【正文】 、九個層級，模仿圍棋的段位稱呼，可將其簡稱為理財九段三個層次。　　個人理財?shù)某跫墝哟巍　±碡斠欢渭磧π?。它是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。它來源于計劃和節(jié)儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現(xiàn)，也是最基本檢驗。　　理財二段是購買保險。購買保險也是理財?shù)囊环N方式。同時，購買保險也是一個人家庭責任感的體現(xiàn)，還是一個人社會性的體現(xiàn)。 （三）理財?shù)淖晕移瘘c在哪里(3)　　理財三段是購買國債、貨幣市場基金、人民幣理財產(chǎn)品等各類保本型理財產(chǎn)品?！　∫陨先慰梢詺w結(jié)為同一個層次，即個人理財?shù)某跫墝哟?。其特點是將個人財富交給銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)，所購買的金融產(chǎn)品為大眾化的無風險(低風險)、低收益(固定收益)、高流動性產(chǎn)品。購買這些產(chǎn)品無需專業(yè)化知識，風險很小，當然，收益也很小?！　€人理財?shù)闹屑墝哟巍　±碡斔亩问峭顿Y股票、期貨。股票投資在前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風險投資品種；期貨則永遠是收益與風險并存，不斷考驗投資者的經(jīng)驗和運氣。　　理財五段是投資房地產(chǎn)。這里所說的房地產(chǎn)投資是指以投資為目的購買房地產(chǎn)，而非買房子自己住。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級，原因在于其投資金額起點較高，流動性較低，參與難度相對較高?！　±碡斄问峭顿Y藝術(shù)品、收藏品。這是一個參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財力。其流動性更低，參與難度更高?！　∵@個層次的投資品種都是屬于高風險、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識，同時也需要一些運氣，當然更需要一些實力。敢于冒險的人，在利用某些財務杠桿的情況下，在這個層次努一把力，往往能使自己成為富翁?！　€人理財?shù)母呒墝哟巍　±碡斊叨问峭顿Y企業(yè)產(chǎn)權(quán)。在這里，它特指為擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資，而不是指為了獲取差價而進行的企業(yè)權(quán)益票據(jù)———股票投資。這種投資之所以超越了一般的理財概念而位列理財七段，其意義的通俗解釋就是羅伯特?T?清崎在《富爸爸窮爸爸》中一再強調(diào)的那樣：要有自己的事業(yè)，不要一生為別人工作，以免在失去工作時變得一無所有。　　理財八段是購買與打造品牌。購買品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營行為的目標指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是短期的利潤，因此更有可能獲得高于社會平均水平的超額收益?！　±碡斁哦问峭顿Y人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運用人才的人。能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并使用他們。因此，理財高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上?！　≡谶@個層次上，投資品種都不是簡單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識也不僅僅是某個學科的專門知識，而是某個領域?qū)ｉT知識和管理學、社會學的復合知識體系。在這個層面上，理財成敗的關(guān)鍵在于對社會性因素的把握，如對行業(yè)趨勢、市場變化、人們心理因素變化等因素的把握等等。正因為充分調(diào)動了社會資源，因此，這個層次的投資所能獲取的收益往往也極大。 （一）財富人生靠規(guī)劃(1)　　——如何設計理財人生　　理財并不困難，很多人卻總是弄得一團糟。主要原因還在于我們沒有對人性的弱點給與足夠的重視，人類的本能似乎不斷地將我們拉向錯誤的方向。因此，對人性的弱點給與足夠的重視，才可以清楚錯誤從哪里發(fā)生?！　∥覀儚纳痰隄M載而歸，購物之多超出了原先的計劃。我們不愿自己做飯，所以就去下館子。我們從商品目錄上看到一樣東西，一沖動就買了下來。　　這樣隨心所欲還不算太糟。比起那些花錢大手大腳的人，吝嗇之徒可能有更多存款，但是這并不意味著他們更開心?！　”M管如此，我們想成功理財至少也要有一點點自我控制，尤其是在節(jié)制欲望、為將來而存錢之時?！　