【正文】 卡號前四位數(shù)字（詳細(xì)內(nèi)容請參閱第八章），但銀聯(lián)標(biāo)識的信用卡對此未作要求信用卡的有效截止日期；有兩種表示方式（1） 卡面只有一個凸印日期，該日期即為有效期，以“月/年”的格式表示（2） 卡面有兩個凸印日期，第一個表示發(fā)卡起始時間，第二個表示有效截至?xí)r間，以“月/年”的格式表示持卡人性別、姓名（可以用漢語拼音或英文字母表示）； 說明：有些國際卡在卡面沒有凸印的持卡人性別標(biāo)識“MR”或“MS”信用卡標(biāo)志：銀聯(lián)信用卡：紅藍(lán)綠三色平行排列，正中印有“銀聯(lián)”字樣，上方有激光防偽標(biāo)識為立體天壇。注：常見的國際卡標(biāo)識及相關(guān)內(nèi)容參見“第八章 國際卡受理注意事項”。 下面以中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的銀聯(lián)信用卡卡面為圖例：321 7654（二）信用卡背面的各項內(nèi)容磁條持卡人簽名欄和簽名（銀聯(lián)信用卡在簽名欄印有統(tǒng)一的“銀聯(lián)”字樣）卡號和卡片識別碼說明：VISA卡、MASTERCARD卡和大萊卡在簽名欄上印有卡號和卡片識別碼（VISA的卡片識別碼是CVV2；MASTERCARD的卡片識別碼是CVC2；大萊的卡片識別碼是PIN NUMBER）；JCB卡和運通卡無此項內(nèi)容。銀聯(lián)對各行信用卡磁道的加密方式未進行統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范要求，也未要求各行要將卡片識別碼印刷在卡背的簽名條上。但有些銀行對本行發(fā)行的銀行卡采取了類似技術(shù)，在卡背簽名條上印刷有卡片識別碼。發(fā)卡銀行重要聲明 說明：有些信用卡的背面無此項內(nèi)容發(fā)卡行客戶服務(wù)或授權(quán)服務(wù)電話 說明：各行服務(wù)或授權(quán)電話的放置位置各有不同，此處僅為圖例有些彩照信用卡還在卡背面印有持卡人的小幅彩照，作為身份識別依據(jù)下面以中國工商銀行發(fā)行的銀聯(lián)信用卡背面為例： 1 25 二、借記卡的識別（一）借記卡正面的各項內(nèi)容發(fā)卡銀行中英文名稱發(fā)卡銀行標(biāo)志借記卡類名稱有效截止日期或發(fā)卡日期說明：有的借記卡不一定有有效期或發(fā)卡日期借記卡的卡號持卡人姓名說明：人民幣卡一般顯示為漢語拼音名，有的借記卡沒有持卡人姓名“銀聯(lián)”標(biāo)識圖案 下面以中國建設(shè)銀行發(fā)行的借記卡為圖例：216537456 / 56（二）借記卡背面的各項內(nèi)容磁條持卡人簽名發(fā)卡銀行重要聲明發(fā)卡行客戶服務(wù)或授權(quán)服務(wù)電話務(wù)電話 說明：各行服務(wù)或授權(quán)電話的放置位置各有不同，此處僅以交通銀行發(fā)行的借記卡卡背面為圖例發(fā)卡行借記卡標(biāo)志④ ① ②③ ⑤三、信用卡和借記卡的區(qū)別（一）物理構(gòu)成上的區(qū)別① 信用卡正面有信用卡標(biāo)志（含激光防偽標(biāo)志），借記卡不一定有；② 信用卡一定有有效期，借記卡不一定；③ 信用卡卡號均為凸印的，借記卡卡號有平面印刷的，也有凸印的；卡正面有明確的“借記卡”、 “儲蓄卡” 或“提款卡”字樣，有“Maestro”、“CIRRUS”、“VISA Interlink” 、“VISA Electron”等標(biāo)志，應(yīng)視為借記卡。 (二)受理環(huán)節(jié)上的區(qū)別信用卡：只限本人使用不得出借轉(zhuǎn)讓；具有透支功能；可通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，也可脫機采用手工壓卡的方式使用。消費時有的卡使用密碼并核對簽名；有的不使用密碼，只核對簽名。借記卡：只限本人使用不得出借轉(zhuǎn)讓,不允許透支，必須通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，不可采用手工壓卡方式。