【正文】 【例題 多選題】按 貸款期限劃分，公司信貸的種類有（ ）。 [答疑編號 1937010301] 『正確答案』 ABC 『答案解析』按貸款期限劃分，公司信貸的種類有：（ 1）短期貸款：是指貸款期限在 1年以內（含1年 ）的貸款；（ 2）中期貸款：是指貸款期限在 1年以上（不合 1年） 5年以下（含 5年）的貸款；（ 3）長期貸款：是指貸款期限在 5年（不舍 5年）以上的貸款。選項 D的 “ 流動資金貸款 ” 是按貸款用途劃分的。所以，本題的正確答案為 A、 B、 C。 【知識點 4】公司信貸理論發(fā)展 圖 111 真實票據(jù)理論 ，是臨時性存款，為確保流動性只能發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款 ，帶有自動清償性質。因此這種貸款理論被稱為 “ 真實票據(jù)理論 ” ，美國則稱為 “ 商業(yè)貸款理論 ” 。 ，如留存收益、發(fā)行新的股票以及長期債券；銀行不能發(fā)放不動產(chǎn)貸款、消費貸款和長期設備貸款等。 ： ① 銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于 經(jīng)濟的發(fā)展； ② 自償性貸款隨經(jīng)濟周期而決定信用量，會加大經(jīng)濟的波動。 資產(chǎn)轉換理論 ，關鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。 ，商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴大，由于減少非盈利現(xiàn)金的持有，銀行效益得到提高。 ： ① 缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件； ② 在經(jīng)濟局勢和市場狀況出現(xiàn)較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；③ 貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風險； ④ 對單個銀行來說是正確的東西，對于整個銀行系統(tǒng)來說卻未必完全正確。 預期收入理論 ，是以未來的收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸同樣能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。 ，這樣一種貸款可稱為 “ 合格的票據(jù) ” ，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。 ：由于收入預測與經(jīng)濟周期有密切關系，同時資產(chǎn)的膨脹和收縮也會影響資產(chǎn)質量，因此可能會增加 銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍會越來越大。 超貨幣供給理論 ，銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力，因此，銀行資產(chǎn)應該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展。 、國際化的發(fā)展趨勢已經(jīng)表明，銀行信貸的經(jīng)營管理應當與銀行整體營銷和風險管理結合起來，發(fā)揮更大的作用。 ：商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務領域和盲目擴大的規(guī)模也是當前銀行風險的一大 根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以系統(tǒng)性風險的方式出現(xiàn)，對世界經(jīng)濟的影響更為廣泛。 大發(fā)展 ≠ 大風險 （業(yè)務發(fā)展與防范風險是一個硬幣兩個面。） 業(yè)務發(fā)展和防范風險是一個硬幣兩個面。 【知識點 5】公司信貸資金的運動過程及其特征 圖 112 看圖說話： 1）信貸資金的運動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。 2）信貸資金的這種運動是區(qū)別于財政資金、企業(yè)自有資金和其他資金的重要標志之一。財政資金、企業(yè)自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運動。 有借有還，再借不難。 【例題 單選題】信貸資金的運動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。其中第一重歸流是指（ ）。 ，用于購買原料和支付生產(chǎn)費用，投入再生產(chǎn) ，信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后，又流回到使用者手中 [答疑編號 1937010302] 『正確答案』 C 『答案解析』信貸資金的運動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。