法律知識防范關(guān)于履約保證保險及銀行的風險(已改無錯字)
2023-01-20 07:43:09 本頁面
【正文】 所規(guī)定的保證所體現(xiàn)的法律關(guān)系，更不能認為抵押擔保方式優(yōu)先于履約保證保險適用?？墒钱斔鼈儾⒋嬗谕粋鶛?quán)時，銀行該怎么辦呢？根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第五十條規(guī)定，抵押權(quán)不得與債權(quán)分離單獨轉(zhuǎn)讓或作為其他債權(quán)的擔保。將此條做反面解釋，也就是說抵押權(quán)可以與主債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓，而根據(jù)物權(quán)的原理，物權(quán)人對物是有一定的處分權(quán)的，因此可以肯定這樣的推理是無誤的。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第二十八條規(guī)定，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)對受讓人承擔保證責任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十條可知，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)對債務(wù)人僅有通知的義務(wù)，而無須獲得債務(wù)人的同意。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十一條可知，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，受讓人取得與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利?；谏厦娴恼撌觯覀兙蜁l(fā)現(xiàn)履約保證保險的存在與擔保法所規(guī)定的諸種擔保方式并存同一債權(quán)時，無論在理論上還是在實踐中都不存在著障礙，履約保證保險的存在只是給銀行多加了一層保險鎖，使其債權(quán)受償?shù)臋C率大大加強了。因為銀行可以在接受借款人提供的擔保法所規(guī)定的各種擔保方式的前提下，與保險公司簽訂履約保證保險合作協(xié)議書。同時在該協(xié)議書中注明：當借款人不能如期還款時，保險公司應該履行賠付義務(wù)。保險公司的賠付資金到位后，銀行將轉(zhuǎn)讓其對借款人的主債權(quán)和擔保權(quán)給保險公司，銀行將不再介入原來的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。三、銀行適用履約保證保險時的風險防范。保費交付的問題。為什么說到適用履約保證保險的風險防范時首先提到的就是保費交付的問題呢？回答這個問題要追溯到對保險合同性質(zhì)的認定上。保險合同是實踐性合同還是諾成性合同，至今學術(shù)界仍頗有爭議。而理論界的這種爭議，則直接影響到了實踐中相關(guān)問題的解決。有一些學者認為保險合同是諾成型合同，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條的規(guī)定“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！币簿褪钦f保險雙方當事人只要意思表示一致，保險合同即告成立?？墒窃谶@種情況下，投保人不交付保險費，保險人又沒有提出異議，以致后來保險事故發(fā)生了，保險人應該承擔什么樣的責任呢？難道要雙方依照合同約定各自履行雙方的義務(wù)即保險人履行保險義務(wù)，而投保人履行交費義務(wù)？這似乎有失公允。因此根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條的規(guī)定 “保險合同成立后，投保人應當按照約定交付保費；保險人按照約定的時間承擔保險責任?！辈糠謱W者又主張保險合同是實踐性合同。可是這種主張保險合同的成立必須以投保人交費為條件的論調(diào)，對分期分批交付保險費的保險合同中又該如何解釋？這個條件的成就是以投保人交付完所有保險費為準還是以交付第一期保險費為準？綜上所述，對于銀行而言，在接受履約保證保險時為了債權(quán)的安全起見，銀行應督促借款人一次性全部交付保險費。如果借款人與保險公司協(xié)議采取分期分批交付保險費的，那么應要求保險公司在與銀行簽訂的履約保證保險協(xié)議中明示，履約保證保險協(xié)議自投保人第一次交付保費之日起生效。履約保證保險的除外責任。銀行可以通過履約保證保險取得債權(quán)清償?shù)谋Ｕ线@一點是毋庸置疑的，但是這種保障是有一定的限度的，因此對于這個限度又一個明確的認識，有助于銀行更好的實現(xiàn)自己的債權(quán)。履約保證保險僅僅是針對由于借款人的主觀過錯（故意或過失）而不能如期償還
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