【正文】 、九個(gè)層級，模仿圍棋的段位稱呼，可將其簡稱為理財(cái)九段三個(gè)層次?！　€(gè)人理財(cái)?shù)某跫墝哟巍　±碡?cái)一段即儲蓄。它是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本檢驗(yàn)?！　±碡?cái)二段是購買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)囊环N方式。同時(shí)，購買保險(xiǎn)也是一個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)，還是一個(gè)人社會性的體現(xiàn)。 （三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(3)　　理財(cái)三段是購買國債、貨幣市場基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等各類保本型理財(cái)產(chǎn)品。　　以上三段可以歸結(jié)為同一個(gè)層次，即個(gè)人理財(cái)?shù)某跫墝哟?。其特點(diǎn)是將個(gè)人財(cái)富交給銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購買的金融產(chǎn)品為大眾化的無風(fēng)險(xiǎn)(低風(fēng)險(xiǎn))、低收益(固定收益)、高流動(dòng)性產(chǎn)品。購買這些產(chǎn)品無需專業(yè)化知識，風(fēng)險(xiǎn)很小，當(dāng)然，收益也很小?！　€(gè)人理財(cái)?shù)闹屑墝哟巍　±碡?cái)四段是投資股票、期貨。股票投資在前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風(fēng)險(xiǎn)投資品種；期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不斷考驗(yàn)投資者的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)氣?！　±碡?cái)五段是投資房地產(chǎn)。這里所說的房地產(chǎn)投資是指以投資為目的購買房地產(chǎn)，而非買房子自己住。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個(gè)段位級，原因在于其投資金額起點(diǎn)較高，流動(dòng)性較低，參與難度相對較高?！　±碡?cái)六段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個(gè)參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財(cái)力。其流動(dòng)性更低，參與難度更高?！　∵@個(gè)層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識，同時(shí)也需要一些運(yùn)氣，當(dāng)然更需要一些實(shí)力。敢于冒險(xiǎn)的人，在利用某些財(cái)務(wù)杠桿的情況下，在這個(gè)層次努一把力，往往能使自己成為富翁。　　個(gè)人理財(cái)?shù)母呒墝哟巍　±碡?cái)七段是投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)。在這里，它特指為擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進(jìn)行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資，而不是指為了獲取差價(jià)而進(jìn)行的企業(yè)權(quán)益票據(jù)———股票投資。這種投資之所以超越了一般的理財(cái)概念而位列理財(cái)七段，其意義的通俗解釋就是羅伯特?T?清崎在《富爸爸窮爸爸》中一再強(qiáng)調(diào)的那樣：要有自己的事業(yè)，不要一生為別人工作，以免在失去工作時(shí)變得一無所有?！　±碡?cái)八段是購買與打造品牌。購買品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營行為的目標(biāo)指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是短期的利潤，因此更有可能獲得高于社會平均水平的超額收益。　　理財(cái)九段是投資人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運(yùn)用人才的人。能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并使用他們。