商業(yè)銀行風險管理之操作風險-文庫吧
2024-12-27 07:41 本頁面
【正文】 市場；從今年開始，科維爾突然反手做多，豪賭市場會出現(xiàn)上漲。然而，歐洲市場今年年初以來卻是持續(xù)大跌，從而使科維爾負責的賬戶產(chǎn)生巨額虧損。不過，由于科維爾使用隱蔽手段，管理層直至18日晚上才發(fā)現(xiàn)這一重大問題，但為時已晚。 ㈡ 流程因素引起的操作風險 流程因素引起的操作風險是指由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計不合理或流程沒有嚴格執(zhí)行而造成損失的風險。流程因素分為業(yè)務(wù)流程設(shè)計不合理和流程沒有嚴格執(zhí)行，后者又可以分為實際操作中一樓或忽略流程、增加不必要的步驟兩種情況。 案例：銀行上門收款業(yè)務(wù)流程案 某商業(yè)銀行根據(jù)其原來與客戶達成的上門收款協(xié)議，派工作人員上門收取客戶存款，并在客戶交接本上簽寫了現(xiàn)金包數(shù)和數(shù)額?；匦泻螅y行按照收款協(xié)議規(guī)定的方法進行操作后，發(fā)現(xiàn)數(shù)額不對。第二天，銀行打電話通知客戶，客戶未作反應(yīng)，銀行按照規(guī)定向客戶簽發(fā)了對帳單。一個月后，該客戶以銀行在雙方交接薄上簽發(fā)的數(shù)額向人民法院提出訴訟，要求該商業(yè)銀行以該數(shù)額承擔本息的返還義務(wù)。在辯護過程中，該商業(yè)銀行以當事人簽訂的協(xié)議為依據(jù)，主張客戶如對數(shù)額有異議，應(yīng)在 1個星期內(nèi)查看銀行錄像，客戶如未有異議則視為同意，銀行是按照協(xié)議辦事，并由查點該客戶現(xiàn)金封包的銀行員工出庭作證。該客戶則以銀行經(jīng)辦人簽收的數(shù)額和銀行未對其提出異議為由主張自己的權(quán)利。法院認為，因銀行錄像帶已銷毀，且銀行通知客戶為電話通知，客戶的口頭承諾無法舉證，故最終判決該商業(yè)銀行案客戶交接本上簽收的數(shù)額承擔向客戶支付利息的義務(wù)。 ㈢ 系統(tǒng)因素引起的操作風險 銀行業(yè)是一個高度依賴電子化系統(tǒng)的行業(yè)，系統(tǒng)的良好運轉(zhuǎn)是保證銀行正常運營與發(fā)展的基本條件，因此系統(tǒng)因素給銀行帶來的風險不容忽視。系統(tǒng)因素引起操作風險的情況可以分為系統(tǒng)失靈或癱瘓、系統(tǒng)本身的漏洞以及客戶信息安全性。 案例 1：病毒危機網(wǎng)上銀行安全 木馬病毒 “ 網(wǎng)銀大盜 ” 對于用戶的計算機程序沒有任何影響，卻專門盜取網(wǎng)上銀行用戶帳號和密碼。 2022年，一種稱為 “ 超級網(wǎng)銀大盜 ” 的病毒又出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上，與網(wǎng)銀大盜只盜取一家網(wǎng)上銀行用戶號碼不同，此次變種更厲害，能盜取大部分網(wǎng)上銀行的帳號、密碼、驗證碼等。反病毒專家證實，存在安全隱患的網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)達 32家。 表面上看，病毒竊取的是客戶的信息，不會給銀行造成損失。其實，客戶在使用銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中因非人為的安全問題造成的損失，銀行應(yīng)承擔相應(yīng)的責任。且，銀行不能確保網(wǎng)上銀行的安全性，勢必會影響其在客戶心中的形象，造成客戶流失。 案例 2： 2022年許霆 ATM惡性取款事件 四、外部事件引起的操作風險
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