【正文】 【例題 多選題】按 貸款期限劃分，公司信貸的種類有（ ）。 [答疑編號 1937010301] 『正確答案』 ABC 『答案解析』按貸款期限劃分，公司信貸的種類有：（ 1）短期貸款：是指貸款期限在 1年以內(nèi)（含1年 ）的貸款；（ 2）中期貸款：是指貸款期限在 1年以上（不合 1年） 5年以下（含 5年）的貸款；（ 3）長期貸款：是指貸款期限在 5年（不舍 5年）以上的貸款。選項(xiàng) D的 “ 流動(dòng)資金貸款 ” 是按貸款用途劃分的。所以，本題的正確答案為 A、 B、 C。 【知識點(diǎn) 4】公司信貸理論發(fā)展 圖 111 真實(shí)票據(jù)理論 ，是臨時(shí)性存款，為確保流動(dòng)性只能發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款 ，帶有自動(dòng)清償性質(zhì)。因此這種貸款理論被稱為 “ 真實(shí)票據(jù)理論 ” ，美國則稱為 “ 商業(yè)貸款理論 ” 。 ，如留存收益、發(fā)行新的股票以及長期債券；銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長期設(shè)備貸款等。 ： ① 銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展； ② 自償性貸款隨經(jīng)濟(jì)周期而決定信用量，會加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論 ，關(guān)鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動(dòng)性需要。 ，商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大，由于減少非盈利現(xiàn)金的持有，銀行效益得到提高。 ： ① 缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件； ② 在經(jīng)濟(jì)局勢和市場狀況出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；③ 貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)； ④ 對單個(gè)銀行來說是正確的東西，對于整個(gè)銀行系統(tǒng)來說卻未必完全正確。 預(yù)期收入理論 ，是以未來的收入為基礎(chǔ)的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費(fèi)信貸同樣能保持流動(dòng)性和安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。 ，這樣一種貸款可稱為 “ 合格的票據(jù) ” ，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動(dòng)性的最后來源了。 ：由于收入預(yù)測與經(jīng)濟(jì)周期有密切關(guān)系，同時(shí)資產(chǎn)的膨脹和收縮也會影響資產(chǎn)質(zhì)量，因此可能會增加 銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行危機(jī)一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍會越來越大。 超貨幣供給理論 ，銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力，因此，銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務(wù)，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展。 、國際化的發(fā)展趨勢已經(jīng)表明，銀行信貸的經(jīng)營管理應(yīng)當(dāng)與銀行整體營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來，發(fā)揮更大的作用。 ：商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大的規(guī)模也是當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大 根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風(fēng)險(xiǎn)更多地以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式出現(xiàn)，對世界經(jīng)濟(jì)的影響更為廣泛。 大發(fā)展 ≠ 大風(fēng)險(xiǎn) （業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)硬幣兩個(gè)面。） 業(yè)務(wù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)硬幣兩個(gè)面。 【知識點(diǎn) 5】公司信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程及其特征 圖 112 看圖說話： 1）信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程可以歸納為二重支付、二重歸流。 2）信貸資金的這種運(yùn)動(dòng)是區(qū)別于財(cái)政資金、企業(yè)自有資金和其他資金的重要標(biāo)志之一。財(cái)政資金、企業(yè)自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運(yùn)動(dòng)。 有借有還，再借不難。 【例題 單選題】信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程可以歸納為二重支付、二重歸流。其中第一重歸流是指（ ）。 ，用于購買原料和支付生產(chǎn)費(fèi)用，投入再生產(chǎn) ，信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后，又流回到使用者手中 [答疑編號 1937010302] 『正確答案』 C 『答案解析』信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程可以歸納為二重支付、二重歸流。信貸資金首先由銀行支付給使用者，這是第一重支 付；由使用者轉(zhuǎn)化為經(jīng)營資金，用于購買原料和支付生產(chǎn)費(fèi)用，投入再生產(chǎn)，這是第二重支付。