【正文】 農(nóng)”中尋求資金出路；(4)這是個(gè)能夠自動(dòng)進(jìn)化的、開(kāi)放的和動(dòng)態(tài)的制度安排，隨著各地“三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；(5)這個(gè)組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并受相應(yīng)必須的監(jiān)管約束。這種合作，既能有效抵制高利貸剝削，又能以優(yōu)惠、靈活的方式為成員提供服務(wù)，是受群眾歡迎的金融形式。在內(nèi)部管理上以人為本，實(shí)行“一人一票”的民主管理，作為社員代表的個(gè)人（含團(tuán)體社員的法人代表）在信用社是平等的，資金的數(shù)量失去了特權(quán)，成員聯(lián)合的本質(zhì)則是體現(xiàn)了人的聯(lián)合。其吸收社員要求忠實(shí)可靠、正直勤勉、恪守信用。農(nóng)村信用社的首要任務(wù)是為社員服務(wù)，不是單純?yōu)橘嵢±麧?rùn)而存在。農(nóng)村信用社按照章程和管理規(guī)定，由社員入股設(shè)立，實(shí)行民主管理，社員代表大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)關(guān)，并設(shè)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等民主管理組織，受社員代表大會(huì)的委托開(kāi)展民主管理，實(shí)行對(duì)重大事項(xiàng)按照“一人一票”制實(shí)行民主決策、民主管理，由理事會(huì)聘任主任管理日常社務(wù)，并推行社務(wù)公開(kāi)，接受社員監(jiān)督。淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀 農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀金融體制改革,明確了四大國(guó)有銀行的改革方向,即建立制度下的國(guó)有商業(yè)銀行,以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。作為長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行,在其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后,非但沒(méi)能填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白,相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查,%%。為此,有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來(lái)解決資金需求的,有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門(mén)借貸無(wú)門(mén),也轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。更嚴(yán)重的是,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力以及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門(mén),一旦失去發(fā)展的源泉,轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將大大增強(qiáng),不但影響和諧社會(huì)的建立,而且危及社會(huì)的長(zhǎng)治久安。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大?？h以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。長(zhǎng)期以來(lái),民間金融作為非正式金融,不能見(jiàn)光,只能在“地下”活動(dòng)。目前,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不 4 到位。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔(dān)保難,分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并繼續(xù)延伸,一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”,問(wèn)題十分突出。（3）競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來(lái)面目,無(wú)法解決困擾農(nóng)村金融市場(chǎng)的四大問(wèn)題。這四大難題分別是: 信息不對(duì)稱問(wèn)題。由于貸款規(guī)模微小,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息,無(wú)法承擔(dān)信息采集的時(shí)間和成本；抵押物的問(wèn)題。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣(mài)市場(chǎng)去處理。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),相對(duì)于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)去彌補(bǔ)(因?yàn)槭艿奖O(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需,這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。不僅使國(guó)家稅收大量流失,宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾,更深層次地說(shuō),是對(duì)整個(gè)國(guó)家金融安全和經(jīng)濟(jì)安全的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于地區(qū)的差異，強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一的管理模式或必須是什么樣的 所有制形式，顯然不是一種符合實(shí)際的改革思路 管理體制及監(jiān)管模式的確立問(wèn)題和信用社的監(jiān)管體制如何設(shè)置，是改革中的一大難題建立全國(guó)統(tǒng)一的聯(lián)社 管理體制是一種集聚風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。既然設(shè)立全國(guó)聯(lián)社體制存在障礙，中央銀行集中擔(dān)負(fù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)管理又面 臨各種實(shí)際困難，那么地方政府承擔(dān)信用社經(jīng)營(yíng)管理和部分監(jiān)管責(zé)任顯然就成 了信用社改革的題中之義。比如國(guó)有商業(yè)銀行是否拆分和如何拆分、中小型銀行的發(fā)展、現(xiàn)有地方商 業(yè)銀行的管理和監(jiān)管問(wèn)題、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)制度的建立等等。地方政府不僅對(duì)轄區(qū)內(nèi)的金融體系的安全和穩(wěn)定“守土有責(zé)”，建立地方 金融管理和監(jiān)管體系也體現(xiàn)了實(shí)事求是和因地制宜的改革方針。 信用社改革應(yīng)采取分散決策近來(lái)，不少改革建議都提出了要求地方政府承擔(dān)管理信用社責(zé)任的問(wèn)題。分散風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該與分散決策相結(jié)合，只是分 散風(fēng)險(xiǎn)而不分散決策，難以真正達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。