我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題的表現(xiàn)與影響-文庫(kù)吧
2025-03-11 00:13 本頁面
【正文】 稱為逆選擇保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之選擇觀點(diǎn)不同，保險(xiǎn)人選質(zhì)優(yōu)，或無顯著不良危險(xiǎn)之標(biāo)的給以承保，而被保險(xiǎn)人則選擇對(duì)本身有利的情況。一般而言，任意保險(xiǎn)較易生逆選擇，強(qiáng)制保險(xiǎn)較少逆選擇現(xiàn)象。投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)中，給保險(xiǎn)公司帶來損失的同時(shí)也降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：（1）有意識(shí)的騙賠行為所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中常有故意沉船、故意制造車輛肇事、故意縱火等欺詐行為（2）濫用保險(xiǎn)導(dǎo)致的的道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)中大多數(shù)投保人并不以欺騙方式獲得保險(xiǎn)利益，而是在保險(xiǎn)合同允許的范圍內(nèi)，最大限度地使用超過治療所必需的醫(yī)療服務(wù)，反復(fù)上醫(yī)院進(jìn)行不必要的檢查，從而加大保險(xiǎn)公司的損失。（3）投保后防災(zāi)投資意識(shí)的淡薄所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，投了汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人知道在發(fā)生車禍之后能夠獲得保險(xiǎn)公司足額賠償，他開車時(shí)不會(huì)再像以前那樣小心翼翼駕駛或者定期保養(yǎng)維修汽車。 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人的逆向選擇問題體現(xiàn)在以下方面：（1）費(fèi)率厘定方面的逆選擇。由于其制訂費(fèi)率的過程具有高度的專業(yè)性和不透明性，保險(xiǎn)人有多個(gè)理由對(duì)根據(jù)過去損失概率和損失離散程度所確定的費(fèi)率，做有利于自己的改變，即提高損失概率或加大離散程度從而提高費(fèi)率。保險(xiǎn)人的費(fèi)率厘定往往高于實(shí)際應(yīng)有的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，不能真正反映風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率和損失離散程度，損害投保人的利益，這就是保險(xiǎn)人逆向選擇的一種表現(xiàn)。（2）信息披露制度的不完善導(dǎo)致的逆向選擇。在我國(guó)目前的保險(xiǎn)信息披露制度下，投保人只能從公開發(fā)布的信息上了解有關(guān)保費(fèi)、賠款、資本金等一些比較中性的信息，而和投保人決策有關(guān)的公司財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、管理狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景等方面的信息就不得知。保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司理賠中出現(xiàn)的問題：保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，然而我國(guó)保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想?！巴侗Ｈ菀?，索賠難；收費(fèi)迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識(shí)。另外，公司內(nèi)部有的員工思想素質(zhì)低下，對(duì)工作不負(fù)責(zé)任，他們常常利用手頭掌握的內(nèi)部信息勾結(jié)投保人騙取保險(xiǎn)的情況并不鮮見。他們?cè)诶碣r中要么濫賠，要么人情賠款，導(dǎo)致理賠中的糾紛大量出現(xiàn)。 信用問題信用問題是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱行為產(chǎn)生的一個(gè)重要原因，這其中既包括投保人“誠(chéng)信”的缺失又包括保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”的缺失。人是整個(gè)社會(huì)的“經(jīng)濟(jì)人”，經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)認(rèn)為“人是自私的，人總是在既定的條件約束下選擇能夠?qū)崿F(xiàn)效用最大化的方案”，從而導(dǎo)致個(gè)別人為了自身利益去損害社會(huì)的利益。這是投保人信用
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