財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì)-遼寧貨車車損險(xiǎn)費(fèi)率影響因素研究(已改無(wú)錯(cuò)字)
2023-07-11 06:32:49 本頁(yè)面
【正文】 綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù) I1= W1*A1*W2=? ???????8674968 ??????????466768687889788999 ????????????????????= 從人因素 駕駛員是交通事故中的主體。駕駛?cè)艘蛩卮嬖谥艽蟪潭鹊闹饔^性，車險(xiǎn)核保人不可能對(duì)每位駕駛員進(jìn)行直接的心理和生理上的測(cè)試，只能根據(jù)下面一些指標(biāo)來(lái)測(cè)試和反映其心理及生理上的狀 態(tài)，從而判斷駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)水平。其種類大致如下： （ 1）年齡：這是世界各國(guó)車險(xiǎn)考慮的最多的因素。貨車駕駛員的生理狀況、心理狀況都與年齡有著密不可分的關(guān)系。通常年少者的心理較為逞強(qiáng)好勝，駕駛財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 10 頁(yè) 容易超速；而高齡駕駛員雖然由于閱歷的豐富而大多謹(jǐn)慎，但是隨著年齡的增大，生理機(jī)能逐漸衰退，其本身對(duì)于突發(fā)事件不如年輕人敏捷，所以二者皆屬于肇事率較高的群體。由于駕駛?cè)说哪挲g對(duì)其駕駛心態(tài)也有影響，因此年齡是一個(gè)顯著因素。 （ 2）駕齡：是駕駛員駕駛車輛的經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗?。一般?lái)說(shuō)，新手駕駛員的行車經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)路面信息不熟悉，對(duì)復(fù)雜的交通 狀況處理反應(yīng)較差。因此駕齡也是保險(xiǎn)出險(xiǎn)率的一個(gè)考慮因素。隨著后續(xù)駕駛經(jīng)驗(yàn)的日益豐富，出險(xiǎn)率也是在逐年降低，在續(xù)保的時(shí)候可以適當(dāng)降低費(fèi)率。 （ 3）肇事記錄：駕駛?cè)艘酝恼厥掠涗浛梢钥闯銎漶{駛習(xí)性、駕駛技術(shù)，能夠反映機(jī)動(dòng)車輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)的大小。即上年賠款次數(shù)越多，或者經(jīng)驗(yàn)賠付率越高，代表該駕駛員風(fēng)險(xiǎn)越大，所收取保費(fèi)越多。而當(dāng)駕駛員上一保險(xiǎn)年度無(wú)交通違法行為時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠。其費(fèi)率系數(shù)見下表： 表 3 我國(guó)貨車車險(xiǎn)賠款記錄對(duì)應(yīng)的費(fèi)率系數(shù) 項(xiàng)目 內(nèi)容 系數(shù) 無(wú)賠款優(yōu)待及上半年賠款記錄 連續(xù) 3 年沒有發(fā)生 賠款 連續(xù) 2 年沒有發(fā)生賠款 上年沒有發(fā)生賠款 新?；蛏夏曩r款次數(shù)在 3 次以下 上年發(fā)生 3 次賠款 上年發(fā)生 4 次賠款 上年發(fā)生 5 次及以上賠款 表 4 我國(guó)貨車保險(xiǎn)中交通違法行為對(duì)應(yīng)的費(fèi)率系數(shù) 項(xiàng)目 內(nèi)容 系數(shù) 安全駕駛 上一保險(xiǎn)年度無(wú)交通違法行為 財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 11 頁(yè) 表 5 我國(guó)貨車保險(xiǎn)中經(jīng)驗(yàn)賠付率對(duì)應(yīng)的費(fèi)率系數(shù) 項(xiàng)目 內(nèi)容 系數(shù) 經(jīng)驗(yàn)及預(yù)期賠款率 40%及以下 40%60% 60%70% 70%90% 90%以上 以上 （ 5）婚姻狀況及質(zhì)量：此因素與年齡因素在危險(xiǎn)分類方面非常相仿，所以有些國(guó)家為避免重復(fù)對(duì)此因素不予考慮。但是在年輕的組群中，婚姻狀況與車險(xiǎn)出險(xiǎn)率仍然具有顯著的因果關(guān)系。在意外事故肇事分析中，未婚的年輕男性是風(fēng)險(xiǎn)最高的組群。