美容院顧客管理應(yīng)注意-閱讀頁
2024-11-09 12:09本頁面
【正文】 款客戶涉及各行各業(yè)。市政府每年都對我們聯(lián)社有較大額度的獎勵，是因?yàn)槲覀冎С至说胤浇?jīng)濟(jì)的發(fā)展，是因?yàn)槲覀兪菨h川排名前20位的納稅大戶。另一方面，貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求我們的信貸管理要從傳統(tǒng)的粗放式管理轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化管理。我們目前貸款的特點(diǎn)是四大：總額大，單戶額度大，保證純屬日白。其次，要搞清楚現(xiàn)場檢查的要搞那些事情。（一）首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15天以進(jìn)行，重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實(shí)情況。包括組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)信社的合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)信社債務(wù)行為等?？蛻糁饕a(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛等。包括客戶財務(wù)報表真實(shí)情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及銷售款歸社（行）情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況；對外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等。包括保證人代償能力變化情況；抵質(zhì)押物保管和權(quán)屬、價值變化情況；抵質(zhì)押物的財產(chǎn)保險情況；抵質(zhì)押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。包括項(xiàng)目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項(xiàng)目進(jìn)度是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行；總投資是否突破；項(xiàng)目累計(jì)完工量與財務(wù)支出是否相貸后管理部通過對各單位的貸后檢查電子檔案錄入情況進(jìn)行日常監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)我們的貸后管理還存在方方面面的問題，在這里我想首先談一下《湖北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)行為處理辦法》中涉及貸后管理的相關(guān)條款：辦法第42條規(guī)定：負(fù)責(zé)人授意、指使、強(qiáng)令、脅迫員工編制假調(diào)查報告、假貸審會記錄、假貸后檢查報告，逃避責(zé)任追究的，給予撤職至開除或解除勞動合同處理。辦法第86條規(guī)定：信貸經(jīng)營管理過程中，有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人批評教育；造成不良后果的，給予記過至開除或解除勞動合同處理：（一）未按規(guī)定跟蹤檢查貸款資金用途，貸款被客戶挪用并形成不良貸款，或截留發(fā)放給客戶貸款資金的。（三）未按審批內(nèi)容落實(shí)風(fēng)險防控措施或提款條件的。（五）未及時報告已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號或未按上級指示及時處理和化解風(fēng)險，形成資金風(fēng)險的。（七）未按規(guī)定進(jìn)行貸后管理或貸后管理責(zé)任脫節(jié)并造成較報告。檢查方式一般情況下應(yīng)為現(xiàn)場檢查，少數(shù)情況才能是非現(xiàn)場檢查，如正常償還月供的按揭貸款。貸后檢查，必需不少于2人，單位負(fù)責(zé)人或聯(lián)社相關(guān)人員參與的，應(yīng)將其錄入?？蛻糁饕Y產(chǎn)未填寫。客戶經(jīng)營情況未填寫。檢查結(jié)論和總體評價未填。三表（水表、電表、工資表）是反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否正常的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，是貸后管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但抽查發(fā)現(xiàn)，很少有地方錄入了對三表檢查的情況，即使錄入了，沒有實(shí)際的單據(jù)作支撐。貸后管理的主要任務(wù)之一就是通過貸后管理拓展業(yè)務(wù)市場，提高信貸業(yè)務(wù)的綜合收益。（五）貸后檢查文字報告不合規(guī)。但抽查發(fā)現(xiàn)，有些單位的貸后電子檔案錄入文字報告沒有從上述五 的日常貸后管理工作。八是未將貸后檢查報告打印存檔。檢查發(fā)現(xiàn)，部分單位沒有按要求將貸后檢查報告打印存檔。沒有真正的按要求開展貸后現(xiàn)場檢查工作，沒有收集到一手資料，導(dǎo)致貸后檢查電子檔案無依據(jù)錄入，造成貸后管理工作走形式、走過場，不能通過貸后管理工作來有效控制、及時化解或降低貸款風(fēng)險，不能通過貸后管理工作來維護(hù)客戶關(guān)系、拓展業(yè)務(wù)市場、提高信貸業(yè)務(wù)綜合收益。我們對客戶開展貸后檢查，其中一個重要的目的就是及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并及時預(yù)警與處臵。但是，我們出現(xiàn)的幾起風(fēng)險貸款沒有哪一個單位能按要求通過風(fēng)險系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)警，我們目前處臵的風(fēng)險預(yù)警信號僅僅是因?yàn)樵阡浫肟蛻舻呢攧?wù)報表時系統(tǒng)自動生成的預(yù)警信號，沒有一次是人工發(fā)起的。在此提一個要求，今后凡發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，必需按規(guī)定在風(fēng)險系統(tǒng)中進(jìn)行預(yù)警，同時，還有向聯(lián)社相
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