經(jīng)濟法學第九講宏觀調(diào)控法三(已改無錯字)
2022-11-11 18:22:39 本頁面
【正文】 存款是以信用為基礎形成的負債，銀行等吸收存款機構無須向存款人提供擔保。 存款合同 特征：雙務合同、要式合同、實踐合同 內(nèi)容：存款人的權利義務和銀行的權利義務 （八）貸款法律制度 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 特征：雙務合同、要式合同、有償合同、諾成合同 內(nèi)容：借款人的權利和義務 貸款人的權利和義務 貸款通則關于貸款人、借款人的規(guī)定 1996年 6月 28日中國人民銀行發(fā)布的《 貸款通則 》 第 2條規(guī)定：“本通則所稱貸款人，是指在中國境內(nèi)依法設立的經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構?！? 《 貸款通則 》 第 2條規(guī)定：“本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人?！? 《 貸款通則 》 第 61條規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務?！? 企業(yè)之間相互借貸無效？ 1996年 9月 23日最高人民法院頒布的 《 關于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款如何處理問題的批復 》 ，“企業(yè)借貸合同違反有關金融法規(guī)，屬無效合同”。 （續(xù) 1） 最高人民法院 《 關于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院如何裁決問題的解答 》 中明確規(guī)定：：“對企業(yè)之間相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營實為借貸的出借方尚未取得的約定利息，人民法院應依法向借款方收繳?！? （續(xù) 2）是否違反合同法的規(guī)定？ 《 合同法 》 第 52條規(guī)定 ,有下列情形之一的，合同無效： （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的； （二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人的利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”。 最高人民法院關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復法釋 [1999]3號 黑龍江省高級人民法院： ．．．．．． 公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。 …… 但是，具有下列情形之一的，應當認定無效： （一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資； （二）企業(yè)以借貸名義非法向社會集資； （三）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款； （四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。 ．．．．．． 非法集資與民間借貸 我國刑法有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名，前者的最高刑為 10年，后者的最高刑是死刑。 一方面是長期以來政府部門對金融的嚴管，一方面卻是民間借貸盛行，但總是與非法集資、高利貸、討債公司等灰色內(nèi)容常聯(lián)系在一起。 法院的裁判標準 2020年 《 最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋 》 。 非法集資需同時具備“四個條件”：（一）未經(jīng)有關部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；（二）通過媒體、推介會等途徑向社會公開宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)還本付息；（四）向社會不特定對象吸收資金 ——個人向 30人以上吸收存款；單位向 150人以上吸收存款。 吳英案引發(fā)社會關注 吳英，女，原浙江本色控股集團有限公司法人代表， 2020年 3月 16日因涉嫌非法吸收公眾存款罪被依法逮捕。 2020年 12月，被金華市中級人民法院以集資詐騙罪一審判處死刑。吳英不服提起上訴。2020年 1月 18日，浙江省高級人民法院二審駁回上訴，維持原判并報最高人民法院核準。 續(xù) 2020年 4月 20日，最高人民法院未核準吳英死刑，該案發(fā)回浙江高院重審。 2020年 5月 21日，浙江省高級人民法院作出終審判決，以集資詐騙罪判處吳英死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權利終身，并處沒收其個人全部財產(chǎn)。 （九）支付結算法律制度 銀行卡 票據(jù) 匯兌 委托收款 托收承付 銀行卡結算法律制度 銀行卡是商業(yè)銀行向用戶發(fā)行的一種信用支付工具，它具有轉(zhuǎn)賬結算、存取現(xiàn)金、消費信用、儲蓄和匯兌等多種功能。 信用卡業(yè)務一般涉及以下幾個當事人： (1) 發(fā)卡機構； (2) 持卡人； (3) 擔保人； (4) 特約商戶。 信用卡風險與防范 惡意透支的風險 持卡人的信用風險 不法分子冒用、詐騙的風險 特約單位不按規(guī)定程序操作的風險 持卡人保管和使用不當?shù)娘L險 許霆盜竊案 根據(jù) 《 刑法 》 第 264條的規(guī)定，對于以非法占有為目的，秘密地竊取數(shù)額較大的公私財物的行為，“數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)”。盜竊金融機構，數(shù)額特別巨大的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)。 （２） 2020年 4月 21日，青年保安許霆與朋友郭安山利用廣州 ATM機故障漏洞取款，許取出 ，郭取出 。事發(fā)后，郭主動自首被判處有期徒刑一年，而許霆潛逃一年落網(wǎng)。 2020年 12月一審，許霆被廣州中院判處無期徒刑。2020年 2月 22日，案件發(fā)回廣州中院重審改判 5年有期徒刑。 （３） 廣東省高級人民法院的終審裁定認為，許霆已構成盜竊罪。 鑒于許霆是在偶然發(fā)現(xiàn)柜員機出現(xiàn)異常后臨時起意犯罪、只是利用柜員機的故障通過持卡取款的方式實施犯罪等特殊情況，其犯罪的主觀惡性、犯罪情節(jié)和社會危害性的嚴重程度要比有預謀盜竊或采取破壞性手段盜竊柜員機內(nèi)的資金輕，雖然許霆沒有減輕處罰的法定情節(jié)，但依照刑法罪責刑相適應的基本原則，仍可對其在法定刑以下量刑。 電子貨幣與網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行，是指使用電子設施通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供金融性產(chǎn)品和服務的銀行。 一般意義上的網(wǎng)上銀行包括三個要素： （ 1）具備因特網(wǎng)或其他電子網(wǎng)絡以及傳真電話機等通訊手段； （ 2）有電子金融服務的提供者； （ 3）有電子金融服務的消費者。 電子貨幣是適應人類進入數(shù)字化時代需要而出現(xiàn)的一種新興貨幣，是貨幣形態(tài)歷史演變的最新形式。
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