【正文】 商業(yè)銀行是金融主體的初始和最基本形式，中央銀行和其它 各類 金融 企業(yè)都是在商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段和程度后從中派生而來的。此外，從機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員和 資 產(chǎn)規(guī)模來看，商業(yè)銀行基本都處于各國 金融 體系的主體地位 。 最后，商業(yè)銀行是國家實施宏觀調(diào)控的基礎和重要渠道，它與宏觀調(diào)控的兩大政策 —— 財政政策和貨幣政策密切相關。 2 我國除了中國工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行四大國有商業(yè)銀行外， 其余 是中小金融機構(gòu)，包括股份制商業(yè) 2 法律教育網(wǎng) ) 10 銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村合作金融機構(gòu) 。 其中股份制商業(yè)銀行主要包括交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展 銀行、浦東發(fā)展銀行和民生銀行等。 （二）商業(yè)銀行核心競爭力概述 興 起 諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者，競爭理論大師喬治斯蒂格勒在《 新帕爾格雷夫經(jīng)濟學辭典》中對競爭和競爭力的定義為：發(fā)生在個人（或集團或國家） 間的 角逐 ，凡西方 或 多方力圖取得并非各方均能獲得的某種東西時，就會競爭。競爭力是泛指在自由 競爭條件下，一個個體或社會實體致使競爭制 勝 的能力 。 3“核心競爭力”一 詞是 普拉哈拉德和加里多 默 爾于 1990 年在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表的《企業(yè)的核心競爭力》中首次提出的 。 根據(jù)其定義，核心 競爭力是所 指 企業(yè)為顧客 帶來特殊利益的一類獨有技能和技術 。 它不是企業(yè)單個技術 或 某一動作過程中所具有 的技能，而是指所為企業(yè)的經(jīng)營活動提供競爭優(yōu)勢和競爭能力的 多 方面技能 、資 產(chǎn)和運作機制的有機集合，它 能 為企業(yè)發(fā)展帶來長遠的競爭優(yōu)勢 。 這種競爭力是“企業(yè)持續(xù)競爭優(yōu)勢的力理源 泉” 。 4 3包呂火、謝新洲 .競爭戰(zhàn)略與競爭優(yōu)勢 .北京華夏出版社， 2020（ 74） 4國有 商業(yè)銀行的人才流失問題及化解機制 11 商業(yè)銀行的競爭力主要是指商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟和充分競爭的環(huán)境中，運用自身綜合的優(yōu)勢和技術，開發(fā)優(yōu)勢產(chǎn)品和服務 ， 進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現(xiàn)自身效益和價值最大化的綜合能 力 。 5 商 業(yè)銀行核心競爭力是一個由技術競爭力、流程競爭力、制度競爭力、 人才 競爭力、文化競爭力和戰(zhàn)略競爭力六個方面競爭力組成的競爭能力體系。 （ 1）技術競爭力。 商業(yè)銀行核心競爭力有賴于其先進的客戶需求分析能力，強大的技術創(chuàng)新能力，領先的產(chǎn)品研發(fā)和服務方案設計能力，有力的信息技術支持能力和快速滿足客戶需求的能力 。 技術創(chuàng)新是形成和提升銀行核心競爭力的關鍵 要素 。離開技術創(chuàng)新，銀行核心競爭力就成為無源之水、無本之木。 （ 2）流程競爭力。 商業(yè)銀行核心競爭力有 賴 于市場向?qū)У?、面?客戶的、高效率的、多樣化的業(yè)務流程體系，以保證各項業(yè) 務 的 高效、有序營運，建立靈敏的市場反應機制、有效的質(zhì)量控制體系和成本控制能力等。 （ 3）制度競爭力。 商業(yè)銀行核心競爭力有賴于清晰的產(chǎn)權(quán) 5李紹光 .提升商業(yè)銀行競爭力途徑研究 .現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)， 2020（ 23） 12 制度和法人合理，以對銀行的經(jīng)營者產(chǎn)生有效的約束，為銀行實施科學管理提供一套必要的動力與激勵機制，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效率得以根本改觀。 （ 4）人才競爭力。 商業(yè)銀行核心競爭力有 賴 于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、 年齡 合理、充滿活力， 能 夠適應業(yè)務發(fā)展需要的員工隊伍，需要創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才稅穎而出的環(huán)境，建立有效的約束機制和科學完善的培訓制度，使優(yōu)秀人才進得來、留得住。 （ 5）文化競爭力。 商業(yè) 銀行核心競爭力有 賴 于建立起有生命力、競爭力、 震撼 力和凝聚力的企業(yè)文化， 重 新塑造銀行價值觀，以先進的企業(yè)文化凝聚員工，創(chuàng)造職業(yè)家園的文化氛圍，增強市場 競爭力。 （ 6）戰(zhàn)略競爭力。 商業(yè)銀行競爭力有 賴于 銀行的高層決策者根據(jù)銀行自身特點和對內(nèi)外部環(huán)境的 分析 ，確定銀行的總體目標和發(fā)展方向，制定銀行 總 體戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略，兼并重組戰(zhàn)略和學習戰(zhàn)略。 只有將這六個方面因素有機地結(jié)合起來，才能不斷提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，使商業(yè)銀行獲得持久的競爭優(yōu)勢。 6 （ 1） 適應 全球金融競爭環(huán) 境的現(xiàn)實需要。 隨著世界經(jīng)濟一 6吳寬寬 .