【正文】 總之就是與賬戶有關(guān)的信息），然后再搞個(gè)賬戶明細(xì)，用來記錄每個(gè)賬戶發(fā)生過的業(yè)務(wù)。聽聞有的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，不知道是不是考慮到鎖表的問題，計(jì)劃取消主文件，直接上明細(xì)，愕然之余只能感嘆自己見識淺薄，因?yàn)槲铱傆X得明細(xì)要考慮沖賬的問題，在讀取上不如主文件一下搞定那么暢快。而且主文件可以有鎖表保護(hù)，可以更好的保障數(shù)據(jù)的正確性。所以私底下，我還是很推崇這種“主+明細(xì)”的設(shè)計(jì)方式。以前曾經(jīng)很無奈地見過有人在新增業(yè)務(wù)模塊時(shí)，把主文件和明細(xì)混在一起來搞，于是整個(gè)業(yè)務(wù)流向悵然若失，需求有變動時(shí)改動幾乎無從下手，若非我多年功力，是斷斷不可能在加兩天班后就理順通過測試的。說起儲蓄呢，又忍不住再提一下招行，不可否認(rèn)，它的一卡通做得真的挺好，本外幣，定活期，一張卡全部搞定。我以前就經(jīng)常把活期轉(zhuǎn)成三個(gè)月定期。根據(jù)我本人看法，三個(gè)月定期從利率差與時(shí)間存放差上來說，性價(jià)比是最高的，也就是說一年期利率雖然高，但很難保障這點(diǎn)錢在一年內(nèi)不用。所以推薦大家把5K以上的存款轉(zhuǎn)成三個(gè)月定期，一般忍忍也就可以拿到利息了，當(dāng)然了貨幣基金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。還有一次自做聰明搞了個(gè)一年期的零存整取，性價(jià)比不高，而且還得到柜臺去辦取款手續(xù)，把自己麻煩死了，不推薦使用。扯遠(yuǎn)了，其實(shí)本來是想說，活期、定期、外幣賬戶，這些都是一個(gè)又一個(gè)的賬戶，而在招行的設(shè)計(jì)之中，這些賬戶，都會與我們的那一張小小的卡片關(guān)聯(lián)起來。換句話說，人家的卡號，應(yīng)該只含具體的卡的信息，比如說卡的有效期，密碼，磁道信息什么之類的，不直接對應(yīng)某個(gè)具體賬戶的；而各個(gè)具體賬戶則應(yīng)該會有一個(gè)與卡號的對應(yīng)關(guān)系。然后到寄對賬單的時(shí)候啊，打電話介紹買保險(xiǎn)等等附加服務(wù)的時(shí)候，就還是根據(jù)卡號來提供服務(wù)。不過還是要根據(jù)賬戶的資金流動來分析消費(fèi)習(xí)慣，以及貢獻(xiàn)度的高低等等。至于怎么實(shí)現(xiàn)，就根據(jù)各位自己的核心系統(tǒng)慢慢體會，不過這么多年了，也可能大部分銀行都實(shí)現(xiàn)了這種功能或者是類似的一卡通，那就當(dāng)我這段沒有講過吧，總之我覺得這種理念很好很強(qiáng)大，讓我用得覺得很方便。至于對公，好象就更加沒什么可說的了?？蛻粜畔⒖蛻粜畔?，卡號，賬戶號，這三者是層層細(xì)化的關(guān)系。所以說，整合好三者的關(guān)系也是一個(gè)不容易的事情。在我見過的幾套系統(tǒng)之中，最常見的問題，就是同一個(gè)客戶對應(yīng)多個(gè)客戶信息。這通常又是個(gè)歷史遺留問題，比如在手工或單機(jī)年代，開戶時(shí)對于身份證明證件要求不是很嚴(yán)格，一個(gè)人可能開了很多賬戶，還可能是用化名開的賬戶。在移植上線的時(shí)候，常常由于重要信息不齊，又要考慮客戶層面的因素，很少能強(qiáng)制性補(bǔ)齊客戶資料，通常只能在移植時(shí)自動生成一些客戶信息，這樣就造成了很多冗余，而且也不好再做深層的數(shù)據(jù)挖掘和客戶分析。相比較而言，新開立的分行可能這種情況會好一點(diǎn)，而且面對的客戶高端一點(diǎn)的，又會更好一點(diǎn)。