一些同志認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處于同等的競(jìng)爭(zhēng)地位，政府不應(yīng)予以扶持。但是，信用社在目前的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中還受到各種限制。像金融工具應(yīng)用的限制、只能給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的經(jīng)營(yíng)范圍的 限制等。此外，信用社地處 鄉(xiāng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有金額小、活動(dòng)半徑大、經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，而信用社 的資金來(lái)源中個(gè)人儲(chǔ)蓄一般要占到 6070%或者更高，因此其資金成本也高于其 他的商業(yè)銀行。中央政府必須對(duì)當(dāng)前信用社近4000 億元的 累積虧損和呆壞帳提出有效的解決辦法，地方政府才具備改革信用社、建立新 的管理和監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。在實(shí)施過(guò)程中還應(yīng)依據(jù)各省市自治區(qū)的實(shí)際情況分步實(shí)施，可以采取對(duì)不同的改革模式、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。但是，需要明確的是：如果不對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)進(jìn)行補(bǔ)貼，那么在監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)管理方面就應(yīng)取消其已經(jīng)設(shè)定的各種限制，并應(yīng)根據(jù)其特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)境給 予更為靈活的利率決定條件及儲(chǔ)蓄動(dòng)員的空間。否則將會(huì)影響信用社動(dòng)員資源為“三農(nóng)”服務(wù)的積極性，使其在競(jìng)爭(zhēng)中失去可持續(xù)發(fā)展的條件。在改革試驗(yàn)過(guò)程中應(yīng)允許并鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行參與貸款利率自由化的試驗(yàn)，只要國(guó)有商業(yè) 銀行愿意參與到對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款之中，也允許其利率依據(jù)資 金供求狀況浮動(dòng)。滿足農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化的金融需求，需要多樣化的服務(wù)供給組織。況且，信用社問(wèn)題的徹底解決還將受到整個(gè)銀行業(yè)和監(jiān)管體系改革 的影響。因 此，產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)。對(duì)農(nóng)村信用社長(zhǎng)期遺留下來(lái)的每股幾元、幾十 元的股金進(jìn)行妥善核算量化，并按照法人運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)重新明確并落實(shí)出資者的權(quán)利和 義務(wù)。農(nóng)村信用社要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，確保出資者的所有權(quán)得到明確，股東權(quán)利得到全面保證，防止經(jīng)營(yíng)者 濫用權(quán)力，并使所有者和經(jīng)營(yíng)者的責(zé)、權(quán)、利相一致，通過(guò)改革，使農(nóng)村信用社真正 成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體。其次，實(shí)行優(yōu)惠的稅收政策，對(duì)農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款 應(yīng)免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)信社免征所得稅，從而降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)能 力。適當(dāng)降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn) 備金率、擴(kuò)大其貸款規(guī)模也是農(nóng)村信用社增加收入的一個(gè)來(lái)源。第四，加大再貸款支農(nóng)力度。當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時(shí)，允許延期歸還，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn) 中央銀行對(duì)農(nóng)信社的扶持。允許農(nóng)信社跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)面，并允許不同區(qū)域的農(nóng)信社 跨區(qū)域兼并收購(gòu)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。因此農(nóng)信社應(yīng)以人為本，大力實(shí)施素質(zhì)教育和人才工程，加強(qiáng) 信用社員工的現(xiàn)代金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，將各種優(yōu)秀人才吸收到農(nóng)信社隊(duì)伍中 來(lái)，提高農(nóng)信社職工的整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。6針對(duì)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存在問(wèn)題的對(duì)策與建議 制定人員培訓(xùn)計(jì)劃，提高職工隊(duì)伍素質(zhì)，同時(shí)建立有效的激勵(lì)機(jī)制（1）人員選拔與培訓(xùn)人作為提供服務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹(shù)立。因此，要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須有一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想過(guò)硬的職工隊(duì)伍，這是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專以上學(xué)歷比重。三是加強(qiáng)目前信用社在職人員的培訓(xùn)。（2）多樣化的激勵(lì)機(jī)制農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自員工，在“以人為本”的經(jīng)營(yíng)時(shí)代，只有不斷開(kāi)發(fā)出新的激勵(lì)模式，才能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營(yíng)中不斷創(chuàng)新。要使員工充分認(rèn)識(shí)到按勞分配、多勞多得，在實(shí)施過(guò)程中要深入細(xì)致，始終堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、利益相一致，做到公開(kāi)公平公正。讓經(jīng)營(yíng)者知道自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來(lái)激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，通過(guò)參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計(jì)劃、方案等，使工作效率大大提高。