消費時必須使用密碼并核對簽名。需要說明的是：有一些特殊的借記卡，如一些商戶發(fā)行的購物卡、專用卡等，在使用時不需輸入密碼和簽名。四、雙幣種卡的識別（一） 雙幣種卡的識別雙幣種卡是近年興起的新卡種，其顯著特征是融合人民幣卡和外幣卡于一體，給持卡人帶來了使用上的便利。雙幣種卡通常都是信用卡，在外觀上與一般單一幣種（如人民幣信用卡和外幣信用卡）的信用卡基本相同，最顯著的區(qū)別在于：卡面有銀聯(lián)和國際組織兩個標(biāo)識，具體標(biāo)識情況如下：由于雙幣種卡可在國內(nèi)使用，并采用人民幣結(jié)算，因此雙幣種卡卡面印有“銀聯(lián)”標(biāo)識，一般位于卡面的右上方。雙幣種卡實質(zhì)上是國際卡，可跨國使用，因此卡面印有如威士（VISA）或萬事達(dá)卡（MASTERCARD）等國際組織的標(biāo)識和防偽標(biāo)志。防偽標(biāo)志位于“銀聯(lián)”標(biāo)識的下方，國際組織的標(biāo)識位于防偽標(biāo)志的下方。雙幣種卡的卡背簽名條上印有45度“VISA”或“MASTERCARD”斜體字樣，還有卡號和卡號校驗碼（CVV2或CVC2）綜上，收銀員可作如下判斷：如果卡面既有“銀聯(lián)”標(biāo)識，又有國際組織的標(biāo)識和全息防偽標(biāo)志，該張卡可識別為雙幣種卡，以中國工商銀行發(fā)行的雙幣種卡為圖例：銀聯(lián)標(biāo)識VISA的全息防偽標(biāo)識圖案VISA標(biāo)識（二） 雙幣種卡受理的注意事項雙幣種卡在國內(nèi)的使用應(yīng)視同于人民幣卡交易，統(tǒng)一在受理人民幣卡的POS機上進行，避免雙幣種卡被當(dāng)作外幣卡，在僅受理外卡的POS機上使用。第二節(jié) 驗卡流程中的風(fēng)險防范要點一、驗卡流程中的檢查要點 以下檢查要點主要針對信用卡：（一）凸印卡號與平面印刷號碼是否一致的檢查：看卡正面凸印卡號的前四位數(shù)字是否與上方或下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致；是否有更改痕跡；卡面圖案是否清晰等。如卡號不一致或有更改痕跡，應(yīng)立即拒絕受理。說明：國際卡如VISA、MASTERCARD、JCB、運通、大萊卡的卡面均有平面印刷的卡號前四位數(shù)字（詳細(xì)內(nèi)容請參閱第八章），但銀聯(lián)標(biāo)識的信用卡對此未作要求，因此不一定有平面印刷的卡號前四位數(shù)字。（二）持卡人身份的識別：如照片卡與持卡人相貌的核對、持卡人性別是否與卡面凸印的MS或MR相符，如出現(xiàn)不符，應(yīng)立即拒絕受理。說明：國際卡一般在卡面無凸印的持卡人性別標(biāo)識“MS”或“MR”（三）卡面有效期的檢查：失效卡應(yīng)立即拒絕受理。（四）卡片完好性檢查：卡片正反面完整無缺且無涂改或刮傷，也沒有打孔、剪角、損毀現(xiàn)象，卡面的凸印號碼沒有被涂改的痕跡等；如出現(xiàn)以上異常情況，應(yīng)立即拒絕受理。（五）卡背簽名欄的檢查：卡背簽名欄沒有明顯涂改痕跡，也沒有“樣卡”或“測試卡”或英文“VOID”(無效卡)字樣，如出現(xiàn)以上異常情況，應(yīng)立即拒絕受理。（六）卡背簽名的檢查：卡背簽名如果是中文，應(yīng)與卡面凸印的持卡人漢語拼音名相符；卡背簽名如是英文，應(yīng)與卡面凸印的英文名相符；如明顯不符，應(yīng)立即拒絕受理。說明：卡背簽名與卡面凸印的持卡人姓名有時的確會出現(xiàn)不太一致，或英文簽名較難辨認(rèn)的情況（如簽名是英文，而卡面凸印的是中文的漢語拼音等），因此收銀員還應(yīng)結(jié)合卡背簽名與簽購單簽名的核對，對卡片及交易的有效性進行判斷。必須注意的是，驗證卡片的有效性是風(fēng)險防范的第一關(guān)，收銀員需嚴(yán)格遵照卡片驗證流程，關(guān)注以上風(fēng)險防范要點。