中心極限定理及其意義-文庫吧
2025-01-02 22:41 本頁面
【正文】 位.三、中心極限定理的應(yīng)用：保險體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的互助思想，它以數(shù)理統(tǒng)計為依據(jù)。保險中的風(fēng)險單位是發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍，也就是遭受損失的人、場所或事物。風(fēng)險單位是保險公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。理想狀態(tài)下的風(fēng)險單位應(yīng)獨立同分布，這種現(xiàn)象的意義在于保險人可以據(jù)此向每個潛在的被保險人收取同樣的保費。同時根據(jù)中心極限定理，含有n個風(fēng)險單位的隨機樣本的平均損失符合正態(tài)分布，這個結(jié)論對保險費率的厘定極為重要。保險公司各險種的交費標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)過精算后以同期銀行利率比照制定的，所以在此基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能地多承保風(fēng)險單位，也就越可能有足夠的資金賠付保險期內(nèi)發(fā)生的所有索賠，從而使保險公司的運營更加平穩(wěn)，也就越有利于投保人或被保險人.既然可利用中心極限定理能合理地厘定保險費率，為何老年人投保一再被提高門檻呢？京江晚報3月28日就有報道“對保險公司來說，老年人屬于高風(fēng)險人群，存在的不確定因素較多，老年人發(fā)生醫(yī)療費用支出和意外事故的風(fēng)險要比年輕人大。所以，從賠付率的角度考慮，保險產(chǎn)品在推出前會經(jīng)過精密測算，設(shè)置相應(yīng)的年齡門檻和不同的繳費標(biāo)準(zhǔn)”.我們以最簡單的一年定期壽險為例說明保險公司為何對中老年人保險總提高門檻，老年人投保壽險與年輕人有何區(qū)別。如表1所示是臺灣遠(yuǎn)雄人壽千喜男性一年定期壽險的部分費率及死亡率（見附錄三、四）。為說明問題，我們選取2529歲作為年輕人的代表，6165歲為老年人的代表，將這兩個年齡段進(jìn)行比較。遠(yuǎn)雄人壽千喜男性一年定期壽險的部分費率及死亡率 表1單位：元/每萬元基本保額年齡保費死亡率年齡保費死亡率251861215261862235271863257281864281291965308現(xiàn)假定每個年齡各有1000個人投保，則按照下列計算公式得出表2：總保費=1000 單個人的保費（元）= 單個人的保費（萬元），賠付額=。不同年齡的總保費及賠付額 表2 單位：萬元年齡25262728296162636465總保費賠付額由于計算中假定每個年齡的投保數(shù)相同，而老年人的死亡率比年輕人高，則導(dǎo)致賠付額的基數(shù)較大，所以還不能很好的解釋問題，這里再引入賠付率（賠付率=賠付額/總保費），得出表3。各年齡的賠付率 表3年齡25262728296162636465賠付率%%%%%%%%%%從表3可知，2529歲總體的賠付率呈下降趨勢，而6165歲總體的賠付率呈上升趨勢且賠付率處于較高水平。那么對于一個保險公司，她的經(jīng)營主要是以盈利為目的，老年人身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，面臨的風(fēng)險大，所以為老年承保壽險時保險公司的賠付率相對較高。因此老年人投保壽
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1