【正文】 行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》1亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。外資銀行將會向中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的竟?fàn)幜?，使中資銀行效益狀更趨惡化。因此金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將會被很快突破。1 國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會、國家發(fā)展計劃委員會、財政部、國家統(tǒng)計局文件，國經(jīng)貿(mào)中小企【2022J193號《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》山東建筑大學(xué)畢業(yè)論文7放開混業(yè)經(jīng)營既是銀行業(yè)追求范圍經(jīng)濟，提高經(jīng)營效益的需要，也是為中小企業(yè)提供多樣化服務(wù)的需要?；鞓I(yè)經(jīng)營條件下，銀行可以利用在提供一種服務(wù)時獲得的信用向客戶推薦它的其他服務(wù)，將與某一客戶關(guān)系的固定成本(物力與人力)分?jǐn)偟礁訌V泛的產(chǎn)品上，降低業(yè)務(wù)開發(fā)和推廣成本。例如可以利用分支行己有的銷售渠道，以較低的邊際成本銷售證券和保險產(chǎn)品，同時也節(jié)省購買者的研究和監(jiān)督成本。放開混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險的需要。根據(jù)資產(chǎn)組合理論，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的多元化，可有效地分散風(fēng)險，使銀行和整個金融體系趨于穩(wěn)定。由于國有商業(yè)銀行資金實力雄厚，專業(yè)人才眾多，因此，放開混業(yè)經(jīng)營的限制應(yīng)從國有商業(yè)銀行做起。（2）建立民營金融機構(gòu)解決中小企業(yè)間接融資不足的問題，關(guān)鍵還是培養(yǎng)愿意為之提供資金支持的民營金融機構(gòu)，從而促進金融市場的公平競爭，促進國有金融機構(gòu)的改革。有專家認(rèn)為，建立民營商業(yè)銀行可從根本上解決體制問題，實現(xiàn)完全市場化運作，割斷體制內(nèi)生成金融風(fēng)險問題，而且也可解決“所有制歧視” 的問題。不斷壯大民營銀行整體規(guī)模，不但會引起中國金融格局的變化，更有利于緩解結(jié)構(gòu)性矛盾，推動中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速升級。（3）也可以參照國外的模式，建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。在間接融資方面，發(fā)達(dá)國家都有相應(yīng)的專門為中小企業(yè)提供商業(yè)信貸資金的對口銀行。比如德國的中小企業(yè)銀行主要有合作銀行、儲蓄銀行和國民銀行等。法國成立了中小企業(yè)發(fā)展銀行，主要職能是為中小企業(yè)提供商業(yè)銀行的貸款擔(dān)保、小部分直接向中小企業(yè)貸款等。第三、建立健全對中小企業(yè)融資的擔(dān)保體系中小企業(yè)融資的一個瓶頸是擔(dān)保難，因此政府不一定要大規(guī)模地參與中小企業(yè)的投資或借貸，而是以擔(dān)保引導(dǎo)的形式，讓中小企業(yè)在融資時多一份籌碼。融資問題的最終還是要靠市場來解決。（1）根據(jù)我國的實踐，可以考慮建立分層次的政府支持的小企業(yè)融資擔(dān)保體系。擔(dān)保體系可設(shè)計為由國家的政策性擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和民間互助性擔(dān)保機構(gòu)共同組成。國家的政策性擔(dān)保機構(gòu)由城市小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)和省級小企業(yè)融資再擔(dān)保機構(gòu)組成，并在此基上組成全國性的小企業(yè)融資信用的再擔(dān)保機構(gòu)。城市小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)以轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)為服務(wù)對象，并向區(qū)縣延伸分支機構(gòu)。 省級小企業(yè)擔(dān)保體系則以地市小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)為服務(wù)對象，實行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，并提供再擔(dān)保和強制再擔(dān)保服務(wù)。（2）繼續(xù)加大對中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的政策扶持力度山東建筑大學(xué)畢業(yè)論文8一是逐步建立資本金的注入機制。擔(dān)保機構(gòu)普遍收費較低，靠自我積累發(fā)展極為緩慢。對于制度健全、操作規(guī)范，經(jīng)濟和社會效益突出，由政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)要在財政投入上逐步形成資本金注入機制，促其發(fā)展壯大，并發(fā)揮對全行業(yè)的引導(dǎo)和帶動作用。二是抓緊建立擔(dān)保機構(gòu)的資金補償和獎勵機制。對于以中小企業(yè)為服務(wù)對象，以擔(dān)保為主業(yè)，經(jīng)濟和社會效益突出，壞帳率低于國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保機構(gòu)，建議由國家或地方財政按一定合理比例對其代償損失給予補償。對于風(fēng)險控制能力強，沒有發(fā)生代償?shù)膿?dān)保機構(gòu)，可以給予適當(dāng)獎勵。三是出臺促進擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。