【正文】 中國高速增長的銀行理財市場。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務,對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務,但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務服務,而不是為增加收入。國外的很多大銀行中間業(yè)務利潤占全部銀行利潤的比重在50%左右，而我國卻是15%左右，這使得我國銀行的利潤絕大部分來自于貸款業(yè)務，若企業(yè)效益下滑則銀行遭受的風險很大，如果進行金融創(chuàng)新大力發(fā)展不占用銀行資金或占用資金很少的中間業(yè)務，銀行就會把風險減少到最小并取得高額利潤。二、商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。個人理財業(yè)務是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務性金融業(yè)務。伴隨著80年代以來的經(jīng)濟復蘇和新經(jīng)濟的繁榮，這一業(yè)務得到了快速發(fā)展。國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務量年平均增長80．71％，相應的業(yè)務收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均達到40％50％左右，有的銀行高達70％，這反映出該業(yè)務擁有十分良好的發(fā)展前景。（二）國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展情況。國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。三、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及差距。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄基礎(chǔ)上由中國郵政集團公司組建，郵政網(wǎng)絡是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。（一）理財業(yè)務起步較晚，基礎(chǔ)較差。中間業(yè)務不需運用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項并收取手續(xù)費，通過此類增值服務不僅可以擴大儲蓄存款、增加手續(xù)費收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務。還沒有形成規(guī)模經(jīng)營，達到多元化，多功能的金融服務層次。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務，輕視中間業(yè)務，仍然把中間業(yè)務當成傳統(tǒng)存貸業(yè)務的輔助手段，認為中間業(yè)務短期效益低下，屬可辦可不辦的業(yè)務，或者干脆認為是“不務正業(yè)”，對中間業(yè)務思考研究的不夠，忽視銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新，沒有看到中間業(yè)務巨大發(fā)展空間。2．業(yè)務面小、服務功能單一近年來，郵政儲蓄銀行開辦的理財業(yè)務是以代理保險、代售國債以及部分理財產(chǎn)品的銷售為主的一些初級水平的業(yè)務，服務品種較單一，業(yè)務面小，范圍窄，而其它商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品期限靈活、產(chǎn)品種類不斷推陳出新、產(chǎn)品收益率也較同期存款高很多。3．管理機制不健全，營銷乏力目前，郵政儲蓄銀行在中間業(yè)務發(fā)展上，從上到下缺乏總體規(guī)劃，在運作中，上級部門僅限于下達中間業(yè)務計劃，而對如何加強理財業(yè)務發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層單位在理財業(yè)務市場開拓中處于被動局面。4．硬件設(shè)施落后及人才缺乏理財業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡信息、資金和信用于一體的特征。業(yè)務的拓展和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、勇于開拓的創(chuàng)新性人才。郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。我行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，只是運用網(wǎng)絡優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。它的業(yè)務范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，而個人理財?shù)木韬椭饕较蚓褪撬膫€性化的服務。同樣一個人，他的風險偏好程度也不同，有人屬于風險喜好型，有人屬于風險厭惡型，他們對于個人理財產(chǎn)品的價值取向差異很大。（三）理財經(jīng)理隊伍建設(shè)剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。四、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務發(fā)展思路。個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員必須全面了解個人理財業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。壯大理財人員隊伍，一是要立足現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應業(yè)務的急需。（二）理財產(chǎn)品設(shè)計在內(nèi)容上應更豐富，在收益率等其它方面應與其它銀行接軌。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都還處于十分初級的模仿階段，產(chǎn)品普遍缺乏特色，銀行在開拓理財產(chǎn)品時過多地倚重營銷手段，忽視了對業(yè)務本身的多樣化、專業(yè)化追求。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個人理財市場競爭的核心所在。銀行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應不同客戶的需求，進而提供多樣化和個性化的產(chǎn)品。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財業(yè)務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。所以我認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。重點是適應資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。（三）在制度層面上樹立理財業(yè)務重要性的理念，把理財業(yè)務的發(fā)展與銀行的長期可持續(xù)性發(fā)展相結(jié)合。要從戰(zhàn)略高度，把理財業(yè)務作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務業(yè)務。我國銀行對這種現(xiàn)象應引起重視，加大加深服務力度，加快金融創(chuàng)新。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競爭的焦點也在中間業(yè)務上，中間業(yè)務中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務因為中資銀行網(wǎng)點多所以不受威脅，但對于中間業(yè)務中的金融服務國有商業(yè)銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務是中資銀行的軟肋，我國銀行對此必須有清楚的認識，在以后的工作中，應在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的同時，積極探索業(yè)務的多元化，加大以代客理財為核心的知識密集型業(yè)務的創(chuàng)新力度，增加技術(shù)含量，大力開發(fā)理財業(yè)務支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財服務功能，建立一整套個人理財業(yè)務形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)理財業(yè)務、服務環(huán)境、指示系統(tǒng)、營銷宣傳相統(tǒng)一的個人理財服務。各級領(lǐng)導和員工要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。在工作中調(diào)整思路，建立以市場為導向、以客戶為中心，效益為目標的經(jīng)營理念，真正把中間業(yè)務當作改善服務，提高形象，增強競爭力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業(yè)務，特別是理財業(yè)務的發(fā)展，從而實現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營目標。第四篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務狀況我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務占銀行總收入的8%，而個人理財業(yè)務占的比例更少。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術(shù)含量比較低的業(yè)務。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展停滯的原因商業(yè)銀行對市場的分析能力比較低，缺乏對客戶心理分析的能力，不能針對不同的業(yè)務還生產(chǎn)產(chǎn)品，對客戶的需求、市場的特點、經(jīng)濟環(huán)境不能很好地把握。三、借鑒發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務先進經(jīng)驗，豐富理財業(yè)務首先，商業(yè)銀行應該與證券、期貨、保險等金融機構(gòu)進行業(yè)務上的聯(lián)系。商業(yè)銀行要準確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財產(chǎn)品。，使個人理財業(yè)務技術(shù)化我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中藥要加強高新技術(shù)的應用，以技術(shù)的創(chuàng)新來促進理財業(yè)務的創(chuàng)新。要加強對銀行工作人員的培訓創(chuàng)建一支高水平的理財團隊。第五篇：對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考 摘要：目前我國的個人理財業(yè)務仍處于初級階段，存在著很多問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應的建議。近年來，隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要內(nèi)容。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在經(jīng)濟全球化教育論文發(fā)表/jylwfabiao/的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。（二）投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進證券業(yè)務創(chuàng)新。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務的發(fā)展2005年國務院正式批準直接投資設(shè)立基金管理公司。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進程在實踐中得到實質(zhì)性的推進。（一）國家金融業(yè)政策的限制目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。（三）客戶對理財認識存在誤區(qū)由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認識，理財觀念淡薄。（四）外資銀行加入競爭外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務的經(jīng)驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來巨大的沖擊。在內(nèi)部組織英語期刊/yyqk/結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合