如果因收銀員操作疏忽而導(dǎo)致以下情況發(fā)生，發(fā)卡行將對相關(guān)交易提起拒付，相關(guān)損失將由商戶承擔(dān)：受理卡面凸印卡號的前四位數(shù)字與上方或下方平面印刷的微型四位數(shù)字明顯不一致的偽卡或假卡。受理已過有效期的卡片。 受理已被打孔、剪角或損毀的廢卡，或有明顯標(biāo)記的“樣卡”、“測試卡”。 受理卡背中文簽名與卡面凸印的持卡人漢語拼音名明顯不符的卡。二、在可疑情況下，收銀員如何盡快識別偽造卡（一） 檢查凸印卡號的前四位數(shù)字是否與下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。（二） 使用POS機刷卡，并檢查POS上顯示的磁條信息中的卡號是否與卡面凸印的卡號一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。（三） 致電收單行, 并將卡片BIN號（卡號的前六位數(shù)字）報給收單銀行,請其盡快查詢該BIN號所屬的發(fā)卡行是否與卡面顯示的發(fā)卡行一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。注意：在驗卡過程中，如出現(xiàn)以上情況，持卡人欺詐用卡的意圖已十分明顯，收銀員應(yīng)在確保自身安全的前提下，及時致電收單行索取幫助（詳見第十章的“代碼10”流程）。第三節(jié) 嚴(yán)格核對簽名是風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié) 在受理銀行卡的交易過程中，POS刷卡交易完成、打印出簽購單后，收銀員應(yīng)立即請持卡人在簽購單上簽名，并與卡背的簽名進行核對。在核對簽名過程中，應(yīng)注意以下幾點：鑒于銀行卡的使用權(quán)不能轉(zhuǎn)讓于他人(不論是持卡人之配偶、親戚或朋友)，簽購單必須由持卡人本人當(dāng)面親自簽名予以確認(rèn)；在交易過程中，收銀員刷卡完畢后不得將卡片立即交還給持卡人，應(yīng)一直持有卡片，待核對簽名完畢后才能將卡片予以交還。 如有以下情況發(fā)生，發(fā)卡行有權(quán)對交易進行拒付，相關(guān)損失將由商戶承擔(dān)：（一） 簽名及字跡與簽購單上簽名及字跡明顯不符的交易；a) 交易簽購單上無持卡人簽名的交易。因此，為了減少商戶及收銀員個人可能因上述情況而招致的損失，特別提醒收銀員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格核對簽名。 第五節(jié) 商戶調(diào)賬處理引起商戶調(diào)賬的原因有兩條：持卡人投訴；商戶在對賬過程中發(fā)現(xiàn)賬務(wù)不平。下面將逐一進行簡要介紹：a)商戶接受持卡人投訴，并填寫專門的投訴處理表格提交給收單行和銀聯(lián)。b)收單行或銀聯(lián)根據(jù)投訴表內(nèi)容進行查詢，并要求商戶配合提交相關(guān)交易憑證。c)收單行或銀聯(lián)查詢完畢后，對于核實后可以調(diào)賬的交易，在當(dāng)日商戶交易款項中進行相應(yīng)調(diào)整，并將調(diào)整后的款項清算給商戶。二、持卡人向發(fā)卡行投訴引起的調(diào)賬流程發(fā)卡行接受持卡人投訴，并通過中國銀聯(lián)的跨行交易差錯處理平臺對爭議交易進行提交（如進行查詢、調(diào)單、退單等）中國銀聯(lián)將相關(guān)交易轉(zhuǎn)給收單行進行查詢收單行查詢完畢后，對于核實后可以調(diào)賬的交易，在當(dāng)日商戶交易款項中進行相應(yīng)調(diào)整，并將調(diào)整后的款項清算給商戶，同時將相關(guān)交易款項通過差錯處理平臺劃給發(fā)卡行 發(fā)卡行對持卡人帳戶進行相應(yīng)帳務(wù)調(diào)整三、商戶對賬引起的調(diào)賬流程商戶在對賬過程中如發(fā)現(xiàn)帳務(wù)不平，可填寫商戶調(diào)賬通知單提交至收單行或銀聯(lián)。收單行或銀聯(lián)根據(jù)通知單內(nèi)容進行查詢，并要求商戶配合提交相關(guān)交易憑證。