【正文】 于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內部管理的突破。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經濟、綠色農業(yè)，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展拉長農村產業(yè)鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。四是1996年至今。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足。出現(xiàn)了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。（二）基本原則服務縣域，加大投入要突出“三農”和中小企業(yè)在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面系統(tǒng)地推進“三農”和中小企業(yè)金融服務工作。同時務必堅持商業(yè)化運作，建立和完善風險防范機制，增強風險管理能力，實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展（三）具體做法信用社要切實把思想、行動統(tǒng)一到深入學習實踐科學發(fā)展觀的要求上來，把做好當前信貸工作作為一項重中之重的工作，作為一項嚴肅政治任務，堅定不移地把支持“三農”和中小企業(yè)發(fā)展作為宗旨，放在各項工作的首要位置，不折不扣地履行好信用社的神圣職責，以創(chuàng)造優(yōu)質高效的信貸服務新水平來檢驗深入學習實踐科學發(fā)展觀的新成效。（四）支持就業(yè)、助學、殘疾人員、返鄉(xiāng)農民工等改善民生性信貸支持。如果不轉變經營理念，無法適應經濟金融形勢變化的需要，則會阻礙發(fā)展。農行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業(yè)務開展方式；安陽分行設立風險補償基金不僅為安陽的“三農”貸款提供了風險保障，也為全省乃至全國構建“三農”風險防范體系提供了新思路。一是“公司+農戶”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會）+農戶”模式；三是“黨政機關、協(xié)管員+農戶”模式；四是“信用村+農戶”模式；五是“特色項目+農戶”模式。（三）客戶經理人員缺乏，素質有待提高。（五）惠農卡使用率低。如委托資產清收一項，占權重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務行和完不成任務行積極性不大。但從該分行的資產業(yè)務狀況來看，目前的存量資產業(yè)務占比較少，與當地縣域經濟的快速發(fā)展極不適應。在分配任務、進行轉授權時，要根據當地經濟結構、客戶資源、農行服務能力等情況，進行類別劃分，突出特色經營，不能搞“一刀切”。通過與組織部聯(lián)手，抓大學生“村官”；與婦聯(lián)會聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農村建設。（七）完善考核機制、加大費用資源配置。調研中發(fā)現(xiàn)，農戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產業(yè)務的一項重要產品，而配套的政策要求，不利于進一步開展此項業(yè)務。五是解決客戶經理的交通工具問題。四是增加貸款審批權限?；蛴啥壏中幸罉I(yè)務開展狀況和自己能創(chuàng)收的資源自定標準。一是對經濟發(fā)展較快，資源豐富的重鎮(zhèn)盡可能創(chuàng)造條件，有計劃的恢復一些網點，以內部調整為主，擴大服務半徑。調研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農”業(yè)務推進方式均是根據當地的經濟特點和服務能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。三是對農戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進試點行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點行的潛力。三、下一步工作思路和建議（一）樹立“大三農”觀念，搶占縣域優(yōu)質客戶資源。如農行河南省分行對存款、貸款、中間業(yè)務等許多產品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費用，導致二級分行兌現(xiàn)不力。二是政策調整頻繁。由于前期撤并網點因素，目前該分行縣域網點覆蓋率普遍較低，有限的物理網點與農村龐大的金融需求存在著突出矛盾。一是強化制度保障；二是強化道德風險控制；三是強化資格準入；四是強化“四雙”運作；五是強化風險賠付；六是完善擔保方式。截至2009年8月31日，；惠農卡授信31萬戶，；，與系統(tǒng)內相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶數居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。我信用社在支持當地經濟發(fā)展的同時，要轉變觀念，支持出口信貸業(yè)務，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產品、企業(yè)參與境外基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)、農產品加工、優(yōu)勢企業(yè)兼并重組和外貿出口等等，推動具有地方特色的拳頭產品走出國門，搶占市場，創(chuàng)造外匯，以此形成新的經濟增長點。（三）支持開展“服務企業(yè)年”活動。隨著縣域經濟發(fā)展水平的提高、市場環(huán)境的改善和產行業(yè)的成熟，再逐步擴大支持的范圍和重點。（一）指導思想堅定不移地踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹落實面向“三農”和中小企業(yè)的市場定位。無錢的人想貸款但沒有錢入股。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。一、農村信用社改革的歷程及其評價我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（19511959），基本保持了合作制的性質。二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。狠抓存款，壯大資金實力。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農業(yè)、產業(yè)化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。50多年來,農村信用社對農村經濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動農業(yè)增效、農民增收、農村產業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著力點,創(chuàng)造農村經濟發(fā)展的支撐點。地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。農村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。一、農村信用社改革的歷程及其評價我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（19511959），基本保持了合作制的性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。而且，一人一票的表決方式，