信貸資金首先由銀行支付給使用者，這是第一重支 付；由使用者轉化為經(jīng)營資金，用于購買原料和支付生產(chǎn)費用，投入再生產(chǎn)，這是第二重支付。一經(jīng)過社會再生產(chǎn)過程，信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后，又流回到使甩者手中，這是第一重歸流；使用者將貸款本金和利息歸還給銀行，這是第二重歸流。所以，選項 C為本題的正確答案。 信貸資金運動不同于財政資金、企業(yè)資金、個人資金的運動，但又離不開財政資金、企業(yè)資金、個人資金的運動。因此，信貸資金運動和社會其他資金運動構成了整個社會再生產(chǎn)資金的運動，它的基本特征也是通過社會再生產(chǎn)資金運動形式表現(xiàn)出 來的。 （ 1）以償還為前提的支出，有條件的讓渡；這是貸款區(qū)別于撥款的基本特征。 （ 2）與社會物質產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結合，信貸資金是一種不斷循環(huán)和周轉的價值流。信貸資金運動的基礎是社會產(chǎn)品的再生產(chǎn)。 （ 3）產(chǎn)生經(jīng)濟效益才能良性循環(huán)，信貸資金只有取得較好的社會效益和經(jīng)濟效益，才能在整體上實現(xiàn)良性循環(huán)。 （ 4）信貸資金運動以銀行為軸心，銀行成為信貸中心，貸款的發(fā)放與收回都是以銀行為軸心進行活動的，銀行成為信貸資金調節(jié)的中介機構。信貸資金運動以銀行為軸心，是市場經(jīng)濟的客觀要求，也是信貸資金發(fā)揮作用的 基礎條件。 【例題 單選題】在信貸資金總量一定的情況下，信貸資金周轉速度、流動性、安全性、效益性的關系是（ ）。 ，流動性就越強，安全性就越能得到保證，但效益性較差 ，流動性就越強，安全性就越差，效益性較差 ，流動性就越差，安全性也就越差，效益性較差 ，流動性就越差，安全性也就越好，效益性較好 [答疑編號 1937010303] 『正確答案』 A 『答案解析』在信貸資金總量一定的情況下，周轉速度越快，流動性就越強，安全性就越能得到保證，但效益性相應較差。反之，信貸資金周轉速度越慢，流動性就越差，安全性也就越差，但效益性相應較好。 【知識點 6】公司信貸管理的原則 全流程管理原則 將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。不能粗略的分為貸前、貸中和貸后三個環(huán)節(jié)。 誠信申貸原則 一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。 協(xié)議承諾原則 銀行業(yè)金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。 貸放分控原則 貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。 實貸實付原則 根據(jù)借款 人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。 實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。 “ ?？顚Ｓ?” ，避免流入股市和房市。 貸后管理原則 監(jiān)督貸款資金按用途 使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。避免 “ 重貸輕管 ” 。 【知識點 7】信貸管理流程 科學合理的信貸業(yè)務管理過程實質上是規(guī)避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。 圖 113 【知識點 8】信貸管理的組織架構 信貸風險管理組織架構是商業(yè)銀行組織架構的重要組成部分，也是信貸業(yè)務正常開展的基本保證。 核心：風險管控。 建立真正的以客戶為中心、以市場為導向、以經(jīng)濟效益為目標、以風險控制為主線、市場反應靈敏、風險控制有力、運作協(xié)調高效、管理機制完善的組織架構，是提升我國商業(yè)銀行整體實力的組織保障。 在全面風險管理框架下，在建立健全公司治理結構的思路下，按照風險管理體系集中、垂直、獨立 的原則，我國商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了職責明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內部組織架構，提升了商業(yè)銀行風險管理的掌控水平。 看圖說話： 商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營管理組織架構包括：董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層和信貸業(yè)務前中后臺部門。 