【正文】 盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。事實(shí)上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行(無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補(bǔ)償基金)，使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。信用合作社資金非農(nóng)化傾向。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。在資金的運(yùn)用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時給予支持。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。第四篇：農(nóng)村信用社關(guān)于服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)經(jīng)驗交流在21世紀(jì)的發(fā)展征途中，信用社應(yīng)抓住機(jī)遇，瞄準(zhǔn)市場，密切關(guān)注廣大中小企業(yè)的多元化金融服務(wù)的要求，努力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融工具和品種，強(qiáng)化綜合服務(wù)功能，與關(guān)心和支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展的社會各界攜手并進(jìn)，共同開辟中小企業(yè)的便利融資綠色通道。其發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該以改革經(jīng)營機(jī)制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新管理方式為核心，有效激活區(qū)域支行經(jīng)營活力，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的運(yùn)作效率和水平，切實(shí)提升“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融中的骨干和支柱作用。合理安排各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入，促進(jìn)“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。突出重點(diǎn)，逐步推進(jìn)在拓展“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融市場中，必須有選擇，有重點(diǎn)，搞精品工程。在資源配置上向重點(diǎn)區(qū)域、產(chǎn)行業(yè)和客戶傾斜。講求效益，防范風(fēng)險在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展過程中，必須講求銀行綜合效益的最大化。（一）以支持和服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我們信用社要堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“服務(wù)‘三農(nóng)’，支持中小企業(yè)發(fā)展”的市場定位，以更好的服務(wù)、更高的效率、更符合廣大農(nóng)戶需求的信貸業(yè)務(wù)品種服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，在繼續(xù)抓好支農(nóng)小額信用貸款、聯(lián)保貸款的同時，積極探索發(fā)展農(nóng)田設(shè)備、農(nóng)民住宅、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、訂單等抵押貸款，把農(nóng)民擁有各種資產(chǎn)和權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營的“真金白銀”，以及重點(diǎn)支持“企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，以此形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的互動、和諧發(fā)展。我們信用社在保持信貸總量合理均衡增長的前提下，一定要切實(shí)優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，科學(xué)配置信貸資源，注重保證手續(xù)齊全，積極支持符合國家信貸投向的優(yōu)質(zhì)項目、節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)工程和民生工程等領(lǐng)域，對符合項目開工和建設(shè)條件的“雙百工程”所需配套信貸資金及時予以支持，同時要加強(qiáng)與政府相關(guān)部門和項目單位的溝通協(xié)調(diào)，及早介入項目的調(diào)研、評估和核定資金投放工作，對資金啟動量大的項目，可采取銀團(tuán)、社團(tuán)貸款方式，加快信貸投放進(jìn)度，為“雙百工程”提供有效信貸支撐，確保信貸資金的使用效益。我們信用社要落實(shí)開展“服務(wù)企業(yè)年”的具體舉措，對防城港市轄內(nèi)的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調(diào)查，掌握客戶資金需求，進(jìn)一步強(qiáng)化支持中小企業(yè)發(fā)展的“六項機(jī)制”，調(diào)查了解中小企業(yè)經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，提高中小企業(yè)貸款審批效率和服務(wù)質(zhì)量，支持中小企業(yè)拓展新市場，增強(qiáng)中小企業(yè)產(chǎn)品具有競爭力和市場潛力。根據(jù)最近國務(wù)院《關(guān)于做好當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下就業(yè)工作的通知》精神，結(jié)合人民群眾得實(shí)惠是搞好學(xué)習(xí)實(shí)踐活動的目標(biāo)，更好地服務(wù)群眾，讓信用社成為解決關(guān)系人民群眾切身利益的“金融使者”。（五）積極支持消費(fèi)信貸市場。（六）進(jìn)一步支持產(chǎn)業(yè)科學(xué)轉(zhuǎn)移創(chuàng)效益。挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，困難與信心同在。因此，我們信用社要從容應(yīng)對金融危機(jī)，以變應(yīng)變，化消極為積極，變不利因素為有利因素，認(rèn)真貫徹落實(shí)“保增長、保民生、保穩(wěn)定、保發(fā)展良好勢頭”的重要決策部署，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，強(qiáng)化支農(nóng)宗旨，鞏固支農(nóng)主力軍地位；強(qiáng)化信貸營銷，創(chuàng)新信貸運(yùn)作機(jī)制，繼續(xù)做大做強(qiáng)信貸總量。第五篇：農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)專題調(diào)研報告圍繞“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題，農(nóng)行XX省分行深入新鄉(xiāng)、安陽、許昌、營業(yè)部等4家二級分行和新鄉(xiāng)長垣、安陽滑縣、湯陰、內(nèi)黃、許昌長葛、禹州、營業(yè)部新鄭等7家縣支行進(jìn)行了專題調(diào)研。