用的。 信用評(píng)分最為普及的應(yīng)用是在貸款申請(qǐng)中進(jìn)行信用決策。除了在個(gè)人貸款應(yīng)用上的決策之外，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在也開始利用信用評(píng)分幫助設(shè)定信用限度、管理現(xiàn)金賬戶并且預(yù)測(cè)用戶與客戶的利潤(rùn)度（Punch，2000）。例如，澳大利亞與新西蘭銀行集團(tuán) （Australia and New Zealand Banking Group） 利用信用評(píng)分協(xié)助他們識(shí)別那些將接受信用的申請(qǐng)者， 決定申請(qǐng)者應(yīng)該接受的信用數(shù)量，以及當(dāng)在貸款支付過(guò)程中失敗時(shí)所應(yīng)該采取的步驟。同樣，信用卡發(fā)行者使用信用評(píng)分作為決策支持工具識(shí)別他們信用卡的目標(biāo)市場(chǎng)（這實(shí)際上就是客戶贏得應(yīng)用）（Punch，2000）。 在最近這些年里，信用評(píng)分同樣也在給小商業(yè)企業(yè)信用決策過(guò)程的部分程序中使用（Rowland，2003）。例如，F(xiàn)leet金融集團(tuán)（Fleet Financial Group）在低于10萬(wàn)美元的貸款中使用信用評(píng)分。信用評(píng)分模型同樣也用于保險(xiǎn)行業(yè)中（例如抵押以及汽車保險(xiǎn)），用于對(duì)新保險(xiǎn)政策的申請(qǐng)以及現(xiàn)存政策的更新做出決策。應(yīng)用的前提是：在金融穩(wěn)定性與風(fēng)險(xiǎn)之間存在著直接的聯(lián)系。據(jù)討論得知在汽車與抵押保險(xiǎn)方面的信用鑒定與損失比率之間都有很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。統(tǒng)計(jì)上的證據(jù)也證明了相對(duì)損失比率（關(guān)于索賠頻率與成本的函數(shù)）減少而信用等級(jí)鑒定改善（Schiff，2003）。GE Capital Mortgage Corporation使用信用評(píng)分幫助他們甄別抵押保險(xiǎn)申請(qǐng)表（Prakash，1995）。信用評(píng)分同樣用作調(diào)整年金的基準(zhǔn)。一般地，具有差的信用得分的用戶會(huì)比具有很好的信用得分的用戶擁有很高的機(jī)率申請(qǐng)保險(xiǎn)索賠。因此，前者都會(huì)被克以比較高的保險(xiǎn)費(fèi)。信用信息同樣也用于在一項(xiàng)保險(xiǎn)政策的條件下評(píng)價(jià)一個(gè)消費(fèi)者的責(zé)任性以及行為。除了上面提及的之外，其他的信用評(píng)分的應(yīng)用可以在2002年美國(guó)消費(fèi)者聯(lián)盟（The Consumer Federation of America） 的報(bào)告。比如，農(nóng)場(chǎng)主可以利用信用得分來(lái)判定潛在的農(nóng)戶能否盡可能的及時(shí)支付他們的租金。美國(guó)的一些公共事業(yè)提供者同樣也應(yīng)用信用得分決定是否對(duì)他們
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