【正文】 為的效力認定混亂，最高人民法院于1999年制定了相關的批復，即《關于符合確認公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復》(以下簡稱《答復》)。只要雙方當事人意思表示真實即可認定，從而將自然人與企業(yè)之間借貸行為的含義進一步明確化。該《答復》還規(guī)定：公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。只要協(xié)議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因無法舉證而敗訴。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。出、借雙方訂立書面協(xié)議時，協(xié)議上應寫有：出借人和借款人的姓名（以戶口本或者居民身份證為準）；借款用途；借款金額（大小寫一致）；幣種（人民幣還是外幣）；借款時間和還款時間（標明某年某月某日）；還款方式和違約責任等內容。為了保護出借人的合法權益，出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據，以便日后發(fā)生糾紛時有所憑據。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。在《合同法》中，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效?！焙苊黠@，《合同法》對民間借貸合同是采取區(qū)別對待的，主要表現在借款主體和無息推定原則上。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。對于他人提出的借款要求，出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力，同時，要問明對方的借款用途，決定當借不當借。出借人不但得不到債權，而且還要依據有關法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責任。(三)民間借貸的標的——借貸資金借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，并且標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權的財產，這樣借貸關系才算正式成立?！庇纱丝梢姡煌诮鹑谛越杩詈贤闹Z成性，民間借貸屬于實踐性合同，款項的實際交付系此類借款合同的生效要件?！痹诎l(fā)生糾紛時，貸款人欲主張自己的權利，除證明雙方的借款合意之外，尚需證明該款項已經實際交付的事實，這樣才能形成一個有效的借款債權。因此，借條便同時承擔著證明雙方借款合意以及借款人收到款項的作用。此外，我國《民法通則》和最高人民法院《審理借貸案件意見》中都明確地規(guī)定：出借人明知借款人是為了非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。五、規(guī)制建議——分類規(guī)制(一)民間借貸行為的界定恰當區(qū)分民間借貸的種類和性質，再根據民間借貸的不同種類及特點選擇相應的立法策略和規(guī)制路徑。本文認為應該把民間借貸行為分為兩類：一是不以營利為目的有償或無償轉讓資金的行為應當認定為民事行為，一般公眾在生活中發(fā)生的民間借貸多屬民事行為；二是以收取利息為目的的貨幣流通則具有資金融通的功能，此行為應當認定為商事行為。多數國家的法律規(guī)定，一般民事主體偶爾從事營利活動，不屬于商事行為。民間借貸行為性質的這種多重性不僅決定了相關立法的多層次性和復雜性，而且也成為選擇規(guī)制路徑的基本依據。由此觀之，我國現行法律排斥和壓制的是未經批準的商事性民間借貸。所以本文認為，對于以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務的機構和個人的借貸行為，不宜采用由一部法律進行全面規(guī)制的模式，而應當區(qū)別不同情況采用分類規(guī)制的立法安排。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經濟社會一體化的推進，有關合作金融的立法應當擴大調整范圍；（3）對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會積累很高的風險，故應設定合理的準入條件，將其納入銀行類金融機構體系，實施正式和有效的監(jiān)管。綜上，按照分類規(guī)制的方式，規(guī)范民間借貸的法律規(guī)范體系應包括三個部分：（1）民法通則、合同法等普通民事法律，規(guī)范非專門性的私人借貸行為；（2）相關主體法，規(guī)范特殊的民間借貸機構的借貸行為；（3）專門的民間借貸法，規(guī)定以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務的機構和個人的借貸行為。