胡慶康《現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)教程》（第3版）課后習(xí)題詳解第4章商業(yè)銀行-文庫(kù)吧
2024-12-25 21:22 本頁(yè)面
【正文】 ，獲得收人以抵償貸款。 （ 5）環(huán)境條件（ Condition）。它是指廠商得以在其中運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境或貸款申請(qǐng)者的就業(yè)環(huán)境。必須將廠商經(jīng)營(yíng)所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，整個(gè)貸款使用期間的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，以及使借款者對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)特別敏感的任何特征都包括在信用評(píng)估分析之內(nèi)。 （ 6）連續(xù)性 (Continuity)。事業(yè)的連續(xù)性，指借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前景?，F(xiàn)代科技飛速發(fā)展，產(chǎn)品更新?lián)Q代的周期越來越短，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也日趨迅速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。企業(yè)只有適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及市場(chǎng)行情的變化，才能繼續(xù)生存發(fā)展下去。只有這樣，銀行的貸款才能 如愿收回。 4．存款保險(xiǎn)制度有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？ 答： （ 1）存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn) 對(duì)于銀行存款者而言，信息不對(duì)稱是一個(gè)基本的問題，他們難以確定銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。一旦銀行倒閉，存款者將蒙受損失。這種信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致銀行恐慌。例如，某家銀行由于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致大量虧損，資不抵債，面臨倒閉；存款者為了收回自己的資金，會(huì)爭(zhēng)相要求提款，因?yàn)殂y行是排隊(duì)服務(wù)的，出于信息不對(duì)稱，所有的存款者（或至少大部分）無法辨別哪一家銀行的經(jīng)營(yíng)出了問題，于是經(jīng)營(yíng)良好的銀行也可能面臨擠兌，導(dǎo)致破產(chǎn)。 存款保險(xiǎn)就是解決公眾信心問題的手段。政府擔(dān)保無 論發(fā)生什么事情，存款者的資金都能夠得到全額償付。這樣，存款者即使對(duì)銀行的運(yùn)行有所疑問，也不用趕著提款。因此，存款保險(xiǎn)有效地抑制了銀行擠兌現(xiàn)象和由此誘發(fā)的銀行恐慌。 （ 2）存款保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn) 弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語(yǔ)類考研筆記、講義、真題（有答案）！??！ 存款保險(xiǎn)在事實(shí)上加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)的存在，增加了對(duì)冒險(xiǎn)的刺激，就像買了汽車保險(xiǎn)的司機(jī)會(huì)更魯莽地駕駛一樣，由于存款者不會(huì)針對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，通過提款的方式給銀行施加壓力，結(jié)果銀行反而不受約束，會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。并且，存款保險(xiǎn)帶來了逆向選擇問題，即最想利用存款保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的銀行正是那些最想進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的銀行。 存款保險(xiǎn)還產(chǎn)生 了所謂“太大而不能倒閉”政策。由于大銀行的倒閉對(duì)于整個(gè)金融體系而言破壞力太大，監(jiān)管當(dāng)局自然不希望大銀行倒閉。這直接導(dǎo)致了大銀行道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的增加。大銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能性更大了，從而倒閉的可能性也更大了。并且，這對(duì)于中小銀行而言是不公平的。 5．商業(yè)銀行何以有信用創(chuàng)造的能力？影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的因素是什么？ 答： （ 1） 在金融體系中，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是惟一可以經(jīng)營(yíng)活期存款（支票存款）的機(jī)構(gòu)?；钇诖婵钍秦泿诺闹匾M成部分，商業(yè)銀行通過經(jīng)營(yíng)活期存款，又創(chuàng)造出派生存款，從而創(chuàng)造了貨 幣，這個(gè)過程稱為信用創(chuàng)造。 現(xiàn)代銀行采用部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度是商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)。部分準(zhǔn)備金制度是指根據(jù)法律規(guī)定，商業(yè)銀行須將存款的一定比例交存中央銀行作為準(zhǔn)備的制度。留存法定準(zhǔn)備金之后，其余部分可用于放款。若準(zhǔn)備率是 100％，則商業(yè)銀行不可能有資金用來創(chuàng)造存款。在部分準(zhǔn)備金制度下，準(zhǔn)備比例越大，信用創(chuàng)造的規(guī)模越?。粶?zhǔn)備比例越小，信用創(chuàng)造的規(guī)模越大。 非現(xiàn)金結(jié)算制度下，人們無需用通貨進(jìn)行支付。如果完全用現(xiàn)金結(jié)算，銀行就不可能以轉(zhuǎn)賬形式去發(fā)放貸款，一切貸款必須付現(xiàn)，則產(chǎn)生不出派生存款，銀行也就沒 有創(chuàng)造信用的可能。所以非現(xiàn)金結(jié)算制度也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的前提條件。 為了便于說明商業(yè)銀行體系是如何創(chuàng)造信用的，我們假定： A．銀行體系由中央銀行及多家商業(yè)銀行組成； rd為 20％ ； 行的存款組成； ，并將一切貨幣收人都存人銀行體系上 ； 只保留法定準(zhǔn)備金而不持有超額儲(chǔ)備，準(zhǔn)備以外的資金均用于貸款或投資。 假設(shè)客戶 A 向中央銀行出售證券獲得 10 000 元并以活期存款的形式存人甲銀行。甲銀行按 20％的準(zhǔn)備率留出 2 000 元的準(zhǔn)備 金后，將余下的 8 000 元全部貸出。經(jīng)過接受存款和發(fā)放貸款這兩次交易后，甲銀行的 T 式資產(chǎn)負(fù)債表如下。 甲銀行 （單位：元） 假定甲銀行將 8000 元貸給客戶 B， B 以這 8 000 元全部用來向 C 購(gòu)買商品 ， C 將收到的 8 000 元存人乙銀行。同樣，乙銀行按 20％的準(zhǔn)備率留出 1600 元的準(zhǔn)備金，而將余下的 6 400 元全部貸出去。乙銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下。 乙銀行 （單位：元） 假定乙銀行將 6 400 元貸給客戶 D，而 D 又全部用來購(gòu)買??這個(gè)過程可以無限進(jìn)行下去。在這 個(gè)過程中，每一家銀行都在創(chuàng)造存款，若活期存款最初增加，那么經(jīng)過商業(yè)銀行系統(tǒng)的擴(kuò)張以后，其活期存款總額增加 在現(xiàn)實(shí)中，由于諸多因素的存在，存款乘數(shù)并非 d1/r 這樣簡(jiǎn)單，在考慮到這些因素的情況下，存款乘數(shù)變?yōu)?，其?rd、 e、 k、 t、 rt分別代表法定準(zhǔn)備率、超額準(zhǔn)備率、現(xiàn)金漏損率、非個(gè)人定期存款比率以及非個(gè)人定期存款的準(zhǔn)備率。 （ 2）由上式可以看出 rd、 e、 k、 t 及 rt都是影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造規(guī)模的因素。在經(jīng)弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語(yǔ)類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 濟(jì)生活中，由于財(cái)富和利率是決定 e、 k 和 t 的因素，所以它們也影響 著商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的規(guī)模大小。 6．評(píng)述各種商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理
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