【正文】 社會保險所提供的保障，可以減少人們對個人風(fēng)險的擔(dān)憂，從而減小在商業(yè)壽險方面的需求。另外，在社會總資源一定，用于社會保險增多時，用于商業(yè)壽險的資源必然減少。我國老齡化問題突出，據(jù)《中國人口》預(yù)測，%的速度遞增，到2050將達(dá)到最高峰值，%。不僅如此，中國人口老齡化還呈現(xiàn)出絕對值大、發(fā)展速度快、“未富先老”的特點(diǎn)。人口老齡化程度的不斷加深，將給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活帶來廣泛而深刻的影響。隨著國家基本養(yǎng)老保險保障水平的逐漸縮減，商業(yè)保險發(fā)揮著越來越重要的作用。（3）國家政策國家在近幾年制訂了一系列方針政策加強(qiáng)了對保險業(yè)的監(jiān)管，同時也提高了其經(jīng)營績效。中國保監(jiān)會發(fā)布的《農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案》統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)，緩解了我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴(kuò)大了農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面?！蛾P(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》加強(qiáng)了董事會建設(shè)作為規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容，規(guī)范重點(diǎn)集中在職權(quán)明確和組織完善方面。2008年10月發(fā)布的《保險公司償付能力管理規(guī)定》，提高了我國保險監(jiān)管的效率和效果，增強(qiáng)行業(yè)抵御風(fēng)險和自我發(fā)展的能力，對我國上市保險公司的發(fā)展改革具有重要意義。 內(nèi)部影響因素（1）營銷網(wǎng)絡(luò)及客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中國人壽擁有遍布城鄉(xiāng)的完善的分銷網(wǎng)絡(luò)。個人代理、直銷人員，和以銀行郵政儲蓄機(jī)構(gòu)為主的中介機(jī)構(gòu)構(gòu)成分銷網(wǎng)絡(luò)的三大支柱。中國平安也建立了以電話中心和互聯(lián)網(wǎng)為核心，依托門店服務(wù)中心和專業(yè)業(yè)務(wù)員的3A服務(wù)模式，為客戶提供全國通賠等差異化服務(wù)。中國太保建立了基本覆蓋全國的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，營銷、直銷和銀行代理三大渠道的銷售體系逐步發(fā)展壯大。（2）雄厚的客戶基礎(chǔ)三家上市保險公司擁有中國保險市場內(nèi)最大的客戶群。對內(nèi)包括了國內(nèi)各行各業(yè)最知名企業(yè)、機(jī)構(gòu)。對外覆蓋了90%的《財富》500強(qiáng)在華企業(yè)，龐大的客戶群體為這些上市保險公司未來的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。（3）高效的資金運(yùn)用隨著保險資金運(yùn)用范圍的不斷擴(kuò)大，以及中國資本市場的不斷完善，掌管著中國絕大多數(shù)保險資金的三家上市保險公司也直接從中受益。通過其集團(tuán)控股的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行保險資金管理，多種投資工具的使用、多領(lǐng)域的投資項目、穩(wěn)健的投資決策為中國人壽帶來豐厚的投資收益，鞏固了其壽險市場前三甲的地位。（4）充分享受二、三線城市的成長收益國內(nèi)的一些小型保險公司以及外資的保險公司在我國的布局尚未完成，在我國很多地區(qū)都沒有開設(shè)相關(guān)的業(yè)務(wù)。因此在我國二、三線城市中，這三家保險公司的市場壟斷性要比一線城市高很多，隨著這些城市的快速發(fā)展，它們憑借在當(dāng)?shù)氐膲艛嘈阅芟硎苓@些市場更多的成長收益。（5）優(yōu)秀的管理團(tuán)隊我國上市保險公司均有自己優(yōu)良的管理團(tuán)隊，并且借鑒了國外優(yōu)秀的管理技巧。平安聘請了麥肯錫等國際著名的公司進(jìn)行管理咨詢。