因此，理財(cái)高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上?！　≡谶@個(gè)層次上，投資品種都不是簡單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識也不僅僅是某個(gè)學(xué)科的專門知識，而是某個(gè)領(lǐng)域?qū)ｉT知識和管理學(xué)、社會學(xué)的復(fù)合知識體系。在這個(gè)層面上，理財(cái)成敗的關(guān)鍵在于對社會性因素的把握，如對行業(yè)趨勢、市場變化、人們心理因素變化等因素的把握等等。正因?yàn)槌浞终{(diào)動(dòng)了社會資源，因此，這個(gè)層次的投資所能獲取的收益往往也極大。 （一）財(cái)富人生靠規(guī)劃(1)　　——如何設(shè)計(jì)理財(cái)人生　　理財(cái)并不困難，很多人卻總是弄得一團(tuán)糟。主要原因還在于我們沒有對人性的弱點(diǎn)給與足夠的重視，人類的本能似乎不斷地將我們拉向錯(cuò)誤的方向。因此，對人性的弱點(diǎn)給與足夠的重視，才可以清楚錯(cuò)誤從哪里發(fā)生?！　∥覀儚纳痰隄M載而歸，購物之多超出了原先的計(jì)劃。我們不愿自己做飯，所以就去下館子。我們從商品目錄上看到一樣?xùn)|西，一沖動(dòng)就買了下來?！　∵@樣隨心所欲還不算太糟。比起那些花錢大手大腳的人，吝嗇之徒可能有更多存款，但是這并不意味著他們更開心?！　”M管如此，我們想成功理財(cái)至少也要有一點(diǎn)點(diǎn)自我控制，尤其是在節(jié)制欲望、為將來而存錢之時(shí)?！　∥覀兊耐顿Y組合中，人性弱點(diǎn)體現(xiàn)的也是淋漓盡致。常常是多種證券的大雜燴，而不是精心構(gòu)思?！　栴}在哪里？是因?yàn)槲覀兘?jīng)常太輕率地買入或賣出。我們在買入新投資品種時(shí)總是過于急切，而在賣出現(xiàn)有投資時(shí)又太過猶豫不決。新投資帶來新希望，因此能讓人夢想大撈一把。　　同時(shí)，拋售原有投資也就意味著放棄了原有的夢想。所以，賣出表現(xiàn)糟糕的投資，我們也就被迫承認(rèn)自己犯錯(cuò)?！　榱丝朔@些人性的弱點(diǎn)，我們需要設(shè)計(jì)理財(cái)人生。　　選定理財(cái)方式　　小王記得50年前的一段經(jīng)歷。當(dāng)時(shí)，他和奶奶到了一片海灘。他迫不及待地?fù)溥M(jìn)大海，奶奶則一點(diǎn)一點(diǎn)地向水中邁進(jìn)。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身體的其他部位。奶奶在適應(yīng)水溫的變化。小王瞬間就做成的事情，奶奶卻似乎用了整整一生?！　」适掳嗽S多內(nèi)容。您可以把它理解為給自己的未來增加保險(xiǎn)系數(shù)。下水之前，您先要清楚自己會遇到什么，以便在事情來臨時(shí)胸有成竹，而且有逃脫的方法。做出改變生活的積極決定之前，您需要理清事情的輕重緩急、權(quán)衡選擇的利弊?！　”ＷC家庭第一　　1984年，參議員保羅。桑切斯被診斷出患了淋巴癌。為了和家人在一起的時(shí)間更長一些，他放棄了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所說，“沒有人希望臨終前在辦公室度過更多的時(shí)光”。您可以掙得生活所需，解決財(cái)務(wù)上的問題——甚至富裕繁榮——但并不一定就要您去扮演工作狂：沒有時(shí)間去玩玩游戲、修繕籬笆，或者停下腳步嗅一下玫瑰的芳香?！　】傊?，無論是傳統(tǒng)家庭還是現(xiàn)代家庭，家庭的意義都跳不開同樣的意義：一家人相聚相守，讓生命繁衍下去?！　○B(yǎng)成創(chuàng)業(yè)習(xí)性　　想獲得成功，您就要養(yǎng)成創(chuàng)業(yè)的習(xí)性：多才多藝、靈活自如、善于推銷自己、精于個(gè)人理財(cái)、排定事情的優(yōu)先順序，而且時(shí)刻準(zhǔn)備著棄職而去。今天的員工需要有跳槽的心理準(zhǔn)備。平均來說，跳槽常常是4到8年一次。 （一）財(cái)富人生靠規(guī)劃(2)　　將您的創(chuàng)業(yè)念頭付諸實(shí)施前，先經(jīng)營一兩項(xiàng)小產(chǎn)業(yè)，對您來說，是一種很好的歷練。它對您的起步、經(jīng)營、經(jīng)驗(yàn)積累都有很大幫助。我們把它看作您手中的王牌.您可能因?yàn)橄矚g手中的王牌而辭掉工作，也可能為工作的轉(zhuǎn)換做好各種準(zhǔn)備?！　」?jié)省每一分錢　　也許您不相信，節(jié)省小錢是值得的。小錢雖小，增加的速度卻很快。假如每天您都成二倍地往儲蓄罐里丟硬幣，第二天，兩個(gè)；第三天，四個(gè)，八個(gè)；一直持續(xù)下去，到月底，您的儲蓄罐將昂貴無比。