【正文】 勢，尤其是越來越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對勞動力的吸收能力。這應(yīng)當(dāng)引起社會的重視，采取必要手段改善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過減輕小微企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)國內(nèi)就業(yè)市場的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會責(zé)任。根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔(dān)保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。當(dāng)前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無法融資成功。雖然我國近年來先后出臺了多項解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問題進(jìn)行探討。一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問題在基層，尤其在地級市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時間急等突出特點，而且小微企業(yè)又因行 2 業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜?？偟膩碚f，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問題。（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實際執(zhí)行過程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業(yè)他們無廠房抵押，也無法提供銀行需要的各種資料報表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無從談起?？墒浅算y行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無奈向一些非法機構(gòu)或者法人進(jìn)行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營風(fēng)險就會大大增加，對其發(fā)展十分不利。（二）小微企業(yè)享受不到國家增加的中小企業(yè)貸款雖然近年來國家不斷要求金融機構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國的數(shù)據(jù)來看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。截至2010年底，全國共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，%。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對中小企業(yè)客戶，他們會選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。相反，針對小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。（三）銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險比較高在基層，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，需要組建市場規(guī)劃、銷售經(jīng)理、風(fēng)險管理、貸后管理等專業(yè)團(tuán)隊，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。但由于小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、且行業(yè)分散、質(zhì)量良莠不齊等行業(yè)特點，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的真實信息；另外，由于社會信用體系的不健全，目前我國的征信數(shù)據(jù)多分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等多個部門手中，尚未建立統(tǒng)一開放的消息共享平臺。因此對于小微企業(yè)信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據(jù)虛假或者錯誤信息給小微企業(yè)進(jìn)行放貸，無形中使銀行信貸資產(chǎn)增加了很大的風(fēng)險。因此，根據(jù)“高風(fēng)險高回報”的經(jīng)營規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會提高其貸款利息，使其融資成本加大。（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動性的技術(shù)，主要通過人才激勵約束機制來實現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國屬于發(fā)展中國家，沒有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫，且銀行支付系統(tǒng)、社會信用意識、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長環(huán)境都不夠完善，所以我國小微企業(yè)貸款過程不能像發(fā)達(dá)國家那樣可以借助信用評分模型實現(xiàn)自動化。這 種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為勞動密集型金融服務(wù)，會要求信貸員的人力成本必須維持在一個較低的水平，否則即便通過努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會被高額的人力成本所抵消，甚至?xí)o銀行帶來虧損。但事實上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因為高額的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時候面臨虧損。二、進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對策針對小微企業(yè)存在的融資貴問題，我國政府部門正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問題時候發(fā)揮了很大作用。在此，筆者也就如何進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴問題提出以下幾點建議和對策。（一）銀行要對小微企業(yè)做到一視同仁各級銀行監(jiān)管部門要認(rèn)真落實國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融融資政策，對所管轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)時候要拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時，不管國有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時間急等特點的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。當(dāng)然，由于目前基層包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景、資信狀況等信息了解較少，鼓勵銀 行要跟當(dāng)?shù)亟鹑谛庞弥鞴懿块T加強溝通聯(lián)系，盡量減少產(chǎn)生不良貸款的幾率，使開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)發(fā)展下去。（二）解決小微企業(yè)貸款存在的信息不對稱問題信息不對稱是制約銀行開展小微企業(yè)貸款的一個重要要素。要逐步建立起一個完善的征信系統(tǒng)，改善小微企業(yè)融資條件, 破除信息不對稱的制約,讓銀行可以準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的信譽狀況進(jìn)而為其提供金融服務(wù)。金融監(jiān)管部門和銀行要盡快研究出臺一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標(biāo)準(zhǔn)和制度，努力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。例如可以積極推廣一些銀行看小微企業(yè)“三品”(人品、產(chǎn)品、押品)和“三表”(水表、電表、報關(guān)表)的成功經(jīng)驗，把其不斷完善并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。按照小微企業(yè)信用記錄的評價標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評級中介機構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級，評級結(jié)果可作為銀行對小微企業(yè)風(fēng)險評估和貸款定價的參考。進(jìn)一步加強小微企業(yè)自身信用建設(shè)，確保其在各個政府管理部門登記的信息都真實可靠。同時，銀行通過加強稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個部門的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺，進(jìn)一步完