全球最大的私人股權(quán)投資公司之一凱雷投資集團(tuán)攜其戰(zhàn)略投資伙伴美國保德信金融集團(tuán)參股中國太平洋壽險公司，兩家國際合作伙伴將為太保壽險提供戰(zhàn)略、運(yùn)營、行業(yè)方面的支持，提高太保壽險的經(jīng)營業(yè)績和競爭優(yōu)勢。4．2 我國上市保險公司提升經(jīng)營績效的發(fā)展對策盡管我國上市保險公司存在諸多競爭優(yōu)勢，但也有一些消極因素有待改進(jìn)，影響了其經(jīng)營績效的提高。比如，保險業(yè)的核心問題償付能力普遍偏低，保費(fèi)增長速度放緩等。（1）改善企業(yè)形象雖然我國壽險業(yè)最近幾年發(fā)展迅速，但是由于各種原因我國保險業(yè)在金融業(yè)的地位，以及在人民生活以及家庭理財中的地位比國外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家還存在很大差距。在之前一段時間，保險營銷員對消費(fèi)者的誤導(dǎo)對當(dāng)前保險產(chǎn)品的普及產(chǎn)生了很大的阻礙。這就要求上市保險公司建立一支優(yōu)秀的保險營銷團(tuán)隊，要求他們不但具有專業(yè)的知識，熟悉自己所銷售的產(chǎn)品，還需要以誠信為本，在銷售中明確說明其所銷售的產(chǎn)品，尤其是其中的免責(zé)條款，這樣可以大幅度的降低消費(fèi)者和保險公司之間的摩擦，從而改善保險公司在消費(fèi)者心中的形象。（2）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模仿產(chǎn)品和替代產(chǎn)品的迅速涌現(xiàn)使得產(chǎn)品生命周期日益縮短。面對瞬息萬變的市場環(huán)境，企業(yè)不能以一成不變的產(chǎn)品參與競爭。保險產(chǎn)品是保險行業(yè)競爭的核心部分，因此保險產(chǎn)品創(chuàng)新在行業(yè)的創(chuàng)新過程中也占有重要地位，它直接促進(jìn)市場主體間的良性競爭，推動經(jīng)營績效的不斷提高。但是由于市場上的一些特殊性，上市保險公司需要與市場主體作出共同努力從而改善產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境以及進(jìn)行高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，要做到明晰產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度和新產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度。其次，以市場為導(dǎo)向，開發(fā)保險產(chǎn)品要遵循客觀規(guī)律，始終貫穿“顧客至上”的觀念。再次，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防范意識。最后，要從產(chǎn)品概念上不斷創(chuàng)新。（3）擴(kuò)大保險資金投資渠道，調(diào)高保險資金投資收益率長期以來，投資渠道狹窄是制約中國上市保險公司資金投資收益率提高的一個主要原因。國內(nèi)保險公司年均投資收益率只有3%多一點(diǎn)。保險資金投資渠道的拓寬能使得保險業(yè)投資格局發(fā)生戰(zhàn)略性變化，逐步走向投資和融資的結(jié)合，有助于我國上市保險公司投資收益率的提高和經(jīng)營績效的提高。首先，投資監(jiān)管應(yīng)從投資方式控制轉(zhuǎn)為比例控制，實現(xiàn)投資的多元化。其次，可以結(jié)合現(xiàn)階段國情，進(jìn)行基本設(shè)施投資，既可以解決國家基礎(chǔ)設(shè)施投資的資金缺口，又可以提高公司的資金運(yùn)用效率，促進(jìn)經(jīng)營績效提高。最后，應(yīng)發(fā)展保單貸款和個人中長期消費(fèi)貸款。（4）建立銀保聯(lián)盟國內(nèi)上市保險公司已經(jīng)在國內(nèi)取得了規(guī)模優(yōu)勢，但是要把規(guī)模優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模經(jīng)濟(jì)，那么與銀行達(dá)成銀保聯(lián)盟是非常重要的途徑。我們也可以看到，銀行渠道業(yè)務(wù)已經(jīng)成為壽險保費(fèi)增長較為主要的推動力之一，但是其業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在一些問題。銀保雙方需要在發(fā)展方向和目標(biāo)上取得更多的一致，特別是要在業(yè)務(wù)品質(zhì)管理、風(fēng)險控制上取得銀行渠道的理解和支持。