隨手節(jié)省幾分的硬幣，能給您帶來多么巨大的財(cái)富?！　∪绻覀兂浞诌\(yùn)用積攢的每一分錢——我們照樣可以滿足生活的基本需要，和心中廣博的欲望?！　∽寕鶆?wù)降到最低　　有一則故事到處流傳：當(dāng)搶劫犯被問到為什么要搶劫銀行時(shí)，他回答道：“因?yàn)檫@里有錢。”他可能是個(gè)惡棍，但不是個(gè)笨蛋。他選對了目標(biāo)。不過如能夠到銀行里投資，而不是到這里搶劫，事情當(dāng)然會好些?！　∝?fù)債相當(dāng)于財(cái)務(wù)上的俄羅斯輪盤賭——槍膛里上滿了子彈！您永遠(yuǎn)不知道，哪一天失業(yè)、醫(yī)療危機(jī)、離婚，甚至漏雨的屋頂，就會引發(fā)您的財(cái)務(wù)危機(jī)。所以，讓債務(wù)降到最低是最明智的做法——還有另外一個(gè)理由：您可以為自己省下一大筆財(cái)富。　　規(guī)劃理財(cái)前景　　假定您的財(cái)產(chǎn)沒有巨大的增加、工作生涯中也沒有什么一流的投資，但您仍將掙到一筆財(cái)產(chǎn)。比如說您和愛人都年方25歲，您們家的收入和普通的家庭一樣——每年掙到最新估計(jì)的數(shù)字55000元。如果您們二人都工作到65歲，即使您們的收入從不增加，也沒有過分的生活費(fèi)用，到頭來，您們的收入將超過200萬元。如果您的薪水以3%的比例逐年增長，最后您的收入將超過400萬元。還說什么呢？您成了百萬富翁?！　∧敲?，您如何利用這些錢呢？聽任它點(diǎn)點(diǎn)流失，還是善加利用？最好的理財(cái)設(shè)計(jì)師，是您自己?！　∩钪?，我們往往有如此體會，老天爺愛捉弄人，您越希望即刻如愿以償?shù)?，越難以即刻如愿以償。成功，不是直線，而是曲線。成功是一個(gè)緩慢的積累過程。就像攀登珠穆朗瑪峰一樣，需要從腳下第一步開始，沒有誰一下子就能躍上山頂。 （二）沒有天生的高手(1)　　——改正錯(cuò)誤更重要　　常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口回避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力?！　]人是天生的高手，能力來自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，最重要的就是，別陷入自以為是的誤區(qū)?！　∠旅媸菄鴥?nèi)一份著名的財(cái)經(jīng)雜志做的調(diào)查，對人們?nèi)菀追傅耐顿Y誤區(qū)做了分析和點(diǎn)評?！　″e(cuò)誤——理財(cái)就是賺錢　　%的公眾贊同——“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢是第一位的”。其實(shí)，這種理解容易讓人滋生急功近利的心理?！　”臼兰o(jì)初不少理財(cái)者傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，而后深陷深淵，隨后的生活質(zhì)量大打折扣。美國理財(cái)師資格鑒定委員會對個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是：“個(gè)人理財(cái)是指如何制定合理財(cái)務(wù)資源規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！蔽覈碡?cái)規(guī)劃專家認(rèn)為：“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是要為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。”　　大部分公眾不贊同這個(gè)觀點(diǎn)，但也有超過1/5的人同意這個(gè)觀點(diǎn)，表現(xiàn)出急功近利的心態(tài)。其中，年齡越小，同意這個(gè)觀點(diǎn)的人越多；收入越高的人不同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多；學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多。這些說明年輕人理財(cái)心態(tài)不成熟，期望能一夜致富；而學(xué)歷高、收入高的公眾認(rèn)知就相對成熟?！　∫虼?，理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是合理分配資產(chǎn)和收入，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。理財(cái)規(guī)劃涉及到人生目標(biāo)的方方面面，構(gòu)成一個(gè)理財(cái)規(guī)劃體系。