收單行或銀聯(lián)查詢完畢后，對于核實后可以調(diào)賬的交易，在當(dāng)日商戶交易款項中進行相應(yīng)調(diào)整，并將調(diào)整后的款項清算給商戶。 第六章 國際卡受理注意事項內(nèi)容概要：國際卡和人民幣卡的受理基本相同，僅在卡片識別、沒收卡處理和清算時限要求方面有所區(qū)別，本章對以上三個方面進行介紹。知識要點：全章內(nèi)容培訓(xùn)考核要求：熟練識別幾種常見的國際卡 掌握沒收卡的處理流程 了解國際卡收單的清算時限規(guī)定第一節(jié) 卡片鑒別目前國內(nèi)商戶可受理Visa（威士）、MasterCard（萬事達(dá)卡）、JCB、Amercian Express（美國運通）、Dinners（大萊）等國際信用卡組織發(fā)行的國際卡。一、國際卡共同特征收銀員在受理國際卡時，應(yīng)首先辨別卡片種類，并按照以下要點驗證卡片的有效性?？ㄆ瑸樯虘舻氖諉螜C構(gòu)允許受理的全球通用的國際卡，即卡片上無“僅限在中國使用”或類似字樣?？ㄆ伾?、圖案和標(biāo)志是否與相應(yīng)發(fā)卡機構(gòu)相符。說明：收銀員對于國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)的圖案、標(biāo)識比較熟悉，因此可以根據(jù)本要點對國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的國際卡進行檢查，但對于境外發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的國際卡，不要求收銀員檢查其卡片圖案、標(biāo)識的相符性。 檢查凸印卡號的前四位數(shù)字是否與下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致。 卡片是否為本人使用（照片卡的核對），持卡人性別是否與 卡面凸印的MS或MR相符。說明：有許多國際卡在卡面并無凸印的“MR”或“MS”字樣 卡面有效期的檢查。(有些國際借記卡沒有有效期) 卡片正反面是否完整無缺且無涂改或刮傷，是否有打孔、剪角、損毀現(xiàn)象。 卡背簽名欄有無明顯涂改痕跡，是否有“樣卡”或“測試卡”等字樣。 卡背簽名欄有無持卡人簽名。二、Visa國際信用卡的識別Visa國際信用卡的標(biāo)識為長方形藍(lán)、白、金三色，中間白色上印有大寫Visa英文字母。標(biāo)志四周是由微縮的特定字母、數(shù)字組成的藍(lán)框，而不是簡單的線條組成，必要時可以使用放大鏡觀察。Visa的鐳射防偽標(biāo)志為一飛翔的鴿子，經(jīng)鐳射立體影像處理可因角度不同而折射不同之光線?？ㄌ柶鹗讛?shù)為“4”，卡號為16位。其排列方式為： 4xxx xxxx xxxx xxxx?？ㄌ柷八奈灰杂∷⒆煮w顯示在第一組凸印卡號上或下方。a) Visa標(biāo)志左方有特殊的“V”凸印防偽標(biāo)志。b) 持卡人的英文姓名凸印于左下角。c) 簽名條印有45度VISA斜體字樣，一經(jīng)書寫即不得涂改。d) 簽名條印有一排號碼，前幾位與卡號一致，后三位（CVV2）供人工授權(quán)時核對使用。（CVV2是一組號碼，是VISA提供的一種防偽卡措施，每張VISA卡都有自己獨有的CVV2。在收銀員向發(fā)卡行索要人工授權(quán)時，發(fā)卡行一般會要求提供CVV2并進行核對，以證實是否是持卡人本人在使用）Visa卡標(biāo)識卡號前四位印刷字體防偽鴿子持卡人姓名特殊凸印VCVV2簽名條印有45度VISA斜體字樣 MasterCard國際信用卡的識別a) MasterCard國際信用卡標(biāo)識為相交的紅、黃兩個圓，中間印有白色立體MasterCard英文字母。b) MasterCard的鐳射防偽標(biāo)志為雙連地球圖象，地球的外圈是由微縮的MC組成，而不是簡單的線條，在不同的光線下地球外圈顯現(xiàn)出變幻的MasterCard字樣。c) 卡號起首數(shù)為“5”，共16位，分4組排列?？ㄌ柷八奈灰杂∷⒆煮w顯示在第一組凸印卡號左下方。d) MasterCard標(biāo)志