銀行渠道惡性競爭現(xiàn)象依然存在，誤導(dǎo)銷售和小賬費(fèi)用等風(fēng)險問題突出。（5）內(nèi)部管理盡管近年來我國上市保險公司通過行業(yè)改革發(fā)展取得了明顯成績，但是在內(nèi)部管理、基礎(chǔ)建設(shè)、專業(yè)人才等方面還存在差距和不足，與新形勢的要求相比，在機(jī)制和制度方面還存在一些不適應(yīng)的方面，需要在前一階段改革的基礎(chǔ)上繼續(xù)深入推進(jìn)。激勵約束機(jī)制需進(jìn)一步調(diào)整，對高管人員的考核不能僅僅偏重于規(guī)模、速度、份額等指標(biāo)，而要更多的看到實質(zhì)性與發(fā)展相匹配的內(nèi)容。公司內(nèi)控制度需進(jìn)一步健全，現(xiàn)在經(jīng)營成本較高，股東和投保人利益得不到有效保護(hù)。（6）規(guī)模與效益的統(tǒng)一在當(dāng)前國內(nèi)國際形勢下，要促進(jìn)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展就要把規(guī)模和速度轉(zhuǎn)化為效益的提高和競爭力的增強(qiáng)，努力做到速度與結(jié)構(gòu)相協(xié)調(diào)，規(guī)模與效益相統(tǒng)一。風(fēng)險管理和保障功能是保險業(yè)獨(dú)有的、其他行業(yè)不可替代的重要功能，回歸風(fēng)險保障是壽險業(yè)發(fā)展的必然趨勢，不能僅依靠宏觀調(diào)控一蹴而就，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的成功調(diào)整需要理念和體制的轉(zhuǎn)變，而理念和體制轉(zhuǎn)型本身只能是一個漸進(jìn)的過程，不能通過盲目的夸大經(jīng)營規(guī)模增強(qiáng)業(yè)績而破壞原有優(yōu)勢。（7）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化，拓寬營銷渠道發(fā)展保障性業(yè)務(wù)，使健康險與養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多樣化，同時拓寬營銷渠道，不僅僅依靠銀行渠道，要調(diào)高其業(yè)務(wù)內(nèi)含價值。5 案例分析5．1 平安人壽簡介中國平安人壽保險股份有限公司是中國平安保險（集團(tuán)）股份有限責(zé)任公司旗下的重要成員，于2002年成立。中國平安人壽與國內(nèi)保險事業(yè)同步成長，歷經(jīng)十余年發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)品質(zhì)位居國內(nèi)壽險公司前列。中國平安人壽首開國內(nèi)個人壽險營銷之先河，憑籍先進(jìn)的體制、優(yōu)秀的經(jīng)營理念、富有魅力的企業(yè)文化培養(yǎng)和建設(shè)了專業(yè)化員工隊伍，目前擁有超過18萬人的代理人隊伍。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，還建立了后援、培訓(xùn)、IT支持平臺，個險、團(tuán)險、銀行代理三大渠道系統(tǒng)和完整的產(chǎn)品體系滿足客戶個性化服務(wù)的需求，從傳統(tǒng)的儲蓄型、保障型產(chǎn)品，到非傳統(tǒng)的分紅型、投資型產(chǎn)品，為客戶提供多元化產(chǎn)品服務(wù)。中國平安人壽還引進(jìn)多名海內(nèi)外資深保險專家進(jìn)入管理高層，實現(xiàn)了將國際化的管理經(jīng)驗和本土實際的有機(jī)契合，保持和增強(qiáng)了平安壽險在銷售、精算、產(chǎn)品、品牌、培訓(xùn)等領(lǐng)域的優(yōu)勢地位。目前，中國平安人壽在國內(nèi)共設(shè)有35家分公司，超過2600個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國。平安壽險開通第一家全國集成的呼叫中心95511，首創(chuàng)一年一度的客戶服務(wù)節(jié)活動，在業(yè)內(nèi)率先推出國內(nèi)外急難援助服務(wù)，并憑借規(guī)范、完善、人性化的3A客戶服務(wù)體系蟬聯(lián)2002003年度“中國最佳CRM實施”優(yōu)勝企業(yè)稱號。5．2 平安人壽問題分析 償付能力不充足從圖51可以看出，平安人壽的償付能力系數(shù)一直保持在一個較高的數(shù)字，與行業(yè)平均水平和標(biāo)準(zhǔn)值相比都