從法律的角度去考察，立法的背后還有其深厚的思想要源，這是社會保障的理論基礎。社會保障立法與人權、特別是生存權的觀念有著密不可分的關系。人權即人的權利或作為人類的權利，不可轉讓的基本權利。生存權是指作為社會個體的人生存所必不可少的權利，是基于人類生存本能而自然產生的。其中最具代表的是英國的堆布斯、洛克、法國的伏爾泰、盧梭等。另外，人人不都是自由的，“每一個人有按照自己所意愿的方式運用自己的力量保全自己的天性——也就是保全自己的生命——的自由”，這種自由就是人的自然權利。這種誡條或一般法則禁止人們去做損毀自己的生命或剝奪保全自己生命的手段的事情，并禁止人們不去做自己認為最有利于生命保全的事情，并禁止人們不去做自己認為最有利于生命保全的事情”。自然狀態(tài)是一種完備無缺的自由狀態(tài)，自然狀態(tài)是和平、互助和安全的狀態(tài)，“自然狀態(tài)由一種為人人所應遵守的自然法對它起著支配作用。在這里洛克提出了人享有生命、健康、自由和財產四種權利，這些權利與生俱有、不可轉讓?！胺艞壸约旱淖杂?，就是放棄自己做人的資格，就是放棄人類的權利，甚至就是放棄自己的義務。而且取消了自己意志的一切自由，也就是取消了自己行為的一切道德性。它是一資本主義的自由放任和國家不干預理論下形成的，后被概括為個人的公民權利和政策權利。上述自然法的思想逐斬被各國的法律文件所確認。1776年美國的《獨立宣言》規(guī)定：“人人都享有上帝賦予的某些不可讓與的權利，其上包括生命權、自由權和追求幸福的權利。”后來改為“平等、自由、安全和財產權”。他們富有理性和良心，并應以兄弟關系的精神相待。”“人人有權享有生命、自由和人身安全。人權概念的內涵從個人的公民權利和政治權利擴大到個人的經濟、社會和文化和權利，這與第二次世界大戰(zhàn)反法西斯主義的勝利、西方“福利國家”理論的興起和馬克思主義在世界范圍的傳播有著密切的關系。在這種思想背景下，生存權的思想逐漸得到明確，并成為人權的基本內容。生存權的思想認為國家應把保護社會弱者生存作為自己的義務。生存權作為法律概念，最早是由奧地利具有空想社會主義思想的法學家安東門格爾在其1886年出版的《全部勞動權史論》——經濟基本經的基礎。社會財富的分配應確立一個使所有人都獲得與其生存條件相適應的基本份額的一般客觀標準，社會成員根據這一標準具有向國家提郵比其他具有超越生存欲望的人優(yōu)先的、為維持自己生存而必須獲得的特和勞動的要求的權利。門格爾還主張勞動者的勞動權是生存權的一部分，應得到法律保障。勞動者不可能像受精社會那樣實現自給自足的生活，勞動者必須通過參加社會勞動，提供勞動，獲取勞動報酬，以維持基本生活。如果國家對這些事物不管，讓他們完全在無知和懶惰中長大成人，以及當他們是愿意或很容易經過訓練就可工作時，而沒有供他們生產工作，他們便沒有辦法盡其所在地能努力去求得誠實和獨立的生存，除非是挨餓。生存權思想的提出，實際上明確了國家對公民生存權負有義務和責任。所謂社會正義，在于保障所有社會成員能夠過上體現人的價值、體現人的尊嚴的生活?！暗氯嗣駪锌赡艿臋C會從事經濟勞動，以維持生計?！段含攽椃ā吩诜ㄖ剖飞暇哂兄匾饬x，它第一次確認了生存權，并予鄧生存權以內涵，即生存權不僅僅是人活著的權利，而且是能夠體面地生活，能夠充分體現人的價值、人的尊嚴地生活的權利。如法國《憲法》規(guī)定：“任何人有工作人義務并享有就業(yè)的權利。聯邦得制定關于提供工作的方法的條款?！毙轮袊闪⒑?，我國于1954年頒布了第一部《憲法》，確認了社會保障權是公民的一項基本權利。如《憲漢》第44條規(guī)定：國家依照法律規(guī)定實行企業(yè)事業(yè)組織的職工和國家機關工作人員的退休制度。第45條規(guī)定：中華人民共和國公民在年老、病癥或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得特質幫助的權利。國家和社會保障殘疾軍人的生活，撫恤烈士家屬，優(yōu)待軍人家屬。在有關人權的國際公約中，生存權已被作為一項重要內容來規(guī)定。他們富有理性和良心，并應以兄弟關系的精神相待?！薄叭巳擞袡嘞硎芷浔救藟郾ｋU及其家屬所需的生活水平，舉凡衣、食、住、醫(yī)療及必要的社會服務均包括其內，于失業(yè)、患病、殘疾、寡居、衰老或因不可抗力的事故使生活能力喪失的，有權享受保障。公約中具體規(guī)定了許多令人向往的理想權利，包括：享有公正和良了的工作條件權、組織和參加工會權、社會保障權、達到相當生活水準權、體質的心理健康權、受教育權、參加文化生活權、享受科學進步權等。從各國關于生存權的規(guī)定來看，生存權作為人權的基本內容，是社會保障立法的理論基礎。因此，為了解社會成員在社會產品分配中的差異和不公，國家通過法律強制建立了社會保障制度，賦予有生活困難的規(guī)定勞動者本人在創(chuàng)造社會財富創(chuàng)造的人，或者在財富分配中不能滿足基本生活需要的人，以及其他的社會成員準備了提留后的份額，通過社會保障作為再分配的一種方式，滿足公民生存權的需要。”二、社會公平思想實現社會公平是建立社會保障制度的基本理念。