董事會及其專門委員會 ① 董事會是商業(yè)銀行的最高風險管理和決策機構，承擔商業(yè)銀行風險管理的最終責任，負責審批風險管理的戰(zhàn)略政策，確定商業(yè)銀行可以承受的總體風險水平，確保商業(yè)銀行能夠有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務所承擔的各種風險。 ② 董事會通常下設風險政策委員會，審定風險管理戰(zhàn)略，審查重大風險活動，對管理層和職能部門履行風險管理和內部控制職責的情況進行定期評估，并提出改進要求。 監(jiān)事會 ① 監(jiān)事會是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對股東大會負責，從事商業(yè)銀行內部盡職監(jiān)督、財務監(jiān)督、內部控制監(jiān)督等工作。 ② 監(jiān)事會通過加強與董事會及內部審計、風險管理等相關委員會和有關職能部門的工作聯(lián)系，全面了解商業(yè)銀行的風險管理狀況，監(jiān)督董事會和高級管理層做好相關工作。 高級管理層 高級管理層的主要職責是執(zhí)行風險管理政策，制定 風險管理的程序和操作規(guī)程，及時了解風險水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當?shù)慕M織結構、管理信息系統(tǒng)及技術水平，以有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務所承擔的各項風險。 信貸業(yè)務前中后臺部門 ① 一般而言，信貸前臺部門負責客戶營銷和維護，也是銀行的 “ 利潤中心 ” ，如公司業(yè)務部門、個人貸款業(yè)務部門；信貸中臺部門負責貸款風險的管理和控制，如信貸管理部門、風險管理部門、合規(guī)部門、授信執(zhí)行部門等；信貸后臺部門負責信貸業(yè)務的配套支持和保障，如財務會計部門、稽核部門、 IT部門等。 ② 按照貸 款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應確保其前、中、后臺各部門的獨立性，前、中、后臺均應設立 “ 防火墻 ” ，確保操作過程的獨立性。 第二章 公司信貸營銷 【知識點 1】市場環(huán)境分析 市場環(huán)境是影響銀行市場營銷活動的內外部因素和條件的總和。環(huán)境的變化，既可以給銀行營銷帶來市場機會，也可能形成某種風險威脅。因此，銀行在進行營銷決策前，應首先對包括客戶需求、競爭對手的實力和金融市場變化趨勢等內外部環(huán)境進行充分的調查和分析。 本知識點學習方法提示：不必在細節(jié)花過多精力，重在理解；大多是常識知識。 圖 21 看圖說話： （宏觀環(huán)境） Political Economy Social Technical 信貸資金的供給狀況 資金 → 存款 →f （利率、物價水平、收入狀況） 信貸資金的需求狀 信貸客戶的需求包括三種形態(tài)： 況 信貸客戶的信貸動機：理性動機和感性動機。 ① 理性動機指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產(chǎn)生的購買動機； ② 感性動機則指為獲得影響力，被銀行所承認、所欣賞， 或被感動等情感利益而產(chǎn)生的購買動機。 銀行同業(yè)的競爭狀況 ① 銀行同業(yè)的競爭分析，不僅包括當前競爭的分析，還包括潛在競爭的分析。 ② 通過銀行同業(yè)的競爭分析，商業(yè)銀行可以對細分市場的競爭程度、競爭內容、預期收益等作出判斷，從而決定是否進入該市場和采用何種策略進入。 【例題 單選題】信貸資金的供求狀況屬于影響銀行營銷決策的（ ）因素。 [答疑編號 1937020201] 『正確答案』 D 『答案解析』信貸資金的供求狀況屬于影響銀行營銷決策的微觀環(huán)境。影響銀行營銷決策的微觀環(huán)境包括：（ 1）信貸資金的供求狀況；（ 2）信貸客戶的需求、信貸動機及直接影響客戶信貸需求的因素；（ 3）銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。所以，本題的正確答案為 D。 戰(zhàn)略目標分析 戰(zhàn)略目標是銀行在實現(xiàn)其使命過程中所追求的長期結果，它反映了銀行在一定時期內經(jīng)營活動的方向和所要達到的水平，既可以是定性的，也可以是定量的。分析戰(zhàn)略目標的根本目的在于保證銀行的營銷策略能夠良好地服務于戰(zhàn)略目標，以免出現(xiàn)不必要的偏差甚至錯誤。 （總攬全局，大方向要對） 銀行內部資源分析 （知己知彼） 銀行內部資源分析的主要目的是通過了解銀行的重要資源及其利用程度，將銀行已有資源與營銷需求相比較，把握自身的優(yōu)勢和劣勢，并對照主要競爭對手，以確定在哪些范圍內具有比較大的營銷優(yōu)勢，從而確定營銷策略。 ① 人力資源 ② 財務實力 ③ 物質支持 ④ 技術資源 ⑤ 資訊資源 銀行自身實力 ① 銀行對金融業(yè)務的處理能力、快速應變能力、對資源的獲取能力、對技術和產(chǎn)品的開發(fā)能力、對形勢變化的應變能力等系統(tǒng)實力。 ② 銀行的品牌、網(wǎng)絡、市場地位