【正文】 北鎮(zhèn)市中小企業(yè)信用擔保有限公司就是一個擺在面前的例子。目前，**市對于擔保行業(yè)的政策支持少，資金扶持沒有。四、建議盡快設(shè)立中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)貸款風險補償專項資金等配套資金為了加快本地區(qū)擔保行業(yè)的發(fā)展進程，為擔保公司發(fā)展提供充足的動力，迅速落實中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)貸款風險補償專項資金等配套資金的設(shè)立，出臺相應(yīng)的管理辦法。建立金融機構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎勵資金銀行等金融機構(gòu)作為特殊的商業(yè)運行企業(yè)，地方政府沒有管理權(quán)限，但是，為了觸動銀行金融機構(gòu)，激發(fā)其本身的能動性，建議依據(jù)《中共**市委、**市人民政府關(guān)于進一步加快工業(yè)發(fā)展的若干意見》文件要求，克服財政困難，建立金融機構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎勵資金。理順銀行與擔保公司的關(guān)系。建議由中小企業(yè)局出臺針對本區(qū)域的信用管理規(guī)定，引導(dǎo)企業(yè)良性發(fā)展，是非常必要的。管理規(guī)定可以采取“罰獎平衡，政府補充”的方法，也就是錯的要罰，好的要獎，都好了政府從財政列出資金獎勵做的更好的。即可提高企業(yè)信用體系建設(shè)，又可理順企業(yè)與金融機構(gòu)的關(guān)系。但是，為防止政治干預(yù)，出現(xiàn)高代償?shù)默F(xiàn)象，國有資產(chǎn)盡量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全資以托管等形式處理。聯(lián)合分擔，促進發(fā)展建立政府、銀行、擔保機構(gòu)、企業(yè)四位一體的聯(lián)合分擔機制。發(fā)生代償時，企業(yè)負責所能擔負的全部責任，之外的代償部分，擔保機構(gòu)負責75～80%，銀行負責10～15%，政府負責10%。五、不足之處本文由于作者的水平和資料掌握程度限制，存在很多不當或不到之處，敬請諒解。如業(yè)務(wù)開展種類不是只有貸款擔保，還有其它像票據(jù)承兌擔保、貿(mào)易擔保、項目擔保等擔保業(yè)務(wù)，如何促使擔保公司迅速展開此類業(yè)務(wù)等擔保公司運營后的問題。最后借用別人的幾句體會作為本文的結(jié)尾：“市委市政府高度重視是基礎(chǔ)；政策扶持和資金支持是關(guān)鍵；政府引導(dǎo)和市場化運作是保障；加快擔保體系建設(shè)是支撐；加快擔保模式創(chuàng)新是動力；加大人才培養(yǎng)和提高素質(zhì)是根本。參考文獻：《關(guān)于成都、德陽擔保行業(yè)發(fā)展的考察報告》 源自德陽公共信息網(wǎng)，由德陽市經(jīng)濟和信息化委員會審核公開《關(guān)于擔保發(fā)展情況的調(diào)研報告》 137331003 百度文庫《擔保業(yè)發(fā)展與盈利模式》 米險峰 北京大學中小企業(yè)促進中心《中國小企業(yè)融資狀況調(diào)查》 黃孟復(fù) 中國財政經(jīng)濟出版社《**調(diào)查》2011年第十四期 國家統(tǒng)計局**調(diào)查隊第四篇：中小企業(yè)動產(chǎn)抵押擔保融資情況調(diào)研報告今年以來，由于受國際、國內(nèi)經(jīng)濟大環(huán)境的影響，我國中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業(yè)也存在不同程度的問題。一、調(diào)查的方式、范圍和內(nèi)容此次調(diào)查是自1995年實施《擔保法》、2007年實施《物權(quán)法》、**市工商局開展動產(chǎn)抵押登記工作以來第一次大范圍的調(diào)查。主要以發(fā)放問卷為主，同時各分（市）局召開了部分企業(yè)和金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)參加的座談會，市局合同處會同分（市）局合同科、有關(guān)工商所對一些企業(yè)進行了走訪。調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、企業(yè)融資現(xiàn)狀、企業(yè)動產(chǎn)抵押擔保融資狀況、法律政策掌握情況和有關(guān)建議五個方面，共38個問題198個選項。調(diào)查共發(fā)放問卷590 份,收回問卷491份,%,實際有效問卷400份。從企業(yè)類型看，私營292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類型11家，分別占73%、%、%、%、14%、%。從所屬行業(yè)看，以工業(yè)（含制造業(yè)）為主303家，％，其次分別是批發(fā)零售業(yè)46家、建筑業(yè)28家，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)10家、其他13家，％、7％、%、%。2007年，利稅在50萬元以下的230家，%；50100萬元的56家，占14%；100300萬元的47家，%；300500萬元的30家，%；5001000萬元的11家，%；1000萬元以上的26家，%。96%的企業(yè)近年來資金缺口普遍較大，95%的企業(yè)有融資需求，其中需求在100萬元以下的151家，300500萬元的123家，5001000萬元的63家，1000萬元以上的57家。除上述原因外，有少量企業(yè)既有維持正常生產(chǎn)的需要，也有償還銀行貸款和企業(yè)拖欠問題。