在新系統(tǒng)上線，做數(shù)據(jù)移植的階段，一般客戶信息的問題是最先體現(xiàn)出來的，通常新系統(tǒng)會要求得比較理想化，而實(shí)際情況千奇百怪。這里說說常見的，比如說新系統(tǒng)一般會要求證件號碼唯一，但是因?yàn)楹芏嗫蛻舻淖C件信息缺失，所以這個(gè)號碼唯一可能會有困難；再比如說有時(shí)可能會出現(xiàn)證件號碼重復(fù)，而且還真的不是同一個(gè)人。總之這些問題，它不是新系統(tǒng)的錯(cuò)，也不能完全說是舊系統(tǒng)的錯(cuò)，最關(guān)鍵的是在移植的時(shí)候如何處理利用好這部分客戶信息。再一個(gè)問題，就是客戶信息的更新。個(gè)人認(rèn)為最好能有一個(gè)有效的途徑來更新客戶信息，尤其是工作單位，電話號碼，對于很多流動人員來說，經(jīng)常會變換。如果每次都要來柜臺更新，我想那基本上就可以認(rèn)為它是形同虛設(shè)了?？梢哉f，隨著現(xiàn)在以客戶為中心的概念的提出以及越來越多的實(shí)現(xiàn)，客戶信息這個(gè)模塊也應(yīng)該會越來越受到重視，以前設(shè)計(jì)的表結(jié)構(gòu)應(yīng)該會有些不夠用了。目前如果沒有新系統(tǒng)要上的同行們，恐怕是要等著改結(jié)構(gòu)加字段了，保重。貸款很多地方都會把一般的商業(yè)貸款與按揭貸款和消費(fèi)貸款（比如車貸、分期付款之類的，總之有點(diǎn)類似于按揭貸款的）區(qū)分開來，這樣自然有它的道理。我在這里只談我個(gè)人的設(shè)計(jì)方案?，F(xiàn)在的商業(yè)貸款常常采用一筆發(fā)放，一筆回收的概念（當(dāng)然有時(shí)會有提前還款，但不象按揭貸款這樣有個(gè)具體還款計(jì)劃），然后用合同號，或是借據(jù)號做為貸款的一個(gè)類似于唯一關(guān)鍵字這樣的東西。但是有時(shí)公司的商業(yè)行為中，一個(gè)大項(xiàng)目里會包含多個(gè)子項(xiàng)目，然后對應(yīng)不同的子合同，這些合同對應(yīng)的貸款之前其實(shí)都是有關(guān)聯(lián)的，尤其是在算逾期什么之類的時(shí)候，有的是一逾全逾，有的又不是。所以我個(gè)人覺得，貸款最好做成多筆發(fā)放，多筆回收的形式，發(fā)放與回收不必一一關(guān)聯(lián)。但最好在貸款錄入時(shí)（這時(shí)不一定已放款），就錄入相應(yīng)的還款計(jì)劃。貸款的賬號，最好與具體的業(yè)務(wù)信息剝離，類似于儲蓄里面“一卡通”的概念一樣，每個(gè)貸款，有它自己獨(dú)立的貸款號，然后正常、逾期、兩呆，以及相應(yīng)的利息賬號都與這個(gè)貸款號關(guān)聯(lián)起來，便于以后的跟蹤追查。 而對于按揭貸款來說，因?yàn)槠谙揲L（常常是二三十年），而且比較具有規(guī)律性，所以一般就不用列出還款計(jì)劃的明細(xì)了。不過要注意，一般按揭貸款的首月還款是按天算息的，稍微注意一下就可以了。 最后，特別強(qiáng)調(diào)提出一點(diǎn)，見過兩家行，都推出過“等本等息”這種經(jīng)典的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，也就是客戶每月按等額法算出的金額還款，但本金的計(jì)算則按等本的方式來算。這里要大聲疾呼，這種東西從原理上來說就已經(jīng)是錯(cuò)誤的！因?yàn)橥瑯咏痤~，同樣期限的貸款，等額法的利息是要大于等本法的利息的。等本法計(jì)算方便，理解簡單；而等額法是數(shù)學(xué)家們經(jīng)過精確的計(jì)算，推導(dǎo)出公式，最后計(jì)算出的一種還款方法。