法律知識(shí)防范關(guān)于履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)(參考版)
2025-01-03 07:43本頁面
【正文】 第 8 頁 共 8 頁。有一些履約保證保險(xiǎn)的期間遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于主債權(quán)的期間。最后值得一提的是，履約保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的問題?？墒侨绻惹般y行與擔(dān)保人在合同中約定擔(dān)保合同部可以轉(zhuǎn)讓，那么銀行就無法將它對(duì)借款人的擔(dān)保權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司可以依據(jù)同時(shí)履行抗辯權(quán)不對(duì)銀行進(jìn)行賠付，從而使得履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書形同虛設(shè)。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)營(yíng)利機(jī)構(gòu)，它做履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的不僅僅是賺取可觀的手續(xù)費(fèi)，而且它們還知道在為數(shù)不多的需要它們賠付的案件中它們還可以在借款人和借款人的擔(dān)保人身上挽回部分的損失。這時(shí)履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書可能會(huì)被認(rèn)定為無效，從而銀行的債權(quán)面臨風(fēng)險(xiǎn)。可是一旦主合同中約定債權(quán)人不可以將合同中的權(quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三人就意味著銀行是借款人的唯一債權(quán)人，借款人除對(duì)銀行外不再對(duì)其他人負(fù)有償付義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司對(duì)銀行進(jìn)行賠付后，借款人并沒有求償權(quán)。（1）主合同中約定債權(quán)人不可以將合同中的權(quán)利部分或全部的轉(zhuǎn)讓給第三人的情況。此時(shí)銀行可以與借款人商定，由供銷商對(duì)此種情況承擔(dān)保證責(zé)任，或者采取其他的擔(dān)保方式和保險(xiǎn)方式。保險(xiǎn)公司在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的立場(chǎng)通常是對(duì)借款人在運(yùn)用借款所購(gòu)得標(biāo)的物由于質(zhì)量問題或者交付問題引發(fā)合同糾紛而影響其如期還款的情形不予以賠付。而銀行業(yè)應(yīng)該防范于未然，針對(duì)此種情形下可能發(fā)生的損失，與借款人商定風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)或者采取其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和擔(dān)保方式予以化解風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，不可抗力和意外事故都是不能預(yù)見、不能避免并且難以克服的客觀情況。銀行在與保險(xiǎn)公司簽訂履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書時(shí)，應(yīng)特別注意保險(xiǎn)公司所答應(yīng)的承保的范圍。銀行可以通過履約保證保險(xiǎn)取得債權(quán)清償?shù)谋Ｕ线@一點(diǎn)是毋庸置疑的，但是這種保障是有一定的限度的，因此對(duì)于這個(gè)限度又一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，有助于銀行更好的實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。如果借款人與保險(xiǎn)公司協(xié)議采取分期分批交付保險(xiǎn)費(fèi)的，那么應(yīng)要求保險(xiǎn)公司在與銀行簽訂的履約保證保險(xiǎn)協(xié)議中明示，履約保證保險(xiǎn)協(xié)議自投保人第一次交付保費(fèi)之日起生效?！辈糠謱W(xué)者又主張保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同?？墒窃谶@種情況下，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人又沒有提出異議，以致后來保險(xiǎn)事故發(fā)生了，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任呢？難道要雙方依照合同約定各自履行雙方的義務(wù)即保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)，而投保人履行交費(fèi)義務(wù)？這似乎有失公允。有一些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成型合同，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同還是諾成性合同，至今學(xué)術(shù)界仍頗有爭(zhēng)議。保費(fèi)交付的問題。保險(xiǎn)公司的賠付資金到位后，銀行將轉(zhuǎn)讓其對(duì)借款人的主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)給保險(xiǎn)公司，銀行將不再介入原來的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。因?yàn)殂y行可以在接受借款人提供的擔(dān)保法所規(guī)定的各種擔(dān)保方式的前提下，與保險(xiǎn)公司簽訂履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議書。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第八十一條可知，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，受讓人取得與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第二十八條規(guī)定，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對(duì)受讓人承擔(dān)保證責(zé)任?？墒钱?dāng)它們并存于同一債權(quán)時(shí)，銀行該怎么辦呢？根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十條規(guī)定，抵押權(quán)不得與債權(quán)分離單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或作為其他債權(quán)的擔(dān)保。它所體現(xiàn)的保證法律關(guān)系
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