因此，個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。　　錯(cuò)誤——我只存銀行　　 “高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)？”——近七成的公眾都認(rèn)為高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，%的公眾認(rèn)為把錢放在銀行是最安全的，%的公眾不同意把錢放在銀行是最安全的，這與上面的觀點(diǎn)基本吻合?！　⊥ㄟ^深層次分析，年齡越大的公眾，同意這個(gè)觀點(diǎn)的人也越多。說明年齡越大，人們的觀念趨向保守。收入越高的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)的人就越多。學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀點(diǎn)的人就越多。說明學(xué)歷高、收入高的公眾，相對而言對理財(cái)手段的關(guān)注更多一些。70％的人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢是第一位。 （二）沒有天生的高手(2)　　????繼續(xù)深入下去，1/3的公眾明確承認(rèn)“我現(xiàn)在只懂得把錢存銀行，沒有理財(cái)、投資的觀念”。而同樣有1/3的人認(rèn)為：錢長期存在銀行資產(chǎn)也會迅速消失。　　????是什么產(chǎn)生這樣的矛盾，既相信存銀行等于金錢貶值，又不知道除此之外是否還有其他渠道?！板X長期存在銀行資產(chǎn)也會迅速消失”，%同意這個(gè)觀點(diǎn)，%不同意這個(gè)觀點(diǎn)。隨著人們對理財(cái)知識的掌握和理財(cái)信息的了解，這一觀點(diǎn)將被越來越多的人認(rèn)識到，而也由于此，會有越來越多的人意識到存款只是資金存在的一種形式，還有一些效率更高的“錢生錢”之道?！　″e(cuò)誤——節(jié)儉生財(cái)　　???節(jié)儉生財(cái)，這是我國居民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念。調(diào)查中，%的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)，%的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)，這種對立說明傳統(tǒng)與現(xiàn)代的理財(cái)觀念在發(fā)生激烈的碰撞?！　≌{(diào)查顯示，5055歲的公眾中，有一半以上的公眾（%）同意“節(jié)儉生財(cái)，這是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵”，且隨著年齡的增大，持有此觀點(diǎn)的人越多。但是，也有40％左右的公眾不同意節(jié)儉生財(cái)，%否定了此觀點(diǎn)，這些情況說明我國居民的理財(cái)觀念正在不斷更新?！　」?jié)儉生財(cái)，這是我國居民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，長期以來，中國的儲蓄一直居高不下，在西方人看來不可思議，但在中國人看來就很簡單，原因是中國目前生活成本的巨大壓力。教育、醫(yī)療、房地產(chǎn)，這些與人們生活息息相關(guān)、密不可分的領(lǐng)域長期以來收取的費(fèi)用居高不下，并且逐年增長。調(diào)查顯示，年紀(jì)越高的公眾，越同意節(jié)儉生財(cái)這一觀點(diǎn)；收入越高的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多。因此在一定時(shí)期內(nèi)，一定條件下一部分公眾將繼續(xù)持有這一觀點(diǎn)?！　『苊黠@，節(jié)儉是一種變相的理財(cái)，聚財(cái)。但如果因?yàn)楣?jié)儉傷害了家庭的生活質(zhì)量，因噎廢食，節(jié)儉則變成了一種財(cái)務(wù)束縛，想想中國人的老話：開源節(jié)流。看起來，開源比節(jié)流顯得更重要?！　″e(cuò)誤——鄙視專業(yè)　　 “銀行顧問只是為了獲利或者銷售業(yè)績才向我推薦某種產(chǎn)品的”，%的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)，%的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)。收入越高的公眾贊同這一觀點(diǎn)的越多。　　 “我不會完全相信理財(cái)顧問將自己的資產(chǎn)狀況全盤脫出”，%的人同意這個(gè)觀點(diǎn)，有26%的公眾不同意。從年齡上分析顯示大家基本一致，收入上也區(qū)別不大，而學(xué)歷越高的