【正文】 信用卡。 準(zhǔn)貸記卡（ SemiCreditCard）是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。借款人申請個人住房貸款時必須提供擔(dān)保。 住房按揭貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用新建住房的貸款，即通常所說的“個人住房按揭貸款”。 4 、信用分析 貸款信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，即受信任不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險的主要類型 。 信用分析：債務(wù)人的道德品格，資本實力，擔(dān)保及環(huán)境條件等進行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng) 的貸款條件。 商業(yè)銀行按照風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。 、貸款補償余額 貸款承諾費 是指商業(yè)銀行等金融機構(gòu)作出的在一定時間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有（潛在借款人）提供貸款的承諾。 貸款補償余額：銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%至 20%）計算的最低存款余額。 、表外業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體包括支付結(jié)算類、銀 行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類等九大類。 表外業(yè)務(wù) ：是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會計準(zhǔn)則不計入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營運資金，從而提高銀行資產(chǎn)報酬率的活動。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，因此需要在表外進行記載、反映、核算、控制和管理。 、票據(jù)發(fā)行便利 商業(yè)銀行等金融機構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾。 票 據(jù)發(fā)行便利稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為 57年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。 交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計算的利息的金融合約。 是指 兩筆債務(wù)以利率方式相互交談，一般在一筆象征性本金數(shù)額基礎(chǔ)上相互具有不同的一系列利息款項支付。 售 是指 是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，開始視貸 款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費的收入。 與福費廷 票據(jù)買入銀行據(jù)客戶申請及有關(guān)條件，無追索權(quán)地買入即期或已承兌的遠(yuǎn)期銀行匯票或本票，從票據(jù)額中扣除一定的貼現(xiàn)息并將余款付給收款人的一項融資業(yè)務(wù)。 福費廷： 改善出口商現(xiàn)金流和財務(wù)報表的無追索權(quán)融資方式，包買商從出口商那里無追索地購買已經(jīng)承兌的、并通常由進口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買票據(jù)，音譯為福費廷。 5 、出口押匯與打包貸款 進口押匯，是 進出口雙方簽訂買賣合同之后，進口方請求進口地某個銀行（一般為自己的往來銀行）向出口方開立保證付款文件，大多數(shù)為信用證。 出口押匯是指企業(yè)（信用證受益人）在向銀行提交信用證項下單據(jù)議付時，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項墊付給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。 打包貸 款是指出口地銀行為支持出口商按期履行合同、出運交貨，向收到合格信用證的出口商提供的用于采購、生產(chǎn)和裝運信用證項 下貨物的專項貸款。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以辦理采購、備料、加工，順利開展貿(mào)易。 進出口信貸是一種國際信貸方式，是一國為了支持和擴大本國大型機械、成套設(shè)備、大型工程項目等的出口，加強國際競爭能力，以對本國的出口給予利息補貼并提供信貸擔(dān)保的辦法，鼓勵本國的銀行對本國出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國外進口商對本國出口商支付貨款需要的一種融資方式。進出口信貸是促進資本貨物出口的一種手段。 保理業(yè)務(wù)是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理 及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。 利率敏感性缺口是指在一定時期（如距分析日一個月或 3 個月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。當(dāng)市場利率處于上升通道時，正缺口對商業(yè)銀行有正面影響，因為資產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長。 四、問答題 1． 