∥覀兊耐顿Y組合中，人性弱點體現(xiàn)的也是淋漓盡致。常常是多種證券的大雜燴，而不是精心構(gòu)思?！　栴}在哪里？是因為我們經(jīng)常太輕率地買入或賣出。我們在買入新投資品種時總是過于急切，而在賣出現(xiàn)有投資時又太過猶豫不決。新投資帶來新希望，因此能讓人夢想大撈一把?！　⊥瑫r，拋售原有投資也就意味著放棄了原有的夢想。所以，賣出表現(xiàn)糟糕的投資，我們也就被迫承認自己犯錯?！　榱丝朔@些人性的弱點，我們需要設計理財人生。　　選定理財方式　　小王記得50年前的一段經(jīng)歷。當時，他和奶奶到了一片海灘。他迫不及待地撲進大海，奶奶則一點一點地向水中邁進。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身體的其他部位。奶奶在適應水溫的變化。小王瞬間就做成的事情，奶奶卻似乎用了整整一生?！　」适掳嗽S多內(nèi)容。您可以把它理解為給自己的未來增加保險系數(shù)。下水之前，您先要清楚自己會遇到什么，以便在事情來臨時胸有成竹，而且有逃脫的方法。做出改變生活的積極決定之前，您需要理清事情的輕重緩急、權(quán)衡選擇的利弊?！　”ＷC家庭第一　　1984年，參議員保羅。桑切斯被診斷出患了淋巴癌。為了和家人在一起的時間更長一些，他放棄了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所說，“沒有人希望臨終前在辦公室度過更多的時光”。您可以掙得生活所需，解決財務上的問題——甚至富裕繁榮——但并不一定就要您去扮演工作狂：沒有時間去玩玩游戲、修繕籬笆，或者停下腳步嗅一下玫瑰的芳香?！　】傊瑹o論是傳統(tǒng)家庭還是現(xiàn)代家庭，家庭的意義都跳不開同樣的意義：一家人相聚相守，讓生命繁衍下去?！　○B(yǎng)成創(chuàng)業(yè)習性　　想獲得成功，您就要養(yǎng)成創(chuàng)業(yè)的習性：多才多藝、靈活自如、善于推銷自己、精于個人理財、排定事情的優(yōu)先順序，而且時刻準備著棄職而去。今天的員工需要有跳槽的心理準備。平均來說，跳槽常常是4到8年一次。 （一）財富人生靠規(guī)劃(2)　　將您的創(chuàng)業(yè)念頭付諸實施前，先經(jīng)營一兩項小產(chǎn)業(yè)，對您來說，是一種很好的歷練。它對您的起步、經(jīng)營、經(jīng)驗積累都有很大幫助。我們把它看作您手中的王牌.您可能因為喜歡手中的王牌而辭掉工作，也可能為工作的轉(zhuǎn)換做好各種準備。　　節(jié)省每一分錢　　也許您不相信，節(jié)省小錢是值得的。小錢雖小，增加的速度卻很快。假如每天您都成二倍地往儲蓄罐里丟硬幣，第二天，兩個；第三天，四個，八個；一直持續(xù)下去，到月底，您的儲蓄罐將昂貴無比。隨手節(jié)省幾分的硬幣，能給您帶來多么巨大的財富?！　∪绻覀兂浞诌\用積攢的每一分錢——我們照樣可以滿足生活的基本需要，和心中廣博的欲望?！　∽寕鶆战档阶畹汀　∮幸粍t故事到處流傳：當搶劫犯被問到為什么要搶劫銀行時，他回答道：“因為這里有錢?！彼赡苁莻€惡棍，但不是個笨蛋。他選對了目標。不過如能夠到銀行里投資，而不是到這里搶劫，事情當然會好些?！　∝搨喈斢谪攧丈系亩砹_斯輪盤賭——槍膛里上滿了子彈！您永遠不知道，哪一天失業(yè)、醫(yī)療危機、離婚，甚至漏雨的屋頂，就會引發(fā)您的財務危機。所以，讓債務降到最低是最明智的做法——還有另外一個理由：您可以為自己省下一大筆財富。　　規(guī)劃理財前景　　假定您的財產(chǎn)沒有巨大的增加、工作生涯中也沒有什么一流的投資，但您仍將掙到一筆財產(chǎn)。比如說您和愛人都年方25歲，您們家的收入和普通的家庭一樣——每年掙到最新估計的數(shù)字55000元。如果您們二人都工作到65歲，即使您們的收入從不增加，也沒有過分的生活費用，到頭來，您們的收入將超過200萬元。如果您的薪水以3%的比例逐年增長，最后您的收入將超過400萬元。還說什么呢？您成了百萬富翁?！　∧敲矗绾卫眠@些錢呢？聽任它點點流失，還是善加利用？最好的理財設計師，是您自己?！　∩钪?，我們往往有如此體會，老天爺愛捉弄人，您越希望即刻如愿以償?shù)?，越難以即刻如愿以償。成功，不是直線，而是曲線。成功是一個緩慢的積累過程。就像攀登珠穆朗瑪峰一樣，需要從腳下第一步開始，沒有誰一下子就能躍上山頂。 （二）沒有天生的高手(1)　　——改正錯誤更重要　　常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口回避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關(guān)系，非商學領域?qū)W習經(jīng)驗者自認與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力?！　]人是天生的高手，能力來自于學習和實踐經(jīng)驗的積累，最重要的就是，別陷入自以為是的誤區(qū)?！　