公平(equity)在這里是指合理的分享(fair shares)，公平的理念是建立在平等(equality)的基礎上的，但公平是一個超越平等的概念。從公平的負度來考慮，只能給饑餓的人分配一大塊蛋糕，才能使他實現溫飽。就平等與公平的關系來看，平等是公平的基礎，公平是平等進一步發(fā)展的結果。人類社會發(fā)展初期及相當長的一段時期內，普遍的不平等不可避免地出現，而且是一種社會存在和社會需求。但在現實世界中，真正的平等是難以做到的。如弗里德曼認為資本主義事實上已經減少了不平等現象?！薄霸诜ń蚝偷赖律希腥硕紤斚碛衅降鹊拇??！?另一種觀點對平等提出了懷疑，并為不平等進行辯護，認為因為宣揚平等，將異致極端一致的程度，從而導向新的不平等形式。達倫道夫(Ralf Dahrendorf)在其《社會不平等的特性和各類》一書中也論述道：“社會不平等的絕對存在，乃是邁向自由的一項動因，因為它確保一個通往邁進、動態(tài)的及歷史的社會本質。”認為社會難以實現平等的理由主要有兩點：一是每個人在智力和體力方面是有明顯差異的，如天賦、能力、創(chuàng)造力、愛好等并非相同，人生來有不同的相遇，并經歷不同的環(huán)境。事實上，對平等概念的爭論長期以來并沒有中斷，美國獨立戰(zhàn)爭期間杰佛遜()的出平等的概念是與權利聯在一起的，認為每個人在特定方面必須被認為是平等的，即所謂“生而平等”，這是“與生俱來不能改變”的權利，其包括生命、自由追求快樂權，只有確定這些基本權利，才能保證根本的平等，這里的平等實際上是以政治權利為中心的平等。托尼()于1930年指出了不平等疾病的危害，他認為，有限的資源將繼續(xù)被錯誤地導向生產和維持昂貴的廢物，人類能源本是財富的來源，但對大多數人而言，卻從出生來成長，其發(fā)展就受到的系統(tǒng)的限制。只有不斷地追求共同的福利，才能使人們因有共同的目標而連結在一起，從而創(chuàng)造出人之間真莊的社會連帶關系。因此，要達到美好社會，重要的就是要使財富和所得平等分配，擴大以集體供應的方式來滿足社會需求。羅爾斯提出了正義的兩上原則：“第一個原則：每個人對與其他人所擁有的最廣泛的基本自由體系相容的類似自由體系都應有一種平等的權利。并且⑵依系于地位和職務向所有人開放。它們區(qū)別于社會體系中的兩個方面，一是確定為保障公青壯年平等自由的方面，二是指定與建立社會及經濟不平等方面。按照第一個原則，這些自由都要求一律平等，這是一個正義社會中的公民享有的基本權利。雖然財富和收入的分配無法做到平等，但它必須合乎每個人的利益，同時，權力地位和領導性職務也必須是所有人都能進入的。羅爾斯得出的結論是：所有社會價值——自由和機會、收入和財富、自尊的基礎——要平等地分配，除非對其中的一種價值或所有價值的一種不平等分配合乎每一個人的利益。羅爾斯的社會正義理論對于形容社會政策有著重要的影響。威爾在其《平等和社會政策》一書中認為，社會政策研究的重要性在于提供檢驗社會正義的場所，應當區(qū)別基本和平等和程序的平等，前者是指一些可能無法實現的原則。另外，必須從三個方面來考慮公共和私人福利之間的關系：⑴政府所提供的社會服務是短暫的，我們可以預期市場福利設施不斷擴大。⑶政府為所有國民提供各種免費的福利服務。朗斯曼在其研究中認為，人們關切的不應當是理論上的平等問題，而應當是實際的平等問題，在《相對省勢與社會正義》一書中朗斯曼指出：“所有社會不平等的諸多決定因素中，最不具影響力之一就是社會正義的提象理想，而社會正義的概念，在每一項對于人們如體體會社會不平等的研究中，都沒有清楚地加以理解。而一個正義的社會不可能是完全平等的社會，具有特殊需求的人們，將需要補償性的社會服務?！痹谝粋€正義的社會，必須有財富的不斷移轉，從最富的人移到最貧窮的人，除非在最貧窮以上的人能夠根據上述的原則來證明他們擁有較多財富的權利，“在缺乏這些特殊條件時，其財富移轉逐漸向中間平均數回歸。羅爾斯的社會正義理論對于研究社會政策有著重要的影響。威爾在其《平等和社會政策》一書中認為，社會政策研究的重要性在于提供檢驗社會正義的場所，應當區(qū)別基本的平等和程序的平等，前都是指一些可能無法實現的原則。另外，必須從三個方面來考慮公平和私人福利之間的關系：⑴政府所得供的社會服務是短暫的，我們可以預期市場福利設施不斷擴大。⑶政府為所有國民提供各種免費的福利服務?！崩仕孤J為，分配社會福利的三個基本標準應當是需求、功績和對共同福利的貢獻。對于某些具有特殊危險或責任的工作必須有新酬上的差別?！痹诶仕孤磥?，一個完全公平的社會是難以真正實現的，與托尼的觀點看來，一個完全公平的社會是難以真正實現的，與托尼的觀點一致，他認為對平等的追求比其結果來得更重要。社會政策應包括以下方面：⑴保障基本自由。⑶在上述兩項基本條件下提供平等的機會。⑸必須把社會服務包括在社會福利之內。⑺必須涵蓋經濟、社會、生活和政治的各個方面。從上述觀點看，社會保障制度契合了人類對平等，尤其是經濟平等理念的追求，社會正義和社會公平成為建立社會保障制度重要的理論基礎。社會連帶思想把社會保障看做是一種社會連帶責任(social solidarity)或公共責任(pubic liabil