同時(shí)，若被保險(xiǎn)人的婚姻狀況穩(wěn)定，則其生活和情緒也比較穩(wěn)定，交通事故肇事率也應(yīng)當(dāng)降低。而且，婚姻的質(zhì)量也會(huì)影響駕駛員的心態(tài)。 （ 6）是否續(xù)保：在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上，續(xù)保率是一個(gè) 很重要的指標(biāo)。續(xù)保的客戶代表對(duì)公司的忠誠(chéng)，也由于續(xù)保客戶的信息掌握比較完全，有較少的道德風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，所以在續(xù)保費(fèi)率上會(huì)給予一些優(yōu)惠。 根據(jù)以上風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，并且在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況的考察之后，對(duì)標(biāo)的的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行打分。并建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的厘定。對(duì)于承運(yùn)人的投保與不投保可能性各為 ；而年齡這個(gè)對(duì)于駕駛員來(lái)說(shuō)重要的生理指標(biāo)在車輛肇事的人的原因中占有較大的比率，故權(quán)重確定為 ；婚姻狀況及質(zhì)量算是半客觀因素，而且具有一定的影響力故權(quán)重確定為 ；駕齡和肇事記錄這兩個(gè)因素可以 通過(guò)對(duì)駕駛員的訓(xùn)練、培訓(xùn)以及駕駛員自身的注意來(lái)減少這兩個(gè)因素對(duì)駕駛員肇事概率，故確定為 。 建立一個(gè)綜合評(píng)判矩陣，如下，分別對(duì)男性續(xù)保和男性不續(xù)保二種情況下各個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的打分。統(tǒng)一采用滿分 10 分制。 項(xiàng)目 年齡 駕齡 肇事記錄 婚姻狀況及質(zhì)量 男 /續(xù)保 8 9 8 7 男 /不續(xù)保 8 8 8 6 對(duì)于在二種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計(jì)分別為 、 。對(duì)于五種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為 、 、 、 。如此就可以進(jìn)行如下評(píng)判計(jì)算： 財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 12 頁(yè) 權(quán)重矩陣 W3= ? ? ； 權(quán)重矩陣 W4=????????????； 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)矩陣 A2= ??????88868987； 綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù) I2=W3*A2*W4= ? ? ??????88868987????????????= 地理環(huán)境因素 貨車 的一大特點(diǎn)就是它的流動(dòng)性，因此地理環(huán)境 對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)影響 相當(dāng) 大，表現(xiàn)在行駛區(qū)域、路況、氣候、地形等方面。 （ 1）行駛區(qū)域：我國(guó)地域遼闊，貨車運(yùn)輸?shù)男旭倕^(qū)域不同途經(jīng)的地貌也不同，如平原、山地、戈壁等，平原地區(qū)地勢(shì)平緩、視野開闊，行車比較方便，但容易開快車；山地則地勢(shì)不平，道路曲折，路面窄而易引發(fā)事故；戈壁地勢(shì)平緩，但是路面常常有因風(fēng)暴卷到路面的石塊進(jìn)而影響駕駛安全。 （ 2）路況：我國(guó)公路等級(jí)是根據(jù)公路的使用任務(wù)、功能和流量進(jìn)行的劃分。我國(guó)大陸將公路劃分為高速公路、一級(jí)公路、二級(jí)公路、三級(jí)公路、四級(jí)公路五個(gè)等級(jí)，其中五個(gè)等級(jí)車道中只有四級(jí)公路不可供重型貨車行駛。 高速公路 和一級(jí)公路 的使用年限 為 20 年；二級(jí)公路為 15年；三級(jí)公路為 10年；四級(jí)公路一般為 10 年。 由此可
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