【正文】 案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任。,第五節(jié) 保險合同變更(bi224。o l236。,保險合同主體(zhǔtǐ)的變更,保險合同當(dāng)事人的變更 一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓 財產(chǎn)保險保單轉(zhuǎn)讓的程序〔49〕 一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意(t243。) 貨物運(yùn)輸保險允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意 人身保險保單的轉(zhuǎn)讓程序〔41〕 一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人,第五十五頁，共七十九頁。后來，王某與李某離婚?；楹螅跄撑c張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某〞的公證書。2006年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。保險公司確認(rèn)(qu232。n)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變更無效。張某于是起訴保險公司至法院。,分析： 被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是必須及時向保險人作出通知。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。因此保險公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)可以付給李某保險金。,案例 2006年10月3日，A汽車運(yùn)輸公司為公司一輛“長城〞牌汽車向保險公司投保，保險期限為1年，保險金額為3萬元。為省事，汽車運(yùn)輸公司沒有到保險公司辦理該車的保險合同過戶修改手續(xù)。甲知道自己所駕汽車曾投過保，遂通知保險公司出險。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償1．5萬元。w249。 問保險公司是否應(yīng)理賠?其法律根據(jù)是什么？,第五十八頁，共七十九頁。 根據(jù)原?保險法?第34條的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。同時，?中國人民保險公司機(jī)動車輛保險條款?也規(guī)定：“在保險有效期內(nèi)，保險車輛過戶、變更用處等，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人申請辦理修改。ng)通知義務(wù)，沒有申請辦理修改手續(xù)，已違背合同約定和法律規(guī)定，從出售時起，保險公司的保險責(zé)任已經(jīng)終止。,第五十九頁，共七十九頁。ir243。diǎn)、保險險別、風(fēng)險程度、保險責(zé)任、保險期限、保險費(fèi)、保險金額等內(nèi)容的變更。,第六十頁，共七十九頁。o l236。即指合同因不符合法律(fǎlǜ)規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生的無法律(fǎlǜ)約束力的后果。 約定無效與法定無效 全部無效與局部無效 自始無效與失效,第六十一頁，共七十九頁。 投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有(j249。 一方以欺詐、脅迫的手段訂立的保險合同無效。 以死亡為給付保險金條件，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的保險合同無效。〔33〕,第六十二頁，共七十九頁。假設(shè)被保險人在規(guī)定(guīd236。 60天 兩年 繳費(fèi)日→保險合同中止→保險合同失效(復(fù)效) 寬限期 未交費(fèi)或交費(fèi),第六十三頁，共七十九頁。ng)后，依約向保險人支付保險費(fèi)。同年3月4日，漁業(yè)公司所屬“閩漁01號〞在海上失火漂浮，船上19名公司職工遇難死亡。但李甲等19人作為被保險人的法定繼承人未得到這一筆保險金。 問1．本案中漁業(yè)公司與保險公司約定，投保人為受益人的行為是否有效?說明理由。,分析 1．屬無效行為。ngy236。漁業(yè)公司在未征得被保險人同意(t243。)的情況下，指定自己為受益人，被保險人亦未在有關(guān)保險單上簽名蓋章，故該單位的指定無效。在被保險人未指定受益人的情況下，根據(jù)?保險法?規(guī)定：被保險人死亡之后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人向被保險人的繼承人履行支付保險金的義務(wù)。保險公司應(yīng)追回向漁業(yè)公司支付的保險金，并向被保險人的合法繼承人支付保險金。,第六十五頁，共七十九頁。 合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。人身保險合同中，保險人不得以強(qiáng)迫方式要求投保人支付保險費(fèi)，投保人可以選擇(xuǎnz233。,第六十六頁，共七十九頁。 導(dǎo)致保險合同終止的原因： 自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。 第二，合同生效后承保的風(fēng)險消失。 第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，由于投保人或被保險人(b232。n)已失去保險利益，使保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。,因履約導(dǎo)致終止 因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部(qu225。)保險金的責(zé)任，保險合同即告完畢。 第二種情況是在機(jī)動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進(jìn)展累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額到達(dá)保險金額時保險合同才終止。,第六十八頁，共七十九頁。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿,保險公司按合同約定應(yīng)該(yīnggāi)支付保險金5萬元。,分析 被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。od225。〞的原那么，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。,第七十頁，共七十九頁。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故(sh236。)，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。,分析 因為機(jī)動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額到達(dá)保險金額時保險合同才終止。這兩次的賠償金額均未到達(dá)保險金額不進(jìn)展累加，所以(suǒyǐ)在第三次事故后賠償8萬元。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。,因解除導(dǎo)致終止(zhōngzhǐ) 保險合同的解除：是在保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人按照法律或約定行使解除權(quán)，提早終止合同效力的法律行為。 保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。 意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同 投保人行使解除權(quán)〔15〕 保險人行使解除權(quán)〔1233552〕,第七十三頁，共七十九頁。2007年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險公司申領(lǐng)保險金。)戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64顯然是不真實(shí)的。 于是，保險公司以單位投保時申報的被保險人的年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向該單位退還了付某的保險費(fèi)。,「案例評析」 被保險人的年齡是決定保險費(fèi)率的重要根據(jù)，也是在承保時測量危險程度，決定可否承保的根據(jù)。但是在訂立人身保險合同時，要逐個驗明被保險人的實(shí)際年齡是有困難的，因此，往往是在發(fā)生保險事故或者在年金保險開始要發(fā)放年金時，才核實(shí)年齡。但有一點(diǎn)很顯然，這樣對保險公司控制風(fēng)險是非常不利的。)，并且其真實(shí)(zhēnsh237。〞在本案中付某的年齡申報不實(shí)將直接導(dǎo)致保險合同的被解除，盡管這種不實(shí)告知也許是出于忽略或其他原因。,但是既然年齡誤告構(gòu)成了對最大誠信原那么的違背，又為何要規(guī)定2年的解除期呢？因為，在眾多的年齡申報不實(shí)的案例中，有許多并非是出于成心的，而保險公司假設(shè)注意到這一點(diǎn)，在投案人訂立保險合同時成心放縱，而在出險時解除合同，不予賠付，那么顯然對被保險人是極不公平的。ju233。 所以，本案中保險公司的拒付理由是充足的，完全符合?保險法?的有關(guān)規(guī)定，并且自保險合同成立之日起未超過2年。,第六節(jié) 保險合同的爭議(zhēngy236。)時，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險人的解釋 不可濫用 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原那么 補(bǔ)充解釋原那么,第七十七頁，共七十九頁。ojiě) 仲裁 訴訟 解決爭議最劇烈的方式,第七十八頁，共七十九頁。ir243。第55條第3款指出，“保險金額不得超過保險價值〞。假設(shè)沒有確定受益份額的，那么受益人按照相等份額享有受益權(quán)。分析: 保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但確實(shí)(qu232。)是依法行事。解決爭議最劇烈的方式,第七十九頁，共七十九