商業(yè)銀行的性質(zhì) 是什么、具有哪些方面的 職能 ？ 性質(zhì)：具有企業(yè)的性質(zhì)， 商業(yè)銀行是以資金安全和利潤最大化為目標(biāo)，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為對象，綜合性、多功能的金融企 業(yè)。 職能：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù) 2．商 業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo) 是什么？ 經(jīng)營原則 有哪些、經(jīng)營原則如何體現(xiàn)和實現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？ 經(jīng)營目標(biāo)： 利益最大化 ,支持中小企業(yè)必須與此目標(biāo)保持一致 ，社會價值最大化，金融安全、經(jīng)濟發(fā)展、社會服務(wù)。 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則一般有三條，即盈利性、流動性、安全性。其中，盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的要求，占有核心地位；流動性是清償力問題，即銀行能隨時滿足客戶提款等方面的要求的能力；安全性是指銀行管理經(jīng)營風(fēng)險，保證資金安全的要求。這三性要求有統(tǒng)一性又有矛盾，比如流動性強、安全性高但盈利 能力弱。只能從現(xiàn)實出發(fā)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)尋求最佳的均衡點。我國在銀行法中明確規(guī)定商業(yè)銀行是以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束。 3．商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點 ？ 經(jīng)營特點：資金兩頭在外，高負(fù)債經(jīng)營；資產(chǎn)負(fù)債（期限、流動性）不匹配；信用創(chuàng)造；高風(fēng)險經(jīng)營，信息不對稱 — 逆向選擇和道德風(fēng)險；外部性極強，銀行經(jīng)營對社會、經(jīng)濟和金融市場影響極大；股東利益與公共利益嚴(yán)重沖突，股東資格限制，關(guān)聯(lián)交易限制，審慎經(jīng)營規(guī)則。 外部環(huán)境變化：各國金融管制放 松；信息技術(shù)革命；國際經(jīng)濟、金融一體化；市場競爭 6 加劇：利率市場化與混業(yè)經(jīng)營。 新特點：業(yè)務(wù)電子化，網(wǎng)絡(luò)化；業(yè)務(wù)多樣化、綜合化、國際化；政府金融管制放松；風(fēng)險管理與金融服務(wù)的功能強化。 4．商業(yè)銀行流動性的需求與供應(yīng) ？ 流動性需求：負(fù)責(zé)項目，提存、債務(wù)到期；資產(chǎn)項目，表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行， VIP客戶的資金需求（市場性支付的要求）；基本流動性：負(fù)債項目 +表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行；充足流動性：基本流動性 +外加市場性的支付要求。 流動性的供應(yīng)：資產(chǎn)項目，建立分層次的資產(chǎn)準(zhǔn)備，現(xiàn)金資產(chǎn)如庫存現(xiàn)金，在央行存款，在同業(yè)存款；高流 動性證券（二級支付準(zhǔn)備金）；負(fù)責(zé)項目，實施負(fù)責(zé)管理，借入資金，新增存款；統(tǒng)籌規(guī)劃銀行的流動性需要與供應(yīng)，實施頭寸管理，保持銀行頭寸略有富余，流動性缺口（凈流動性頭寸） =流動性供應(yīng) 需求 5．我國銀行業(yè)金融機構(gòu)體系 ？ 商業(yè)銀行：國有控股、股份制（全國性）、城市（區(qū)域性，其中部分銀行下向全國性演變）、農(nóng)村（區(qū)域性）、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行。 專業(yè)銀行：住房儲蓄銀行 合作類金融機構(gòu)：農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社（社區(qū)銀行） 其他類金融機構(gòu)：汽車金融公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、貸款公司 銀行經(jīng)營規(guī)模 MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢 ？ 商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模經(jīng)濟豐在一定的區(qū)間范圍，銀行業(yè)務(wù)存在著隨規(guī)模的擴張而遞增的產(chǎn)業(yè)規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率。 MBS分析法，大即是美， 400億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點”銀行，特色經(jīng)營； 400~3500億美元的中等銀行為“死谷銀行”； 3500億美元以上的大銀行為“航母型銀行” 大銀行的優(yōu)勢：實力雄厚、公眾信任；抗風(fēng)險能力和穩(wěn)定性強；市場關(guān)注度高、影響力大；政府特別保護；平均成本可以更低。大銀行的實現(xiàn)途徑，銀行業(yè)的并購。 分業(yè)經(jīng)營體制 ？ 金融機構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析 分業(yè)與混業(yè)的成本 收益的分析 收益