試論人身保險合同的效力范本(已改無錯字)
2023-06-27 23:24:59 本頁面
【正文】 偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。人身保險具有長期性，短者幾年，長者十年、二十年甚至數(shù)十年。人身保險還具有一定的儲蓄性質(zhì)，當(dāng)保險期滿時，無論保險事故發(fā)生與否，被保險人或受益人都可以收回保險金額的全部或部分。人身保險之所以要求投保時享有保險利益而不必在風(fēng)險發(fā)生時享有保險利益，是基于以下理由：（1）人身保險涉及到以死亡為保險事故的死亡保險，關(guān)系到被保險人生命安全，倘若投保時無保險利益，則容易滋生道德風(fēng)險。（2）如此規(guī)定符合人身保險合同的性質(zhì)。⑹在人身保險中，投保人與被保險人之間存在各種利害關(guān)系，投保人在訂立人身保險合同時對被保險人必須具有保險利益，目的是預(yù)防道德風(fēng)險。人身保險具有長期性，合同生效后，允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，人身保險合同的效力依然保持。因為人身保險合同是為被保險人或者受益人的利益而存在的，也就是說，當(dāng)發(fā)生保險事故時，只有被保險人或者受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，享有合同約定的權(quán)利。⑺保險利益實際上體現(xiàn)的是投保人與被保險人之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。因沒有保險利益而造成合同無效，對這一點，各國法律都是一致的。而我國法律規(guī)定了投保人可以以一定范圍內(nèi)的人為被保險人進(jìn)行投保，同時又規(guī)定了投保人以此范圍外的人為被保險人進(jìn)行投保須征得被保險人的同意，并視同為“投保人對被保險人具有保險利益”。對無效合同的認(rèn)定只能是法院或仲裁機(jī)構(gòu)。三、未經(jīng)被保險人同意我國《保險法》對死亡保險有嚴(yán)格的限制性規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保；以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，保險合同無效。事實上，為保護(hù)人身保險中被保險人的生命安全及其利益。各國法律一般均對以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險合同，以保險合同無效的方式加以限制。而保險合同的約定無效則是指由保險合同的雙方當(dāng)事人商定，在保險合同中訂明無效原因的條款。在國外的保險合同中經(jīng)常有約定：“無效及失權(quán)的原因”一項。如保險合同約定，保險合同若是代理他人訂立時應(yīng)作聲明，否則合同自始無效。我國的保險合同中有的也規(guī)定了保險合同無效的情況。周建波訴中國太平洋保險公司淮陰支公司人身保險合同案⑻，該案中投保人持有被保險人簽名的全權(quán)代理委托書，代其與保險人簽訂以被保險人死亡為給付保險金條件的保險合同，在委托書上并未注明保險金額，它只是一份普通的授權(quán)委托書，而沒有經(jīng)特別授權(quán)，法院最后以未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額，判決該合同無效。保監(jiān)會在1999年8月18日《關(guān)于對〈保險法〉有關(guān)條款含義請示的批復(fù)》中更進(jìn)一步明確規(guī)定，依據(jù)第五十五條（現(xiàn)為第五十六條）的立法精神，單純以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額，該合同無效；含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費用等保險責(zé)任的綜合性人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險金額，該合同死亡給付部分無效。在保險實際操作過程中，代理人受保險人的委托與投保人簽訂保險合同，代理人為盡快促成投保人投保，以及因自己要考核或者是嫌麻煩，許多時候就由別人或者自己代為簽名。比較常見一種情況是，投保人在投保申請書上是親筆簽名的，告知內(nèi)容則采用口頭方式向代理人告知，申請書內(nèi)容由代理人填寫，代理人在填寫時常會出現(xiàn)差
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