∠旅媸菄鴥?nèi)一份著名的財經(jīng)雜志做的調(diào)查，對人們?nèi)菀追傅耐顿Y誤區(qū)做了分析和點評?！　″e誤——理財就是賺錢　　%的公眾贊同——“理財就是生財，讓財富增值，賺錢是第一位的”。其實，這種理解容易讓人滋生急功近利的心理?！　”臼兰o初不少理財者傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，而后深陷深淵，隨后的生活質(zhì)量大打折扣。美國理財師資格鑒定委員會對個人理財?shù)亩x是：“個人理財是指如何制定合理財務資源規(guī)劃，實現(xiàn)個人人生目標的程序?！蔽覈碡斠?guī)劃專家認為：“個人理財?shù)哪繕耸且獮樽约杭凹胰私⒁粋€安心富足健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想，最終達到財務自由的境界?！薄　〈蟛糠止姴毁澩@個觀點，但也有超過1/5的人同意這個觀點，表現(xiàn)出急功近利的心態(tài)。其中，年齡越小，同意這個觀點的人越多；收入越高的人不同意這個觀點的越多；學歷越高的人，不同意這個觀點的越多。這些說明年輕人理財心態(tài)不成熟，期望能一夜致富；而學歷高、收入高的公眾認知就相對成熟?！　∫虼?，理財?shù)暮诵哪繕耸呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，最終達到財務自由的境界，既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制；既包括投資理財，又包括生活理財。理財規(guī)劃涉及到人生目標的方方面面，構(gòu)成一個理財規(guī)劃體系。因此，個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩余財產(chǎn)進行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)?！　″e誤——我只存銀行　　 “高收益意味著高風險？”——近七成的公眾都認為高收益意味著高風險，%的公眾認為把錢放在銀行是最安全的，%的公眾不同意把錢放在銀行是最安全的，這與上面的觀點基本吻合?！　⊥ㄟ^深層次分析，年齡越大的公眾，同意這個觀點的人也越多。說明年齡越大，人們的觀念趨向保守。收入越高的公眾不同意這個觀點的人就越多。學歷越高的人，不同意這個觀點的人就越多。說明學歷高、收入高的公眾，相對而言對理財手段的關(guān)注更多一些。70％的人認為理財就是生財，讓財富增值，賺錢是第一位。 （二）沒有天生的高手(2)　　????繼續(xù)深入下去，1/3的公眾明確承認“我現(xiàn)在只懂得把錢存銀行，沒有理財、投資的觀念”。而同樣有1/3的人認為：錢長期存在銀行資產(chǎn)也會迅速消失?！　????是什么產(chǎn)生這樣的矛盾，既相信存銀行等于金錢貶值，又不知道除此之外是否還有其他渠道?！板X長期存在銀行資產(chǎn)也會迅速消失”，%同意這個觀點，%不同意這個觀點。隨著人們對理財知識的掌握和理財信息的了解，這一觀點將被越來越多的人認識到，而也由于此，會有越來越多的人意識到存款只是資金存在的一種形式，還有一些效率更高的“錢生錢”之道?！　″e誤——節(jié)儉生財　　???節(jié)儉生財，這是我國居民的傳統(tǒng)理財觀念。調(diào)查中，%的公眾同意這個觀點，%的公眾不同意這個觀點，這種對立說明傳統(tǒng)與現(xiàn)代的理財觀念在發(fā)生激烈的碰撞。　　調(diào)查顯示，5055歲的公眾中，有一半以上的公眾（%）同意“節(jié)儉生財，這是理財?shù)年P(guān)鍵”，且隨著年齡的增大，持有此觀點的人越多。但是，也有40％左右的公眾不同意節(jié)儉生財，%否定了此觀點，這些情況說明我國居民的理財觀念正在不斷更新。　　節(jié)儉生財，這是我國居民的傳統(tǒng)理財觀念，長期以來，中國的儲蓄一直居高不下，在西方人看來不可思議，但在中國人看來就很簡單，原因是中國目前生活成本的巨大壓力。教育、醫(yī)療、房地產(chǎn)，這些與人們生活息息相關(guān)、密不可分的領域長期以來收取的費用居高不下，并且逐年增長。調(diào)查顯示，年紀越高的公眾，越同意節(jié)儉生財這一觀點；收入越高的公眾同意這個觀點的越多。因此在一定時期內(nèi)，一定條件下一部分公眾將繼續(xù)持有這一觀點?！　『苊黠@，節(jié)儉是一種變相的理財，聚財。但如果因為節(jié)儉傷害了家庭的生活質(zhì)量，因噎廢食，節(jié)儉則變成了一種財務束縛，想想中國人的老話：開源節(jié)流?？雌饋?，開源比節(jié)流顯得更重要?！　″e誤——鄙視專業(yè)　　 “銀行顧問只是為了獲利或者銷售業(yè)績才向我推薦某種產(chǎn)品的”，%的公眾同意這個觀點，%的公眾不同意這個觀點。收入越高的公眾贊同這一觀點的越多。　　 “我不會完全相信理財顧問將自己的資產(chǎn)狀況全盤脫出”，%的人同意這個觀點，有26%的公眾不同意。從年齡上分析顯示大家基本一致，收入上也區(qū)別不大，而學歷越高的