一、惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)開展情況（一）全省業(yè)務(wù)進(jìn)展情況自2008年8月份農(nóng)行河南省分行開辦惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來，通過采取多種有效措施，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)取得了明顯成效。（二）業(yè)務(wù)推進(jìn)的主要做法和經(jīng)驗，打造“亮點(diǎn)”。，確定重點(diǎn)。，夯實(shí)基礎(chǔ)。、嚴(yán)防風(fēng)險。，拓寬渠道。，整體推進(jìn)。二、調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題和存在的不足（一）思想認(rèn)識還未完全到位。（二）農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑不足。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面大，網(wǎng)點(diǎn)布局多，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足已成為影響開辦“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的重要原因之一。盡管該分行通過對人力資源進(jìn)行優(yōu)化整合，充實(shí)了一批人員從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，但“三農(nóng)”客戶經(jīng)理緊缺的局面仍無法得到根本改變，嚴(yán)重制約著該分行進(jìn)一步支持“三農(nóng)”的力度。一是業(yè)務(wù)審批權(quán)限集中。與縣域中小企業(yè)“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應(yīng)。如全額質(zhì)押承兌匯票，農(nóng)總行有授權(quán)，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。由于多種原因，惠農(nóng)卡除農(nóng)戶小額貸款外其他加載項目很少，加上農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民用卡意識不強(qiáng)，惠農(nóng)卡使用率較低，并且，大部分農(nóng)民認(rèn)為惠農(nóng)卡就是貸款卡，貸不到款就不會使用，造成大量睡眠卡。（六）績效考核機(jī)制還需改進(jìn)。二是跟單計價政策執(zhí)行難度大。三是專項考核占比高。（七）服務(wù)“三農(nóng)”交通工具和辦公機(jī)具急需解決。如個別縣支行部分機(jī)器已使用了8年，影響業(yè)務(wù)進(jìn)度。與他行相比，該分行金融產(chǎn)品品種單一，性能滯后，與同業(yè)在比較中失去優(yōu)勢地位。從調(diào)研的幾家經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣都形成了各自獨(dú)具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。因此，樹立“大三農(nóng)”觀念，精細(xì)實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略，做大做強(qiáng)縣域業(yè)務(wù)，強(qiáng)力擴(kuò)大縣域資產(chǎn)應(yīng)成為下一步的工作重點(diǎn)。根據(jù)各地“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜，方式多樣，實(shí)行差別化的經(jīng)營政策。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農(nóng)業(yè)為主體的縣，要根據(jù)其優(yōu)質(zhì)法人客戶資源匱乏、優(yōu)良中小企業(yè)客戶少的情況，積極推進(jìn)惠農(nóng)卡的辦理，加快農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，以此改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益。四是政策制訂要體現(xiàn)科學(xué)性，注重實(shí)際。（三）加大利潤考核力度，以利潤為中心開展業(yè)務(wù)。調(diào)研的幾個經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行，利潤增長幅度較快，有潛力可挖。（四）積極創(chuàng)新，拓寬合作渠道。同時，還要積極鼓勵創(chuàng)新，在現(xiàn)有發(fā)展模式基礎(chǔ)上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。（五）加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)。二是保持所主任、客戶經(jīng)理崗位的相對穩(wěn)定，兩年一輪崗的規(guī)定，與實(shí)際脫節(jié)，調(diào)整頻繁，不利“三包一掛”，建議延長管戶客戶經(jīng)理的輪崗時間，為防范風(fēng)險，可對其增加審計次數(shù)。（六）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。二是在對網(wǎng)點(diǎn)的改造或裝修等建設(shè)方面，要減少審批環(huán)節(jié)，加快審批進(jìn)度，相關(guān)部門多加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，切實(shí)解決基層所需。一是單獨(dú)切塊配置“三農(nóng)”業(yè)務(wù)大行工資和費(fèi)用。二是當(dāng)前省分行對經(jīng)濟(jì)資本回報率的設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)值高達(dá)35％，這對于經(jīng)營任務(wù)重、業(yè)務(wù)拓展難、盈利空間小的“三農(nóng)”大行壓力極大，達(dá)不到上級行設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)將在考核和資源配置中處于落后地位，進(jìn)而影響到業(yè)務(wù)發(fā)展和員工的士氣。三是對重點(diǎn)業(yè)務(wù)的跟單計價，省行要拿出相應(yīng)資源來匹配，不能光出政策，不出資源。（八）理順大額農(nóng)戶貸款政策，納入考核范圍。建議省分行從業(yè)務(wù)發(fā)展角度考慮，慎重研究配套政策，并將農(nóng)戶大額貸款納入“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核范圍。一是可定向增配大學(xué)生，提升人員整體素質(zhì)，緩解人員不足的壓力。三是穿透式配置效益工資和發(fā)展費(fèi)用及業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)，提高內(nèi)存發(fā)展動力。將小企業(yè)評級、授信權(quán)限下放到縣支行，中型企業(yè)審批權(quán)放給二級分行。建議以工作站或小組為單位配備必要的交