【正文】 使用計劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。（2）帶未成年兒童的房子不做（3）只有房改購房的劃撥土地性質(zhì)可以做1流程：（1）預(yù)審先由客戶經(jīng)理預(yù)審（2）出評估報告（3）通過之后準備文本，約客戶簽字（4）簽字之后填寫文本，做調(diào)查報告，評分表，用途，二居（5）送審（支行：客戶經(jīng)理一調(diào)、二調(diào)簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）（6）走流程掃描進工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調(diào)，一調(diào)提交給二調(diào)，二調(diào)提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點，點完之后就可以整理送抵押了）（7）還款撤押，如果原房產(chǎn)有貸款的可以提前還款，拿他項，撤押。個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款（簡稱專項貸款）和個人經(jīng)營流動資金貸款（簡稱流動資金貸款）。專項貸款是指商業(yè)銀行向個人借款人發(fā)放的用于購買或租賃指定商用房和機械設(shè)備的貸款，其主要還款來源是由經(jīng)營生產(chǎn)的現(xiàn)金流。商用房貸款是指商業(yè)銀行向個人借款人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房或者店鋪所需資金的貸款。流動資金貸款。流動資金貸款分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。第二條 個人經(jīng)營性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性等流動資金周轉(zhuǎn)以及購置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營性場所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目，不得將貸款用于股票等證券投資。第二章 借款人條件第五條 申請個人經(jīng)營性貸款，借款人必須從事正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，具備產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時還必須具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個人信用等級評定為“一般”及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實際擁有者或控制人；（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬元，其中實物資產(chǎn)不低于50萬元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景；（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復印件，如購銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購銷發(fā)票等；（六）在本行開立個人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營的公司已在我行申請用于公司經(jīng)營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個人經(jīng)營性貸款。第三章 貸款額度、期限和利率第六條 個人經(jīng)營性貸款的最高額度不得超過正常生產(chǎn)或經(jīng)營活動所需臨時資金總額的70%。第八條 個人經(jīng)營性貸款最長不超過3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運用性質(zhì)確定。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按合同利率計息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動利率，按年調(diào)整。第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房價高于當?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60％；以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。第十二條 保證方式分為法人機構(gòu)保證和自然人保證。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。第五章 貸款受理和調(diào)查 第十五條 接受咨詢貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來源等，向客戶介紹我行的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。（二）經(jīng)營資料一般借款人提供以下資料：（1）近半年銀行流水記錄、其它財產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機動車登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項或多項足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料，必要時提供個人所得稅單和繳納社保記錄。小企業(yè)主提供以下資料：（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗資報告及實收資本的變更情況說明；（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財務(wù)報表，必要時需提供企業(yè)完稅證明憑證；（6）實物資產(chǎn)清單等；（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議、投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；（8）本行要求的其他資料。第十七條 貸前調(diào)查（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查重點加強對整個商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評價該商圈的長期風險和競爭優(yōu)勢。第十八條 調(diào)查報告的撰寫。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔保方式等。第六章 貸款審批和發(fā)放第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進行審批，對貸款資料的完整性與合規(guī)性負審批責任。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見。第二十二條 采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實物需移交會計人員入庫保管。第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請可以采取自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。本行應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第三十條經(jīng)辦行要將貸款申請資料、調(diào)查報告、合同文本、擔保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實行編號登記，建立信貸檔案。第三十二條 對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時進行雙人調(diào)查，制定并實施切實可行的催收方案。對逾期及不良貸款定期發(fā)送《個人逾期貸款催收通知書》，及時組織催收，并向總行報告。第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當期貸款本息。第三十五條借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔保的應(yīng)要求保證人承擔連帶保證責任。第九章 罰 則第三十六條 對客戶經(jīng)理虛報、漏報、瞞報客戶真實情況，或未按規(guī)定認真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。第十章 附 則第三十八條 本辦法由總行負責解釋和修改。附件:秦農(nóng)銀行個人經(jīng)營性貸款操作流程