提升商業(yè)銀行核心競爭力的新思維 .現(xiàn)代營銷 下旬刊 13 體化和金融全球化進程的不斷加快，外資銀行開始進入中國金融市場，他們憑借其雄厚的資本資金、靈活的營銷策略、新的金融制度、先進的科技水平和一些新興的金融產(chǎn)品，不斷拓寬我國金融業(yè)市場，同我國商業(yè)銀行爭奪客戶，對我國銀行業(yè)的生存和發(fā)展形成新的壓力 。 與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行雖然在市場份額和人民幣業(yè)務等方面具有先天優(yōu)勢，但是在技術創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、服務創(chuàng)新及人力資源管理等方面與外資銀行仍有差距。因此，我國商業(yè)銀行必須認清目前嚴峻的金融競爭環(huán)境，在鞏固自身優(yōu)勢和基礎上，進一步研究適 合自身提升核心競爭力的方法，積極應對外資銀行的挑戰(zhàn)，適應當前的市場競爭環(huán)境。 （ 2）提升市場適應能力的根本途徑。 近年來，我國金融需求在一定程度上發(fā)生了變化，越來越多的居民對財富的觀念發(fā)生了改變，他們不再滿足于通過定期或活期儲蓄等方式來管理自己的資金，而是希望通過各種更 具 盈利性、更能產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益的金融衍 生 工具或途徑來達到合理理 財 和取得投資回報的目的。 與此同時，西方消費觀念被越來越多的居民所接受，提前消費 、 后期還貸這種用未來的錢辦今天的事的消費理念已經(jīng)成為一種時 尚 ，這就在一定程度上對銀行信貸業(yè) 務有 了更高的要 求，銀行必須能夠 根據(jù) 消費者需求適時推出各種類型的信用卡、借 記 卡和短長期信貸業(yè)務。 另外 ， 中小企業(yè)的迅速成長，也對銀行融資、理財 顧問 等業(yè)務的需求越來越強烈。 面 對社會 14 需求的改變，我國商業(yè)銀行需要在產(chǎn)品和服務方面進行創(chuàng)新，積極滿足市場需求，通過提高市場適應能力和有效 規(guī) 避風險的能力來提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。 二、影響我國商業(yè)銀行核心競爭力的制約因素分析 我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行之 間 競爭力存在較大的差距，近年來，專家學者對我國商業(yè)銀行風險管理、市場營銷、人力資源和服務質(zhì)量等各方面出現(xiàn)的問題展開深入的研究，發(fā)現(xiàn)我 國商業(yè)銀行的發(fā)展主要有如下幾個方面的制約因素： （一）風險管理能力的約束 風險管理是商業(yè)銀行管理的核心之一 。 風險管理能力代表了銀行穩(wěn)定與發(fā)展的能力 。 7目前，影響我國商業(yè)銀行風險控制的因素有很多，既有外部因素，也有內(nèi)部因素 。 外因主要是國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢的不確定性 。 一方面全球經(jīng)濟復蘇的內(nèi)生動力仍然不足；另一方面， 國 內(nèi)實體經(jīng)濟雖然平穩(wěn)向好趨勢明顯，但仍存在 下行 風險 。 另外，我國房地產(chǎn)價格的大幅波動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行風險控制的主要外部因素 。 房地產(chǎn)信貸 質(zhì)量 將直接影響商業(yè)銀行的風險水平 。 內(nèi)因則主要表現(xiàn)在風險管理 意識不強 、 風險管理的制度不健全 、 風險評估系統(tǒng)不完善和缺乏風險管理人才等方面。 當前，我國商業(yè)銀行面臨的風險主要是信貸風險。銀行信 7周毓萍，馮麗 .商業(yè)銀行競爭力實證研究 .研究與探索， 2020（ 4） 15 貸業(yè)務具有風險高、收益突出的特點，因此其信貸風險管理的成敗不僅關系到商業(yè)銀行盈利目標能否實現(xiàn)，而且對商業(yè)銀行的生存發(fā)展起著至關重要的作用。 信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。 8我國商業(yè) 銀行 信貸風險管理中存在的主要問題有： 1． 風險 管理意識不強 在眾多商業(yè)銀行相互競爭的環(huán)境中，多數(shù)銀行過于注重經(jīng)營效益，在業(yè)務發(fā)展上大下功夫，而忽視了風險管 理的重要性 。多數(shù)員工對風險管理的意識都不強，認為產(chǎn)生信貸風險的概率低，從而放松了對風險管理的要求。 2．風險控制體系 不完善 商業(yè)銀行能否有效防范信貸風險的發(fā)生，主要取決于其內(nèi)部有沒有有效的控制措施和監(jiān)管體系 。 近年來，我國商業(yè)銀行為了防范信貸風險的發(fā)生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規(guī)章制度，但多數(shù)都是流于表面形式，沒有真正將制度落實到位 。 不少信貸經(jīng)營機構(gòu)信貸經(jīng)辦人員在執(zhí)行時都只是走走過場，貸前調(diào)查不充分，貸中審批不嚴格，貸后 監(jiān) 控不力，從而使貸款風險無法得到有效的控制。 3．信用風險的 不確定性 8魏宇林 .淺析我國商業(yè)銀行信貸風險管理 .決策探索， 2020（ 10） 16 貸款 是銀行主要業(yè)務，貸款對于大多數(shù)商業(yè)銀行是最大的、最明顯的信用風險來源，貸款活動要求商業(yè)銀行對借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風險，即信用風險。 9我國目前的社會信用體系已初步形成，但仍不完善，商業(yè)銀行對借款的個人和企業(yè)資信度的評估準確度不高，缺乏信貸風險識別 與 評估的科學手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。 4．風險管理人才的缺失 隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業(yè)銀行管理人才