財務(wù)管理畢業(yè)論文：關(guān)于生命周期個人理財?shù)难芯?文庫吧
2025-08-06 17:11 本頁面
【正文】 隨著子女的出生，支出也會逐漸增加，但到子女獨(dú)立時，家庭開支也將從峰頂逐步回落。 因此，因收入不同、心態(tài)不同、年齡不同、生活方式、風(fēng)險承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。 弗蘭科莫迪利亞尼的生命周 期理論 把消費(fèi) 一生分為三個階段：少年期壯年期和老年期在少年期和老年期，消費(fèi)大于收入，在壯年期則收入大于消費(fèi) 。 而Halifax 把人生分為青年時期成家立業(yè)時期 ﹑ 中年時期和退休時期四個階段，訂制出同金融和生活方式需要相匹配的信用卡 UBS 把人生分為少年期 ﹑ 大學(xué)階段和參加工作初期 ﹑ 成年期 ﹑ 老年期四個階段，為不同年齡階段的客戶所提供的豐富產(chǎn)品，是生命周期理論在個人理財業(yè)務(wù)中的純熟運(yùn)用：它為少年階段的客戶主要提供免收賬戶管理費(fèi)的優(yōu)惠利率儲蓄賬戶；為大學(xué)階段和參加工作初期的客戶提供 UBSCampus 個人賬戶 ﹑ 信用卡 ﹑ 抵押 貸款 ﹑ 電子銀行服務(wù) ﹑ 投資和儲蓄服務(wù)人壽保險 ﹑ 職業(yè)規(guī)劃各種生活信息等；為成年客戶除提供上述服務(wù)以外，還增加了按揭 退休規(guī)劃 子女教育等服務(wù)；為 60 歲以上的老年客戶則專門提供了年長者賬戶等 。 （一）生命周期階段的劃分 人從出生到死亡會經(jīng)歷嬰兒 ﹑童年﹑少年﹑青年﹑中年和老年六個時期。由于嬰兒期﹑童年期﹑少年期沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，通常也不必承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此這三個時期并不是理財規(guī)劃的重要時期。而青年期﹑中年期和老年期則是進(jìn)行理財規(guī)劃的三個重要時期。 一般情況下 ，生命周期分為六個階段， 如表 1 所示 : 表 1 生 命 周期階段表 階段 名稱 起始 結(jié)束 第一階段 單身期 參加工作 結(jié)婚 第二階段 家庭形成期 結(jié)婚 孩子出生 第三階段 家庭成長期 孩子出生 子女讀大學(xué) 第四階段 子女大學(xué)期 子女讀大學(xué) 子女參加工作 第五階段 家庭成熟期 子女參加工作 父母 退休 第六階段 退休期 父母 退休 安度晚年 （二）生命周期各階段 理財 策略 恩格斯曾經(jīng)說過， “ 生產(chǎn)力發(fā)展水平的客觀尺度和主要物質(zhì)標(biāo)志 ”，理財 工具對第三方理財?shù)某蓴∫财鹬鴽Q定的作用 。 一般而言，第三方理財常用的工具有：消費(fèi)儲蓄 ﹑ 信貸 ﹑ 房地產(chǎn) ﹑ 股票 ﹑ 債 券 ﹑ 基金 ﹑ 保險 ﹑ 外匯 ﹑ 期貨 ﹑ 期權(quán) ﹑ 黃金 ﹑ 收藏品 ﹑ 藝術(shù)品 ﹑ PE（未上市股權(quán)投資） ﹑ QDII﹑ QFII﹑ 教育投資 ﹑ 稅收籌劃 ﹑ 養(yǎng)老規(guī)劃 ﹑ 遺產(chǎn)計劃 等等，這些理財工具可以單獨(dú)使用也可以按一定的比例組合使用 。 根據(jù)生命周期理論和理財實(shí)踐，消費(fèi)者處于不同的生命周期階段，其理財目標(biāo)也往往不同，理財?shù)膬A向也不同 。 一個人處于某一生命周期階段可能有很多理財需求，但在特定的階段有最重要的 ﹑ 迫切的理財需求，根據(jù)不同的需求選擇不同的理財工具，對理財工具進(jìn)行組合 。 （ 20～ 30 歲左右） 單身期主要 指 大學(xué)畢業(yè) 參加工作至結(jié)婚的這段 時期，一般為 2～ 8 年。在這個時期， 個人剛剛邁入社會開始工作， 單身男女大多有自己獨(dú)立的收入，盡管收入水平一般不高，但由于沒有什么經(jīng)濟(jì) 負(fù)擔(dān)，可支配收入比較多 ， 可為自己買點(diǎn)人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重 。他們從學(xué)校剛畢業(yè)踏進(jìn)社會時 ，精力旺盛， 總會有一些愿望需要達(dá)成 。 單身青年大多具 有以自我為中心的消費(fèi)傾向，其消費(fèi)和開支會比較大 。 但這時 又往往是 家庭資金的原始積累期，是 提高自身 ﹑ 投資自己 的大 好時期。 所以， 這時個人的人生目標(biāo)應(yīng)該是積極尋找高薪職位并努力工作，此外，也要廣開財源，盡量每月能有部分結(jié)余，進(jìn)行小額投 資，一方面盡可能多地獲得財富，另一方面也為今后的理財積累經(jīng)驗。 在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較大的比例在與股票相關(guān)的投資上。我們 應(yīng)該針對這類客戶可承受風(fēng)險（波動 ﹑ 損失）的能力強(qiáng)的特點(diǎn)，為這類客戶設(shè)計有一定風(fēng)險的理財方案，投資組合中股票比重可占很大的比例，甚至可用一部分做投機(jī)用途以增加收益，也有人偏好投資外匯 ﹑ 期貨和期權(quán)，儲蓄和債券所占的比例可以很小 。 我們 針 對處于單身期客戶提供的理財工具 主要 有：消費(fèi)理財 ﹑ 儲蓄計劃 ﹑
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