四是加快推廣使用融資租賃等新融資形式，解決中小企業(yè)的長期融資問題融資租賃 (Financial]easing) 又稱設(shè)備租賃 (Equipment leasing)或現(xiàn)代租賃(Modern Leasing)，是五十年代產(chǎn)生于美國的一種新型交易方式，由于它適應(yīng)了現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的要求，所以在六、七十年代迅速在全世界發(fā)展起來，當(dāng)今己成為企業(yè)更新設(shè)備的主要融資手段之一， 目前全球近 1/3 的投資通過這種方式完成。它的具體內(nèi)容是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據(jù)融資租賃合同的規(guī)定履行完全部義務(wù)后，租賃物件所有權(quán)即轉(zhuǎn)歸承租人所有。融資租賃把金融、貿(mào)易、生產(chǎn)三者緊密結(jié)合將銀行信用、商業(yè)信用、消費信用有效疊加，這是實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的重要方式。（3）籌措中長期資金的新途徑銀行對中小企業(yè)融資一般是短期流動資金貸款，期限大多是 3 個月至 1 年以內(nèi)不等，若用于固定資產(chǎn)投資，則容易發(fā)生資金短借長用、負(fù)債與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不配比等財務(wù)風(fēng)險。而融資租賃是中長期固定資產(chǎn)融資，一般是 3 至 5 年，并且由于融資租賃有允許承租人提前歸還租金的便利，因此融資租賃又兼具短期融資的優(yōu)點。此外，融資租賃還具有效率高、時間短，設(shè)備、服務(wù)和融資的一攬子解決等優(yōu)點。我國目前中小企業(yè)多數(shù)技術(shù)設(shè)備落后，又無自身積累且難以從銀行獲得貸款去更新，發(fā)展融資租賃業(yè)，企業(yè)就可以在資金短缺或不愿動用經(jīng)營資金的情況下，添置或更新設(shè)備。而目前國內(nèi)大多數(shù)企業(yè)、大多數(shù)地方政府對此認(rèn)識不足，融資租賃的金融杠桿作用基本沒有得到發(fā)揮，我國的租賃公司的資產(chǎn)規(guī)模最多是幾百億元，因此發(fā)展的空間很大。此外還要解決政策上的一些制約因素:一應(yīng)在有效監(jiān)管的前提下，放開金融祖賃公司的準(zhǔn)入 (由于金融租賃公司屬于非山東建筑大學(xué)畢業(yè)論文9銀行金融機構(gòu)，目前實現(xiàn)嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，受銀監(jiān)會監(jiān)管，難以批準(zhǔn))。二是適當(dāng)降低資本金門檻。(目前規(guī)定新設(shè)的內(nèi)資租賃企業(yè)最低注冊資本金要達(dá)到 17000 萬元)。 解決我國中小企業(yè)融資難問題的幾點思考從上文分析可看出，由于信息不對稱是造成企業(yè)融資難的一個重要原因，而中小企業(yè)融資活動中最為顯著的特征是缺乏完整、透明、連續(xù)的經(jīng)營信息，并且我國中小企業(yè)的信用狀況普遍較差，加劇了融資活動中的信息不對稱程度及其負(fù)面影響程度。因此，改善中小企業(yè)的信用狀況，減輕中小企業(yè)在融資過程中的信息不對稱影響程度，是解決我國中小企業(yè)融資難問題的有效途徑。建議采用以下方法:一、改革金融機構(gòu)的運行機制全國性商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)應(yīng)走扁平化道路。扁平化的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)可以設(shè)計成一種兩級管理一級經(jīng)營的運作模式，即總行— 城市分行— 網(wǎng)點。其中總行和分行分別處于兩個不同的管理層級，分行以下屬于經(jīng)營層級，比目前的組織結(jié)構(gòu)要減少兩個管理層次。部分國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開始嘗試此運作模式。扁平化組織結(jié)構(gòu)，不但可以有效加快上下級之間的信息溝通速度，降低信息失真機率，而且賦予商業(yè)銀行基層經(jīng)營者更大的活力，使其保持與客戶的緊密聯(lián)系，使大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的服務(wù)有所增加。廣泛建立中小金融機構(gòu)相比大型銀行，中小金融機構(gòu)往往帶有社區(qū)性質(zhì)，這些地方中小金融機構(gòu)最能充分地利用地方的信息，最容易了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平，容易克服“信息不對稱 ”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)業(yè)的障礙。在近幾年國有商業(yè)銀行權(quán)力集中、機構(gòu)收縮留下金融服務(wù)空白的情況下，適當(dāng)加快中小金融機構(gòu)的發(fā)展步伐，是促進中小企業(yè)發(fā)展的有效措施。此外，發(fā)展中小銀行還有助于中國銀行業(yè)的專業(yè)化分工。二、 培育良好的信用環(huán)境，減輕信息不對稱對中小企業(yè)融資活動的負(fù)面影響。健全中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，財務(wù)報告真實性與準(zhǔn)確性較低的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。因此實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化，是解決企業(yè)信用問題的關(guān)鍵。對國有中小企業(yè)應(yīng)實行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路。對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。同時應(yīng)強制規(guī)范企業(yè)的財務(wù)核算，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