法律知識(shí)防范關(guān)于履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)-在線瀏覽
2025-02-02 07:43本頁面
【正文】 ，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司形式或者國有獨(dú)資公司形式。但是并非符合上述條件的保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近期隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨繁榮，越來越多的保險(xiǎn)公司開始關(guān)注履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這不僅在我國保險(xiǎn)人資格需要有特許性，在世界各國也大抵如此的。而一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人僅為投保人和保險(xiǎn)人兩方，而將受益人列為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。履約保證保險(xiǎn)合同是一種從合同，而一般的保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的合同。這里所說的保險(xiǎn)標(biāo)的，對一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言是指特定的財(cái)產(chǎn)或者與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)利益；相對于人身保險(xiǎn)而言則是指人的生命或健康。被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人有償還的義務(wù)。只是值得一提的是在履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一旦保險(xiǎn)公司對銀行進(jìn)行賠付后，它就取得了借款人的債權(quán)人的地位，此時(shí)保險(xiǎn)公司的權(quán)力很大，其對借款人的債權(quán)追索權(quán)已經(jīng)不僅僅局限于借款人的債務(wù)人，在法律允許的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司基于其債權(quán)人的地位可以就被保險(xiǎn)人的一切財(cái)產(chǎn)行使追償權(quán)。由于保險(xiǎn)公司在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)其所承保的風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的信用性,因此保險(xiǎn)公司對借款人的資信的審查是非常小心的。履約保證保險(xiǎn)相對于保險(xiǎn)公司而言僅僅是他們所開展的一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是針對銀行而言，履約保證保險(xiǎn)則是一種不折不扣的足以使其放心的擔(dān)保方式。但是根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》，它所規(guī)定的擔(dān)保方式只有抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金五種。首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以擔(dān)保債務(wù)清償為目的，不轉(zhuǎn)移占有地就自己的財(cái)產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定處分權(quán)和賣得價(jià)金優(yōu)先受償權(quán)的物權(quán)行為。這種擔(dān)保方式在銀行發(fā)放貸款時(shí)經(jīng)常使用，但是這種擔(dān)保方式在實(shí)際中存在這一些弊端，具體而言（1）就抵押標(biāo)的價(jià)值而言，一方面由于物的有形損耗和無形損耗可能使其在被處置時(shí)的價(jià)值小于設(shè)定時(shí)的價(jià)值，從而在一定程度上，使債權(quán)人的債權(quán)得不到預(yù)期的清償。（2）就抵押登記而言，我國銀行借貸業(yè)務(wù)中的抵押合同都是在雙方簽訂的時(shí)候成立，而自抵押登記之日起開始生效。（3）就抵押物的變現(xiàn)而言，銀行在債務(wù)人不能如期清償債務(wù)的情況下處置抵押物時(shí)，往往由于抵押物的性質(zhì)而要由特定的機(jī)構(gòu)拍賣，還要經(jīng)過法定的一系列的程序，這就增加了銀行將其債權(quán)變現(xiàn)的難度，進(jìn)而影響了銀行資金的正常運(yùn)營。針對銀行，其所運(yùn)用的保證擔(dān)保方式都是連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證相對于一般保證責(zé)任加重了保證人的責(zé)任同時(shí)也加強(qiáng)了對債權(quán)人的保障。當(dāng)債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。（2）擔(dān)保法對保證人的資格限制性很強(qiáng)，例如擔(dān)保法的第八條、第九條、第十條，擔(dān)保法司法解釋的第四條、第十八條等等。此外還由于一些保證人的性質(zhì)比較的模糊，在認(rèn)定上模棱兩可，這也給銀行的債權(quán)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。那么這就存在這樣的一個(gè)問題，即保證人在設(shè)保時(shí)經(jīng)營狀況良好，而到它該履行保證責(zé)任的時(shí)候已經(jīng)完全沒有清償能力，從而使銀行的債權(quán)落空。根據(jù)擔(dān)保法及其司法解釋，大家都知道抵押和保證并存于同一債權(quán)的關(guān)系是：同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的物保時(shí)，保證人僅就物保范圍以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，當(dāng)債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；同一債權(quán)上既有保證又有第三人提供的物的擔(dān)保，債權(quán)人可以選擇兩種擔(dān)保方式。履約保證保險(xiǎn)體現(xiàn)了兩種法律關(guān)系：一種是擔(dān)保法律關(guān)系，另一種是保險(xiǎn)法律關(guān)系。因此在履約保證保險(xiǎn)在履行擔(dān)保職責(zé)時(shí)不能將其簡單的劃歸于擔(dān)保法所規(guī)定的保證所體現(xiàn)的法律關(guān)系
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