銀行系統(tǒng)論文：破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對策-文庫吧
2025-04-17 20:53 本頁面
【正文】 種風險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風險。 貸前調(diào)查流于形式 信用社信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸 員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。 貸款審查存在漏洞 由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員 辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。 貸后檢查監(jiān)督機制不健全 貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下 了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。 部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風險 由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、 授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。 三、法院在執(zhí)行小額貸款糾紛案件中折射的問題 借舊還新增加還款風險。信用社為完成新增貸款回收任務，要求借款的農(nóng)戶將原欠貸款本息合計，重立新借據(jù)，這種做法不僅虛增賬面利潤，掩蓋信貸管理風險，助長了逃債、賴債現(xiàn)象的出現(xiàn)，更增加了案件執(zhí)行難度，進一步惡化 了農(nóng)村信用環(huán)境。 部分農(nóng)戶違反貸款用途。有的農(nóng)戶忽視貸款性質(zhì)，認為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費方面，甚至個別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無法按期收還或投資非農(nóng)的高風險行業(yè)經(jīng)營虧損，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。法院在執(zhí)行此類案件時，被執(zhí)行的貸款人要么長期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。 部分信貸員欲蓋彌彰，以合法形式掩蓋非法目的。有的信貸員素質(zhì)較低，在“人情”、“關系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸
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