一經(jīng)過社會再生產(chǎn)過程，信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后，又流回到使甩者手中，這是第一重歸流；使用者將貸款本金和利息歸還給銀行，這是第二重歸流。所以，選項(xiàng) C為本題的正確答案。 信貸資金運(yùn)動(dòng)不同于財(cái)政資金、企業(yè)資金、個(gè)人資金的運(yùn)動(dòng)，但又離不開財(cái)政資金、企業(yè)資金、個(gè)人資金的運(yùn)動(dòng)。因此，信貸資金運(yùn)動(dòng)和社會其他資金運(yùn)動(dòng)構(gòu)成了整個(gè)社會再生產(chǎn)資金的運(yùn)動(dòng)，它的基本特征也是通過社會再生產(chǎn)資金運(yùn)動(dòng)形式表現(xiàn)出 來的。 （ 1）以償還為前提的支出，有條件的讓渡；這是貸款區(qū)別于撥款的基本特征。 （ 2）與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合，信貸資金是一種不斷循環(huán)和周轉(zhuǎn)的價(jià)值流。信貸資金運(yùn)動(dòng)的基礎(chǔ)是社會產(chǎn)品的再生產(chǎn)。 （ 3）產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán)，信貸資金只有取得較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，才能在整體上實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。 （ 4）信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心，銀行成為信貸中心，貸款的發(fā)放與收回都是以銀行為軸心進(jìn)行活動(dòng)的，銀行成為信貸資金調(diào)節(jié)的中介機(jī)構(gòu)。信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心，是市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求，也是信貸資金發(fā)揮作用的 基礎(chǔ)條件。 【例題 單選題】在信貸資金總量一定的情況下，信貸資金周轉(zhuǎn)速度、流動(dòng)性、安全性、效益性的關(guān)系是（ ）。 ，流動(dòng)性就越強(qiáng)，安全性就越能得到保證，但效益性較差 ，流動(dòng)性就越強(qiáng)，安全性就越差，效益性較差 ，流動(dòng)性就越差，安全性也就越差，效益性較差 ，流動(dòng)性就越差，安全性也就越好，效益性較好 [答疑編號 1937010303] 『正確答案』 A 『答案解析』在信貸資金總量一定的情況下，周轉(zhuǎn)速度越快，流動(dòng)性就越強(qiáng)，安全性就越能得到保證，但效益性相應(yīng)較差。反之，信貸資金周轉(zhuǎn)速度越慢，流動(dòng)性就越差，安全性也就越差，但效益性相應(yīng)較好。 【知識點(diǎn) 6】公司信貸管理的原則 全流程管理原則 將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。不能粗略的分為貸前、貸中和貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。 誠信申貸原則 一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。 協(xié)議承諾原則 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。 貸放分控原則 貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。 實(shí)貸實(shí)付原則 根據(jù)借款 人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。 實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。 “ ?？顚Ｓ?” ，避免流入股市和房市。 貸后管理原則 監(jiān)督貸款資金按用途 使用；對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。避免 “ 重貸輕管 ” 。 【知識點(diǎn) 7】信貸管理流程 科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理過程實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的過程。 圖 113 【知識點(diǎn) 8】信貸管理的組織架構(gòu) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開展的基本保證。 核心：風(fēng)險(xiǎn)管控。 建立真正的以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線、市場反應(yīng)靈敏、風(fēng)險(xiǎn)控制有力、運(yùn)作協(xié)調(diào)高效、管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)，是提升我國商業(yè)銀行整體實(shí)力的組織保障。 在全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)的思路下，按照風(fēng)險(xiǎn)管理體系集中、垂直、獨(dú)立 的原則，我國商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了職責(zé)明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的掌控水平。 看圖說話： 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織架構(gòu)包括：董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門。 董事會及其專門委員會 ① 董事會是商業(yè)銀行的最高風(fēng)險(xiǎn)管理和決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，負(fù)責(zé)審批風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略政策，確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險(xiǎn)水平，確保商業(yè)銀行能夠有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)。 ② 董事會通常下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)政策委員會，審定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，審查重大風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，對管理層和職能部門履行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制職責(zé)的情況進(jìn)行定期評估，并提出改進(jìn)要求。 監(jiān)事會 ① 監(jiān)事會是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對股東大會負(fù)責(zé)，從事商業(yè)銀行內(nèi)部盡職監(jiān)督、財(cái)務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等工作。 ② 監(jiān)事會通過加強(qiáng)與董事會及內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)委員會和有關(guān)職能部門的工作聯(lián)系，全面了解商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，監(jiān)督董事會和高級管理層做好相關(guān)工作。 高級管理層 高級管理層的主要職責(zé)是執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和操作規(guī)程，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)及技術(shù)水平，以有效地識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。 信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門 ① 一般而言，信貸前臺部門負(fù)責(zé)客戶營銷和維護(hù)，也是銀行的 “ 利潤中心 ” ，如公司業(yè)務(wù)部門、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部門；信貸中臺部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，如信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)部門、授信執(zhí)行部門等；信貸后臺部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保障，如財(cái)務(wù)會計(jì)部門、稽核部門、 IT部門等。 ② 按照貸 款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應(yīng)確保其前、中、后臺各部門的獨(dú)立性，前、中、后臺均應(yīng)設(shè)立 “ 防火墻 ” ，確保操作過程的獨(dú)立性。 第二章 公司信貸營銷 【知識點(diǎn) 1】市場環(huán)境分析 市場環(huán)境是影響銀行市場營銷活動(dòng)的內(nèi)外部因素和條件的總和。環(huán)境的變化，既可以給銀行營銷帶來市場機(jī)會，也可能形成某種風(fēng)險(xiǎn)威脅。因此，銀行在進(jìn)行營銷決策前，應(yīng)首先對包括客戶需求、競爭對手的實(shí)力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。 本知識點(diǎn)學(xué)習(xí)方法提示：不必在細(xì)節(jié)花過多精力，重在理解；大多是常識知識。 圖 21 看圖說話： （宏觀環(huán)境） Political Economy Social Technical 信貸資金的供給狀況 資金 → 存款 →f （利率、物價(jià)水平、收入狀況） 信貸資金的需求狀 信貸客戶的需求包括三種形態(tài)： 況 信貸客戶的信貸動(dòng)機(jī)：理性動(dòng)機(jī)和感性動(dòng)機(jī)。 ① 理性動(dòng)機(jī)指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產(chǎn)生的購買動(dòng)機(jī)； ② 感性動(dòng)機(jī)則指為獲得影響力，被銀行所承認(rèn)、所欣賞， 或被感動(dòng)等情感利益而產(chǎn)生的購買動(dòng)機(jī)。 銀行同業(yè)的競爭狀況 ① 銀行同業(yè)的競爭分析，不僅包括當(dāng)前競爭的分析，還包括潛在競爭的分析。 ② 通過銀行同業(yè)的競爭分析，商業(yè)銀行可以對細(xì)分市場的競爭程度、競爭內(nèi)容、預(yù)期收益等作出判斷，從而決定是否進(jìn)入該市場和采用何種策略進(jìn)入。 【例題 單選題】信貸資金的供求狀況屬于影響銀行營銷決策的（ ）因素。 [答疑編號 1937020201] 『正確答案』 D 『答案解析』信貸資金的供求狀況屬于影響銀行營銷決策的微觀環(huán)境。影響銀行營銷決策的微觀環(huán)境包括：（ 1）信貸資金的供求狀況；（ 2）信貸客戶的需求、信貸動(dòng)機(jī)及直接影響客戶信貸需求的因素；（ 3）銀行同業(yè)競爭對手的實(shí)力與策略。所以，本題的正確答案為 D。 戰(zhàn)略目標(biāo)分析 戰(zhàn)略目標(biāo)是銀行在實(shí)現(xiàn)其使命過程中所追求的長期結(jié)果，它反映了銀行在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營活動(dòng)的方向和所要達(dá)到的水平，既可以是定性的，也可以是定量的。分析戰(zhàn)略目標(biāo)的根本目的在于保證銀行的營銷策略能夠良好地服務(wù)于戰(zhàn)略目標(biāo)，以免出現(xiàn)不必要的偏差甚至錯(cuò)誤。 （總攬全局，大方向要對） 銀行內(nèi)部資源分析 （知己知彼） 銀行內(nèi)部資源分析的主要目的是通過了解銀行的重要資源及其利用程度，將銀行已有資源與營銷需求相比較，把握自身的優(yōu)勢和劣勢，并對照主要競爭對手，以確定在哪些范圍內(nèi)具有比較大的營銷優(yōu)勢，從而確定營銷策略。 ① 人力資源 ② 財(cái)務(wù)實(shí)力 ③ 物質(zhì)支持 ④ 技術(shù)資源 ⑤ 資訊資源 銀行自身實(shí)力 ① 銀行對金融業(yè)務(wù)的處理能力、快速應(yīng)變能力、對資源的獲取能力、對技術(shù)和產(chǎn)品的開發(fā)能力、對形勢變化的應(yīng)變能力等系統(tǒng)實(shí)力。 ② 銀行的品牌、網(wǎng)絡(luò)、市場地位