農(nóng)村信用社在堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中，要結(jié)合實(shí)際，在經(jīng)營(yíng)管理上盡快實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從注重支持?jǐn)?shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營(yíng)向資金集中投放、集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點(diǎn)支持專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)以及農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（2）轉(zhuǎn)變信貸方式，推廣小額貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，要轉(zhuǎn)變信貸觀念，改變只片面強(qiáng)調(diào)保全信貸資產(chǎn)而懼貸、惜貸的現(xiàn)象。同時(shí)，要認(rèn)真研究新的、更有效的信貸投入方式和資產(chǎn)保全方式，適當(dāng)擴(kuò)大貸款范圍。一是實(shí)行農(nóng)戶貸款證，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。二是推行農(nóng)戶聯(lián)保，解決擔(dān)保難的問(wèn)題。三是實(shí)施小額貸款上柜工程，把儲(chǔ)蓄所升格為分社，方便農(nóng)戶借貸需要，達(dá)到貸款、存款的同步服務(wù)。五是繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持?，F(xiàn)在國(guó)家逐步取消了農(nóng)業(yè)稅,極大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,農(nóng)村所需的資金量也在不斷上升。 加快不良貸款消化吸收（1）自身逐步消化歷史包袱。對(duì)這種貸款要采取逐步消化的方針，堅(jiān)持不懈的落實(shí)，在必要時(shí)還要爭(zhēng)取行政部門(mén)及其他部門(mén)的配合，爭(zhēng)取早日把這部分貸款收回來(lái)。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的辦法來(lái)促進(jìn)信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。同時(shí)加強(qiáng)自身信貸管理工作，加大貸款第一責(zé)任人制度，加大貸后調(diào)查力度，信貸員要聯(lián)系實(shí)際，深入調(diào)查建立詳細(xì)信貸檔案，并采取一廠一策、一戶一方、區(qū)別對(duì)待、重點(diǎn)消化，降低不良貸款發(fā)生率，盡早實(shí)現(xiàn)不良貸款置換。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專人把原始借據(jù)專門(mén)專夾保管，以防丟失和損壞；另外對(duì)專夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過(guò)下發(fā)催收通知書(shū)、起訴、抵貸等方法進(jìn)行處置，真正使置換的不良貸款沒(méi)有置于賬外。報(bào)告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報(bào)告期不良貸款比例不高于5%。 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障。一方面要重視制度性變遷，信用社可以充分利用或借鑒人民銀行新發(fā)展的征信管理系統(tǒng)，將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；另一方面也不可忽視非制度性變遷，積極進(jìn)行政策的宣傳教育，使誠(chéng)信還貸的觀念深入人心。同時(shí)在宣傳的同時(shí)，還可以通過(guò)對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。然而,在農(nóng)村信用社長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中所積累的各種體 制內(nèi)外的問(wèn)題已經(jīng)成為制約其提高競(jìng)爭(zhēng)力和快速發(fā)展的瓶頸。只有通過(guò)明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營(yíng)宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對(duì)農(nóng)村信用社體制進(jìn)行 改革,才能使其不斷提高自身實(shí)力,并在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，思考大文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并提出發(fā)展的幾點(diǎn)建議。由于各方面的原因，我市的旅游休閑、文化娛樂(lè)產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后?，F(xiàn)在市里的一般工作方法是上設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，我們感到這種非常設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室機(jī)構(gòu)，要發(fā)展大文化產(chǎn)業(yè)很難真刀實(shí)槍地抓得起和做得好。因此，要想中心城區(qū)大文化產(chǎn)業(yè)三年見(jiàn)成效，五年大發(fā)展，就必須借鑒創(chuàng)“三城”、辦農(nóng)運(yùn)的經(jīng)驗(yàn)，弘揚(yáng)“精神”，建立市區(qū)兩級(jí)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，創(chuàng)新大文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。旅游局、文化局、明月山溫泉風(fēng)景名勝區(qū)管理局都是正處級(jí)建制，但有的或人少事多，或人多事少，或事多錢(qián)少，或錢(qián)少人少，很難開(kāi)創(chuàng)工作新局面。要在旅游上進(jìn)行突破，必須用文化包裝旅游，給旅游注入文化。我們覺(jué)得，可以重新洗牌，將文化、文聯(lián)、旅游、明月山溫泉風(fēng)景名勝區(qū)管理局行政資源進(jìn)行整合，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一人員、統(tǒng)一經(jīng)費(fèi)、統(tǒng)一調(diào)度、統(tǒng)一管理，對(duì)外可以保留旅游局、文化局和文聯(lián)的牌子。只有這樣，才能克服我市難出巨資到央視和海內(nèi)外媒體廣告促銷(xiāo)的尷尬，且能全面提升我市禪宗文化、農(nóng)耕文化、生態(tài)文化、紅色文化、旅游文化的品位和名氣。但如何才能把城北人氣帶旺？如果僅靠超市一類的商貿(mào)帶動(dòng)，就成不了氣候、上不了檔次。幾年前市里曾在袁山西南規(guī)劃過(guò)近300畝的文化園區(qū)，但以后有了變更?，F(xiàn)體育中心建筑群，盡管目前在省內(nèi)一流，在國(guó)內(nèi)地市級(jí)也數(shù)得上，但限于都是現(xiàn)代鋼架混凝土建筑物，使用壽命最多也只有100年。因此，我們認(rèn)為在行政中心和市政廣場(chǎng)南邊，應(yīng)當(dāng)規(guī)劃一個(gè)比較大的文化中心廣場(chǎng)（園區(qū)），預(yù)留大劇院（市會(huì)議中心）、圖書(shū)館、博物館等幾大標(biāo)志性建筑的地盤(pán)。在資金緊缺時(shí)，幾大標(biāo)志性建筑不宜倉(cāng)促上馬，避免建成經(jīng)不起時(shí)間檢驗(yàn)的低檔建筑物，避免為后人留下罵名。