【正文】 ，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有?？傮w來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風(fēng)險很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個方面：，服務(wù)“三農(nóng)”。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。，導(dǎo)致各方利益主體動力不足。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。當(dāng)然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生。村鎮(zhèn)銀行在我國得到了迅速的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀 行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展的同時，由于其本身經(jīng)營成本高，成立時間短,盈利空間小，籌集資金困難，風(fēng)險控制難，還面臨同業(yè)競爭威脅 等問題,其發(fā)展前景不容樂觀。本文將著重其發(fā)展過程中所遇問 題進行深入探討研究并提出相應(yīng)對策，從而更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，解決三農(nóng)問題。二是 “供給先于需求” 模式，強調(diào)農(nóng)村金融組織及相 關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求。此后的學(xué)者從各個不同的角度研究了農(nóng)村金融市場及金融供給和需求。Junior 、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性兩個方面對羅馬尼亞農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性的決定因素進行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲蓄的因素：農(nóng)民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務(wù)供給者與農(nóng)戶的關(guān)系，同時也考慮了農(nóng)村金融市場發(fā)展 過程中農(nóng)戶參與或者不參與的動機。他們對非正規(guī)金融持不歡迎態(tài)度，認(rèn)為非正規(guī)金融 的存在是對正規(guī)金融的抑制。近年來，對農(nóng)村金融組織體 系的研究已經(jīng)突破了合作金融的范圍，學(xué)者們把更多的眼觀投向農(nóng)村商業(yè)性金融 以及各種非正式金融組織。Brian （1998）創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)部 門兩大契約關(guān)系的概念模型，從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形式是比合作金 融更重要而且更有效的農(nóng)村金融組織形式的結(jié)論。他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過 小的缺點。Shahidur 和 Rashid （2002）通過對巴基斯的農(nóng)業(yè)信貸調(diào)查分析指出，正規(guī)貸款機構(gòu)提供的用于生產(chǎn)的貸款遠高于非正規(guī)貸款。Kelless。⒊社區(qū)銀行存在的合理性研究在對小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說明了社區(qū)銀行存在的合理性。對于社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認(rèn)為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可通過長期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。同時Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關(guān)系型貸款獨特的處理程序及代理問題的存在入手論證了社區(qū)銀行存在的合理性。Keeton、Harvey、Willis(2003)認(rèn)為在過去10年中，相對于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數(shù)機構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨立運作、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進入者。⒈村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義關(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義方面，大部分學(xué)者一致認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在體制上是一種探索和創(chuàng)新，完善了我國的金融體系結(jié)構(gòu)。而李莉莉（2007）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，但是仍然不能從根本上解決農(nóng)村問題。何廣文（2008）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是中國農(nóng)村金融史上的重大突破，農(nóng)村金融將從增量角度改善農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。徐希齡（2007）認(rèn)為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而我國大型銀行基本不管，中型銀行認(rèn)識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴(yán)重阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強農(nóng)戶信用意識以及提高銀行經(jīng)營管理水平等防范信用風(fēng)險的對策。此外，由于沒有得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶允許，存款準(zhǔn)備金無法上繳，結(jié)算不暢通，企業(yè)基本戶無法開立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)性。杜曉山(2008)認(rèn)為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題。在產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶的貸款問題，但在實際操作過程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在。秦曉晴(2008)則通過2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實踐活動調(diào)研成果的分析總結(jié)，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標(biāo)地位上與實際是有偏差。村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化經(jīng)營，必須要滿足其自身實現(xiàn)盈利性、流動性、安全性的目標(biāo)，因而就存在社會利益與商業(yè)利益的沖突。而王學(xué)忠(2008)也認(rèn)為金融資本遠離小農(nóng)經(jīng)濟，導(dǎo)致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。為此，政府應(yīng)當(dāng)采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本。逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)，以達到緩和沖突，營造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。對農(nóng)村銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的進入方、投資主體或控股股東的性質(zhì)、來源和控股程度缺乏深入的研究。我國國內(nèi)現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性的研究。參考文獻[l]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]. 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