【正文】 本情況進行初審。 第十四條 貸款受理。受理機構(gòu)對初審合格的借款人，要求其提供流動資金貸款申請的相關(guān)材料，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾其所提供材料真實、完整、有效。申請材料包括以下內(nèi)容： (一 )借款人申請流動資金貸款時應(yīng)提供下列資料： 注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明。借款人 為企業(yè)法人的，應(yīng)提供工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)提供有關(guān)部門的批準(zhǔn)證書、外商投資企業(yè)外匯登記證；借款人為事業(yè)法人的，應(yīng)提供有關(guān)部門核發(fā)的事業(yè)法人資格證書；借款人為其他組織的，應(yīng)提供有關(guān)部門批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件；借款人從事需批準(zhǔn)經(jīng)營的特殊行業(yè)的，還須同時提供有關(guān)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證。 技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。 稅務(wù)登記證及最新年檢證明。 驗資報告。 近三年和最近一期的財務(wù)報表。 公司章程。 貸款卡及最新年檢證明。 基本賬 戶開戶許可證及在本社的開戶證明。 法人代表或負(fù)責(zé)人、委托人身份證明及其必要的個人信息。 借款人的書面申請報告和《借款申請書》。 1借款人股東會或董事會同意申請貸款或同意擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 1有關(guān)交易合同、協(xié)議。 1營運計劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。 1本年度及最近月份的借款及對外擔(dān)保情況。 1誠信承諾書。 1其它有關(guān)資料。 (二 )借款人申請貸款屬擔(dān)保貸款的，擔(dān)保單位除按第 (一 )項規(guī)定提供相關(guān)資料外，還應(yīng)提供以下資料： 股東會或董事會同意擔(dān)保的決議、文 件或具有同等法律效力的文件或證明。 抵（質(zhì)）押物品清單和抵（質(zhì)）押物的合法權(quán)屬證明。 其它有關(guān)資料。 解讀： 對借款人申請流貸所提供的資料進行明確。 修改情況：增加 了“ 誠信承諾書 ” 制定 依據(jù)： 《流貸辦法》第十二條 “ 貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。 ” 修改 原因 ： 借款人提供的申請材料是后續(xù)盡職調(diào)查、風(fēng)險評價和審批工作的重要依據(jù)之一，因此材料的真實性、完整性和有效性是“誠信申貸”原則對借款人的基本要求。 第十五條 貸款 調(diào)查。貸款社應(yīng)安排至少 2 名客戶經(jīng)理對借款人的相關(guān)情況進行現(xiàn)場與非現(xiàn)場的盡職調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，并對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查的操作流程包括但不限于： （一）制定調(diào)查計劃并確定調(diào)查內(nèi)容； （二）做好溝通，與借款人的相關(guān)管理人員進行面談； （三）實地察看借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)情況、設(shè)施狀況，調(diào)查了解借款人的經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況； （四）通過相關(guān)部門、信息媒體、關(guān)聯(lián)方、交易對手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況； （五）在調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫盡職調(diào)查報告及進行信用等級評定等，對信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險分析并提出 相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。 （一） 借款人提供的材料 是否 真實、完整、有效 ，借款人是否出具書面文件承諾其提供的材料真實、完整、有效。 （二）借款人的基本情況?；厩闆r調(diào)查應(yīng)包括但不限于： 成立時間、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、 組織架構(gòu)、公司 治理、 內(nèi)部控制、 領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì) 及經(jīng)營管理能力、法人代表及股東的 資信狀況等。 （三）借款人的經(jīng)營情況。經(jīng)營情況應(yīng)包括但不限于：經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃、 （四）借款人的財務(wù)狀況。財務(wù)狀況應(yīng)包括 但不限于：借款人近三年來的經(jīng)營情況，借款人現(xiàn)有的資產(chǎn)、負(fù)債、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況，并測算借款人營運資金總需求情況。 （五）借款人的信用狀況。信用狀況應(yīng)包括但不限于：借款人償還債務(wù)的歷史記錄 ,有無不良信用現(xiàn)象 。借款人以往合同執(zhí) （六）借款人關(guān)聯(lián)方情況。關(guān)聯(lián)方情況應(yīng)包括但不限于：借款人關(guān)聯(lián)方的基本情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)形式，關(guān)聯(lián)方與借款人之間的往來情況。集團公司下屬子公司申請貸款的， （七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān) （八）還款來源情況。還款來源情況應(yīng)包括但不限于：借款 （九）擔(dān)保情況。擔(dān)保情況應(yīng)包括但不限于：抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。 解讀： 對貸款調(diào)查程序以及盡職調(diào)查的內(nèi)容進行規(guī)定。 原制度 : “第三十五條 不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放信用貸款?！? 修改情況： 《 ＃＃ 流貸管理辦法》中不做強制性規(guī)定 制定依據(jù) ： 《流貸辦法》第十三條 “（九）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人 的保證資格和能力等情況?！? 第十六條 貸款審查。信用社應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，明確具體部門、具體崗位進行貸款審查和風(fēng)險評價，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。貸款審查的基本內(nèi)容： (一 )基本要素的審查。借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料、申報資料是否齊全等。 (二 )主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；借款人股東的實力及注冊資金到位情況； 借款人及擔(dān)保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄等。 (三 )適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策以及國家貨幣信貸政策等規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī) 定等。 (四 )信貸風(fēng)險的審查。審查測定的借款人信用等級、授信額度、營運資金需求；分析揭示借款人的交易風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險等，并提出風(fēng)險防范措施等。 (五 )擔(dān)保審查。分析保證人的保證資格、保證能力及意愿。采用抵 （質(zhì)）押擔(dān)保的，分析抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法有效性，抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力等。 (六 )審查結(jié)論。在全面論證貸款風(fēng)險、收益的基礎(chǔ)上，提出貸款審查結(jié)論。 解讀 : 制定依據(jù)： 《流貸辦法》第十四、第十五、第十六條 “第十四條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險評價機制，落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。 ” “ 第十五條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。 ” “第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款 、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。 ” 第十七條 流動資金貸款嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批（咨詢）。應(yīng) 根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 解讀： 制定依據(jù)： 《流貸辦法》第十七條 “貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立 貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批?！? 第十八條 簽訂合同。貸款社必須與借款人當(dāng)面簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款合同，合同中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理要求，要約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。屬擔(dān)保貸款范疇的流動資金貸款，還應(yīng)簽訂擔(dān)保合同。 制定依據(jù) ： 《流貸辦法》第十八、十九、二十 、二十一、二十二 條 “ 第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其 他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。” “ 第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。 “第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容 （一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件； （三）貸款資金支付的限制、禁止行為； （四）借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料?！? “第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以 （一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料； （二）配合貸款 人進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三）進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意； （四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人?！? “ 第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取 （一）未按約定用途使用貸款的； （二）未按約定方式進行貸款資金支付的； （三）未遵守承諾事項的； （四）突破約定財務(wù)指標(biāo)的； （五）發(fā)生重 大交叉違約事件的； （六）違反借款合同約定的其他情形的。” 第十九條 信用社要設(shè)立獨立的部門或崗位負(fù)責(zé)流動資金貸款的發(fā)放和支付審核。 解讀： 貸款發(fā)放和支付要分別審核，由以前的一步操作變?yōu)閮刹讲僮鳌? 制定依據(jù)： 《流貸辦法》第二十三條 “貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位 ,負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。” 修改原因： 體現(xiàn)了“貸放分控 、實貸實付 ”的原則。 第二十條 貸款發(fā)放審核。信用社應(yīng)根據(jù)貸款審批權(quán)限明確獨立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核?；鶎有庞蒙鐚徟鷻?quán)限的貸款發(fā)放審核由基層信用社負(fù)責(zé)，超過基層信 用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)。重點審核以下內(nèi)容： (一 )審核合規(guī)性要求的落實情況。提請放款的申請資料是否齊全，貸款審批文件是否在有效期內(nèi)，貸款審批文件是否經(jīng)有權(quán)簽批人簽署意見等； (二 )審核限制性條款的落實情況。是否已經(jīng)落實審批文件上的限制性條款要求； (三 )審核貸款擔(dān)保的落實情況。擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進行核保；是否已按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記等； (四 ) 貸款合同文本使用是否正確、重要條款是否明確、主從合同是否銜接等； (五 )貸款社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。 解讀： 明確貸款發(fā) 放審核的部門、崗位以及審核的內(nèi)容。 制定依據(jù)：《流貸辦法》 第二十四條 “ 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用 。 ” 第二十一條 貸款支付包括提款申請、支付審核和放款三個環(huán)節(jié)。 解讀： 貸款支付的三個步驟。 第二十二條 貸款支付的方式。貸款發(fā)放審核后，信用社按照合同約定通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資 信用社受托支付 是指信用社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人 借款人自主支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 解讀： 制定依據(jù)： 《流貸辦法》第二十四條 第二十三條 借款人申請?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料： （一）提款申請書。 （二）貸款用途證明材料。 （三）信用社認(rèn)定的其他資料。 第二十四條 貸款支付審核。貸款支付審核由基層信用社負(fù)責(zé)，采取信用社負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審 核原則上應(yīng)在信用社受理借款人提款申請資料后當(dāng)天完成。審核的重點應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來確定： (一 )信用社受托支付方式的審查重點包括： 確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)； 審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；審查提款申請書、支付憑證中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符； 借款人所填列賬戶基本信息是否完整； 其他需要審核的內(nèi)容。 (二 )借款人自主支付的審查重點包括： 確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)； 審查借款人是否提交用款計劃或 用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；