7銀監(jiān)會(huì)稱鼓勵(lì)合格農(nóng)信社改制為農(nóng)商行_(已改無錯(cuò)字)
2024-09-28 10 本頁面
【正文】 抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 為了詳細(xì)了解農(nóng)戶覆蓋率降低的具體的情況，我們來對(duì)這三類貸款進(jìn)行具體分析。 從表3來看，農(nóng)信社提供給農(nóng)戶的貸款中，保證貸款占絕大部分，信用貸款和抵押、質(zhì)押貸款占一小部分，其中，信用貸款僅僅占農(nóng)戶貸款的很小一部分。同時(shí)從表中可以明顯地看出農(nóng)戶信用貸款、信用貸款獲得的戶數(shù)、保證貸款額、保證貸款獲得的戶數(shù)，在20082012年間呈減少趨勢(shì)，而抵押貸款和抵押貸款的戶數(shù)則在2010年出現(xiàn)轉(zhuǎn)折，2010年之前呈下降趨勢(shì)，而20102012年則有增加趨勢(shì)。信用貸款和保證貸款減少，而抵押、質(zhì)押貸款在出現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，有理由推測(cè)，對(duì)于農(nóng)戶貸款所做的調(diào)整有利于改制后的農(nóng)商行的運(yùn)行效率的逐步提高。 關(guān)于支農(nóng)力度的衡量，除了包括農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的金融支持狀況外，更重要的是對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)的金融支持狀況，涉農(nóng)企業(yè)對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用，因而分析農(nóng)信社改制前后對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的金融支持力度十分必要。 從表4來看，涉農(nóng)企業(yè)的貸款總額逐年穩(wěn)步增加。農(nóng)信社對(duì)于涉農(nóng)大型企業(yè)的貸款額要比涉農(nóng)中小行企業(yè)的貸款額多，這也與企業(yè)的需求有關(guān)，規(guī)模越大的企業(yè)，對(duì)資金的需求也就越大。其中涉農(nóng)中小企業(yè)所獲得貸款額在這五年中呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)，且增幅相對(duì)較大，體現(xiàn)出了農(nóng)信社對(duì)本地的中小企業(yè)的一貫的重視和扶持力度。而農(nóng)信社對(duì)涉農(nóng)大型企業(yè)所獲得貸款額改制前后變化明顯，在2010年有明顯的轉(zhuǎn)折，但是改制后，此方便的貸款額快速增加，體現(xiàn)出了改制確實(shí)增大了對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的支持力度。 農(nóng)信社改制使農(nóng)戶覆蓋率降低了，而對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的金融支持力度加大了。而關(guān)于農(nóng)戶覆蓋率的降低，本文分析原因如下：（1）相對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)來講，農(nóng)戶其對(duì)農(nóng)信社的金融支持的需求和依賴性可能較低。在農(nóng)村，農(nóng)戶的資金需求可能更多地依賴于民間借貸。畢竟我國農(nóng)村經(jīng)過長期以來的發(fā)展，鄰里鄉(xiāng)親的借貸即方便又不用過多考慮利息問題；（2）農(nóng)戶的償還貸款的能力有限，農(nóng)村信用社減少對(duì)農(nóng)戶貸款的發(fā)放數(shù)，或許是為了在一定程度上降低不良貸款率，而對(duì)于農(nóng)戶貸款的三種類型的變化趨勢(shì)也于該假設(shè)相吻合；（3）農(nóng)信社的經(jīng)營規(guī)模和狀況達(dá)到一定的水平后，國家才予以改制，改制前后相同的變化趨勢(shì)延續(xù)可能是由于農(nóng)信社面臨改制前的準(zhǔn)備造成的。 五、結(jié)論與建議 農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，減少了對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的貸款額，增加了對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的支持力度，特別是對(duì)大型涉農(nóng)企業(yè)的支持力度，明顯增大。而從對(duì)農(nóng)戶貸款的具體分析中，我們可以看出面向農(nóng)戶發(fā)放的信用貸款、保證貸款的數(shù)目逐年減少，而抵押、質(zhì)押貸款在2010年出現(xiàn)轉(zhuǎn)折，2011年，2012年兩年間由原先的穩(wěn)定狀態(tài)轉(zhuǎn)為明顯的增長趨勢(shì)。結(jié)合農(nóng)信社的具體情況，認(rèn)為：農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款的減少，主要是出于“提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)”的角度。而在農(nóng)信社的不良貸款的分析中，與這一情況相吻合。對(duì)于農(nóng)信社五年的經(jīng)營績效，我們從以上分析可知，20082012年五年中，農(nóng)信社的經(jīng)營績效一直處于不斷提高的狀態(tài)，每年利潤和每年所獲的貸款利息額幾乎呈現(xiàn)出線性增長的趨勢(shì)。但是，從貸款回收率和不良貸款的下降趨勢(shì)可以看出，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后經(jīng)營績效確實(shí)有所提高。這與農(nóng)信社改革的初衷相同，促進(jìn)了農(nóng)信社發(fā)展的可持續(xù)性。 雖然，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和扶持涉農(nóng)企業(yè)上確實(shí)發(fā)揮了作用，但是，我們同時(shí)也注意到，農(nóng)戶覆蓋率在不斷地下降。這可能會(huì)對(duì)農(nóng)民增收問題不利，也與農(nóng)信社特有的歷史使命相違背。農(nóng)信社改制出現(xiàn)了支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)性不能兼顧的局面。雖然農(nóng)
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