農(nóng)村主要是農(nóng)村信用社和少量地方股份制銀行，如深發(fā)、浦發(fā)、民生。被調(diào)查企業(yè)，近3年來獲得的銀行貸款分別是： 50萬元以下的113家，50100萬元的41家，100500萬元的55家，5001000萬元的42家，1000萬元以上的82家。貸款企業(yè)中，能100%及時還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業(yè)還貸率只能達到50%。由于擔保機構(gòu)費用大，被調(diào)查企業(yè)中有84家是通過擔保機構(gòu)融資，占21%。（三）動產(chǎn)抵押擔保融資狀況對動產(chǎn)抵押這種擔保融資形式，有56%的企業(yè)完全不了解，29%的企業(yè)略知，只有15%的企業(yè)了解。需求資金的中小企業(yè)、個體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸合同中顯示的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。l前三及近一期財務(wù)報表。辦理期限：資料齊全后3—15個工作日貸款流程：貸款咨詢→借款人提交資料→銀行受理、調(diào)查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→發(fā)放貸款車輛抵（質(zhì)）押貸款車輛要求：購車五年以內(nèi)鄭州市非營運車輛貸款期限：一年以內(nèi)貸款成數(shù)：車輛評估值的50%提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、行車證、購車全套手續(xù)、車輛手續(xù)（機動車登記證、行車證、保險、保單、購置附加稅、購車發(fā)票、排污費發(fā)票、合格證等）辦理期限：資料齊全，一個工作日1）身份證明借款申請人身份證明的主要作用是確定借款申請人的身份，證明借款申請人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國公民、權(quán)屬證明是否一致等。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。個人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實借款人的有效身份和當?shù)亻L期居住。3）婚姻證明婚姻證明主要作用是通過對抵押人（借款申請人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財產(chǎn)和明確家庭還款能力。對于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無法提供時，要求抵押人（借款申請人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門開具的婚姻狀況聲明。2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請人提供的資料，采取與借款申請人面談、電話查詢、實地考察等多種方式進行貸前調(diào)查。3）對申請材料真實性、完整性、合法性進行調(diào)查對借款人身份的調(diào)查。對于借款申請人委托他人辦理個人消費額度貸款申請手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。審查《貸款申請表》所填住址與居所地址是否一致。核實借款人提供的收入材料的真實性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無銀行不良紀錄；對借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。核實抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評估報告書是否為原件，是否是我行認可的評估機構(gòu)出具的評估報告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書面證明是否真實，評估價值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。經(jīng)辦人須核實借款申請人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。經(jīng)辦人可通過行內(nèi)系統(tǒng)或中國人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔保法》規(guī)定且我行認可的抵押財產(chǎn)范圍。包括調(diào)查借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。包括調(diào)查抵押物是否真實存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價格是否合理。八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項1）客戶溝通努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過程出現(xiàn)錯誤?！安辉凇?，“不知道”，“這不歸我管”等。對單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對有多個空白欄如“其他約定事項”等，對不填的合未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。一套合同要避免多人填制。合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進行審核。