也就是每個(gè)月的還本、還息都要嚴(yán)格按照計(jì)算出的公式，這樣才能達(dá)到等額的效果。試想想，這個(gè)月還了一定的本金之后，下個(gè)月計(jì)算出的利息就不一樣了吧，這時(shí)要求下個(gè)月還的本金與還的利息加起來還是和這個(gè)月的一樣多，而且還要求每個(gè)月還的本金加上利息都是一樣多。所以，除非是數(shù)學(xué)學(xué)得特別好的同學(xué)，咱們一般的程序員不要妄想自己能推導(dǎo)出公式來，照著公式算就行了。如果強(qiáng)行按等額法計(jì)算出的錢來制訂還款計(jì)劃，又按等本法的方式還計(jì)算每期還款本金，雖然是方便了，但是在每年利率變更，重算利息時(shí)，必然會導(dǎo)致利息總和由等額法的利息漸漸趨近于等本法的利息，也就是總利息額將會越來越少，于是要么在本金與利息的問題上無法自圓其說，要么可能會出現(xiàn)利率上調(diào)還款金額反降，甚至負(fù)利息的問題，不可不查。清算與結(jié)算清算與結(jié)算本來是兩種業(yè)務(wù)，不過因?yàn)榻Y(jié)算中通常又會包括清算，要分成兩小節(jié)，每小節(jié)又說不了太多話，所以干脆放在一起算了，而且這一節(jié)只談流程，不講設(shè)計(jì)，這種業(yè)務(wù)流程理順了自然就可以設(shè)計(jì)了。先約定一下，商業(yè)銀行的級別，一般是 分行—支行兩級，有的可能還會有儲蓄所這種第三級。簡化起見，暫時(shí)就分兩級來說吧。如果對應(yīng)到信用社，那就是聯(lián)社營業(yè)部—信用社營業(yè)部。分社一級省略。先從結(jié)算說起，這里的結(jié)算業(yè)務(wù)，指的就是跨行轉(zhuǎn)賬，至少我是打算這么說。每家商業(yè)銀行，都會在當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行有一個(gè)資金賬戶，可以理解為結(jié)算業(yè)務(wù)用的備付金賬戶。然后在自己行內(nèi)，也會開立一個(gè)與之對應(yīng)的“上存人行款項(xiàng)”的賬戶。理論上，人行的這個(gè)賬戶和我們自己行內(nèi)的這個(gè)賬戶，表達(dá)的都是“該銀行存放在人民銀行的錢”的這個(gè)意思，所以金額也應(yīng)該相等。那么，這兩個(gè)賬戶在不同的銀行（也即不同的系統(tǒng)中），如何保障它的一致性？這一般就是通過日終，營業(yè)終了時(shí)的對賬來保障。所以對賬是很重要的，這個(gè)后面再說。至于結(jié)算業(yè)務(wù)的流程，先從遙遠(yuǎn)的手工賬/單機(jī)賬年代說起吧。在那個(gè)時(shí)候，結(jié)算的途徑、概念、術(shù)語可以說是五花八門，什么先直后橫，先橫后直，提出借方，提出貸方，提入借方，提入貸方，信匯，電匯等等等等，不把人轉(zhuǎn)暈誓不罷休。現(xiàn)在好象大小額支付橫空殺出，倒是簡化了不少。當(dāng)然也還有行間轉(zhuǎn)賬，同城支付，省金融平臺，不過概念上漸漸趨向統(tǒng)一化，先不多說，先談?wù)劗?dāng)時(shí)我理解中的流程：首先如果要轉(zhuǎn)賬，我們要在柜臺前填一份一式五聯(lián)的單（一定要用力填喲，不然最后一張紙上看不到什么字跡的），然后這筆錢就從我們的賬戶上扣下來，劃到銀行內(nèi)部的某個(gè)往來賬戶上了。然后這些單據(jù)，再手工傳遞到上一級，上一級再手工傳遞到人行（當(dāng)然，也可能上一級就是人行，這里不要太較真），每傳一次，這筆資金都會在當(dāng)前做業(yè)務(wù)的這一個(gè)銀行的往來賬戶中流動，最后通過人行，流到你想轉(zhuǎn)入的銀行中，那個(gè)你手工填的單，也流到那家銀行中。最最后，轉(zhuǎn)入行的業(yè)務(wù)人員核對單據(jù)，賬號，戶名都沒問題，這筆錢就從往來賬戶劃